d9e5a92d

Мотивация сберегательной активности


На момент опроса регулярно откладывали деньги 8% домохозяйств, 22% время от времени. Сберегательная активность снизилась: в 1992-1997 годах регулярно откладывали деньги 12%, время от времени 31% домохозяйств. По своей сберегательной активности выделяется Москва (там на момент опроса 41% домохозяйств откладывали деньги). В Иваново и Нижнем Новгороде число "сберегателей" вдвое меньше, оно снизилось за последний год. Для московской выборки характерен высокий процент (16%) отказов называть размеры сбережений, что само по себе может свидетельствовать о наличии значительных сумм.

Косвенно об их размерах можно судить по минимальной сумме, которую, по мнению респондентов, можно назвать "сбережениями" от 10 до 50 тыс. руб. Москвичи были более активны в использовании всех видов сбережений.
В целом же сберегательная активность домохозяйств, действительно, достаточно низка. Имеющиеся на момент опроса сбережения, как правило, были сделаны в предыдущие годы. Рублевые вклады в Сбербанке имели 32%, валютные в Сбербанке 2% домохозяйств. За последний год вклады в Сбербанк делали 10% респондентов, еще 11% чаще (раз в квартал, в месяц).

Близка к нулевой активность по вкладам в коммерческие банки в течение последнего года их осуществляли от 6% домохозяйств в Москве до менее чем 1% в Иваново.
Более высока активность откладывания наличных денег: 16% москвичей делали это раз в месяц, 18% раз в квартал, каждый пятый москвич раз в год. В Иваново и Нижнем Новгороде эти цифры меньше за последний год откладывали наличные рубли 28% ивановцев и 17% нижегородцев. Москвичи также более интенсивно откладывали наличную валюту 5% ежемесячно, 8% раз в квартал, 10% раз в год. В целом отложенная валюта имелась у 19% москвичей и соответственно лишь у 6 и 2% респондентов в Иваново и Нижнем Новгороде.

Относительно регулярно осуществляли покупку валюты 19% москвичей, 10% ивановцев и 5% нижегородцев.
В результате опроса выделились следующие важнейшие мотивы сберегательной деятельности.
Таблица 5.5
Мотивация сберегательной активности,
в % от отметивших вариант "очень важно"

Обезопасить себя от неожиданностей, иметь что-то на "черный день"
63
Иметь деньги для особых событий (свадьба, юбилей, похороны)
60
Обеспечить себе спокойную старость
53
Дать детям хорошее образование
45
Поддерживать здоровье, оплачивать качественные медицинские услуги
42
Обеспечить будущее детей, оставив им наследство
40
Всегда иметь необходимые деньги под рукой
38
Накопив, покупать необходимые вещи
32


Как видно из таблицы 5.5, к основным мотивам сберегательного поведения относится страхование возможных крупных расходов и "инвестиции в детей". Следующими по значимости идут мотивы обеспечения потребления: как мы рассмотрели выше, абсолютное большинство домохозяйств не имеет возможности делать крупные покупки, предварительно не накопив на них. На периферии оказались такие ценности, как вложения в собственное дело, получение дополнительного дохода, накопление на отпуск, повышение престижа в глазах окружающих.

Мотивы деловой и статусной ориентации атрибут формирующегося образа жизни, нацеленного на ведение собственного бизнеса и обеспечение высоких стандартов потребления, которые пока что ограничены слоями выше среднего.

Типология финансового поведения. Безусловно, "средние" показатели финансового поведения населения игнорируют происходящее на полюсах. Известно, что население достаточно гетерогенно по своим установкам на использование своих семейных средств. Мы попытались выявить скрытые факторы этого поведения, используя процедуру многомерного анализа данных (метод главных компонент).

Факторному анализу были подвергнуты 14 переменных анкеты, характеризующие виды и интенсивность сберегательной активности. В результате мы получили новое факторное пространство, образованное тремя переменными. Объясненная дисперсия равна 53,556.


Из таблицы 5.6 мы видим, что стратегия сберегательного поведения граждан достаточно четко диверсифицирована по видам сбережений. Валюту люди предпочитают либо хранить дома, либо доверять ее коммерческим банкам. Достаточно четко выделяется стратегия игроков на рынке ценных бумаг; обычно это самостоятельный вид сбережений.

Традиционная советская сберегательная стратегия "Сбербанк плюс чулок" сохранилась в своем неизменном виде.
Значения переменных, полученных в результате факторного анализа, а также две переменные из анкеты о сберегательной активности в период реформ стали основанием для кластеризации другой многомерной аналитической процедуры, позволяющей выявить типы населения по своей сберегательной активности. Массив респондентов был сгруппирован на внутренне однородные, сходные сразу по нескольким показателям общности кластеры. В результате математической обработки и поиска оптимального представления данных было выделено 3 группы населения, внутренне схожих по своей сберегательной активности.



Таблица 5.6



Стратегии сберегательного поведения

Фактор 1. "Новое" поведение (работа с валютой и коммерческими банками)
Фактор 2. Работа с акциями, ваучерами и др. ценными бумагами
Фактор 3. "Советское" поведение (наличные рубли и Сбербанк)
Откладывание наличной валюты за последний год
0,831
Покупка акций, ценных бумаг за последний год
0,764
Вклады в Сбербанк за последний год
0,868
Трата отложенной наличной валюты
0,807
Съем денег со счета в фонде, финансовой компании
0,738
Съем денег со счета в Сбербанке
0,837
Продажа отложенной наличной валюты
0,737
Вклады в фонд, финансовую компанию
0,729
Трата наличных рублей
0,495
Покупка валюты за последний год
0,715
Продажа акций, ценных бумаг
0,480
Откладывание наличных рублей
0,485
Трата отложенных наличных рублей
0,520
Вклады в коммерческий банк за последний год
0,514
Откладывание наличных рублей
0,513
Съем денег со счета в коммерческом банке
0,436



Кластеры получились несоизмеримыми по объему, что, с одной стороны, затрудняет их сравнительный анализ. С другой стороны, этот результат был предсказуем уже из линейного распределения ответов респондентов, показывающего общую низкую сберегательную активность населения и неизбежность большой доли "несберегателей". То, что в сумме количество респондентов в кластере меньше 100% выборки, объяснимо игнорированием четырех остальных мелких кластеров (представленностью от 1 до 9 человек) и случаев отсутствия ответов на ключевые вопросы. Портрет трех основных групп таков (см. табл.

5.7).

Таблица 5.7
Объем и координаты кластерных центров в факторном пространстве

Название кластера
Объем, чел.
Значения факторов
"Новое" поведение (комбанк + валюта)
Работа с ценными бумагами
"Советское"
поведение (Сбербанк + рубли)
1. "Советское" поведение, работа с рублями
98
0,254
0,067
-1,948
2. Отсутствие сберегательной активности
492
0,229
0,086
0,372
3. "Новое поведение", работа с валютой
40
-3,093
0,491
0,001


1. "Советское" поведение. 45% этой группы москвичи. Средний возраст главы домохозяйства 48 лет.

83% имеют рублевые вклады в Сбербанке. 38% отложенные наличные рубли. Медианный уровень рублевых сбережений этой группы 2 млн. руб. в ценах до деноминации.

Медианный суммарный семейный доход в месяц 1 млн. 850 тыс. руб. Половина респондентов этого кластера отнесли себя к беднейшим ("часто не хватает денег на необходимые продукты питания" 19%) и бедным ("на еду денег хватает, во всем остальном себя ограничивают" 32%). Однако вторая половина достаточно дифференцирована по материальному достатку. Материальное положение большинства (43%) за предшествующий год ухудшилось.

Средний состав домохозяйства 2,8 чел., средний коэффициент иждивенческой нагрузки 0,18.

2. "Несберегатели" представлены жителями Иваново и Нижнего Новгорода. Средний возраст главы домохозяйства 45 лет. Среди них несколько выше, чем в других кластерах, доля лиц с неполным средним образованием (11%) и меньше с высшим (34%). 10% домохозяйств приходилось брать деньги в долг в течение последнего года.

Медианный доход 1 млн. 200 тыс. руб. Кластер представлен бедными и беднейшими домохозяйствами, 83% их занимают 3 нижние позиции по шкале оценки материального благосостояния, в том числе 22% беднейшие. Материальное положение большинства (41%) за год не изменилось, у 39% ухудшилось.

Средний состав домохозяйства 2,5 чел., средний коэффициент иждивенческой нагрузки 0,16.
3. "Новое" поведение. 63% респондентов этого кластера составили москвичи. 60% глав домохозяйств (респонденты) мужчины, в то время как два остальные кластера поровну представлены и мужчинами, и женщинами. Средний возраст респондентов более молодой 36 лет.

В целом несколько выше доля лиц с высоким уровнем образования: 40% с законченным и 18% с незаконченным высшим.



Содержание раздела