Взаимосвязь банковских операций

Инкассовые операции представляют собой операции, при посредстве которых банк по поручению своего клиента получает деньги по денежным и товарно-расчетным документам. На инкассо принимаются чеки, векселя, ценные бумаги, иностранная валюта и т.д. Совершая инкассовую операцию, банк взимает комиссию, размер которой зависит от вида операции.
Аккредитив это поручение о выплате определенной суммы лицу или компании при выполнении указанных в аккредитивном письме условий. В подобной операции участвуют: клиент, дающий поручение об открытии аккредитива; банк, открывающий аккредитив; банк, в котором открыт аккредитив и который следит за выполнением его условий; лицо, в пользу которого открыт аккредитив (бенефициар, или получатель).
Различают денежные и товарные аккредитивы. Денежный аккредитив это именной документ, выдаваемый банком лицу, внесшему определенную сумму и желающему получить ее в другом городе данной страны или за границей. Т о в а р н ы й а к к р е д и т и в применяется для расчетов между поставщиком и покупателем товара в оптовом обороте.
Переводные операции заключаются в перечислении внесенных в банк денег получателю, находящемуся в другом месте. Они осуществляются путем посылки банковского чека или перевода банку-корреспонденту.
Банки выполняют следующие доверительные (трастовые операции для частных лиц) временное управление имуществом лиц, лишенных права осуществлять эту функцию (вдовы, несовершеннолетние); управление имуществом умершего в интересах наследников; управление капиталом с целью получения наивысшей прибыли (вложение денег в акции, недвижимость); хранение ценностей в сейфах и т.п. Доверительные операции для компаний отличаются от перечисленных выше: банк может выступать гарантом по облигационному займу; агентом по регистрации выпускаемых на рынок акций, по трансферту (передаче права собственности по именным акциям); управляющим средствами пенсионных фондов корпораций ит.д.
В последние годы все большую популярность среди промышленных компаний получает финансовый лизинг, т.е. приобретение дорогостоящих машин и оборудования и сдача их в аренду. Обычно банк или подчиненная ему лизинговая компания покупают за полную стоимость машины и оборудование и предоставляют их в пользование арендатору. Последний периодически (раз в месяц, квартал) уплачивает взносы, за счет которых происходит погашение стоимости оборудования и обеспечивается прибыль учреждения, кредитующего сделку.

Взаимосвязь банковских операций
Современный банк выполняет до 100 видов операций и услуг. Все они связаны между собой. Прежде всего, существует зависимость между активными и пассивными операциями.

Банки оперируют преимущественно чужим капиталом, поэтому масштабы кредитования и инвестирования банковских средств во многом зависят от способности кредитного учреждения привлечь свободный денежный капитал и сбережения. В то же время с развитием банковской системы зависимость активных операций от пассивных ослабевает.
Помимо общей связи активов и пассивов имеется зависимость междуотдельными видами операций. Банковская клиентура, особенно промышленные предприятия и крупные индивидуальные заемщики и вкладчики, как правило, заинтересованы в получении от банка различных услуг. Острейшая конкуренция на рынке ссудных капиталов заставляет банки вводить новые формы обслуживания, предоставлять сопутствующие и дополняющие, подчас бесплатные услуги.

Так, открытие текущего счета обычно сопровождается выполнением разнообразных операций по расчетам и безналичному переводу средств, выдаче краткосрочных кредитов (например, в форме овердрафта), использованию кредитных карточек, автоматов для получения или взноса денег в нерабочие часы, уличных кассовых (денежных) автоматов и т.д.
Регулярные кредитные связи между банком и заемщиком (например, крупной компанией) побуждают банк инвестировать капитал клиента в ценные бумаги, выполнять для него комиссионные и посреднические операции, принимать его имущество в управление на доверительной основе, осуществлять расчеты в своем электронно-вычислительном центре и т.д. Предоставление дополнительных услуг привлекает в банк и мелких вкладчиков, которые обычно пользуются преимущественным правом получения или пролонгации кредита в данном банке.

Современные тенденции развития банковской деятельности можно свести к следующим направлениям: расширение «нетрадиционных» операций банков; стирание граней между различными типами банков и небанковскими кредитными организациями; универсализация деятельности банков; респециализация деятельности крупных и средних банков и усиление специализации мелких банков, имеющих свою «рыночную нишу»; укрупнение объектов кредитования; увеличение доли среднесрочного и долгосрочного кредитования в структуре кредитных операций; широкое внедрение современных средств связи и информационно-программного обеспечения банковской деятельности; повышение качества банковских услуг.
Указанные направления выступают как ориентиры для организации и развития кредитной системы в России. Однако их реализация связана прежде всего с улучшением экономического положения в стране: снижением уровня инфляции, цены кредита, активизацией инвестиционной деятельности, стабилизацией валютного курса рубля, нормализацией структуры денежной массы (увеличением доли агрегата МО).
Поэтому в последние годы достаточно типичным явлением для России стали кризисы ликвидности ситуация, когда многие кредитные организации не могут исполнять свои текущие обязательства. Если им не удается восстановить ликвидность баланса (за счет реструктуризации портфеля активов и пассивов), то кризис ликвидности перерастает в кризис платежеспособности, т.е. банк фактически становится банкротом.

4. Денежно-кредитная политика Совокупность государственных мероприятий в области денежного обращения и кредита получила название денежно-кредитной политики. Ее главная цель регулирование экономической активности в стране и борьба с инфляцией.
Денежно-кредитная политика направлена либо на стимулирование кредита и денежной эмиссии (кредитная экспансия), либо на их сдерживание и ограничение (кредитная рестрикция). В условиях падения производства и увеличения безработицы центральные банки пытаются оживить конъюнктуру путем расширения кредита и снижения нормы процента. Напротив, экономический подъем часто сопровождается «биржевой горячкой», спекуляцией, ростом цен, нарастанием диспропорций в экономике.

В таких условиях центральные банки стремятся предотвратить «перегрев» конъюнктуры с помощью ограничения кредита, повышения процента, сдерживания эмиссии платежных средств и т.д.

Методы денежно-кредитной политики Эти методы делятся на две группы: общие (влияют на рынок ссудных капиталов в целом) и селективные (предназначены для регулирования конкретных видов кредита или кредитования отдельных отраслей, крупных фирм и т.д.). Охарактеризуем общие методы денежно-кредитной политики. Учетная (дисконтная) политика является старейшим методом кредитного регулирования: она активно применяется с середины XIX в. Возникновение этого метода было связано с превращением центрального банка в кредитора коммерческих банков. Последние переучитывали у него свои векселя или получали кредиты под собственные долговые обязательства.

Повышая ставку по кредитам (учетную ставку, ставку дисконта, ставку рефинансирования), центральный банк побуждал другие кредитные учреждения сокращать заимствования. Это затрудняло пополнение банковских ресурсов, вело к повышению процентных ставок и в конечном итоге к сокращению кредитных операций.
Следовательно, учетная (дисконтная) политика это условия, на которых центральный банк покупает векселя у коммерческих банков. Учетная политика относится к прямым методам регулирования и представляет собой вариант регулирования качественного параметра рынка, а именно стоимости банковских кредитов.
В тех случаях, когда предприниматель расплачивается с поставщиком не сразу после отгрузки товаров, а через определенный срок, например через 3 мес., для подтверждения отсрочки платежа они обычно выставляют вексель. Поставщик товара может использовать этот вексель следующим образом: либо ожидать поступления срока его оплаты, либо оплатить им свои денежные обязательства, либо реализовать его коммерческому банку. Покупая вексель, осуществляя тем самым его учет, Коммерческий банк оплачивает не всю сумму, а лишь ее часть, удерживая определенный процент (комиссию). Коммерческий банк в случае необходимости может переучесть полученный вексель в центральном банке.

При этом последний также удерживает в свою пользу определенный процент учетную ставку. Устанавливая единую учетную ставку, центральный банк тем самым определяет ее низшую границу для коммерческих банков. Комиссионный процент коммерческих банков превышает ставку центрального банка, как правило, на 0,52%.
Наибольшей популярностью учетная политика пользовалась в конце XIX начале XX в. В 3040-х гг. центральные банки проводили рекомендованную Дж.М. Кейнсом политику «дешевых денег», т.е. низких процентных ставок и обильного кредитования. В Англии с 1932 по 1951 г. учетная ставка сохранялась на уровне 2%, в США с 1937 по 1948 г.1%. Большую роль в поддержании низких ставок сыграло стремление обеспечить финансирование казначейства на льготных условиях в период после Второй мировой войны.

С 50-х гг. во многих странах вновь активизировалось использование учетной политики. В настоящее время за рубежом учетная ставка колеблется в достаточно широких пределах от 2 до 15%, отражая как общие тенденции экономическою развития, так и циклические колебания конъюнктуры. Но в целом значение этого метода регулирования по сравнению с другими существенно снизилось.

Содержание раздела