Как правило, в большинстве случаев каждая карта предназначена для выполнения одной функции.
Но, как у всякого правила, здесь могут быть исключения. Например, карта, выпущенная банком в рамках совместной программы*(166) с магазином, может нести как платежную функцию (в качестве банковской карты), так и дисконтную (в качестве торговой карты). В этом случае правомерно говорить о двух приложениях одной и той же карты, или, как часто говорят специалисты, о двух аппликациях.
Если у карты приложений (аппликаций) несколько, то такую карту называют мультиаппликационной.
Разобраться поможет пример.
Рассмотрим совместную бесконтактную карту Московского метрополитена и Московской железной дороги (МЖД). Эта карта дает право проезда в соответствующем транспорте - в поездах метро и в пригородных электричках. Итак, имеются две совершенно разные (и независимые друг от друга) корпоративные системы. Соответственно на карте (точнее, в памяти ее чипа) содержатся две разные структуры данных, каждая из которых обрабатывается собственным терминальным оборудованием (в данном случае это - кассы, информационные терминалы и турникеты) и собственной информационной системой.
Если вы проходите через турникет метрополитена, то он работает с областью памяти карты, принадлежащей метро. Если вы обращаетесь в железнодорожную кассу, то касса работает с совершенно другой областью памяти карты - областью МЖД. Область метрополитена недоступна МЖД, область МЖД - метрополитену (доступ к каждой области возможен только с помощью набора собственных секретных ключей). Фактически мы имеем две разных, совершенно независимых друг от друга карты в одной.
Это и есть мультиаппликационная карта.
Мультиаппликационные карты - совершенно новый вид пластиковых карт, появившийся сравнительно недавно. Такое стало возможным с развитием новых карточных технологий, да и самих карт как носителей информации. Снова проиллюстрируем наш тезис примером.
Возьмем карту Visa Electron МДМ-банка с логотипом торговой сети Седьмой Континент. Обработка второй дорожки магнитной полосы этой карты банком обусловливает ее платежную функцию. В то же время, читая данные с той же второй дорожки, касса магазина предоставляет держателю совместной карты скидку в 5%.
Налицо две различные карточные технологии (платежная и дисконтная), использующие одну и ту же структуру данных по-разному. Подобные карты - своего рода переходный этап к настоящим мультиаппликационным картам, в которых карточные приложения как по структуре данных, так и по методам их логической (а иногда даже и физической) обработки не зависят друг от друга.
Пример настоящих мультиаппликационных карт (Московский метрополитен/МЖД) мы уже рассмотрели. Здесь важно отметить, что такого рода карта может быть только картой со встроенной микросхемой (смарт-картой) и с разграничением по доступу отдельных областей памяти, где расположены разные приложения. Причем (раз уж это транспортная карта) - бесконтактной смарт-картой, которая обеспечивает быструю транзакцию на турникете.
Ниже, на примере социальной карты москвича, мы увидим, что возможно для реализации разных приложений сочетание различных технических элементов: в социальной карте банковское приложение обеспечивается магнитной полосой, дисконтное - штриховым кодом определенной структуры, прочие приложения - бесконтактным чипом.
Главная проблема мультиаппликационных карт заключается в том, что обычно невозможно установить, какое приложение на карте является основным. Однако вопрос о том, какое приложение основное, является некорректным: в конце концов приложение выбирает держатель карты. Иногда ему навязывают приложение.
Например, нельзя воспользоваться дисконтом, расплачиваясь за товары или услуги наличными деньгами. Но и в данном случае назвать платежное приложение главным нельзя - держатель может выбрать именно такую карту, исключительно руководствуясь желанием получать скидки, но не для безналичной оплаты вообще.
Продолжим рассмотрение совместной карты Visa Electron МДМ-банка и торговой сети Седьмой Континент. В магазинах Седьмой Континент часто можно наблюдать такую картину. Держатель этой совместной карты сначала вносит через операционную кассу МДМ-банка (она располагается прямо в магазине) деньги на свой карточный счет.
Пока держатель выбирает товары, деньги зачисляются на счет, так что когда держатель появляется у кассы, он уже может расплатиться с магазином этими деньгами, получив при этом 5-процентную скидку.
В этой главе мы подробно рассмотрим один из впечатляющих примеров мультиаппликационной карты - социальную карту москвича. Основная цель такой карты - адресное предоставление льгот, но у нее есть и платежная функция. Пример примечателен тем, что эта карта несет не менее семи независимых приложений (в дальнейшем их будет больше) и использует все основные методы хранения и обработки карточной информации: штриховой код, магнитную полосу и встроенную микросхему. Сейчас это микросхема бесконтактного типа, в дальнейшем, для размещения дополнительных приложений, планируется добавить на карту контактный чип. Пример интересен также тем, что социальная карта москвича - массовая мультиаппликационная карта.
К июню 2002 г. таких карт было выпущено около 30 тыс.; сейчас социальных карт москвича более 2 млн., и выдаются они не только пенсионерам и лицам, состоящим на учете в органах социальной поддержки, а также московским студентам и школьникам.
Перед рассмотрением мультиаппликационной чиповой карты необходимо представить себе ее техническую основу. Так получилось, что большинство мультиаппликационных карт (в количественном отношении) содержат наряду с другими транспортные приложения. В связи с тем что транспортные транзакции должны быть практически мгновенными, такие карты используют бесконтактный интерфейс.
При этом более 80% бесконтактных карт (а их выпущено в мире свыше 200 млн.) базируются на использовании технологии MIFARE* (ISO 14443A). Возможности этой технологии могут представлять определенный интерес, поскольку использование бесконтактных карт отнюдь не ограничено транспортными приложениями. Бесконтактные смарт-карты стандарта MIFARE* (далее мы будем применять сокращение БСК) оказались настолько удобны для пользователей, что стали широко применяться вне транспорта.
Мультиаппликационные карты на основе БСК
Итак, свойства бесконтактных смарт-карт предопределили их успешное применение в системах автоматического сбора оплаты на транспорте по всему миру. Крупнейшие города мира - Лондон, Париж, Берлин, Токио, Рим, Вашингтон, Чикаго, Пекин, Сеул и, наконец, Москва - активно используют их в общественном транспорте. В России, кроме Москвы, БСК применяются в Санкт-Петербурге и Новосибирске (в метрополитенах этих городов), а также на железной дороге.
Однако текущая ситуация в России располагает и к другим, нетранспортным применениям этих бесконтактных карт, и функция оплаты проезда может быть лишь одним из приложений, реализуемых картой.
Мультиаппликационность карты дает реальные выгоды как держателям карт, так и всем остальным участникам и создателям соответствующих карточных проектов, а именно:
улучшение (ускорение) возврата инвестиций для существующих эмитентов карт, т.к. стоимость инфраструктуры и самих карт может делиться как между создателями системы, так и между новыми участниками, использующими карту для создания своих приложений;
стоимость участия в существующей карточной системе значительно ниже стоимости создания своей системы;
для достижения маркетинговых и коммерческих целей очень актуально использование целевой аудитории - людей, уже имеющих карты. Карта становится мощным средством воздействия на своего владельца и используется как инструмент маркетинга для продвижения товаров и услуг;
очевидные удобства для пользователя - один и тот же предмет используется как пропуск, платежное средство, носитель социальной информации и т.д.;
использование смарт-карт открывает новые перспективы в мире распространяющихся компьютерных технологий.
Несмотря на очевидную выгоду мультиаппликационных карт, их внедрение связано с рядом трудностей чисто организационного характера. Должен быть некий катализатор, который помог бы запустить проект, - первичное приложение, обеспечивающее проекту критическую массу, после которой на карту становится выгодным добавлять другие приложения.