Банковская тайна в сфере банковского маркетинга

1.4. Банковская тайна в сфере банковского маркетинга: правовые аспекты регулирования

В связи с интенсивной организацией коммерческих банков, созданием других кредитно-финансовых институтов, акционированием и приватизацией предприятий, процессом либерализации цен, усилением самостоятельности предприятий в начале 90-х годов минувшего века в России начинает развиваться банковский маркетинг. Для нашего государства это явление новое, а потому главная задача российского банковского маркетинга состоит в изучении опыта и практики зарубежного маркетинга в сфере банковской деятельности и внедрении его с учетом специфических условий России.

Одной из функций современного банковского маркетинга является организация обслуживания клиентов. В этой сфере важное значение имеют вопросы правового регулирования отношений, возникающих по поводу банковской тайны.

Под банковской тайной признаются любые сведения о клиентах и корреспондентах, полученные банком в ходе банковской деятельности1. Банковскую тайну не следует квалифицировать как вид коммерческой тайны, так как обе они являются разновидностями конфиденциальной информации, имеют различное

содержание, правовой режим пользования и охраны1. Симптоматично в этой связи, что термины коммерческая и банковская тайна законодатель употребляет раздельно в разных отраслях, например в уголовном законодательстве. Так, ст.

183 УК РФ устанавливает ответственность за незаконное получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую и банковскую тайны. Если бы банковская тайна была разновидностью коммерческой, то выделять ее таким образом, наверно, не было бы необходимости.

Содержание банковской тайны раскрывается в ст. 26 Федерального закона О банках и банковской деятельности и в ст. 857 ГК РФ.

Анализ текста этих норм показывает, что ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности дает более широкую по сравнению со ст. 857 ГК РФ формулировку банковской тайны. ГК РФ называет три вида сведений:

1) о банковских счетах и банковских вкладах клиентов и корреспондентов;

2) об операциях по счетам клиентов и корреспондентов;

3) о клиенте.

В дополнение к названным ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности включает

4) любые иные сведения, установленные кредитной организацией и соотносимые с ее клиентами.

Надо сказать, что такое широкое понимание банковской тайны, охватывающее практически любые сведения о клиентах и корреспондентах, полученные банком в ходе своей деятельности, соответствует банковской практике во многих странах с развитой рыночной экономикой2.

Каких-либо пределов для распространения правового режима банковской тайны на иные сведения, о которых указано в ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности, федеральное законодательство не содержит. Однако учитывая, что банковская тайна по своей природе соотносится с коммерческой тайной (но не сводится к ней), необходимо руководствоваться по-

становлением Правительства РФ от 5 декабря 1991 г. № 35 О перечне сведений, которые не могут составлять коммерческую тайну. Требования указанного нормативного акта следует также учитывать при определении объема информации, включаемой в понятие сведения о клиентах и корреспондентах.

В отличие от коммерческой тайны, банковская тайна не требует специального оформления корпоративными актами. Критерием для определения характера сведений, составляющих банковскую тайну, является прежде всего специфика банковской деятельности, осуществляемой профессионально. Скажем, если банк в процессе предоставления кредита получит какие-либо сведения о состоянии здоровья клиента либо его правовом, социальном или семейном положении, то эти сведения, а не только операции, произведенные для выдачи кредита, могут быть включены в банковскую тайну (за исключением тех, что перечислены в упомянутом постановлении).

Точно так же, если, к примеру, для технико-экономического обоснования потребности в кредите и способности его возвратить клиентом банка будут представлены сведения о технологии, заключенных договорах между клиентом и его партнерами, то вся эта информация должна быть включена в банковскую тайну.

Перечень операций по счету, на которые распространяется действие банковской тайны, определяется в соответствии со ст. 848 ГК РФ. Тайна распространяется на движение вкладов (размер, время и сумма поступления или изъятия, от кого и по каким основаниям поступают суммы и т.д.).

Сведения, составляющие банковскую тайну, должны быть получены кредитной организацией в процессе осуществления ею банковских операций предусмотренных ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности, в том числе:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

выдача банковских гарантий;

осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

другие сделки, предусмотренные упомянутой статьей.

Анализируя проблему банковской тайны, необходимо иметь в виду характер складывающихся правоотношений по поводу банковской тайны. Американские специалисты по банковскому праву отмечают, что с банковской тайной связаны три вида правоотношений: между банком и клиентом, между клиентом и правительством и между правительством и банком1. В российском праве институт банковской тайны рассматривается прежде всего как элемент договорных правоотношений между банком и клиентом в связи с открытием банковского счета (ст.

857 ГК РФ). Не следует, однако, упускать из виду, что банковская тайна имеет многоплановую природу и представляет баланс частных интересов и потребностей банка и клиента с публичной необходимостью обеспечения прозрачности или открытости банковской либо иной предпринимательской и маркетинговой деятельности. В связи с этим регламентация режима банковской тайны непременно предполагает учет как частных, так и публичных интересов.

Наряду с кредитными организациями существуют и другие, в том числе государственные официальные службы, занимающиеся работой с банковской информацией в силу своего статуса. Обязанность хранить банковскую тайну распространяется помимо кредитных на аудиторские организации, Банк России и на специально созданный Указом Президента РФ от 1 ноября 2001 г. № 1263 Об уполномоченном органе по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем2 Комитет Российской Федерации по финансовому мониторингу (КФМ России).

Кроме сведений, указанных выше, Банк России не вправе разглашать данные о счетах, вкладах, конкретных сделках и операциях, полученные им из отчетов кредитных организаций или в результате исполнения лицензионных, надзорных и

контрольных функций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Аудиторские организации не вправе раскрывать третьим лицам сведения об операциях, счетах и вкладах кредитных организаций, их клиентов и корреспондентов, полученные в ходе проводимых ими проверок, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Наконец, КФМ России не имеет права раскрывать третьим лицам информацию, полученную от кредитных организаций в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем1, вступившим в силу 1 февраля 2002 г., за исключением случаев, предусмотренных этим Законом.

Обязанность хранить банковскую тайну носит личный характер. Перечень лиц, обязанных сохранять банковскую тайну, включает всех служащих перечисленных организаций, независимо от их должности и от того, входит ли работа с охраняемыми сведениями в круг их непосредственных служебных обязанностей. Если же о банковских операциях узнает частное лицо (из разговоров, писем и пр.), то оно не обязано соблюдать тайну.

Что касается определения круга субъектов, имеющих право знакомиться со сведениями, составляющими банковскую тайну, то здесь необходимо исходить из следующих соображений. Закон должен определять круг таких субъектов на тот случай, если сведения предоставлены без согласия клиента банка и не самому клиенту. Положение о свободе клиента распоряжаться своими средствами распространяется и на информацию о банковских операциях, откуда следует, что клиент может предоставить любому лицу право получать сведения о своей финансовой деятельности.

Больше того, в соответствии со своей маркетинговой политикой клиент по собственному соизволению на основе договора с банком и СМИ в целях PR-a может публиковать сведения о своих операциях, генерируя тем самым повышение к себе доверии вследствие открытости такой маркетинговой информации.

Банковская тайна в сфере банковского маркетинга

Похожие публикации