Экономить - значит платить самому себе
Таблица 5. Езда кмиллиону с помощью 5-ступенчатой КПП
Обратите внимание, как резко увеличилась скорость роста капитала, когда на 13-м году по-настоящему заработала 4-я передача! А свой вожделенный миллион наш герой получит через 27 лет.
А если бы за точку отсечения он взял годовой доход не 10, а 5 тысяч долларов, то своей цели достиг бы уже через 24 года. Не случайно четвертый пункт плана отличается от первого: из него следует, что экономить нужно адекватную часть дохода.
Следуя этому плану, который я называю пятиступенчатой коробкой скоростей, любой человек без серьезных физических и умственных дефектов способен в разумные сроки достичь замечательного благосостояния. Не исключено, что кому-то, кто ранее не задумывался ни о чем подобном, такой план покажется открытием, однако в любом случае я могу гарантировать, что действия богатых и очень богатых людей в целом ничуть не более изощренные по сравнению с изложенным алгоритмом.
В этой связи можно вспомнить и слова богатого папы Роберта Кийосаки: Для меня инвестирование - это план, часто скучный, удручающий и почти механический процесс обогащения.
А если вдруг вы решите добиться успеха в спорте, то помните, что для этого нужно бегать, прыгать, ну и так далее - согласно плану.
Основные тезисы главы
?В любой сфере деятельности относительно нетрудно получить знания, которых будет достаточно для составления плана, практически гарантирующего успех. Нужно лишь не забывать, что успех - это сумма каждодневных целенаправленных усилий.
?Можно стать миллионером, если просто на протяжении долгих лет регулярно экономить 10 % своего дохода и отдавать свои сбережения в рост на сложные проценты.
?Однако означенный путь подходит лишь для начала пути к богатству. Чтобы уменьшить время преодоления этого пути, следует постоянно стремиться к увеличению дохода, экономить его часть (чем больше доход -тем больше часть) и вновь вкладывать сэкономленное.
Экономить - значит платить самомусебе
Деньги тянутся к тому, кто откладывает десятую частъ своего заработка, обеспечивая будущее себе и своей семье.
Джордж Клейсон
Никто не становится богатым лишь в силу того, что много зарабатывает, - утверждает Бодо Шефер. Это высказывание кажется вам парадоксальным?
И Опыт, сын ошибок трудных, и Гений, парадоксов друг... Прежде чем пояснить мысль г-на Шефера, я расскажу об исследовании, которое провели профессора Томас Стэнли и Уильям Данко. Это исследование легло в основу их популярной книги The Millionaire Next Door.
Surprising secrets of America’s wealth - Миллионер, живущий по соседству. Удивительные секреты богатства Америки, увидевшей свет в 1996 году.
Авторы исследования выяснили, что миллионеры в США вовсе не живут обособленными группами. И не выглядят особенно богато. А это значит, что соседом каждого рядового американца может оказаться миллионер - как бы непрезентабельно он ни выглядел.
Ведь вместо того, чтобы тратить деньги на самих себя, люди, ставшие миллионерами, инвестируют. Средний американский миллионер ежегодно инвестирует около 20 % своего дохода.
Теперь о доходах. Опять-таки в среднем американские миллионеры имеют достаточно денег, чтобы, не меняя своих привычек, прожить 12 лет, не получая больше ни цента дохода.
Однако более двух третей миллионеров продолжают работать - от 45 до 55 часов в неделю.
Это исследование можно было озаглавить и Миллионер под микроскопом - настолько оно подробно и всеобъемлюще. Очень интересная его часть касается этнической принадлежности миллионеров. Как оказалось, самыми экономными являются шотландцы.
Доход 60 % семей миллионеров, имеющих шотландские корни, составляет менее 100 000 долларов в год. Это самый низкий уровень доходов по всем этническим группам миллионеров. Однако шотландская семья с ежегодным доходом в 100 000 долларов в год живет так же, как и средняя американская семья с доходом в 85 000 долларов.
Зато инвестируют шотландцы с доходом в 100 000 столько же, сколько американские семьи с доходом в 150 тысяч.
Об экономности шотландцев сочиняют анекдоты - например, есть анекдот о том, как редактор лондонской газеты получает письмо из Эдинбурга, в котором предупреждается:
Джентльмены, если вы не перестанете печатать анекдоты о скупых шотландцах, я перестану занимать вашу газету у своего соседа.
Ха-ха. Да только вот 21 % тех жителей Америки, у которых имеются шотландские корни, являются миллионерами! Каждый пятый! Тогда как по поводу остряков статистика умалчивает.
Кстати, шотландский селезень Скрудж МакДак всегда был моим любимым диснеевским персонажем.
Но Стэнли и Данко утверждают, что среди выходцев из России процент миллионеров еще выше, чем среди шотландцев - аж 22! А мы все туда же: Расея... гуляй, рванина...
Но на самом деле не мы с вами ошибались в оценке национального менталитета, а уважаемые эксперты по миллионерам не сообразили, что эти выходцы из России - евреи. А они-то к деньгам всегда с уважением относились!
С деньгами в кармане вы умный и красивый... да еще и хорошо поете - замечательная, ей-богу, еврейская пословица! А уж скупостью в своих тратах евреи славятся не меньше шотландцев.
Если уж мы затронули тему национальных традиций, то нельзя не сказать, что до сих пор в Японии, дав кому-то деньги, нужно пояснять, что с ними нужно идти в магазин, а не прятать в кубышку. Бережливость у японцев почитается за добродетель.
А вы помните повесть Астрид Линдгрен Эмиль из Леннеберги? Родители этого озорного мальчугана были весьма зажиточными хуторянами из провинции Смоланд.
Их привычки (особенно папы) хорошо демонстрирует следующий отрывок.
Папа Эмиля ходил по утрам босиком, и не только потому, что ему так нравилось.
- Не мешает поберечь обувку, - сказал он однажды маме Эмиля, которая упорно отказывалась ходить босиком. - Если все время топать в башмаках, как ты, придется без конца покупать их, без конца... каждые десять лет.
Между прочим, в такой же смоландской деревне родился и владелец компании IKEA Ингвар Кампрад, состояние которого оценивается сегодня в 28 млрд долларов. Самый богатый человек Европы ездит на весьма скромном автомобиле Volvo 1993 года выпуска, да и то не всегда.
В свои 80 лет он предпочитает передвигаться на общественном транспорте, пользуясь своей пенсионной дисконтной картой. Он также избегает носить костюмы, а летает исключительно эконом-классом.
Итак, среди шотландцев, евреев, японцев и уроженцев шведской провинции Смоланд повышенный процент богатых людей. Почему? Да потому что они привыкли тратить меньше, чем зарабатывают.
Именно в этом - ключ к пониманию утверждения, что никто не становится богатым лишь в силу того, что много зарабатывает. Не играет роли, сколь много вы зарабатываете - если ваши расходы превышают ваши доходы, то ваш подъем будет одновременно вашим падением.
Вот как была сформулирована эта же мысль в книге Джорджа Клейсона Самый богатый человек в Вавилоне:
- Я открыл дорогу к богатству, когда решил, что часть всего мною заработанного я должен оставить себе...
- И это все?..
- Этого было достаточно, чтобы из пастуха овец я превратился в ростовщика...
- Но ведь все, что я заработал, мое, разве не так?..
- Далеко не так... Разве ты не платишь портному? А обувщику? Разве не платишь ты за еду?
Можно прожить в Вавилоне, не расходуя денег? Что осталось у тебя от тех денег, что ты заработал в прошлом месяце?
А от прошлогоднего заработка? Дурак! Ты платишь всем, кроме себя. Глупец, ты работаешь на других.
Это то же самое, что быть рабом и работать на своего хозяина за еду и одежду.
Ингвар Кампрад - три десятка тысяч раз миллионер, но в своих расходах он скромнее среднего жителя Западной Европы. Вы скажете, что он свихнувшийся на скупости старик?
Тогда такой пример.
По данным Национальной ассоциации риелторов (США) около одной пятой благосостояния среднего американца составляет стоимость его жилья. Если бы Уоррен Баффет, обладающий состоянием в 44 млрд долларов, вложил 20 % своего состояния в свой дом, то стоимость такого особняка составила бы около 8,8 млрд долларов.
Это примерно равно ВВП Исландии.
Однако уже полвека Баффет живет в одном и том же доме в Омахе, который он купил в свое время за 31 500 долларов. Сейчас, правда, стоимость этого дома составляет порядка 500-700 тыс. долларов, но даже при самой оптимистичной оценке стоимость его дома не превышает 0,000016 % размера его состояния!
При этом самый богатый инвестор планеты ездит на машине Lincoln Towncar, 2001 года выпуска - вероятно, самой скромной машине на Уоллстрит, - ана номерном знаке машины написано THRIFTY -БЕРЕЖЛИВЫЙ.
По итогам своего исследования образа жизни американских миллионеров Томас Стэнли и Уильям Данко сформулировали семь, по их мнению, главных привычек миллионеров. Вот они:
1. Расходы на жизнь не должны превышать уровня доходов;
2. Финансовая независимость важнее, чем демонстрация высокого социального статуса;
3. Следует эффективно использовать время, энергию и средства для достижения большего благосостояния;
4. Миллионерами становятся без помощи родителей;
5. Дети миллионеров являются экономически независимыми от них;
6. Миллионеры искусно используют возможности рыночной экономики;
7. Они выбирают правильные виды деятельности.
Обратите внимание, что в этом глобальном исследовании раз за разом прослеживается мысль о первостепенном значении экономии для обретения богатства и независимости!
Джордж Клейсон очень метко подметил, что если вы работаете, а затем весь свой заработок тратите, то это означает, что всю свою жизнь вы заняты только тем, что помогаете другим людям обрести благосостояние. И такое положение вполне можно сравнить с положением раба.
Более того, сейчас в крупных компаниях стало модным поощрять своих сотрудников тратить как можно больше денег, для чего эти компании готовы предоставлять всевозможные - даже ипотечные - кредиты. Тем самым работодатели получают гарантию, что их работники не уйдут ни к конкурентам на более высокую зарплату, ни в свой бизнес.
Это называется программы лояльности сотрудников. Крепостное право XXI в.
Пока у вас нет своей денежной машины, вы сами являетесь таковой для очень многих людей. А вот за вести себе машину можно только путем экономии.
Однако я настоятельно рекомендую начинать экономить с 10 %. Это совсем необременительно и в силу этого легко выполнимо. Бывает, что люди сразу бросаются экономить слишком много, даже не имея при этом опыта ведения письменного бюджета. После неизбежно появляются непредусмотренные расходы, приходится запускать руку в копилку, она в итоге так и не наполняется, наступает разочарование...
Но ведь не приходит же никому в голову выйти на старт марафонского пробега (42 км 195 м), не научившись предварительно пробегать и 5 км! И правильно - такая авантюра не приведет ни к чему, кроме страданий и схода с дистанции.
Так что включайте-ка первую передачу (см. предыдущую главу) и трогайтесь с места!
Основные тезисы главы
?Все богатые люди тратят меньше, чем зарабатывают. Это единственный путь обрести финансовую независимость.
?Экономить - значит платить самому себе. Если вы будете относиться к
экономии именно таким образом, вам легко будет пополнять свои сбережения.
?Не бросайтесь сразу экономить слишком много. На первых порах достаточно экономить 10 % своих доходов.
Как повысить свой доход
Дело не в том, сколько это стоит. Дело в том, сколько за это готовызаплатить.
Харви Маккей
Вспомним еще раз пункты плана из главы 5. Первый пункт: экономить 10 % своего дохода. Элементарно.
Если, конечно, жизненные ценности человека не запрещают ему навсегда избавиться от рабства нищеты и обстоятельств. Пункт второй гласит: помещать сэкономленные деньги в рост на сложные проценты. С этим уже сложнее. Хотя, уверен, у большинства людей все же имеются, хотя бы и смутные, представления о возможностях вложения денег.
Например, купить квартиру и сдавать в аренду. И цены на недвижимость растут, и арендная плата - тоже лыко в строку...
Способов вложения денег существует множество, но более подробно об этом будет рассказано в следующих главах, а сейчас я бы хотел обратить внимание читателя на пункт под номером три: увеличивать свой доход. Легче сказать, чем сделать, скажете вы?
Понятно, что видов деятельности и источников дохода существует бесчисленное множество. Существуют, однако, и общие принципы, следование которым способно решительным образом увеличить ваши заработки независимо от рода занятий.
Настоящая глава как раз и посвящена краткому изложению этих принципов.
В первой главе уже критиковался подход типа каждому - по труду.
Чуть ниже я еще вернусь к этому бреду, а пока для затравки, что называется, изложу несколько советов, которые любой наемный работник может хоть завтра начать применять для увеличения своих заработков.
1. Интересуйтесь не правами, а обязанностями.
Если вы слишком сильно концентрируетесь на своих правах, то далеко не продвинетесь.
2. Если вам оплачивают восемь часов - работайте десять.
Делайте всегда больше, чем от вас ожидают. Поразите всех вокруг. Но даже если работодатель не увидит вашего усердия и не захочет вас вознаграждать, вы все-таки приобретаете нечто, что поможет продвинуться дальше: трудовые навыки преуспевающего человека.
Одного миллионера, так и не получившего аттестат о среднем образовании, пригласили выступить с речью в школу, в которой он когда-то учился (но не доучился). Он сказал: Просто не знаю, почему я здесь нахожусь.
Я ведь не получил никаких ученых степеней и работал только по полдня всю свою жизнь. Пожалуй, я посоветую вам поступать так же.
Работайте по полдня каждый день. А какие именно полдня, это уж не важно... первые двенадцать часов или вторые двенадцать часов.
3. Делайте все безотлагательно.
Если и есть главный секрет успеха, так это способность делать невероятно безотлагательными повседневные поступки. Действуйте по принципу так быстро, как только возможно!.
Обратите этим фактом на себя внимание.
4. Будьте надежны и ответственны.
Вы невероятно повысите свою значимость в глазах работодателя, если он будет уверен, что, поручив вам любое дело, сможет забыть о нем - так как вы его обязательно выполните. Если вы надежны, как швейцарский банк, то и ваша ценность будет соответствующей.
5. Делайте все добросовестно.
Все, что вообще стоит делать, нужно делать хорошо. Чудесный совет от Бодо Шефера: Всегда представляйте, что некий миллиардер наблюдает за Вами и решает, будете ли Вы работать в качестве партнера в его фирме.
6. Станьте незаменимым.
Возьмите на себя ответственность и за то, что не входит в ваши прямые обязанности. Расширяйте сферу своего влияния.
Добровольно вызывайтесь выполнять задания.
7. Если возникли проблемы, вызывайтесь добровольно.
Тот, кто хочет больше зарабатывать, не может обходить проблемы стороной.
8. Повышайте свою квалификацию.
По некоторым данным средний выпускник вуза прочитывает менее одной книги в год, зато проводит не менее трех часов у телевизора ежедневно. И это касается людей с высшим образованием!
Если вы будете прочитывать одну книжку по своей специальности в течение месяца, то очень скоро ваша квалификация будет поражать воображение окружающих.
Ну, а теперь вернемся к концепции каждому - по труду. Это предполагает, что существует некоторая - раз и навсегда определенная или легко вычисляемая - ценность того или иного труда. Типа количество человеко-часов умножить на базовую ставку труда и умножить на коэффициент квалификации равно столько-то денег.
Получите, распишитесь. Бред, да и только.
Программисты 1Св Москве получают до 1500 долларов в месяц, а, скажем, в Нижнем Новгороде - дай Бог, половину. Но ведь у последних и рабочий день не меньше, и сама программа 1C - таже самая, а что касается квалификации... так в Нижнем Новгороде работает несколько фирм, программирующих для Intel, Motorola и прочих американских компаний.
Американцев квалификация нижегородских программистов устраивает.
Цены за это - тоже. Оффшорное программирование называется.
Оплачивается не труд, а альтернатива, - сказал кто-то. Такая формулировка уже гораздо лучше описывает происходящее.
У провинциального программиста есть альтернатива - отправиться в Москву, начать работать за московскую зарплату, жить при этом на съемной квартире и платить за нее... как раз ту разницу, которую ему недоплачивает работодатель в его провинции. Но на самом деле и такая модель не в полной мере отражает действительность.
Если уж зашла речь о программистах, то приведу такой пример. О зарплатах программистов 1C сказано выше, а вот программисты так называемых ERP-систем (например, SAP) могут получать за свои труды в 35 раз больше. Если для вас эти аббревиатуры ничего не говорят, то поверьте мне на слово, что разница в квалификации между первыми и вторыми несущественна. Отчего же такая разница в оплате труда?
Да просто система 1C стоит несколько десятков тысяч рублей, а упомянутый SAP - несколько сотен тысяч долларов. Платить программисту годовую зарплату, равную стоимости приобретаемой системы, никто, разумеется, не будет, а вот для обслуживания дорогущего продукта теоретически можно и раскошелиться на специалиста - это не сильно скажется на общих затратах.
Так что труд - это такой же товар, как и любой материальный продукт - от зубной щетки до автомобиля, - и здесь действует тот же самый рыночный закон спроса и предложения.
Хорошим следствием из этого является возможность резко повысить спрос на самого себя (и свой доход соответственно), если следовать известным маркетинговым принципам. Так что если вы последуете вышеизложенному совету ( 8) регулярно читать для повышения своей квалификации, то обязательно включите в свой список и книги по маркетингу!
Один из способов резко повысить уровень своего дохода - это прослыть специалистом. Ведь фокус в том, что судить о вас - специалист вы или нет - будут дилетанты.
Вернемся к примеру с программистами.
Решение о внедрении того или иного программного обеспечения и, соответственно, о необходимости платить специалистам - такое решение будет принимать руководитель предприятия. Он - не программист и ничего в этом не смыслит.
Представим, однако, что этому руководителю нужно выбрать между двумя программистами (не важно, идет ли речь о найме на постоянную работу или о размещении заказа сторонней - аутсорсинговой - фирме). Чем он должен руководствоваться при выборе? Он может, конечно, поинтересоваться рекомендациями, но, предположим, такая возможность отсутствует или имеющиеся рекомендации одинаково хорошие.
Можно также сравнить цены (запросы о зарплате). Самое интересное, что люди склонны верить, будто дороже - значит лучше.
Особенно это касается серьезной разницы в ценах.
Другими словами, если один программист за свои услуги просит X рублей, а другой - 2?X, то есть вероятность, что второго сочтут значительно более компетентным! Разве не смешно? Тем не менее это правда.
Однако если цена второго будет лишь на 10 % превышать цену первого, то скорее всего сработает обратная реакция и клиент захочет воспользоваться скидкой первого.
Манипулирование ценой - это поразительный в своей простоте способ создать о себе мнение как о специалисте, однако только лишь на это уповать не следует. Слишком ненадежно.
В то же время если программист, предлагающий свои услуги за 2?X рублей, присовокупит к своему резюме или портфолио пару журнальных статей за своим авторством, то его, без сомнения, сочтут высококомпетентным специалистом - даже те, кто ни бельмеса не поймет в этих его статьях! Пиар, однако.
Можно повышать свой доход разными путями - важно только сделать это своей целью. Осмотритесь в поисках новых источников денег. Задайтесь вопросами: чем еще вы можете зарабатывать деньги? как вы можете продать ваши знания? какие вы можете придумать новые идеи для заработка денег? Записывайте все идеи получения дохода, которые вам приходят в голову -какими бы смешными они вам ни казались.
Самое главное не прекращайте увеличивать свой доход до тех пор, пока не накопили достаточно денег, чтобы жить на проценты.
Основные тезисы главы
?Если вам оплачивают восемь часов - работайте десять.
?Делайте все безотлагательно и добросовестно. Сделайте девиз ВВС США своим собственным девизом: Трудные задачи выполняем немедленно, невозможные - чуть погодя.
?Повышайте свою квалификацию, станьте незаменимым.
?Помните, что труд стоит столько, сколько за него готовы заплатить.
?Вы можете повысить свой доход, зарекомендовав себя специалистом. Это несложно, если не забывать, что зачастую специалист - это тот, кого таковым считают дилетанты.
?Оглянитесь в поисках новых источников денег. Не прекращайте увеличивать свой доход до тех пор, пока не сможете жить на проценты.
Куда вкладывать деньги
Зарабатывание денег - это хобби, которое прекрасно дополнит любые
другие ваши увлечения.
Скотт Александер
В довершение разговора о повышении своих доходов, чему была посвящена предыдущая глава, хочу добавить, что представителям некоторых профессий работодатели сами охотно повышают заработную плату. Во всяком случае, в исследовании аудиторской компании Pricewaterhouse Coopers Обзор оплаты труда 2006, посвященном в первую очередь состоянию дел в московских компаниях, отмечается, что быстрее всего растут зарплаты у кадровиков, бухгалтеров, финансистов и специалистов по продажам и обслуживанию клиентов. Так, увеличение зарплаты в 2006 г. у специалистов в группе управление персоналом составило 18 %, бухгалтерия и финансы и продажи и обслуживание клиентов - по 17 %.
Но ни большие заработки, ни даже жесткая экономия сами по себе не принесут желанного богатства. И то, и другое является, как говорят математики, необходимым, но недостаточным условием.
Для того чтобы обрести ту свободу, о которой говорилось в третьей главе, необходимо умело инвестировать свои сбережения. Данная глава представляет собой обзор наиболее распространенных и доступных возможностей вложения денег. Каждый раздел посвящен одному из видов вложений.
В заключение раздела описываемый в нем вид оценивается по шкале РДДР - риск, доходность, доступность и итоговое резюме.
Депозиты
- Гоги, ты в каком банке деньги держишь?
- В трехлытровом.
На сайте проводился (впрочем, и сейчас проводится) любопытный опрос среди посетителей на тему их предпочтений относительно хранения свободных денег. Нижеследующая диаграмма дает представление о результатах опроса.
Рис. 2. Результаты опроса Где вы предпочитаетехранить свободные деньги? ( )
Получается, что более 40 % из числа наиболее продвинутых в финансовом отношении россиян на деле бездарно распоряжаются своими деньгами! Я говорю о продвинутых гражданах, потому что, по моему разумению, деревенские бабушки не шастают по этому сайту (да и по другим сайтам, наверное, тоже).
А бездарно - потому что тратить деньги попусту (19 %), покупать на них валюту (6 %) или нести их в банк (20 %) -неизвестно, что глупее.
Но остановимся на последнем варианте, тем паче, что он является самым популярным у соотечественников. Банковские вклады делятся на до востребования и срочные.
На первые тоже начисляются проценты, но настолько смехотворные, что их можно просто игнорировать. По сути, вклад до востребования ничем не отличается от хранения денег в наличном виде -точнее, он даже хуже, так как наличные всегда под рукой, тогда как снять деньги с книжки можно только в рабочее время, да еще предварительно отстояв очередь.
Пластиковые карты - это тоже не выход из положения.
Что же касается вопроса безопасности, то этот вопрос наши люди понимают как-то странно. У нас почему-то боятся грабителей, хотя риск такого рода - в любом случае невысокий - здравомыслящий человек может свести к нулю.
В то же время забывается, что банковский вклад легко может быть взыскан по любому исполнительному листу (штрафы, пени, алименты и пр.), тогда как о наличных никто не будет знать, если вы не захотите этого сами.
