d9e5a92d

Российские платежные системы


Примером этой инициативы платежной системы может служить технология проведения защищенных покупок в интернет-магазинах посредством использования подсоединенных к компьютеру портативных картридеров на стороне пользователя и системы интернет-аутентификации SecureCode - на стороне банка-эмитента.
В свою очередь Visa представила свое новое решение Visa Smart Secure Storage, которое является составной частью программы Visa Smart. Это явилось первым шагом платежной системы по стимулированию банков к выпуску мультиаппликационных EMV-карт. Так, Visa Smart Secure Storage позволяет банкам-эмитентам создавать в памяти карты заранее отформатированные области (так называемые cells), в которых в дальнейшем записываются дополнительные небанковские приложения.
Примером EMV-совместимой системы для бесконтактных платежей с передачей данных по инфракрасному каналу может служить совместный проект Visa International и SK Telecom (SKT - крупнейший южнокорейский оператор сотовой связи). В основе проекта - идея реализации системы мобильных платежей с использованием микропроцессорных карт и передачи данных по инфракрасному каналу. Система обеспечивает клиентам дополнительные удобства при выполнении платежей с использованием дебетовых или кредитных карт Visa и мобильных телефонов. Решение основано на технологиях EMV и Infrared Financial Messaging, или IrFM (международный стандарт, обеспечивающий совместимость устройств при передаче данных по инфракрасным каналам) и позволяет владельцам карт Visa и абонентам системы SKT оплачивать товары и услуги, направляя защищенный инфракрасный сигнал с мобильного телефона в миниатюрные приемники инфракрасного излучения, встроенные в POS-терминалы в пунктах продажи, торговых автоматах, киосках метро, пунктах оплаты на платных автострадах, в автобусах и других устройствах, принимающих платежи. При этом платежные данные держателя карты будут надежно храниться в EMV-совместимом микропроцессоре мобильного телефона.

Очевидно, что инициализация платежных транзакций в будущем будет происходить не только с соответствующих мобильных телефонов, но и с других мобильных устройств, имеющих ИК-порт.
В результате обращения членов Visa и MasterCard к платежным системам, которое содержало предложения об унификации подходов платежных систем к стандарту EMV, появилось дополнение к стандарту для эквайреров под названием CCD (Common Code Definitions). Благодаря этому дополнению банки получают стандартизованный интерфейс, который позволит им принимать и обслуживать чиповые карты двух платежных систем по единым правилам. Следующим этапом планируется унификация платежного приложения для эмитентов карт, в результате чего появится приложение СРА (Common Payment Application). Ожидается, что сертификация на CCD будет весьма простой и состоять из нескольких дополнительных тестов.

Приложение СРА является модификацией чипового стандарта EMV и не освобождает банки от необходимости сертифицировать эквайринг уже существующих приложений Visa и MasterCard.

***

В целом необходимо отметить, что чиповые карты как продукты платежных систем находятся в постоянном развитии. Можно утверждать, что с чиповыми картами связано много интересных технических решений и в ближайшее десятилетие они будут находиться на пике технологического развития платежных систем.

Российские платежные системы



На сегодняшний день российские платежные системы, как межбанковские, так и локальные одноэмитентные, составляют значительный сегмент российского рынка пластиковых карт.
Если на начало 2001 г., по данным ЦБ РФ, в обращении на территории России находились свыше 7 млн. пластиковых карт и из них почти 90% были выданы в рамках пяти межбанковских платежных систем (причем на российские межбанковские платежные системы приходилось свыше 46% действующих карт, а оставшиеся 10% приходились на 141 одноэмитентную систему), то на конец 2003 г. общее количество карт достигало 24 млн., банковских одноэмитентных локальных систем насчитывалось немного более 70 (снижение количества происходило в основном за счет присоединения или преобразования платежных систем в многоэмитентные). Удельный вес карт российских платежных систем в общем объеме эмиссии по стране составил 51,7%.


По данным Федеральной антимонопольной службы, на долю российских систем по всем совершенным в стране операциям в 2003 г. приходилось 52,7%.
Подавляющее число региональных платежных систем ограничиваются рамками небольших зарплатных проектов на предприятиях - клиентах банка и служат для организации внутренней системы безналичных расчетов. Как правило, такие системы зарождаются следующим образом: банк запускает на крупном предприятии зарплатный карточный проект. В рамках такого проекта развивается городская инфраструктура обслуживания карт, магазины начинают предоставлять дисконты держателям карт. Далее к проекту подключаются муниципальные службы - карты начинают принимать в оплату за коммунальные услуги.

Как результат - постепенно появляется спрос на карты со стороны частных лиц. К распространению карт присоединяются другие банки, и территория обслуживания карт расширяется, а зарплатный проект поэтапно перерастает в межбанковскую локальную платежную систему.
Появление и стремительное развитие российского сегмента всемирной информационной сети Интернет, повлекшее за собой возникновение в ее среде услуг электронной коммерции, привели и к технологическому усовершенствованию традиционных карточных платежных систем. По мере модернизации информационных и криптографических технологий в России на рубеже тысячелетия стали возникать платежные системы, в которых пластиковые карты являются не единственным, а всего лишь одним из основных платежных инструментов.
В отдельных регионах России широкое распространение получили карты с микропроцессором, которые позволили предлагать держателям не только финансовые услуги, но и различные программы лояльности со своими небанковскими партнерами (страховыми компаниями, социальными городскими службами, торгово-сервисными предприятиями). Количество таких карт только за 2003 г. возросло на 43% и составило более 6 млн.
Еще одной особенностью российского рынка пластиковых карт после кризиса 1998 г. стала организация расчетов крупными межбанковскими платежными системами через небанковские кредитные организации, которые, во-первых, имеют право размещать свободные ресурсы только на счетах в Банке России и в первоклассных зарубежных банках, а во-вторых, не могут выдавать кредиты и привлекать вклады. По действующим нормативам соотношение суммы высоколиквидных активов к сумме обязательств НКО должно поддерживаться в размере 100%, т.е. полностью лишено кредитных рисков.
Представленный ниже обзор охватывает действующие российские платежные системы, использующие различные технологические подходы, но расчеты в которых организованы с использованием пластиковых карт.

Платежная система Юнион Кард



Весной 1993 г. Автобанк и Инкомбанк выступили учредителями платежной системы Юнион Кард, которая с самого начала создавалась как межбанковская, ориентированная на развитие развернутой инфраструктуры. Впоследствии к этим банкам-учредителям присоединился еще ряд банков, и к началу 1999 г. в систему входили уже свыше 100 региональных процессинговых центров.
Основная масса эмиссии банков платежной системы приходится на карты с магнитной полосой, но в ряде проектов наряду с магнитной полосой задействованы и чипы. Такие комбинированные карты получили название РИК (Российская интеллектуальная карта) и создаются совместно с зеленоградским заводом ОАО Ангстрем и НТЦ Атлас. Криптомодуль карты, сертифицированный ФАПСИ, позволяет реализовывать следующие алгоритмы шифрований: DES, 3DES и ГОСТ 28147-89.
С середины 2000 г. была произведена адаптация карточного продукта для интернет-платежей. При обслуживании операций по картам банки - члены платежной системы Юнион Кард могут использовать как собственное (или приобретенное в сторонней компании) сертифицированное программное обеспечение, так и программные продукты компании Программные системы и технологии, входящей в структуру группы компаний данной платежной системы.
В рамках единого платежного пространства при совершении трансрегиональных транзакций каждый из банков - членов платежной системы обменивается информацией с главным процессинговым центром Юнион Кард (Москва), т.е. все внутренние операции банков совершаются на региональном уровне, а финансовые сообщения о межбанковских операциях обрабатываются в главном процессинговом центре и представляются для клиринга в центральный клиринговый банк системы.
Технологически платежная система Юнион Кард представляет из себя совокупность отдельных процессинговых центров, подключенных к главному процессинговому центру с двухшаговой схемой взаимодействия: первый шаг - авторизация операции, второй шаг - расчеты ( 1).
В функции центрального клирингового банка системы входит определение позиции по текущим ежедневным задолженностям для каждого банка - члена платежной системы. Кроме того, существует система уполномоченных банков, которые являются клиринговыми для тех банков, которые выбрали их для себя в качестве расчетных.

Интересные записи



Содержание раздела