Основу системы электронных платежей крупнейшего розничного банка России - Сбербанка составляют технологическая платформа DUET и микропроцессорные карты компании BGS Smartcard System AG. Особенностями собственной платежной системы Сберкарт являются наличие главного центра эмиссии, а также распределенный процессинг между территориальными банками. Основные операции по картам (снятие наличных или оплата товаров и услуг) проводятся в любом периферийном устройстве в режиме офлайн по всей территории России. К выпуску собственных карт Сберкарт в качестве пилотного проекта Сбербанк приступил в Москве и Санкт-Петербурге в 1993 г., а уже в 1995 г. карты системы внедрялись в 16 регионах России. С 1997 г. началась поэтапная реализация карточных проектов во всех остальных отделениях Сбербанка.
В конце 1999 г. карты обслуживались уже в 2270 филиалах банка в 233 городах 62 регионов страны, а еще через год 2480 филиалов банка предоставляли услуги по картам Сберкарт жителям 328 городов. К 1 июля 2004 г. жители 79 регионов Российской Федерации могли получать обслуживание по локальным картам Сбербанка.
В 2001 г. Сбербанк выпустил в обращение уже миллионную карту собственной платежной системы, а по итогам 2002 г. перешагнул двухмиллионный рубеж эмиссии. Доля Сбербанка на российском рынке пластиковых карт достаточно стабильна и достигает 30% по таким показателям, как количество обслуживаемых карт, обороты по ним и объем операций по выдаче наличных в собственной сети ПВН и банкоматов.
Весной 1998 г. на рынке банковских услуг банком Платина была представлена банковская платежная система безналичных расчетов для электронной коммерции в реальном времени CyberPlat. Весной 2000 г. для ведения электронной коммерции, включая процессинг платежей и закрытый документооборот в режиме онлайн, и предоставления инфраструктурных услуг была создана компания CyberPlatCOM. Продуктом этой компании является универсальная интегрированная мультибанковская платежная система CyberPlatR, а целью - превращение системы CyberPlatR в национальную платежную систему электронной коммерции и достижение уровня, необходимого для конкуренции на международных рынках. Система CyberPlatR использует следующие технологии:
CyberCheckR - защищенный документооборот по совершению сделок и их онлайновой оплате;
CyberPOSR - эквайринг платежных карт в Интернете.
Технология CyberPOS позволяет подключать банки через шлюз системы к авторизационному серверу, в том числе по стандарту ISO 8583-87, благодаря чему банк-эквайрер может предоставлять своим клиентам дополнительные услуги по расчетам через Интернет. При присоединении банков по технологии CyberCheck клиенты получают возможность осуществления расчетов по интернет-сделкам непосредственно со своих банковских счетов.
Данные технологии позволяют реализовать следующие четыре инструмента, которые сейчас применяются в среде Интернет:
- решение В2С, основанное на авторизации платежных карт через платежный сервер;
- решение В2В, основанное на использовании защищенного документооборота;
- решение интернет-банкинг - платежные поручения - банк-клиент в Интернете;
- решения для банков, позволяющие им стать участниками системы и предоставлять своим клиентам услуги интернет-расчетов.
Универсальная мультибанковская платежная система CyberPlatR позволяет принимать к оплате наряду с международными картами и электронными чеками карты российской платежной системы Юнион Кард и скрэтч-карты e-port компании Автокард-холдинг. В 2001 г. компания CYBERPLAtCOM получила сертификат Internet Processor Provider от международной платежной системы Diners Club Int.
Схема расчетов в платежной системе CyberPlatR представлена на 3.
Сформировав заказ, покупатель выбирает форму оплаты с помощью кредитной карты (1). Магазин переадресует информацию с атрибутами заказа на авторизационный сервер CyberPOS (2). Авторизационный сервер предлагает покупателю заполнить защищенную форму для безопасной передачи данных о реквизитах платежной карты на авторизацию (3). Технологией предусмотрена двухуровневая авторизация:
3. Схема расчетов в платежной системе CyberPlatR АС - авторизованный сервер
проверка параметров платежа по внутренним критериям CyberPOS;
авторизация карты в соответствующих платежных системах. При положительном результате первого этапа авторизации CyberPOS переходит к передаче информации в процессинговый центр банка-партнера (4), где и происходит авторизация карты (5). Полученный от процессингового центра результат авторизации CyberPOS передает участникам сделки (6).
В случае успешной авторизации магазин оказывает услугу и производится операция снятия средств с личного счета покупателя (7) непосредственно банком-партнером. Средства перечисляются на соответствующие счета в банке-партнере (8). Банк-партнер уже на этой стадии зачисляет сумму покупки на счет продавца за вычетом комиссии системы (9).
Таблица 5
Год Оборот, Количество Количество Количество Количество
$ млн. клиентов, точек обслуживаемых банков -
обслуживаемых интернет- интернет- участников
платежной эквайринга магазинов и партнеров
системой, млн. ПС
1999 0,3 0,04 30 - -
2000 7,8 0,25 71 - 7
2001 57,4 0,6 177 197 13
2002 90,0 0,75 600 220 20
2003 162,00 1 1 000 260 27
2004 (I 186,00 1,44 1 100 280 29
полугодие)
Таблица 5
отражает показатели по CyberPlatR за период с 1999 по 2004 г.
В настоящее время в системе CyberPlatR действуют 2175 пунктов моментального пополнения счетов клиента.
Сохранение динамики роста результатов платежной системы CyberPlatR обусловлено как постоянным совершенствованием качества услуг и сервиса, так и значительным вниманием к внедрению платежной системы CyberPlatR в регионах. В частности, налажено сотрудничество с глобальными сетями, работающими на региональных рынках, в том числе сетями магазинов МИР, SPAR, сетью АЗС Сибнефть, дилерскими сетями Связной, Диксис и Евросеть, а также с игровой системой Джекпот.
Золотая Корона, межбанковская платежная система, основанная на использовании микропроцессорных карт, создана летом 1994 г. Разработчиком технологии Smart-Card Technology для платежной системы является компания Центр Финансовых Технологий (Новосибирск).
К ноябрю 2004 г. участниками системы являлись 204 банка из 75 регионов России, а также стран СНГ. На 1 ноября 2004 г. общее количество карт в системе превысило 2,4 млн. штук, среднемесячный оборот составил более 7 млрд. руб. в месяц (прирост по сравнению с предыдущим годом 36%). Количество совершенных операций - более 3,8 млн. в месяц (прирост по сравнению с предыдущим годом 32%). Карты Золотая Корона принимаются к обслуживанию в 268 населенных пунктах России, а также в Украине (22 крупнейших города), Белоруссии (Минск), Кыргызстане (7 городов) и Казахстане (Алматы).
С 2003 г. карты платежной системы начали принимать в Китае - обслуживание по Золотой Короне стало доступным в городах Суйфэньхе и Хэйхе.
Отличительными особенностями системы являются использование многофункциональных микропроцессорных и магнитных карт в рамках единой инфраструктуры, а также развитая платежно-сервисная сеть их обслуживания, включающая более 13 261 торговых терминалов, 2 288 пунктов выдачи наличных и более 900 банкоматов.
Динамика развития платежной системы Золотая Корона с 1997 г. отражена в таблице 6.
Развитие инфраструктуры платежной системы в текущем столетии показано в таблице 7.
Таблица 6
Год Оборот, млрд. Количество карт, млн. Количество операций,
руб. шт. млн. шт.
1997 3,23 0,31 6,56