Организационно выделенная структура
Понятие розничный (частный) банк - еще довольно новое для отечественного рынка, уже давно используется в зарубежной терминологии, и под этим, в частности, понимается организационная отделимость розницы от ведения операций корпоративного спектра. Таким образом, картбизнес в виде карт-подразделения в том или ином виде всегда организационно связан с розничной организационной структурой. Главный вопрос, однако, не в этом, а в реальном воплощении данной связи.
И здесь есть несколько совершенно различных подходов.
Организационно выделенная структура
Под ней понимается отдельный от головного банка хозяйственный субъект, имеющий собственную организационно-правовую форму. Такая структура ведет свой баланс, генерирует собственную прибыль и управляется на уровне влияния акционеров и через систему аудита. С головным банком, процессинговым центром (если необходимо) такая структура имеет собственные договорные отношения. В зависимости от того, каким образом в национальном законодательстве регулируются вопросы финансового обслуживания физических лиц и картсчетов, такая выделенная структура может иметь необходимость приобрести правовые очертания банка.
Например, в отечественном законодательстве это может быть только банк. Вопрос этот, правда, не такой простой, и даже в странах, где нет подобных законодательных ограничений, выбор банковской организационной формы для картбизнеса иногда имеет под собой веские основания. Оставим этот вопрос пока открытым.
В качестве примера такой организации бизнеса вспомним два уже приводившихся нами ранее примера - британский банк First Direct является дочерней структурой банка HSBC, a Banque Directe - дочкой BMP Paribas. Такая выделенная форма картбизнеса считается наиболее прогрессивной. Есть еще одна тенденция - организационное разделение эмиссионного и эквайрингового бизнеса. Отечественный рынок, однако, пока слишком молод для того, чтобы принимать обе эти мировые тенденции. Здесь стоит упомянуть несколько лет продолжавшиеся разговоры о создании платежными системами Visa и MasterCard в России единой эквайринговой компании.
Думается, что это был как раз отголосок мировых тенденций, подхваченный местными платежно-системными чиновниками как возможность проявить себя.
Обособленная внутрибанковская структура
Эта форма функционирования картбизнеса является наиболее распространенной для отечественных банков и наиболее соответствующей бизнес-задачам современного этапа. Единоначальный контроль карт-менеджера над всеми функциональными компонентами карточного производства и вопросами развития позволяет наиболее динамично и эффективно двигаться вперед. Работающая в своем кругу команда профессионалов позволяет экономить огромные временные ресурсы, затрачиваемые на объяснение карточной операционной механики различным службам. Развитие бизнеса происходит в соответствии с производственными возможностями согласованными темпами.
При этом бизнес четко контролируется через экономическую модель финансовых показателей доходности.
Распределенная внутрибанковская структура
Такая организационная форма существования бизнеса подразумевает отсутствие централизованно управляемого производства и маркетинга. Все производственные компоненты - учет, расчеты, IT-поддержка, кредитный контроль и безопасность - распределение функционируют в составе соответствующих служб розничного банка. Руководство всем процессом осуществляется одним-двумя менеджерами, в функции которых входят разработка стратегии, в том числе маркетинговой, общий финансовый мониторинг и контроль картпрограммы. Такая организационная форма является антиподом обособленной структуры и в отечественной практике не встречается.
Однако именно так обстоят дела в некоторых европейских сберегательных банках. Жизнеспособность этой организационной формы основывается на высокой профессиональной гибкости и широком кругозоре вовлеченных в процесс сотрудников в сочетании с безукоризненной корпоративной дисциплиной. Подразумеваются также высокие затраты на обучение и подготовку персонала.
Рассмотрим главные линии внутрибанковских взаимоотношений, существенных для нормального функционирования картбизнеса.
Отношения с руководителем, членами правления и самим правлением
Отношения с руководителем, членами правления и самим правлением являются огромного значения фактором позиционирования и эффективности работы картподразделения. Мы не ставим перед собой задачу живописания различных управленческих и личностных перипетий (хотя очень часто именно они определяют те или иные решения). Также мы не будем останавливаться на общеуправленческих вопросах.
Что же в первую очередь важно для карточного бизнеса в смысле указанных взаимоотношений? Ответ следующий: нам, карточным профессионалам, в первую очередь нужно понимание карточного производства, как максимум, и понимание, того, что карты - это в первую очередь производство, как минимум. Это понимание есть далеко не всегда, его надо формировать, и поэтому карт-менеджер, тратящий время в той или иной форме на разъяснение карточного производства правлению, куратору и иным руководителям, понапрасну его не теряет.
Наиболее понимающие кураторы и члены правления - те люди, которые сами так или иначе имели отношение и опыт руководства банковским производством, например розницей, бэк-офисом, IT, занимались проектным менеджментом. На худой конец, пришли в банк из производственных структур. Гораздо хуже пойдут дела с кураторами - профессионалами фондового рынка или кредитни-ками.
Начальство, конечно, не выбирают, но корпоративная жизнь иногда подбрасывает ситуации, когда выбор сделать возможно.
Для осуществления карточных бизнес-целей и развития нужно время. Временные периоды, необходимые для решения серьезных задач, исчисляются месяцами, а иногда и годами. Почти все решения и бизнес-процессы требуют отладки и не могут быть запущены с ходу. Кроме, может быть, самого начального этапа карты не могут развиваться скачками.
Невозможно сделать что-нибудь, чтобы бизнес сразу вырос в два или более раз. Понимание этого обстоятельства руководством критически важно.
Глубокая зависимость от производства, от средств обработки информации (процессинга) и инфраструктуры формирует еще одну критическую точку понимания руководством карточного бизнеса: карты - очень емкий с точки зрения инвестиций бизнес (пожалуй, требующий наибольших вложений из всех отраслей банковского бизнеса). Поэтому, помимо общего понимания того факта, что любой шаг, направленный на развитие - рост объемов операций, географического присутствия, расширения спектра продуктов и услуг влечет за собой определенные затраты, очень важен механизм выделения соответствующих сумм. С этой точки зрения наиболее благоприятной является сметная система, при которой карт-менеджер, утвердив, например, один раз в квартал бюджет развития на предстоящий период, имеет возможность использовать средства без дальнейшего согласования.
Альтернативным неблагоприятным вариантом является система, при которой каждый счет проходит определенный визовый путь, либо предваряющий, либо являющийся последствием некоторого решения именно по данному, отраженному в счете вопросу.
Картподразделение в своей текущей работе теснейшим образом связано практически со всеми функциональными подразделениями банка, а также с сетью операционных подразделений. Именно в силу производственной загруженности картбизнеса вопросы отношений со смежниками являются еще одной критической точкой, которая на практике выражается в учащенной необходимости обсуждения и нередко выяснения отношений на более высоком уровне управленческих полномочий, вплоть до правления.
Еще один момент. В карточном производстве обращается огромное количество операционных документов, требующих простановки первой подписи, фиксирующей ответственность, например за выпуск карты (разрешительная подпись на заявлении). Критически важно, чтобы право подписи этих документов одновременно с полномочиями по разрешениям на выпуск карт, равно как и полномочия по прочим текущим событиям, были делегированы на управленческий уровень не выше начальника картподразделения.
В некоторых случаях отклонения могут касаться выпуска кредитных карт. Если понимание в этом вопросе достигнуто, то текущее взаимодействие с курирующим членом правления происходит в режиме одного-двух рабочих совещаний в неделю, каждое из которых занимает не более полутора часов (при этом также имеет место фоновое общение).
Отношения с операционной сетью
Следующими по важности вопросами позиционирования картподразделения являются вопросы отношений с операционной сетью (сетью дополнительных офисов и филиалов). Несмотря на то что в глобальном масштабе наметилась тенденция к снижению роли банковских отделений, на отечественном рынке отделение (и тем более иногородний филиал) являются ключевым элементом присутствия и функционирования банка. Это относится как к маркетингу банковских услуг, так и к выполнению операционных функций.
В перспективе более важной ролевой функцией филиала все же будут являться консультирование клиентов и маркетинг, в то время как операционная часть станет со временем все более и более автоматизироваться и централизоваться.
Интересные записи
- Отношения с центральными функциональными подразделениями
- Куратор программы из числа членов правления банка
- Современная ситуация
- Фактор снижения переменных издержек.
- Построение экономической модели
