Основная аксиома № 12 О планировании

Долгосрочные планы порождают опасную веру в то, что будущее находится под контролем. Никогда не следует воспринимать свои или чужие долгосрочные планы слишком серьезно.

Джордж и Марта встретились и поженились в 1940-х гг. Джордж был бухгалтером. Он работал в маленькой фирме в Ка­лифорнии. Марта была секретарем в страховом агентстве. Как было общепринято в те дни, вскоре после свадьбы она оставила работу, чтобы стать домохозяйкой. Зарплата Джорджа была хоть и невелика, но стабильна и позволяла прожить на нее всей семьей. Жизнь казалась им безопасной и комфортной. Чтобы сделать ее еще более приятной, по предложению отца Марты, мелкого биз­несмена, молодые супруги решили воспользоваться услугами фи­нансового консультанта и составить свой Долгосрочный план.

Вообще, это была хорошая, благоразумная идея, но все же... Считается, что каждая молодая пара должна иметь свой план. Люди, имеющие жизненный план, отличаются от остальных, как муравей от стрекозы в басне Крылова. Строгий и практичный муравей работает все лето, чтобы хорошенько подготовиться к зиме, в то время как беспечная стрекоза лишь поет да греется на солнышке. В конце басни бедная стрекоза, конечно, должна прий­ти к трудолюбивому и предусмотрительному муравью, чтобы по­добострастно попросить пищи и услышать от него в ответ само­довольное: «Ты все пела? Это дело! Так пойди же попляши!».

Однако в реальности финал гораздо чаще состоит в том, что жи­лище муравья сравнивают с землей бульдозером. На самом деле те­зис о необходимости наличия долгосрочных планов частично пере­кликается с тем, о чем мы говорили при изучении шестой основной аксиомы (о мобильности), а именно как вредно бывает пускать глу­бокие корни. Стрекозе будет гораздо легче покинуть место, ставшее вдруг опасным.

Сегодня Джордж и Марта — чета пенсионеров. Они баланси­руют на краю бедности и наверняка упадут в нее, если проживут подольше. Разве этого они ожидали, когда составляли свой Дол­госрочный план?

В те далекие 1940-е гг. они планировали, что, выйдя на пенсию, будут получать $700 в месяц, или $8400 в год. Это была огромная сумма для 1940-х гг. Судя по проводимым в то время опросам, пределом мечтаний пенсионеров была годовая сумма в $7500.

Конечно, сегодня $700 в месяц хватит лишь на то, чтобы арендо­вать маленькую квартиру, при этом денег на еду у вас уже не оста­нется. Но если вы все же настаиваете на том, что вам на эти деньги нужно еще и питаться, и одеваться, оплачивать медицинские счета и другие потребности, то у вас появляются серьезные проблемы.

Долгосрочный план Джорджа и Марты предполагал покупку маленького дома, в котором они могли бы жить после ухода на пен­сию. Они собирались купить его за наличные деньги, без использо­вания ипотечного кредита с ежемесячными выплатами, о которых им пришлось бы волноваться. Ведь план предусматривал, что к сво­им 65 годам Джордж и Марта смогут скопить «целых» $20 тыс.

Что ж, если бы вы имели $20 тыс. в 1940-х гг., вы могли бы купить даже два дома и у вас бы еще остались деньги на приоб­ретение автомобиля. Их план не мог предвидеть, что в 1980-х этой суммы хватит разве что для покупки собачьей конуры.

Но Джордж и Марта не накопили и тех $20 тыс. Жизнь внесла в их план свои коррективы (как водится), приведя их к некото­рым неожиданным расходам и финансовым неудачам (тоже не редкое явление).

В 1960-х гг. работодатель Джорджа оказался замешан в непри­ятную историю, связанную с фальсификацией корпоративной финансовой отчетности, и его фирма обанкротилась. Джордж потерял работу, что, безусловно, отразилось на его пенсионном плане. После долгих поисков он нашел другую работу, но его но­вого жалованья было недостаточно для того, чтобы обеспечить себе пенсию в $700 в месяц, как они с Мартой планировали. По­этому с уходом на пенсию им пришлось распечатать свои сбере­жения. И хотя процентный доход по их сберегательному вкладу был в 3 раза выше запланированного (2-3% годовых были обыч­ной ставкой в 1940-х гг.), их накопления быстро истощались.

Они живут в маленькой захудалой квартире, едят консерви­рованные бобы и тратят много времени на то, чтобы понять, что же пошло не так, как надо.

Ответ прост: их планы столкнулись с неожиданными обстоя­тельствами.

Джордж и Марта слишком зависели от своего плана. Он «дер­жал их за горло». В непримечательной карьере Джорджа было несколько моментов, когда он мог бы получить новую перспек­тивную работу. Он мог, например, создать бизнес вместе со сво­им другом, который собирался открыть собственную фирму. Се­годня этот друг богат, его фирма процветает. Но в тот момент, когда он предлагал Джорджу войти с ним в долю, тот попросту испугался. Это казалось ему слишком опасным. Джордж и Мар­та спрятались от неизвестности под удобный навес своего плана. Плана, который не предусматривал взятие каких-либо рисков. Плана, где вся их будущая жизнь была расписана по пунктам. Плана, который обещал им к пенсии миленький домик и при­личное денежное содержание. Имея такую синицу в руках, сто­ило ли им гоняться за журавлем в небе?

Но в результате они оказались жертвами обмана со стороны своего собственного Долгосрочного плана, который не предус­матривал только одного: того, что синица, которую они держали в руках, собиралась улететь.

Заключительная аксиома говорит нам: долгосрочные планы порождают веру в то, что наше будущее находится под контро­лем. Это — ужасно опасное убеждение.

Заглядывая в будущее, я могу смутно представить события следующей недели. Временной континуум позволяет мне сде­лать это. Возможно, я смогу сесть за стол в среду и составить некий финансовый план, который будет действовать до следую­щей среды. С определенной погрешностью я могу попробовать предсказать, сколько денег за эту неделю нам принесут наши се­мейные акции, недвижимость, счета в банке, серебро и другие активы. Но даже этот краткосрочный план и прогноз доходов могут оказаться до смешного ошибочными. Фондовый рынок к следующей среде может просто рухнуть, почему нет? Я могу пе­реехать на дороге чей-нибудь большой палец левой ноги, и сум­ма предъявленного мне иска будет равна всему имеющемуся у меня капиталу. Однако я могу считать свой недельный план до­вольно достоверным. Семь дней — невеликий срок, но вполне достаточный для меня.

При попытке заглянуть вперед на целый месяц туман заметно сгущается. На год вперед — видимость почти нулевая. Десять лет... двадцать... столь удаленные перспективы скрыты непроницаемым мраком. Вы не сможете разглядеть даже неопределенные конту­ры. Вы не сможете увидеть ничего. Что бы ни ожидало нас там впе­реди, мы не можем узнать об этом заранее.

Если вы не можете знать будущее, то как вы собираетесь со­здать достоверный план?

Планирование будущего вслепую похоже на в высшей степени глупое занятие. И все же продавцы страховых полисов, инвестици­онные консультанты и прочие эксперты продолжают убеждать нас в том, что это необходимо, и семьи — прежде всего молодые — про­должают это делать. Сегодня наличие у семьи долгосрочного плана считается столь же похвальным, как и в те времена, когда Джордж и Марта только начинали свою совместную жизнь. И приносит при­мерно столько же пользы.

Долгосрочный план, по сути, представляет собой пожизнен­ную иллюзию существования некого логического порядка. Экономисты, финансовые советники и все остальные продав­цы двадцатилетних планов всегда рассуждают так, как будто фи­нансовый мир настолько упорядочен, что меняется очень и очень медленно и незаметно — примерно так, как растет дерево. Загля­дывая на несколько десятилетий вперед, они видят финансовый мир таким же, каким он представляется им сейчас, ну разве что в более превосходной степени. Он будет более объемным, более автоматизированным, более таким-то, более эдаким. Они прихо­дят к своим выводам на основании наблюдения тех тенденций, которые характеризуют наш сегодняшний мир, и экстраполяции их в будущее. Именно таким образом создается большинство дол­госрочных планов.

Но все эти дарящие людям надежду планировщики не хотят или не в состоянии признать, что изменения, происходящие в фи­нансовом мире, не столь предсказуемы, как рост дерева. Смешно полагать, что вы можете точно описать всемирное будущее, про­сто анализируя сегодняшние тенденции и события. Некоторые из этих тенденций в следующие 20 лет наверняка исчезнут или ко­ренным образом преобразятся. Никто не знает, какие именно. Од­новременно возникнут новые тенденции и обстоятельства, о кото­рых сегодня никто даже не помышляет. Непостижимые события захватят нас врасплох. Взлеты и падения, перевороты, войны, про­чие форс-мажорные обстоятельства — кто знает, что ждет нас впе­реди?

Мир, в котором ваши финансы окажутся через 20 лет, скрыт от нас непроницаемым занавесом, не имеющим ни единой ще­лочки для того, чтобы за него можно было заглянуть хотя бы одним глазком. Вы не можете знать даже того, будет ли вообще в то время существовать финансовый мир, или доллар, или что-нибудь, что можно было бы перевести в сегодняшние доллары.

А поскольку это так, вы не должны строить долгосрочные планы или позволять другим людям делать это за вас. Они будут только помехой на вашем пути. Вы должны сохранять свою мобильность, как та стрекоза. Вместо того чтобы пытаться приспособить свои финансовые дела под непостижимые события, которые могут свер­шиться в будущем, реагируйте на уже происходящие сегодня со­бытия. Если вы видите выгодные возможности, хватайтесь за них. Если вы видите опасность, уносите свои ноги и деньги.

 

Единственный долгосрочный план, в котором вы нуждаетесь и который связан с финансовыми вопросами, — это ваше твер­ дое намерение разбогатеть. Как именно вы будете продвигаться к этой цели, вы можете представлять себе лишь в общих чертах. Мне нравится фондовый рынок, я ухожу в него с головой и по­тому могу предположить, что мой ответ на вопрос «как имен­но?» кроется где-то в этом специфическом мире спекуляций.

Но это все, что я знаю о своем финансовом будущем, и все, что я хочу и буду знать о нем заранее. Мой единственный способ подго­товиться к тому, что произойдет в ближайшие 100 лет, заключает­ся в том, чтобы продолжать изучать рынок, продолжать учиться и совершенствоваться. Если это можно назвать финансовым пла­ном, что ж, извольте — значит, у меня тоже есть свой план.

Ваш план тоже должен предусматривать свободное плавание. Учитесь, узнавайте все, что только можно узнать о спекуляциях теми видами активов, которые вас привлекают, но никогда не упускайте из виду вероятность — нет, правильнее будет сказать неизбежность того, что со временем обстоятельства изменятся таким образом, который сегодня вы не можете даже вообразить. Не позволяйте планам тормозить вас. Не застревайте на месте, не пускайте глубокие корни в своем муравейнике, становясь по­тенциальной жертвой бульдозера судьбы.