10 000 долларов с разными кассирами.

В этой связи необходимо, чтобы установленный учреждением порядок действий по принципу "Знай своего клиента" давал возможность сбора достаточной информации для формулирования "оперативного профиля" каждого из клиентов. Основополагающей задачей установления такого порядка является возможность финансового учреждения предсказывать с относительной уверенностью, какими видами операций определенный клиент будет скорее всего заниматься.

На этой основе должны быть разработаны и реализованы внутренние системы для отслеживания фактически производимых операций, так чтобы определять случаи выполнения клиентом операций, которые не соответствуют его сформулированному "оперативному профилю". Политика "Знай своего клиента" должна включать в себя порядок, согласно которому требуется оценка каждого клиента в тот момент, когда он устанавливает свои отношения с данным финансовым учреждением, в целях предотвращения любой возможности открытия фиктивных счетов. В дополнение к этому программа профессионального обучения и повышения квалификации сотрудников банка должна включать в себя примеры таких форм поведения или действий клиента, которые могут подсказать целесообразность проведения расследования.

Определение личности клиента
Как общее правило, деловые взаимоотношения с финансовой организацией не должны никогда устанавливаться до того момента, когда личность потенциального клиента установлена с достаточной уверенностью. Если потенциальный клиент отказываться представить какие-либо требуемые от него данные, взаимоотношения с ним вообще не должны устанавливаться. Более того, если запрошенная дополнительная информация не поступает в обещанное время, любые уже начатые взаимоотношения должны быть прекращены.

Ниже приведен краткий обзор общих принципов, которым надо следовать в установлении взаимоотношений с клиентом.
Индивидуальные счета:

Ни один личный счет не должен быть открыт без удовлетворительного определения личности.
Обратите внимание на место проживания клиента или на место его работы. Если оно не расположено в зоне, которую преимущественно обслуживает данный банк или данное отделение банка, получите ответ на вопрос, почему клиент хочет открыть счет именно в данном банке или отделении.
В качестве следующего шага позвоните клиенту по названному им телефону по его месту жительства или по месту работы, чтобы выразить клиенту благодарность за то, что он открыл счет в вашем банке. Отключенный номер телефона или отсутствие сведений о таком работнике указывают на необходимость дальнейшего выяснения.
Продумайте вопрос об источнике средств, использованных для открытия счета. Крупные вклады наличными должны быть основанием для дальнейших вопросов.
Если речь идет о крупных счетах, попросите у клиента отзыв (справку) из банка, услугами которого он пользовался ранее, и пошлите этому банку письмо с просьбой охарактеризовать данного клиента.
Личность клиента может быть дополнительно установлена или проверена посредством его уже существующих отношений с данным учреждением, например, в форме получения кредита какого-либо рода, либо других взаимоотношений в связи с открытием счетов.
Клиент может обратиться в банк по рекомендации какого-либо работника этого банка или одного из устойчивых клиентов банка. В подобном случае рекомендация сама по себе не является достаточной для определение личности клиента, но в большинстве случаев она может означать, что по отношению к такому клиенту требуется проявление меньшей бдительности, чем в иной ситуации.

Счета предприятий:

Руководители предприятия должны предоставить свидетельство его юридического статуса при открытии банковского счета.
Проверьте наименование названного вам коммерческого предприятия в том органе, которому он обязан предъявлять свою отчетность, и проверьте справки (отзывы) ранее использовавшихся этим предприятием банков.
В качестве следующего шага позвоните в названное вам деловое предприятие клиента, чтобы поблагодарить его за открытие счета в вашем банке. Отключенный номер телефона требует дальнейшего выяснения ситуации.
Если позволяют обстоятельства, попробуйте произвести визуальную проверку данного предприятия, чтобы убедиться в том, что оно в действительности существует и способно оказывать те услуги, для каких оно предназначено.
Продумайте вопрос об источнике средств, использованных для открытия счета. Крупные вклады наличностью должны служить причиной дальнейшего выяснения.
В случае крупных коммерческих счетов необходимо обеспечить получение следующей информации:

o финансовый отчет данного делового предприятия;
o описание основного вида деятельности клиента;
o перечень основных поставщиков и заказчиков и их географическое расположение;
o описание обычной зоны деятельности данного предприятия с указанием на то, можно ли считать его международные операции оправданно регулярными;
o описание вида деловых операций предприятия, например, оптовое приобретение и розничная торговля, а также ожидаемых объемов продаж за наличность.
Кредитные операции
Важно отдавать себе отчет в том, что взаимоотношения с финансовым учреждением в иной форме, чем открытие депонентских счетов, также могут использоваться в незаконных целях. Кредитные операции стали для преступных организаций или лиц распространенным средством выгодного использования их доходов от противозаконной деятельности.

По этой причине осмотрительные финансовые организации должны применять их политику "Знай своего клиента" к тем из их клиентов, которые обращаются к учреждению по вопросам кредитования.
Подозрительное поведение и операции
При определении степени надежности клиента имеются определенные виды деятельности, которые являются подозрительными по своему характеру и должны настораживать финансовые учреждения относительно потенциальной возможности клиента выполнять незаконные действия с участием такого учреждения. Ниже приводятся эти категории подозрительного поведения в широком определении:

недостаточная, неправильная или подозрительная информация, предоставляемая клиентом.
вклады наличностью, которые не сопоставимы с видом или объемом деловых операций клиента.
приобретение и (или) депонирование финансовых инструментов, которые не сопоставимы с видом деловых операций клиента.
операции с денежными переводами, которые не сопоставимы с видом деловых операций клиента.
построение или разбивка операций таким образом, чтобы избежать или обходить требования о ведении учета и (или) отчетности.
переводы денежных средств в зарубежные страны. Обрисованные выше общие категории можно подразделить по разным функциям, выполняемым финансовым учреждением. Ниже более конкретно указаны подозрительные действия в той степени, в которой они затрагивают различных функциональных работников финансового учреждения.

Для кассиров и иных работников общего зала:

клиент неохотно предоставляет любую информацию, которая требуется для полноценного определения его личности.
клиент открывает несколько счетов под одним именем или под разными именами, а затем делает на каждый из этих счетов вклады наличностью на сумму менее 10 000 долларов.
клиент выражает нежелание проводить далее операцию после того, как ему сообщили, что по ней будет оформлена "Запись об операции с наличностью", либо отказывается предоставить данные, необходимые для заполнения соответствующего бланка.
клиент часто кладет на счет или снимает со счета крупные суммы наличных денег (валюты) без четко объяснимых деловых причин, либо поступает подобным образом, когда его деловое предприятие, как правило, не связано с крупными суммами наличности.
клиент обменивает большие суммы наличности с малых купюр на крупные.
клиент часто совершает покупки финансовых инструментов за наличность, но на суммы менее 10 000 долларов.
клиенты, которые заходят в банк одновременно, но проводят каждый крупные операции наличностью на суммы менее 10 000 долларов с разными кассирами.
клиент постоянно делает денежные вклады на его счет и почти немедленно заказывает "телеграфные" переводы в другой город или в другую страну, и эти действия не находятся в соответствии с объявленным видом деловой деятельности клиента.
клиент получает денежные переводы и немедленно приобретает финансовые инструменты как средство оплаты другому лицу.
манера перемещения клиента по банку меняется, когда он заходит в зону сейфов для безопасного хранения ценностей, что может указывать на то, что он хранит в сейфах значительные суммы наличности.
клиент вступает в обсуждение процедуры оформления отчетности о движении наличности с явным намерением обхода соответствующих требований, либо пытается вынудить работника банка отложить оформление соответствующей формы.
клиент подает запрос о включении его в Перечень клиентов данного учреждения, освобожденных от выполнения требований отчетности.

Для бухгалтерии и отделения денежных переводов:

у клиента внезапно возрастает активность операций с денежными переводами, хотя ранее такие операции не были для него регулярными.
международные денежные переводы на счет, с которым не связана предыстория таких переводов, либо ситуация, в которой заявленный вид деловой деятельности клиента не оправдывает подобных действий.
клиент получает большое число небольших поступающих денежных переводов, либо чеков для депонирования или платежных поручений, а затем заказывает денежные переводы в другой город или другую страну.
клиент пользуется денежными переводами для отправки крупных денежных сумм в страну – "убежище" банковской секретности.
получение запроса от лица, не имеющего счета в банке, о получении или отправлении денежного перевода, относящегося к получаемой от лица, не являющегося вкладчиком банка, наличности (валюте) на сумму, близкую к пределу в 10 000 долларов, либо относящегося к нескольким денежным инструментам.
лицо, не имеющее счета в банке, получает поступающие денежные переводы с указанием банку: "Оплатить при условии правильного установления личности", либо с указанием банку перевести полученную сумму в кассирские чеки и отправить их по почте лицу, не являющемуся вкладчиком банка.

Для ответственных по кредитам и руководящих работников кредитного отдела:

Содержание раздела