Шаперенков О. - Кредиты "под ноль” выходят из моды
К лету финансисты изрядно поубавили пыл не только в предложении авто и ипотечных кредитов, но и мелких потребительских займов, выдаваемых на покупку бытовой, аудио и
видеотехники, мобильных телефонов и проч.
Несмотря на традиционное сезонное снижение спроса на целевые мелкокалиберные займы, они проявляют хладнокровие и не стараются привлечь обывателей традиционными дешевыми, а то и вовсе беспроцентными кредитами. Уже не слишком тревожась о вопросах конкуренции, банкиры вводят новые комиссии за выдачу займов на чайники и ужесточают условия выдачи кредитов.
Страховка жизни как обязательная нагрузка
Заемщики, претендующие на мелкокалиберные потребкредиты, вынуждены оплачивать не только баснословные ставки и комиссии по займам, но и покупать сопутствующие услуги. Все более распространенным явлением на рынке становится страхование заемщиков.
Например, наш банк предлагает клиентам опциональную услугу страхования риска потери работоспособности от несчастного случая. При потере заемщиком трудоспособности СК гарантирует оплатить непогашенный остаток по кредиту.
Цена такого страхового предложения колеблется от 0,4% в месяц до 1,1% в зависимости от программы страхования и кредитного продукта, говорит начальник управления потребительским кредитованием Альфа-Банка Тарас Степан.
Как правило, вводя требование о страховании клиентов, финансисты рассчитывают дополнительно заработать на комиссионных от продажи полисов, а также поддержать аффилированных страховщиков. К примеру, тот же Альфа-Банк предлагает заемщикам застраховаться в УСК Веста (недавно переименована в Альфа-Страхование), входящей в Альфа-Групп.
Home Credit Finance рекомендует клиентам услуги ЗАО Чешская страховая компания Украина Страхование жизни, входящей в Generali PPF Holding, Дельта-Банк СК Брама Життя и т.д.
Часть банков настаивает на том, чтобы заемщики страховали жизнь в обязательном порядке. С июля VAB-банк ввел такую услугу по кредитам наличными.
Страхование жизни является обязательным на первый год кредита, далее по желанию клиента. Тариф по такому страхованию составляет 3% от суммы кредита,
рассказал начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB-банка Антон Шаперенков.
Однако большинство уверяет, что приобретение полиса отнюдь не является обязательным условием при получении кредита. Но в большинстве случаев банкиры находят достаточно аргументов для того, чтоб убедить клиента в пользе страхования. Клиент, который
соглашается на приобретение этой услуги, имеет возможность оформить кредит дешевле либо на более лояльных условиях. Заемщик может оформить страховку практически по любому кредитному продукту, в том числе, и по кредитной карте, рассказывает начальник пресс-центра Дельта Банка Елена Яицкая.
Но при получении акционных кредитов заемщик должен застраховаться без всяких разговоров. В большинстве случаев обыватели даже не догадываются, что страховой платеж, который им придется вносить, может съесть довольно значительную часть предоставленной им скидки. Тарифы по такому страхованию в разы превышают цены, которые устанавливаются для тех же авто или ипотечных заемщиков.
В среднем они варьируются от 0,3 до 1% от суммы кредита в месяц.
К примеру, если стоимость страхования от несчастного случая для заемщиков, берущих кредит на покупку недвижимости, составляет около 0,5% от страховой суммы, то для покупателей чайников и стиральных машин она может достигать 12-13% от суммы займа и более.
Даром только за деньги
Смену стратегии банкиры поясняют все теми же финансовыми проблемами, которые наблюдаются на рынке еще с начала весны. Спад активности в сегменте потребкредитования связан с ограниченными возможностями банков по привлечению ресурса. Внутренних ресурсов для обеспечения продаж в данном сегменте зачастую не хватает, а привлечения на внешних рынках ограничены и постоянно растут в цене, сетует начальник управления потребительским кредитованием Альфа-Банка Тарас Степан.
Традиционно в летние месяцы у населения падает спрос на кредиты, причем не только в сегменте потребительских товаров, но также и по программам авто и ипотечного кредитования. В этом году тенденция усилилась также в связи со сложностями, которые
возникли у некоторых банков с низкой ликвидностью финансового рынка, дополняет коллегу директор по развитию бизнеса Home Credit Finance Сергей Слюнько.
Безденежье вынудило банкиров пересмотреть свой продуктовый ряд, отказавшись от львиной доли кредитов с нулевой ставкой. По оценкам экспертов, если в апреле-мае беспроцентные займы составляли в предложениях банков около 50%, то в июне удельный вес бесплатных кредитов упал до 20%. На рынке продолжается сокращение
предложений необоснованно низкодоходных кредитных программ с общим названием беспроцентные кредиты, которые в сегодняшней ситуации уже не просто низкодоходные, а даже убыточные для операторов. Текущий уровень инфляции и сложившаяся ситуация на финансовом рынке прямо влияют на ставки по кредитным программам.
Поэтому мы сейчас очень внимательно следим за тем, чтобы доходность всех наших кредитных продуктов покрывала риски и возросшую стоимость денежных ресурсов, констатирует Сергей Слюнько.
На самом деле, сетования банкиров более чем преувеличены. Ведь большинство предлагаемых ими целевых беспроцентных займов таковыми в действительности не являются. Их доходность, как правило, обеспечивается за счет разовых и ежемесячных комиссий, а также других видов платежей, достигая в итоге 30-40% годовых.
Но в нынешней ситуации финансисты уверены, что и этого недостаточно.
Поэтому свои портфели они пополняют, в основном, за счет стандартных продуктов, стоимость которых (с учетом комиссий и платежей) нередко достигает 70-100%. Немного иначе обстоит дело с кеш-кредитами (нецелевые кредиты, которые выдаются наличными). По данным компании Простобанк Консалтинг, на протяжении весны ставки по этому виду займов снизились более чем на 10%.
Средняя (эффективная) процентная ставка по кредитам наличными сроком на год в июне в гривне упала до 53,15% годовых, тогда как на начало марта она составляла 63,42%. Однако эксперты считают, что уже в ближайшее время цены на кеш-кредиты вернутся на прежний уровень.
Кредиты не для бедных
Хотя банки пока не отваживаются поднимать ставки по дорогостоящим займам, они находят иные способы увеличить свои заработки. К примеру, в первый месяц лета финучреждения начали повально вводить разовые комиссии за оформление кредитов, которые в среднем варьируются от 10 до 30 грн.
По оценкам аналитиков, количество целевых займов, включающих такой обязательный платеж, сегодня достигает 70% в общем числе таких кредитов.
Параллельно банки корректируют сроки целевых займов, сокращая их с трех до двух лет. Целевые кредиты оформляются на срок 1-2 года. Более длительные сроки непопулярны, поясняет этот шаг начальник пресс-центра Дельта Банка Елена Яицкая. Однако финансисты не скрывают, что обрезание займов отчасти связано и с желанием отсечь часть заемщиков с низкой платежеспособностью, сократив тем самым долю проблемных кредитов.
Портфель целевых кредитов погашается гораздо быстрее, поэтому нет необходимости держать длинные займы в общем портфеле.
Кроме того, более длительный срок позволяет уменьшать уровень ежемесячного платежа, тем самым выдавать кредиты клиентам с низкой платежеспособностью. Сейчас это не в интересах банков, поскольку уровень просроченной задолженности по таким кредитам растет, рассказал начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB-банка Антон Шаперенков.
При этом финучреждения по-прежнему не брезгуют кредитовать граждан по мелочам минимальная сумма при целевом кредитовании фактически не меняется, оставаясь на уровне 300-500 грн., максимальная колеблется в рамках 15-30 тыс.грн. Правда, выдавая более увесистые кредиты, банкиры уже не довольствуются исключительно паспортом и идентификационным кодом заемщика и могут затребовать справку об официальных доходах либо наличие поручителя.
Единственная уступка, на которую решились финансисты, дальнейшее увеличение количества безавансовых кредитов, которые уже достигают 90% в общем количестве целевых займов. Украинский рынок потребкредитования можно считать перегретым с точки зрения продуктового предложения.
Большинство банков продает только акционные продукты практически без переплаты для клиента и без аванса. Таким образом, доля продуктов с авансом очень мала, констатирует Тарас Степан.
Как правило, собственный взнос требуют лишь при покупке в кредит дорогих товаров мебели, LCD-телевизоров, дорогих мобильных телефонов и компьютеров, а также товаров с повышенным риском мошенничества, например, тех же мобильных телефонов. Его размер, в зависимости от товара, суммы кредита и наличия справки о доходах, может колебаться от 10 до 30% от суммы кредита.
Даже ужесточая условия кредитования, банкиры уверены, что ничем не рискуют. Спрос на целевые кредиты достаточно стабилен. Поэтому, пока растет рынок кредитования, будет расти и количество выдаваемых кредитов, убеждена Елена Яицкая.
Тем не менее, финансисты считают, что в ближайшей перспективе обыватели начнут более активно пользоваться другими видами мелкокалиберных займов, отдавая предпочтение карточным и cash-кредитам. Спрос в дальнейшем будет перестраиваться в сторону нецелевых кредитов, и в ближайшее время в структуре спроса на целевые кредиты будет приходиться около 25%, кредиты наличными 40%, кредитные карты 35%, прогнозирует Шаперенков.
