Ресурсная база банка
Сбербанк России не только подтвердил репутацию самого надёжного банка страны, пройдя кризис с минимальным уровнем потерь, но и обеспечил доступ к банковским услугам значительному количеству новых клиентов.
Вследствие неспособности крупнейших коммерческих банков отвечать по своим обязательствам перед вкладчиками Сбербанк России принял на обслуживание около 440 тыс. вкладчиков, испытывающих серьёзные финансовые трудности.
Общая сумма принятых обязательств вкладчиков, оформивших заявления на перевод вкладов из Мост-банка, Мосбизнес-банка, Промстройбанка, Инкомбанка, МЕНАТЕП, СБС-АГРО, Российский кредит и Кузбасспромбанка на 1 июля 1999 года составила 8,8 млрд. р. Из этой суммы Сбербанк России выплатил наличными и переоформил в другие виды вкладов 8,6 млрд. р. 97,7 % от принятых обязательств. Выплаты наличными деньгами составили 6,4 млрд. р. или 72,8 % от общей суммы обязательств.
Сбербанк России сохранил лидирующие позиции на рынке розничных банковских услуг, доля в общем объёме рублевых вкладов населения достигла 87 %. Несмотря на падение реальных доходов населения и отставание законодательной базы, Банк последовательно развивает кредитование физических лиц, и в объёме банковских кредитов, полеченных населением страны, на долю Сбербанка России приходится более 20 %. Существенно укрепились позиции Банка в обслуживании корпоративных клиентов: доля на рынке составляет около 25 %, более 1 миллиона юридических лиц клиенты Сбербанка России. Банк продолжает активно работать на рынке внутренних и внешних государственных обязательств, корпоративных ценных бумаг.
Наращивая присутствие на приоритетных сегментах финансового рынка, Банк стремился обеспечить адекватное увеличение собственного капитала, диверсифицировать ресурсную базу, улучшить структуру активов, повысить рентабельность работы. Размер капитала на начало 2000 года составил 29,6 млрд. р. Прирост капитала, в основном, обеспечивался чистой прибылью банка, которая только в 1999 году составила 8,4 млрд. р. Существенно изменилась структура привлечённых средств. С 1995 года доля корпоративных клиентов в привлечённых средствах увеличилась более чем в четыре раза. Качественно изменилась и структура активов Банка.
Определённая Концепцией политика приоритетного направления инвестиций в реальный сектор экономики реализовалась в значительном росте кредитного портфеля Банка, который на начало 2000 года составил 46 % от размещённых средств, превысив объём вложений Банка в государственные ценные бумаги. Кредитный портфель банка превышает 30 % общего объёма кредитов юридическим лицам.
Значительно сократились объёмы межбанковских кредитов, которые на текущий момент представляют собой, в основном, инструмент управления краткосрочной ликвидностью. Последовательно наращивается участие Банка в сфере инвестиционного кредитования и проектного финансирования.
Объём инвестиционных долгосрочных кредитов на начало 2000 года превысил 10,5 млрд. р. и 320 млн. долларов.
Согласно таблицы 1 видно, что Сбербанк России по состоянию на 1 июля 2000 года среди общей группы государственных и ведущих негосударственных банков имеет наибольшие показатели суммы активов без межфилиальных оборотов (нетто-баланс), капитала (собственных средств), балансовой прибыли.
Так, капитал (собственные средства) Сбербанка России превышает капитал Внешторгбанка в 1,4 раза, Альфа-Банка в 2,6 раза, Росбанка в 6,8 раза и составляет 31979 млн. р.
Несмотря на всё вышеизложенное из за высоких административно-хозяйственных расходов чистая прибыль Сбербанка России составила всего 220 млн. р., тогда как Альфа-Банк имеет этот же показатель в сумме 1210 млн. р.
Рисунок 1 показывает, что активы на одного работающего среди всех банков, приведённых в таблице 1 составляют всего 2,48 млн. р. и являются наименьшим результатом среди всех банков, а согласно рисунку 2 балансовая прибыль на одного работающего по состоянию на 1 июля 2000 года составила 0,03 млн. р., что меньше по сравнению с Внешторгбанком на 0,06 млн. р., Еврофинансом на 0,94 млн. р., Альфа-Банком на 0,78 млн. р.
Активы на одного работающего
1
Балансовая прибыль на одного работающего
2
Таким образом, исходя из вышеизложенного можно сказать, что большая численность работников Сбербанка России увеличивает административно-хозяйственные расходы и согласно Концепции развития на период до 2005 года проводится реорганизация всей системы Банка, одной из которых является стремление к снижению административных расходов.
Курс на трансформацию в универсальный коммерческий банк потребовал значительного расширения набора банковских продуктов и услуг, предоставляемых физическим лицам и корпоративных клиентам, Произошло существенное развитие бизнеса банковских карт (доля на рынке более 20 %), количество эмитированных карточек превысило 1.5 миллиона, динамично развивается собственная эквайринговая сеть. Выросли объёмы операций с драгоценными камнями (доля на первичном рынке 20 %), которые включают кредитование добычи золота и серебра, реализацию драгоценных металлов населению, Банку России, экспорт и продажу на мировых финансовых рынках. Продолжено совершенствование расчётной системы Сбербанка России, которая сегодня ежедневно обрабатывает более ста тысяч межрегиональных платежей.
Значительное развитие получили казначейские операции Банка на денежном и фондовом рынках, созданы Дилинг-центр и Депозитарий Сбербанка России.
Существенно изменилась система управления Банком. Обеспечивается процентная политика, учитывающая региональные особенности, действует централизованная система контроля, учёта и управления рисками, управления финансовыми потоками и ликвидностью.
Разработана и постоянно совершенствуется современная методическая и регламентная база операций Банка, утверждены подходы к развитию новых видов бизнеса. Единая система нормативов и лимитов обеспечивает необходимую децентрализацию управления в сочетании с усилением вертикальной системы контроля.
На постоянной основе ведётся работа по совершенствованию организационной структуры Банка, оптимизации филиальной сети.
Предпринятые меры позволили Банку, не имея льгот и преференций, работая с другими банками в рамках единой, установленной Банком России нормативной базы, стать лидером на большинстве сегментов рынка, успешно конкурировать с крупными коммерческими кредитными организациями на российском рынке банковских операций и услуг.
Цели, поставленные в 1996 году Концепцией развития Сбербанка России на период до 2000 года достигнуты, намеченные стратегические задачи выполнены, создана необходимая основа для дальнейшего развития. Условия политической стабилизации и начала экономического роста в стране дают Банку новые возможности роста, увеличения вклада в развитие экономики и банковской системы России.
Лидирующие позиции Банка на основных сегментах финансового рынка, накопленные финансовые ресурсы, технологический и кадровый потенциал, создают основу для планирования развития Банка на среднесрочную перспективу и требуют постановки стратегических целей и задач Банка, приоритетных направлений его развития на ближайшие пять лет. Сбербанк России активно занимается реализацией своей концепции развития на период до 2005 года. Не обошло стороной это новшество и Амурскую область, в частности Амурский банк СБ РФ.
С 1 декабря 2000 года произошла реструктуризация всей действующей системы Сбербанка РФ в Амурской области: из двадцати действующих отделений всего пять сохранили свой прежний статус. Это Зейское, Тындинское, Свободненское, Белогорское, Селемджинское отделения СБ России.
Амурский банк СБ РФ переименован в Благовещенское ОСБ 8636, которое включает в себя 15 дополнительных офисов( универсальных филиалов). Все ОСБ, находящиеся на территории Амурской области подчинены Хабаровскому Дальневосточному банку Сбербанка России.
Михайловское отделение 4138 было образовано 28 октября 1930 года. В 1937 году был открыт первый филиал в селе Михайловка Михайловского района. В дальнейшем было открыто ещё несколько филиалов. В 1987 году в селе Винниково был открыт последний филиал.
Всего на начало 1988 года насчитывалось 8 филиалов, которые действовали включительно по ноябрь 2000 года. По состоянию на 1 декабря 2000 года все действующие филиалы закрыты. Михайловское отделение 4138 подвержено реорганизации, произошло сокращение численности персонала и переименовано в дополнительный офис(универсальный филиал) 0139 Благовещенского ОСБ 8636.
Хотя официальное наименование даже по состоянию на 20 февраля 2001 года для своих клиентов отделение не изменило, в связи с тем, что не оформлены юридические документы.
Как это всё отразилось на работе банка с клиентами в Михайловском районе? Михайловское отделение 4138 единственный банк, который обслуживает всех физических и юридических лиц в Михайловском районе.
Восемь его филиалов до 1 декабря 2000 года обслуживали близлежащие села, теперь они закрыты. Вот строки из письма, что отправили в местную газету жители села Коршуновка Михайловского района В нашем селе есть Сбербанк, в котором работают (как мы знаем, на полставки) всего два человека контролёр и кассир. Нас, вкладчиков, предупредили, что отделение будет, а наши лицевые счета переведены в районный филиал, Это 25 вёрст киселя хлебать, автобусы не ходят как следует, а если и доберёшься до банка, то потеряешь на этом целый день.
Не пора ли властям разобраться в ситуации?. Но известно, что Сбербанк банк коммерческий и руководствуется в своей деятельности интересами своих клиентов вкладчиков. А посему не может содержать убыточные отделения и филиалы.
Затраты на аренду, техукреплённость, ежедневное инкассирование и т. д. Даже на четверть не окупаются собственными их заработками. Вот и уходит Сбербанк из мест, где ему не хлебосольно. Трудно спорить с аргументами Сбербанка.
Все они из серии экономической целесообразности. Но и пенсионеров из села Коршуновка можно понять. Правда, их железные доводы из другого разряда социального. Как увязать воедино экономику, прибыль, и социальное развитие села?
Сбербанк был социально значимым банком. Впрочем, он остаётся таким и поныне, да только денег у государства нет, и ещё долго не будет. Поэтому Сбербанк и уходит из сельской местности, оставляя там последнее завоевание цивилизации на ладан дышащую почту.
Платить коммунальные услуги и держать свои деньги жителям сёл Михайловского района теперь, видимо, придётся именно там.
Реорганизация Сбербанка РФ в пределах концепции развития до 2005 года продолжается и итоги её выполнения будут известны через пять лет. Возникает вопрос: останется ли Сбербанк народным банком?
Возможно, что нет.
Банк осуществляет различного рода операции, одной из которых является привлечение средств во вклады. Средства, привлечённые во вклады, являются одним из основных источников ресурсной базы банка (см. таблицу 2).
Таблица 2 - Ресурсная база банка
| Источники | 1.01.98 | 1.01.99 | 1.01.00 | 1.01.01 | ||||
| сумма (в тыс. р.) | уд. вес (в %) | сумма (в тыс. р.) | уд. вес (в %) |
сумма (в тыс. р.) |
уд. вес (в %) |
сумма (в тыс. р.) |
уд. вес (в %) | |
| 1.Собственные средства | 164 | 2,8 | 134 | 1,5 | 268 | 2,9 | 268 | 2,3 |
| 2.Привлеченные средства | 5752 | 97,2 | 8677 | 98,5 | 8958 | 97,1 | 11208 | 97,7 |
| Всего | 5916 | 100 | 8811 | 100 | 9226 | 100 | 11476 | 100 |
В структуре привлеченных средств наибольший удельный вес занимают вклады и депозиты населения (см. таблицу 3). Общий объём средств, привлечённых банком на 1 января 2001года составил 11208 тыс. р. Вклады населения занимают 95,8 % в общей сумме привлечённых средств.
По сравнению с началом года остаток вкладов увеличился на 2007 тыс. р. (прилив средств за 2000 год) составил 10741 тыс. р. С начала анализируемого периода наблюдается тенденция роста, как объёма привлечённых средств, так и вкладов населения. На рост объёма привлечённых средств оказало увеличение объёма вкладов граждан, удельный вес которого в общей структуре повысился с 93 % до 95,8 %.
Таблица 3 - Привлечение средств во вклады и депозиты
| Ресурсы | 1.01.98 | 1.01.99 | 1.01.00 | 1.01.01 | ||||
| сумма (в тыс. р.) | уд. вес (в %) | сумма (в тыс. р.) | уд. вес (в %) | сумма (в тыс. р.) | уд. вес (в %) | сумма (в тыс. р.) | уд. вес (в %) | |
| Привлеченные ресурсы, всего: | 5752 | 100 | 8677 | 100 | 8958 | 100 | 11208 | 100 |
| Вклады граждан | 5348 | 93 | 8076 | 93,1 | 8734 | 97,5 | 10741 | 95,8 |
| Депозиты юридических лиц | 404 | 7 | 601 | 6,9 | 224 | 2,5 | 467 | 4,2 |
Депозиты же юридических лиц составляют незначительный объем в общей сумме привлеченных средств, происходит снижение удельного веса депозитов в структуре привлечённых средств по состоянию на 1 января 2000 года по сравнению с периодом 1997 года с 7 % до 4,2 %.
Основной формой привлечения средств являются вклады физических лиц. Их удельный вес составил 99,8 % (см. таблицу 4). За анализируемый период произошел рост объёма вкладов населения на 5349 тыс. р. Их удельный вес в общей сумме привлечённых средств увеличился с 98,7 % до 99,8 %.
Таблица 4 - Привлечение средств физических лиц
| Формы привлечения | 1998 | 1999 | 2000 | |||
| сумма (в тыс. р.) | уд. вес ( в %) | сумма (в тыс. р.) | уд. вес (в %) | сумма (в тыс. р.) | уд. вес (в %) | |
| 1.Вклады населения | 16148 | 98,7 | 16085 | 98,9 | 21497 | 99,8 |
| 2.Ценные бумаги | 216 | 1,3 | 174 | 1,1 | 32 | 0,2 |
| в т.ч. сертификаты | 96 | 44,4 | 96 | 55,2 | - | - |
| Облигации | 120 | 55,6 | 78 | 44,8 | 32 | 100 |
| в т.ч. ОГСЗ | 120 | 100 | 78 | 100 | 32 | 100 |
| Всего | 16364 | 100 | 16259 | 100 | 21529 | 100 |
Таблица 5 - Характеристика вкладов граждан по срокам
| Источники | 1.01.98 | 1.01.99 | 1.01.00 | 1.01.01 | Изменения | ||||
| сумма (в тыс. р.) | уд. вес (в %) | сумма (в тыс. р.) | уд. вес (в %) | сумма (в тыс. р.) | уд. вес (в %) | сумма (в тыс. р.) | уд. вес (в %) |
снижения (-) приросты (+) |
|
| Вклады граждан | 5348 | 100 | 8076 | 100 | 8734 | 100 | 10741 | 100 | +5393 |
| В т.ч. до 30 дней | 3680 | 68,8 | 5265 | 65,2 | 5909 | 67,7 | 5672 | 52,8 | +1992 |
| Более 30 дней | 1668 | 31,2 | 2811 | 34,8 | 2825 | 32,3 | 5069 | 47,2 | +3401 |
Остаток вкладов на 1.01.01 г. составил 10741 тыс. р., в том числе доля вкладов сроком до 30 дней составила 52,8 %, сроком более 30 дней 47,2 % в общем остатке вкладов населения. Наибольший удельный вес в структуре вкладов на начало 1998 года также занимают вклады до 30 дней 68,8 %. Что же касается вкладов сроком более 30 дней, то их доля в общем остатке вкладов на 1.01.99 г. составила 31,2 %. Прирост остатка вкладов в 2000 году по сравнению с периодом 1997 года составил 5393 тыс. р., в том числе вкладов сроком до 30 дней 1992 тыс. р., сроком более 30 дней 3401 тыс. р.
На конец 1998 года наибольший удельный вес в структуре вкладов занимают вклады до 30 дней 65,2 %, это ниже по сравнению с началом года на 3,6 %. Доля вкладов сроком более 30 дней выросла на конец 1998 года и составила 34,8 % ( см. 3).
Доля вкладов населения сроком до 30 дней на 1.01.00 г. выросла до 67,7 % по сравнению с началом 1999 г., сроком более 30 дней составила 32,3 %, что ниже, чем на 1.01.99 г..
Cтруктура вкладов в 2000 году по сравнению с 1999 годом изменилась: уменьшился объем вкладов сроком до 30 дней и составил 52,8 %, но увеличился объем вкладов сроком более 30 дней с 32,3 % до 47,2 %. В общем объёме привлечённых средств во вклады и депозиты в 2000 году, вклады сроком до 30 дней составили 50,6 %, сроком более 30 дней 49,4 %. Это говорит о том, что население уверенно вкладывает свои средства на более долгий срок. Основным критерием привлечения денежных средств во вклады является условие привлечения вкладов.
Так, на 1 января 2000 года наибольший удельный вес в общем объёме вкладов населения занимают вклады до востребования26,5 % (см. таблицу 6).
Пенсионные вклады составляют 17,3 %. По сравнению с 1999 годом произошёл рост объёма средств по данному виду вклада на 2659 тыс. р. Наибольшее количество вкладчиков по банку составляют пенсионеры, что, возможно, и сыграло большую роль в приливе вкладов. В 2000 году объём средств составил по срочным пенсионным вкладам 3719 тыс. р.
Структура прироста объёма вкладов физических лиц
В 2000 году доля вкладов до востребования по отношению к 1999 году увеличилась с 21,5 % до 26,5 %, пенсионных вкладов с 16,1 % до 17,4 %, срочных пенсионных вкладов - с 6,59 % по 17,3 %, но при этом сильно уменьшился удельный вес срочных вкладов 1 10,6 до 7,9 %, срочных выплат с ежемесячной выплатой дохода 30 % до 8,9 %, срочных депозитов с 5,% до 1,7 %.
При существовании различного рода вкладов наибольшей популярностью среди людей среднего возраста и молодежи пользуется срочный вклад Сберегательный. Удельный вес данного вида вклада в 2000 году увеличился с 6,0 % до 14,8 %.
Таблица 6 - Привлечение средств населения по видам вкладов
| 1998 год | 1999 год | 2000 год | ||||
| в тыс. р. |
уд. вес ( в % ) |
в тыс. р. |
уд. вес ( в % ) |
в тыс. р. |
уд. вес ( в % ) |
|
| 1.До востребования | 3149 | 19,5 | 3458 | 21,5 | 5697 | 26,5 |
| 2.Пенсионный | 1308 | 8,1 | 2590 | 16,1 | 3741 | 17,4 |
| 3.Срочный пенсионный | 404 | 2,5 | 1060 | 6,59 | 3719 | 17,3 |
| 4.Срочные | 1825 | 11,3 | 1705 | 10,6 | 1698 | 7,9 |
| 5.Срочные с ежемес. выплатой дохода | 7073 | 43,8 | 4826 | 30,0 | 1913 | 8,9 |
| 6.Срочные депозиты | 1776 | 11,0 | 885 | 5,5 | 365 | 1,7 |
| 7.Сберегательный | - | - | 965 | 6,0 | 3182 | 14,8 |
| 8.Компенсационный | - | - | 32 | 0,2 | 65 | 0,3 |
| 9.Особый номерной | 307 | 1,9 | 193 | 1,2 | 150 | 0,7 |
| 10.Молодёжный | - | - | 2 | 0,01 | 258 | 1,2 |
| 11.Фиксированный | - | - | 80 | 0,5 | 279 | 1,3 |
| 12.Новогодний депозит | 32 | 0,2 | 48 | 0,3 | 129 | 0,6 |
| 13.Целевые вклады на детей | 274 | 1,7 | 241 | 1,5 | 301 | 1,4 |
| В С Е Г О | 16148 | 100 | 16085 | 100 | 21497 | 100 |
Введенный 25 декабря 1997 года вклад Компенсационный гражданам, которым полагается предварительная компенсация, хотя и занимает незначительное место в объеме вкладов, но его удельный вес увеличился с 0,2 % до 0,3 %.
Предложенные вкладчикам виды вкладов с фиксированной процентной ставкой: Фиксированный процент, сезонные вклады Новогодний депозит и другие занимают небольшой объем в остатке вкладов населения. Из них наиболее предпочтительным для вкладчиков оказался вклад Фиксированный процент, удельный вес которого составляет 1,3 %.
Удельный вес детских вкладов уменьшился в 2000 году по сравнению с 1999 годом с 1,5 % до 1,4 %.
В 1998 году общем остатке вкладов населения наибольший удельный вес занимают срочные вклады с ежемесячной выплатой дохода 43,8 %. Вклады до востребования составляют 19,5 %. В течение исследуемого периода наблюдается тенденция роста объёма вкладов до востребования. Удельный вес особых номерных вкладов составил 1,9 %, срочные вклады занимают в общем объёме вкладов 11,3 %. Объем срочных депозитов составил 11,0 %. Пенсионные вклады занимают пока что незначительное место 8,1 %, что говорит о недостаточно налаженной работе по привлечению пенсионеров в качестве клиентов банка в период 1998 года.
В 1997 г. введен новый вид вклада Новогодний депозит, доля которого в 1999 году составляет незначительный удельный вес в общем объеме вкладов0,2 %.
В 1999 году структура вкладов значительно изменилась по сравнению с 1998 годом - снизилась доля срочных вкладов с ежемесячной выплатой дохода с 43,8 % до 30,0 %, срочных депозитов с 11,0 % до 5,5 %, но при этом увеличился удельный вес вкладов до востребования с 19,5 % до 21,5 %, пенсионных вкладов с 8,1 % до 16,1 %.
Наибольший удельный вес в объеме вкладов в 1999 году хотя и составляют срочные вклады с ежемесячной выплатой дохода 30 %, но их доля значительно сократилась по сравнению с 1998 годом с 43,8 % до 30 %. Уменьшился объем по срочным депозитам с 11 % до 5,5 %.
Сбербанком были введены новые виды вкладов с приемлемыми процентными ставками. Это, видно, также повлияло на уменьшение объёмов по срочным вкладам с ежемесячной выплатой дохода, срочным депозитам.
Из введенных новых видов вкладов наибольший удельный вес в остатке вкладов в 1999 году занимает срочный вклад Сберегательный 6,0 %. Доля других новых вкладов на 1 января 2000 года незначительна. Доля детских вкладов составляет 1,5 %, что ниже по сравнению с 1998г 1,7 %.
Таблица 7 - Количество вкладчиков по годам
| Виды вкладов | 1998 | 1999 | 2000 | |||
| кол-во (в шт) |
уд. вес (в %) |
кол-во (в шт.) |
уд. вес (в %) |
кол-во (в шт) |
уд. вес (в %) |
|
| 1.Вклады до востребования | 23423 | 67,0 | 23071 | 68,3 | 23057 | 69,9 |
| 2.Срочные вклады | 8845 | 25,3 | 7702 | 22,8 | 6960 | 21,1 |
| 3.Пенсионные вклады | 280 | 0,8 | 405 | 1,2 | 759 | 2,3 |
|
4.Целевые вклады на детей |
1643 | 4,7 | 1419 | 4,2 | 1253 | 3,8 |
| 5.Другие виды вкладов | 769 | 2,2 | 1183 | 3,5 | 957 | 2,9 |
| Всего | 34960 | 100 | 33780 | 100 | 32986 | 100 |
