Классификация видов вкладов
МикроЭВМ служат основой образования персонально профессиональных ЭВМ (ППЭВМ), позволяющих реализовать автоматизированное выполнение широкого набора управленческих задач. На базе ППЭВМ могут быть созданы АРМ экономистов, нормировщиков, бухгалтеров и других работников функциональных служб.
Площадь помещения с терминальными средствами рассчитывается на основе специальных норм. Расчёт ведётся с учётом площади, необходимой для размещения самого устройства, и площади зоны обслуживания каждого устройства.
Учитываются также площади, необходимые для размещения вспомогательного оборудования, площади для проходов и проездов, а также резервные площади (примерно 25 %). Высота помещения должна быть не менее 2,5 м. от технологического пола.
Размещение оборудования должно обеспечивать свободный подход к оборудованию коллективного пользования. Рекомендуется устанавливать ширину проходов между столами с дисплеями в 550 мм., между отдельно стоящими в ряд столами 700 мм., между столом и оборудованием 550 мм, ширину прохода (из расчёта двух человек) в 800 мм.
Помещение для отдела ремонта и эксплуатации терминальных средств целесообразно разместить рядом с помещением терминальных средств, площадь его быть не менее 32 кв. м., при высоте 2.5 м.
Помещение, где находятся компьютеры, должно быть достаточно просторным и хорошо проветриваемым. Минимальная площадь на один компьютер 6 кв. м., минимальный объём 20 куб. м. Освещение в помещениях с ПК должно быть смешанным: естественным за счёт солнечного света и искусственным.
Источники света необходимо равномерно распределять по комнате, компонуя в сплошные или прерывистые линии.
Рабочее место с ПК должно располагаться по отношению к оконным проёмам таким образом, чтобы естественный свет падал сбоку, предпочтительнее слева. Компьютер должен быть установлен так, чтобы, подняв глаза от экрана, можно было увидеть самый удалённый предмет в комнате. Удачным является расположение рабочего места, когда лицо оператора обращено к входному проёму.
Возможность перевести взгляд на дальнее расстояние один из самых эффективных способов разгрузки зрительной системы во время работы с компьютером.
Условия труда это совокупность элементов (факторов) производственной сферы и трудового процесса, оказывающих влияние на функциональное состояние организма человека - здоровье, работоспособность, удовлетворённость трудом и его эффективность. Условия труда как рабочих, так и управленческого персонала регулируются едиными законодательными актами, нормативами, стандартами.
Работа по созданию благоприятных условий управленческого труда должна носить комплексный системный характер. Начало их формирования закладывается при проектировании предприятий и учреждений.
Это относится, прежде всего, к санитарно-гигиеническим и эстетическим условиям труда, которые формируются под влиянием проектируемой техники и технологии, архитектурно- строительного оформления зданий, внутреннего размещения служебных подразделений и оборудования, рабочей мебели и т. п. На этом этапе проектируются вентиляция, кондиционирование воздуха, освещение служебных помещений в соответствии с санитарными и строительными нормами.
Проблема влияния компьютера на здоровье работника разрабатывается в двух альтернативных направлениях. Наиболее многочисленными и, скорее всего, наиболее близкими к истине, являются сторонники утверждения, что компьютерная болезнь существует.
Отрицательное воздействие компьютера на человека является комплексным. Во-первых, как показали результаты многочисленных научных работ с использованием новейшей измерительной техники зарубежного и отечественного производства, монитор ПК является источником: электростатистического поля; ренгеновского излучения; ультрафиолетового излучения; инфракрасного излучения; излучения видимого диапазона.
Во-вторых, неподвижная напряжённая поза оператора, в течение длительного времени прикованного к экрану дисплея, приводит к усталости и возникновению болей в позвоночнике, шее и плечевых суставах.
В-третьих, интенсивная работа с клавиатурой вызывает болевые ощущения в локтевых суставах, предплечьях, запястьях, в кистях и пальцах рук.
В-четвёртых, деятельность оператора предполагает, прежде всего, визуальное восприятие отображённой на экране монитора информации, поэтому значительной нагрузке подвергается зрительный аппарат работающих с ПК.
В-пятых, работа компьютера сопровождается акустическими шумами, включая ультразвук.
Причиной отклонения здоровья пользователей являются не столько сами компьютеры, сколько недостаточно строгое соблюдение принципов эргономики. Хотя картина воздействия компьютеров на организм человека, описанная выше, выглядит довольно мрачной, нужно помнить, что подобные последствия возможны лишь в случае абсолютного игнорирования проблемы.
Каждый пользователь должен знать опасность в лицо, чтобы иметь возможность её избежать.
Таким образом, соблюдение всех норм по организации благоприятных условий труда работодателями в сфере управления будет способствовать здоровым и полноценным кадрам, которые будут энергично решать все проблемы, возникающие в процессе деятельности. Сегодня это возможно!
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Деятельность банков, их роль на денежном рынке определяется объёмами имеющихся у банков ресурсов, проводимыми операциями по их размещению. Основным направлением конкурентной борьбы между банками является борьба за привлечение ресурсов и как можно большего количества вкладчиков. Среди множества банков одним из самых доступных, привлекательных стал Сберегательный банк России, который стремится быть домашним банком для частных вкладчиков и воспринимается как банк народный, и это неудивительно почти у каждого физического лица имеется сберегательная книжка Сбербанка.
Это в большей степени связано с привлечением вкладов физических лиц. Сбербанк единственный среди коммерческих банков России, имеющий государственную гарантию сохранности вкладов населения согласно статьи 36 ФЗ О банках и банковской деятельности.
Основная функция Сбербанка сберегательная. С этим связана основная работа по привлечению денежных средств населения во вклады.
Проблема сбережений напрямую связана с ликвидностью. Ликвидность для частных вкладчиков представляет собой лёгкость, с которой можно перевести сбережения в наличные деньги с тем, чтобы их тратить.
Под термином ликвидность для коммерческого банка понимается способность банка выполнять обязательства перед владельцами денежных средств, составляющих ресурсы банка (главным образом по возврату привлечённых вкладов).
Сущность текущего управления заключается в оценке потребности банка в ликвидных средствах на определённые дни и возможных поступлений денежных средств, за счёт которых может быть сформирован ликвидный резерв.
В дипломном проекте рассматривается проблема по текущему управлению ликвидностью банка на примере Михайловского отделения 4138, произведён анализ его деятельности, а также в целом Сбербанка РФ.
Принятая в 1996 году собранием акционеров Концепция развития Сбербанка России до 2000 года была нацелена на трансформацию в универсальный коммерческий банк. Реализуя принятую концепцию, Сбербанк России к 2000 году значительно укрепил свои позиции на приоритетных сегментах рынка. Концепция развития на период до 2005 года предусматривает достаточно много мероприятий, которые смогут оптимизировать работу его многочисленных филиалов, упорядочить обслуживание как физических, так и юридических лиц.
Всего 69 региональных отделений запланировано укрупнить до 18. Одной из причин, по которой проводится реорганизация, является стремление к снижению административных расходов.
Именно поэтому в состав объединённых банков включаются банки с сильной финансовой и кадровой составляющей.
Начиная с 1 декабря 2000 года произошла реструктуризация Амурского банка СБ РФ, из двадцати отделений всего пять сохранили свой прежний статус. Михайловское ОСБ 4138 переименовано в дополнительный офис (универсальный филиал) 0139 Благовещенского ОСБ 8636.
Все восемь филиалов Михайловского ОСБ 4138 закрыты. Сбербанк уходит из глубинки.
Для жителей Михайловского района это большая проблема, так как Михайловское ОСБ 4138 единственный банк в районе. Возникает вопрос: останется ли Сбербанк народным банком уйдя из сёл?
Возможно, что и нет.
В дипломном проекте произведён анализ привлечения средств во вклады от населения Михайловским отделением 4138. Исходя из данных анализа определено, что в структуре привлечённых ресурсов основным источником являются вклады граждан, остаток по которым по состоянию на 1 января 2001 года составил 10741 тыс. р., или 95,8 % в общем объёме привлечённых ресурсов.
Известно, что вклады до востребования помещаемые в банки, предоставляют возможность свободного использования владельцем своих денежных средств, тогда, как срочные вклады характеризуются привлечением денег на неопределённый срок. Поэтому вклады до востребования отрицательно влияют на текущее управление ликвидностью банка, так как сроки, когда денежные средства по ним будут изъяты неопределены.
В Михайловском отделении 4138 в общем объёме вкладов населения вклады до востребования в 2000 году составляют 5697 тыс. р. или 26,5 %. Это наибольший удельный вес в структуре вкладов в 2000 году. Наблюдается отрицательная динамика влияния вкладов до востребования на ликвидность банка. Согласно данных таблицы 12 в октябре 2000 года наблюдается недостаток средств по вкладам до востребования в сумме 106 тыс. р., в ноябре 2000 года соответственно 65 тыс. р. Для улучшения положения Михайловского отделения 4138 в дипломном проекте предлагается использовать:
Вопервых: методы организации текущего управления ликвидностью банка, которые включают методику определения на ближайшую перспективу суммы платежей банка по его основным обязательствам и поступлений по его основным требованиям к заёмщикам и прочим контрагентам.
Вовторых: метод управления риском потери ликвидности банка, основанный на прогнозировании денежных потоков вкладов населения.
В дипломном проекте предложены рекомендации по индивидуальному подходу к обслуживанию частных вкладчиков, используя которые банку необходимо ввести в штат персонального менеджера и преодолев ступень банк для клиента стать партнёром для клиента.
Кроме того, в работе предложены некоторые мероприятия по улучшению работы с частными вкладчиками. Рекомендовано разработать новые финансовые продукты для физических лиц, разработанные на основе макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определённых условий по вкладам.
Следует рассматривать как целевую группу потенциальных клиентов экономически активное население и молодёжь. Разработать и внедрить комплекс мер, направленных на привлечение для обслуживания данной группы клиентов, стимулирование их сберегательной активности.
Наряду с предложенными банковскими продуктами внедрить индивидуальное обслуживание и новую систему вкладов для состоятельных клиентов.
Таким образом, в рамках всего вышеперечисленного, целесообразно разработать направления деятельности банка по вопросам привлечения средств населения, позволяющих наиболее полно учесть потребности клиента и банка в процессе формирования и реализации его депозитной политики.
Россия стоит перед весьма важным этапом развития банковской системы и экономики страны в целом, И от того, как будут определены пути решения поставленных задач зависит наше будущее.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1.О банках и банковской деятельности: Закон РФ от 02.12.1990 года 395-1 (в редакции от 08.07.1999 года).
2.О Центральном банке Российской Федерации (Банка России): Закон РФ от 02.12.1990 года 394-1 ( в редакции от 08.07.1999 года)
3.Организация экономической работы в учреждениях Сберегательного банка Российской Федерации: Инструкция 70-Р от 10.10.94г.
4.Порядок совершения учреждениями Сберегательного банка Российской федерации операций по вкладам населения (с изменениями, внесёнными до 1 января 1996 года): Инструкция 1-Р от 30,06,92 года.
5.Заявление Правительства РФ и ЦБ // Вестник банка России.-1998.- 60.С.3-5.
6.Интервью с Председателем ЦБ РФ В.В.Геращенко // Деньги и кредит. - 1998.- 9.С.3
7.Бабичева Ю.А. Банковское дело: Справочное пособие. - М.:Экономика,1994. - 396с.
8.Долан Э.ДЖ.и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика.
С Пб.: - Санкт-Петербург оркестр, 1994. - 463с.
9.Демирчоглян Г.Г. Компьютер и здоровье.
Учебное пособие. - М. 1997. - 320с.
10.Зудина Л.Н. Организация работы служащих.
Учебник. - М. 1999. - 210с.
11.Колесников В.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика,1997. - 480 с.
12.Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и статистика,1998. - 576с.
13.Лаврушин О.И. и др. Деньги. Кредит.
Банки.: Учебник. - М.: Финансы и статистика,1998. - 448с.
14.Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции. - М.:Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. 288 с.
15.Панова Г.С. и др. Кредитная политика коммерческого банка. - М.:ИКЦ ДИС, 1997. 464 с.
16.Рид Э. И др. Коммерческие банки. - М.: Прогресс, 1983. 504 с.
17.Челноков В.Н. Банки и банковские операции. - М.: Высшая школа, 1998. 272 с.
18.Аникин А. Необходима система гарантирования вкладов в коммерческих банках // Экономист. - 1997. - 1. - С. 65 - 69
19.Арсеньев В. Уценённые по достоинству //Деньги и кредит. - 1999. - 20. - С. 8-12
20.Аристов Д.В. оценка деятельности подразделений, осуществляющих пассивные операции // Банковское дело. - 1998. - 7. - С. 4
21.Афанасьева Л.Н. О вкладах населения в учреждениях Сберегательного банка России //Деньги и кредит . - 1993. - 6. - С. 63 - 69
22.Борисов С.М. Финансовый кредит и внешняя зависимость России // Деньги и кредит. - 1998. - 10. - С. 37 - 39
23. Виноградов В.А.
Сбережения граждан в банках и инвестиционный потенциал экономики страны // Ваш банк. 1999. - 3. - С. 40 - 44
24.Гусева А.Е. Система защиты банковских депозитов // Банковское дело. - 2000. - 1. - С. 22 - 25
25.Геращенко В.В. О состоянии и перспективах развития банковской системы России // Деньги и кредит. - 2000. - 7. - С. 8 - 10
26.Евтушов А. Процентные ставки банка: как оценивать //Банковские технологии. - 1998. - 9. - С. 64 - 67
27.Збровский К. Банк, у которого хватает ресурсов // Профиль. - 2000. - 41. - С. 21 - 26
28.Захаров В.С. О путях развития банковской системы России // Деньги и кредит. - 2000. - 10. - С. 3-4
29.Зайцева Н.В. Оперативный анализ риска потери ликвидности в коммерческом банке // Деньги и кредит. - 2000. - 2. - С. 40 - 52
30.Иванов В.В. Анализ ключевых факторов эффективного управления ликвидностью банков в России // Деньги и кредит. - 2000. - 7. - С. 27 - 29
31.Казьмин А.И. Сбербанк России: надёжность, проверенная кризисов //Финансы и кредит. - 1999. - 4. - С. 33 - 36
32.Куршакова Н.Б. Переговорный процесс, как составная часть банковского менеджмента // Банковское дело. - 2000. - 4 - с. 30 - 38
33.Казьмин А.И. Сбербанк России: надёжность и динамизм //Деньги и кредит. - 1998. - 6. - С 14 - 17
34.Каминский М. Банковское дело // Финансы и кредит. - 1997. - 5. - С. 86 - 87
35.Коротков П. Коммерческие банки: достижения и проблемы // Экономика и жизнь. - 1995. - 4. С. 6 - 9
36.Лебедев Д.А. Региональные аспекты регулирования деятельности коммерческих банков // Деньги и кредит. - 1996. - 9. - С. 33 - 35
37.Мазаев В.А. Банк изучает мнение вкладчиков // Деньги и кредит. - 1997. - 4. - С. 37-38
38.Пучкова Е. Банковский депозит: от информационного обеспечения к аналитическим решениям // Банковское дело. - 1997. - 2. - С. 60 - 66
39.Суворов А.В. Имидж и миссия банка. // Деньги и кредит. - 2000. - 9. - С. 33 - 35
40.Темников В.И. некоторые проблемы организации управления коммерческим банком. // Банковское дело. - 2000. - 5. - С. 12 - 15
41.Федоров В. Организация объединённых акций. Крупнейшие банки России. // Профиль. - 2000. - 41. - С. 25 - 29
42.Черепанов А. Сбербанк сжимается до оптимальных размеров. // Ваш банк. - 2000. - 1. - с. 11 - 12
43.Эрделевский А.М. Вкладчик потребитель банковских услуг // Финансы и кредит. - 1998. - 5. - С. 44 - 46
44.Владимиров А. Шифр к банковскому сейфу // Российская газета. - 2000. - 124. - С. 5
45.Величенков А. Кто раскопает оффшорные норки, или почему отечественные банки шарахаются от отечественной промышленности // Российская газета. - 2000. - 152. - С. 8
46.Захаров В. Банкиры переходят к стратегической обороне // Экономика и жизнь. - 1999. - 2. - С. 4
47.Рачков Б. Банки между Сцилой и Харибдой. // Экономика и жизнь. 2000. - 43. - С. 27
48.Пчёлкин Л. Сбербанк укрупняется. // Российская газета. 2000. - 10. - С. 10.
49.Гарантирование вкладов граждан не терпит отлагательства (по материалам круглого стола) // Банковское дело. - 1999. - 1. - С. 2 - 4
50.Годовая отчётность Михайловского отделения 4138 АК СБ РФ за 1998,1999,2000 гг.
Классификация видов вкладов
| Признак классификации | Виды вкладов |
| - по субъектам |
- депозиты физических лиц - депозиты юридических лиц |
| - по срочности (ликвидности) |
- до востребования - срочные |
| - по срокам |
- краткосрочные - долгосрочные |
| - по виду открываемого счёта | - вклады на счетах: до востребования; срочных; сберегательных |
| - по виду установленной процентной ставки | - вклады с фиксированной или плавающей процентной ставкой |
Таблица 1 Показатели деятельности государственных и ведущих негосударственных банков
| Банки | Сумма активов без межфилиальных. Оборотов (нетто-баланс в млн. р.) | Капитал (собственные средства) (в млн. р.) | Балансовая прибыль (в млн. р.) | Чистая прибыль (в млн. р.) | Кредиты экономике (или ссуды выданные) (в млн. р.) | Из них кредиты госпредприятиям (в млн. р.) | Бюджетные средства (в млн. р.) | Балансовая прибыль/ активы | Балансовая прибыль / капитал |
| в % к годовому исчислению | |||||||||
| 1. Внешторгбанк | 95741 | 23236 | 246 | 30 | 19943 | 2763 | 271 | 0,5 | 2,1 |
| 2. Сбербанк России | 506453 | 31979 | 5882 | 220 | 169050 | 28942 | 16018 | 2.3 | 36.8 |
| 3. Росэксимбанк | 1229 | 157 | -17 | -18 | 81 | - | 20 | -2.8 | -21.7 |
| 4. Всероссийский банк развития регионов | 516 | 81 | 9 | 5 | 85 | - | н/св | 3.5 | 22.2 |
| 5. Московский народный (МНБ ЛТД)* | 2087 | 718 | -29 | -30 | 652 | 140 | - | -2.7 | -8.0 |
| 6. Русско-германский торговый* | 1700 | 153 | -36 | -36 | 640 | - | - | -4.2 | -46.4 |
| 7. Еврофинанс | 15076 | 2836 | 290 | 186 | 4495 | 988 | 0.1 | 3.8 | 20.5 |
| 8. Росбанк | 26018 | 4691 | 258 | 60 | 7576 | 693 | 408.2 | 2.0 | 11.0 |
| 9. Газпромбанк | 74699 | 9255 | 355 | 204 | 38386 | 1452 | 246.3 | 1.0 | 7.7 |
| 10. Альфа-банк | 50812 | 12447 | 1219 | 1210 | 10279 | 196 | 22.7 | 4.8 | 19.6 |
| 11. МДМ | 19900 | 4481 | 196 | 192 | 6682 | 19 | 143.8 | 2.0 | 8.7 |
ПРИЛОЖЕНИЕ 2
Движение вкладов граждан
| Остаток на 1.01.98 | 1998 год | Остаток на 01.01.99 | 1999 год | Остаток на 01.01.00 | 2000 год | Остаток на 01.01.01 | ||||
| поступило | Выбыло | поступило | выбыло | поступило | выбыло | |||||
| Вклады граждан в том числе: | 5348 | 16148 | 13420 | 8076 | 16085 | 15427 | 8734 | 21497 | 19490 | 10741 |
| До востребования | 1043 | 3149 | 3152 | 1040 | 3458 | 2752 | 1746 | 5697 | 4543 | 2900 |
| Пенсионный | 422 | 1308 | 438 | 1292 | 2590 | 2572 | 1310 | 3741 | 3118 | 1933 |
| Срочный пенсионный | 207 | 2404 | 63 | 608 | 1060 | 969 | 699 | 3719 | 2303 | 2115 |
| Срочные | 588 | 1825 | 1767 | 646 | 1705 | 1390 | 961 | 1698 | 1797 | 862 |
| Срочные с ежемесячной выплатой дохода | 1871 | 7073 | 6925 | 2019 | 4826 | 4661 | 2184 | 1913 | 3012 | 1085 |
| Срочные депозиты | 802 | 1776 | 754 | 1824 | 885 | 2185 | 524 | 365 | 674 | 215 |
| Целевые вклады на детей | 106 | 274 | 219 | 161 | 241 | 227 | 175 | 301 | 315 | 161 |
| Прочие вклады | 249 | 339 | 102 | 486 | 1320 | 671 | 1135 | 4063 | 3728 | 1470 |
Сопоставление налично-денежных платежей и поступлений на 29-31 января 2001 года (прогноз проводится 24-25 января 2001 года)
В тысячах рублей
| Текущая задолжность по срокам погашения | |||
| Анализируемые даты | |||
| 29.01 | 30.01 | 31.01 | |
Пассивы
|
30 - 95 125 |
17 - 438 455 |
53 - 2115 2168 |
Активы
(+) излишек (-) дефицит |
15 12 27 -98 |
32 74 106 -349 |
- 121 121 -2047 |
Прогноз поступления и выбытия вкладов до востребования на январь 2001 года (прогноз проводится 29-30 декабря 2000 года)
| Анализируемые даты | ||||||||||||||||||||
| 09.01 | 10.01 | 11.01 | 12.01 | 13.01 | 15.01 | 16.01 | 17.01 | 18.01 | 19.01 | 20.01 | 22.01 | 23.01 | 24.01 | 25.01 | 26.01 | 27.01 | 29.01 | 30.01 | 31.01 | |
| 1. поступление вкладов (тыс.р.) | 16 | 18 | 18 | 29 | 44 | 3 | 11 | - | 19 | 16 | 7 | - | 1 | 20 | 85 | 42 | 4 | 33 | 25 | 24 |
| 2. Возврат вкладов (тыс.р.) | 48 | 32 | - | 10 | 28 | 16 | 54 | 16 | 82 | - | 10 | 40 | 21 | 5 | 79 | 115 | 62 | 18 | 23 | 1 |
|
3. Результат (+) излишек (- )недостаток |
-32 | -14 | +18 | +19 | +16 | -13 | -43 | -16 | -63 | +16 | -3 | -40 | -20 | +15 | +6 | +73 | +58 | +15 | +2 | +23 |
