Деньги как средство платежа

С развитием товарного производства и обращения возникают отношения, при которых происходит продажа товаров в кредит.

К причинам, обусловливающим продажу товаров в кредит, можно отнести следующие:

- различные сроки изготовления товаров;

- различные сроки реализации товаров. При продаже товаров в кредит деньги функционируют в сфере товарного обращения:

- идеально как мера стоимости, при определении цены товаров;

- как идеальное покупательное средство, которое осуществляет переход товара из рук продавца в руки покупателей;

- по наступлении срока платежа за ранее проданный товар в кредит деньги как средство платежа действительно вступают в обращение и переходят из рук покупателя в руки продавца.

Деньги как средство платежа функционируют вне сферы товарного обращения:

- при выплате зарплаты;

- при выплате всякого рода финансовых обязательств (займы, налоги и т.д.).

Из функции денег как средства платежа возникают кредитные деньги — векселя, банкноты, чеки.

Простейшим видом кредитных денег является вексель: письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу (векселедержателю) бесспорное право по истечении срока требовать с должника обозначенную денежную сумму. Вексель обращается в товарном обороте и выполняет роль денег.

Банкнота (банковский билет) появляется в результате замены частных векселей векселями банков. Банкнота есть не что иное, как вексель на банкира, по которому предъявитель во всякое время может получить деньги и которым банкир замещает частные векселя.

Бумажные деньги имеют следующие отличия от банкнот:

1) бумажные деньги выполняют функцию средства обращения, а банкноты — функцию средства платежа;

2) бумажные деньги выпускаются государством и для нужд государства, а банкнота — центральным эмиссионным банком для нужд товарного обращения;

3) бумажные деньги не обеспечены золотом, банкнота имеет обеспечение золотом и другими ценностями, частными векселями, инвалютой, находящимися в распоряжении банка.

Орудие кредитных операций — чек: документ, содержащий безусловный приказ владельца текущего счета банку о выплате указанной в нем суммы определенному лицу или предъявителю.

Итак, в качестве средства платежа выступают реальные деньги: золото, монеты, бумажные деньги, кредитные деньги (вексель, банкнота, чек).

Выполнение рассмотренных функций денег в экономическом обороте между различными странами делает их мировыми деньгами.

На мировом рынке роль денег выполняет золото, которое принимается по весу. Особенности мировых денег заключаются в том, что они:

- функционируют в качестве всеобщей меры стоимости;

- выступают как всеобщее средство платежа;

- являются всеобщим покупательным средством;

- служат всеобщим воплощением общественного богатства, например, перемещения золота из одной страны в другую.

Изучение происхождения, сущности и функций денег — важнейшее условие понимания внутреннего механизма современной эволюции денег и их эффективного использования в рыночной экономике.

Эволюция денег

Эволюция денег представляет собой двуединый процесс:

1) видоизменяющаяся связь всей денежной системы с ее металлическим основанием;

2) разная степень и разные направления развития отдельных функций денег и их конкретных форм.

В современных условиях деньгами служат не золотые, а кредитно-бумажные деньги. Почему это произошло? Золото и в современных условиях не утратило способность выполнять функцию меры стоимости, ибо оно не потеряло своих свойств.

Но произошли важные перемены во внешних условиях функционирования золота в качестве денег, т.е. в товарных отношениях, что привело к утрате ими возможности служить мерой стоимостей.

Дело в том, что в процессе обмена возникает потребность не в том, чтобы определить, какая именно стоимость заключена в том или ином товаре, а в том, чтобы выяснить, во сколько раз она больше или меньше стоимости, заключенной в товаре, предложенном для обмена.

Следовательно, функцией денег в конечном счете является соизмерение стоимостей, а функция меры стоимостей — это лишь частное проявление на определенной стадию развития производственных отношений.

Для соизмерения стоимостей не требуется обязательно использовать стоимость какого-либо реально существующего в вещной форме товара.

Товарное обращение осуществляется с целью обмена в конечном счете товара на товар, а не на деньги. Поэтому с точки зрения товарного обращения важно, чтобы обращающиеся деньги представляли стоимость, эквивалентную стоимости обмениваемых товаров, но не обязательно сами обладали таковой.

Именно это и позволило заменить золото простыми бумажными знаками, которые тоже представляют собой особый товар.

Эволюция функции денег как меры стоимости связана с процессом демонетизации золота. В условиях высокоразвитой товарной формы процесс ценообразования полностью отрывается от своей золотой основы и осуществляется на основе кредитных денег, не имеющих собственной внутренней стоимости. Этот процесс связан с отменой обратимости бумажных денег в золото. Доказательства этому следующие:

1). Цена золота формируется под влиянием спекулятивного спроса и превышает цену производства. Это, по образному выражению П.Самуэльсона, настоящий «рынок сумасшедших».

2). Движение цены золота обособлено от изменения покупательной способности конвертируемых валют, в том числе доллара.

3). Изменение товарных цен не соответствует изменению цены золота. Во время первой мировой войны золото окончательно исчезло из обращения. Это было первым этапом демонетизации золота.

Во многих странах был прекращен размен банкнот на золото. Это совершалось путем введения сначала золотослиткового стандарта (денежная система, при которой банкноты размениваются не на золотые монеты, а на золото в слитках). Затем был введен золотодевизный стандарт (денежная система, при которой банкноты размениваются на девизы (иностранную валюту)). Затем в 30-х годах свободный размен банкнот на золото был прекращен во всех капиталистических странах и больше не возобновлялся.

Вторым этапом демонетизации золота послужило дальнейшее ослабление не только фактической, но и формальной связи бумажных денег с официальным золотым запасом, которое продолжалось до самых последних лет. Курс бумажных денег теперь не зависит в решающей степени от золотого запаса государства.

Процесс эволюции денег получает новый импульс с дальнейшим ужесточением требований рационализации процесса обращения. В основе этого процесса лежат следующие положения:

1). С точки зрения оптимизации обращения издержки на средства обращения, предназначенные лишь для смены форм стоимости, излишни, нерациональны.

2). Наличные деньги (как полноценные, так и неполноценные) становятся функционально ненужными, поскольку необходим процесс смены форм стоимости, а не ее фиксированный образ.

В конечном счете все это обусловливает процесс устранения денег в их традиционной непосредственной форме, их место занимают кредитные деньги, вырастающие из функции средства платежа.

Взаимные погашения долговых обязательств при достаточной концентрации платежей и развитой технике расчетов позволяют значительно уменьшить денежную массу в обороте. Эта экономия имеет двойственный эффект: повышает эффективность средств обращения; повышает скорость обращения денег.

Вытеснение золота кредитными деньгами получило свое дальнейшее развитие в сравнительно новом явлении — процессе устранения из оборота значительной части носителей денежных функций (банкнот, чеков и т.п.) путем использования кредитные карточек.

Кредитная карточка объединяет платежно-расчетную и кредитную функции. Она является своеобразным именным заменителем чека и выполняет функцию денег как средства платежа.

Впервые кредитные карточки (тогда они именовались «долговыми») появились в США в 1915 г., они были выпущены фирмой «Дайнерс клаб». Кредитные карточки имеют следующие виды:

1) возобновляемые карточки, такие, например, как «Виза», «Мастеркард», применяются в основном для расчета в магазинах, ресторанах. Карточка имеет заранее установленный лимит. После погашения задолженности карточка возобновляется;

2) одномесячные карточки («Америкен экспресс», «Дайнерс клаб») применяются для расчетов с туристическими фирмами. Эти карточки называются карточками «путешествий и увеселений». По ним лимит не устанавливается, но задолженность должна быть погашена в конце месяца;

3) фирменные карточки выпускаются отдельными компаниями («Америкен экспресс», «Барклейз кард», «Трасткард»). С помощью этих карточек оплачиваются различные служебные расходы. Действуют по типу одномесячных;

4) премиальные, или «золотые», кредитные карточки — «Амекс гоулд кард», «Гоулд Мастеркард», «Премьер кард Виза». Эти карточки выдаются только клиентам с высоким годовым доходом, аккуратно погашающим задолженность. Их преимущества состоят в следующем. Они: а) либо не имеют лимита, либо он очень высок; б) дают право на кредит по льготной ставке; в) позволяют клиенту автоматически приобретать солидную страховку от несчастных случаев (иногда на всю семью), бронировать места в отелях.

Содержание раздела