Итак, что же такое семейный бюджет?
- Это план доходов и расходов семьи на определенный промежуток времени.
- Это документ, позволяющий контролировать движение денежных средств внутри
отдельно взятой семьи.
- Это документ, позволяющий понять, как вы обращаетесь со своими деньгами.
Вы задавали себе когда-нибудь вопрос, почему все богатые люди четко контролируют свои расходы и имеют хорошие привычки в отношении денег? Потому что они богаты? Да нет.
Они стали богатыми благодаря этим привычкам.
Поэтому, чтобы достичь своих финансовых целей, надо сначала научиться составлять семейный бюджет и следовать ему. Это должно стать вашей новой привычкой, которая приведет вас к финансовому благополучию.
Период, на который составляется бюджет
Бюджет обычно составляется на один месяц. Почему?
Потому что наши доходы привязаны к этому периоду, ведь работодатель платит зарплату за месяц.
Потому что счета за коммунальные и прочие услуги выставляются раз в месяц. Это общепринятый период отчета компаний, которые оказывают нам свои услуги.
Вы можете составлять бюджет и на год, никто не запрещает вам делать это. Западный образ жизни, например, подразумевает и годовой доход, и годовые расходы.
У нас принято жить одним днем, и дальше, чем на один месяц, в планировании личных финансов редко кто заглядывает. Это присуще только состоятельным людям у которых горизонты планирования шире.
Процентный или суммовой бюджет
Есть несколько методик составления бюджета. Это может быть процентный бюджет (методика Фила Лаута), или суммовой, который предлагают многие авторы, в том числе и Бодо Шефер.
В данной книге я расскажу про суммовой бюджет, потому что сама веду в жизни такой бюджет и потому, что вижу в этом дополнительные резервы для экономии.
Например, по процентному бюджету вы на питание выделяете 40% от зарплаты 10000 рублей- то есть 4000 рублей, и вам сегодня хватает этих сумм на питание. Когда у вас повышается зарплата до 20000 рублей, те же 40% будут составлять 8000 рублей, то есть ваши расходы на питание должны увеличиться в два раза.
На мой взгляд, это нецелесообразно, потому что вы не стали есть больше, даже при инфляции 2% в месяц ваши расходы на питание должны увеличится на 80 рублей, а не на 4000 рублей!
Если вы имеете суммовой бюджет, то при увеличении дохода вы, конечно, можете себя побаловать, позволив какие-то деликатесы, и увеличив, например, расходы на питание на 1000 рублей, но это будет всего лишь 25% увеличение, а не сто процентов как в первом случае. Поэтому мне не очень нравится процентное распределение финансов.
Но это ваша задача определить, какой метод составления бюджета вам нравится больше.
Что касается процентного бюджета, то вы можете меня спросить, какой процент от заработанных вами средств надо выделять на те или иные статьи расходов?
Все очень просто. Исходя из тех расходов, которые есть у вас сегодня, вы высчитываете процент, который приходится на ту или иную статью затрат от вашего дохода.
Если эта сумма вас сегодня не устраивает, то вы определяете желаемую сумму на тот или иной вид расходов, высчитываете процент.
Скорее всего, суммы, которые вы хотели бы увеличить, связаны с удовлетворением ваших желаний. Поэтому для начала, прочитайте эту книгу до конца, узнайте все тонкости распределения расходов, а потом принимайте решения.
Бюджет это просто таблица, в которой вы собираете все свои доходы, вы собираете все свои расходы, и определяете остаток денег, которым владеете и которым должны научиться правильно распоряжаться.
Главная задача, когда вы собрали все цифры воедино, распределить свои деньги так, чтобы хватило на необходимые нужды, удовольствия и достойные желания, но при этом вы укладывались в девять десятых своего дохода (Дж. Клейсон), потому что цель бюджета состоит в том, чтобы пополнить ваш кошелек и научить вас находить деньги для инвестирования.
Бюджет это гарантия вашей финансовой безопасности и вашего финансового здоровья.
Настраиваемся на удовольствие!
Вам надо выработать удобную систему учета расходов в соответствии с вашим графиком работы, образом жизни, чтобы вся эта процедура была похожа на игру и приносила удовольствие.
Если вы не любите цифр, и перспектива сидеть над расчетами вас не привлекает, попробуйте поиграть.
Отнеситесь к составлению и ведению бюджета как к .игре серьезной, интересной, сулящей крупный выигрыш. Определите правила своей игры.
Подберите реквизит.
Если это игра, то вы настраиваетесь на удовольствие.
Определите время, когда вы можете спокойно заняться бюджетом. Если следовать советам наших предков, то деньги любят утренний променад. Не занимайтесь подсчетом денег вечером.
Выделите несколько минут в утренние часы.
Превратите это в ритуал. Обставьте место, где вы проводите подсчёты и планирование, денежными аксессуарами: копилкой, картинкой с Изображением долларов, золотых слитков, Представьте себя владельцем заводов, газет, пароходов, который сидит у себя в конторе и подсчитывает прибыль. Это ведь ваша новая игра, эта игра, в которую вам придется играть всю жизнь.
Так будьте в этой игре победителем.
В процессе, когда вы сводите ваши цифры и распределяете суммы разглаживайте ваши деньги, рассматривайте их, наслаждайтесь ими, даже если их у вас пока мало.
Если вы не хотите играть, если вы по жизни очень серьезный человек, то отнеситесь к составлению и ведению семейного бюджета как к бизнесу.
Вы владелец своей собственной домашней компании, и разбираетесь с бумагами. Это тоже для вас новая должность, новая ответственность
Как говорят врачи, когда человек хочет выздороветь, все средства хороши. Ищите то, что подойдет только вам.
Как составить семейный бюджет?
Вы можете это сделать вручную, вы можете использовать технические средства и программное обеспечение для подсчета ваших цифр.
Мы с вами начали с самого простого завели ученическую тетрадь и начали делать в ней записи. Если вы не владеете компьютером или вам некогда вести свои записи там, то тетрадь, которую вы завели, и будет вашим документом для всех финансовых операций, которые вы проводите в течение месяца.
Так как бюджет это просто таблица доходов и расходов, то в тетради вы его составляете на развороте, а все последующие страницы используете в качестве кассовой книги и отражаете, там свои ежедневные расходы.
В ведении бюджета ручным способом есть свои неудобства. Во-первых, вам придется все считать при помощи калькулятора, и иногда могут быть ошибки.
Поэтому будьте внимательны. Во-вторых, расходы придется писать карандашом, потому что не всегда бюджет получается с первого раза, иногда приходиться подгонять статьи расходы под реальное количество денег.
Но есть в этом и свои преимущества. Научитесь считать и пользоваться калькулятором, а это очень вам пригодится впоследствии, когда будете разбираться с инвестициями.
И не удивляйтесь, на моих тренингах люди учились нажимать кнопки на калькуляторе, до того им было непривычно это делать.
Вы можете купить себе компьютерную программу, поискав в Интернете предложения программ по учету личных финансов. Эти программы обычно формируют отчеты о доходах и расходах. Но в них есть и недостатки: не всегда можно подстроить отчет под собственные нужды.
Но автоматизация это всегда очень удобно, и если вам это нравится и удобно вписывается в ваш образ жизни, то ведите свою домашнюю бухгалтерию в любой из компьютерных программ. Но только помните, что у вас свои планы, и не позволяйте машине влиять на них.
Вы можете делать это в Excel, если дружите с компьютером, сделав предварительные таблицы и настроив их для себя.
В любом случае вам нужно иметь бюджет в виде сформированного и распечатанного отчета из компьютерной программы, или электронной таблицы, или самостоятельно вручную сделанной таблицы.
Порядок составления бюджета
Составление бюджета не будет представлять для вас никакой сложности , если вы будете придерживаться того плана, который указан ниже. Каждый пункт плана подробно описан в одной из глав этой книги.
Для начала считаем доходы (см. Глава 5. Доходы, или Кто положил деньги в
тумбочку).
Потом определяем резервы на инвестирование (см. Глава 8. Сбережения, или
Как научиться платить себе в первую очередь).
Определяем расходы, которые нам предстоят в текущем месяце (см. Глава 6.
Расходы, или Как вырваться с беличьего колеса).
Считаем все долги, в которые мы влезли (см. Глава 7. Кредиты, или Как попадают в финансовую мышеловку
Выводим сальдо, то есть то, что осталось в конце месяца, и если результат нас не устраивает, то пересчитываем снова (см. Глава 6. Расходы, или Как вырваться с беличьего колеса).
Составляем план движения наличности (см. Глава 9. План движения наличности).
Распределяем те деньги, которые получили в течение месяца (см. Глава 9. План движения наличности).
Обсуждаем полученный бюджет с членами семьи (см. Глава 10.
Семейный бюджет это дело семейное).
Начинаем жить по бюджету (см. Глава 11.
Работа над ошибками ваш ключ к успеху).
Анализируем прожитый месяц (см. Глава 11.
Работа над ошибками ваш ключ к успеху).
Бюджет на следующий месяц составляется с учетом всех сделанных ошибок.
Будущее должно быть заложено в настоящем.
Это называется планом. Без него ничто в мире не может быть хорошим
Г.К. Лихтенберг
Выводы
Семейный бюджет это документ, по которому вы живете в течение месяца.
Семейный бюджет это не денежная диета. Цель бюджета помочь вам пополнить свой кошелек.
Планировать свой бюджет надо так, чтобы денег хватало на необходимые нужды, удовольствия и достойные желания, но при этом расходы не превышали девяти десятых дохода. ( Дж.Клейсон)
Если вы не любите цифры придумайте новую игру и получите удовольствие.
Используя технические средства, вы можете ускорить процесс составления бюджета. Но если у вас нет компьютера, подойдет и старый дедовский способ вручную в обычной тетради которую мы с вами завели.
Бюджет может быть процентным ила суммовым, вам надо выбрать то, что нравятся.
Бюджет это просто таблица доходов, расходов и остаточных средств которую очень легко составить, используя план из 11 пунктов, описанных выше.
Жить в соответствии с составленным бюджетом значит гарантировать вашей семье финансовую безопасность и финансовое здоровье.
Глава 5. Доходы, или Кто положил деньги в тумбочку
Есть старый анекдот про еврея, которого однажды спросили, откуда он берет деньги? На что он ответил:
- Из тумбочки.
- А в тумбочку кто кладет?
- Жена.
- А жене кто дает?
- Я.
- Ну а ты где берешь?
- Из тумбочки.
Смысл анекдота в том, что чтобы брать из тумбочки, надо туда сначала положить. И, естественно, чтобы у вас всегда было, что положить.
Так вот первый вопрос, который вы должны себе задать, это откуда в семье появляются деньги? Вы живете на свои собственные доходы или вас систематически дотируют родители, которые живут на одну пенсию, но еще и умудряются вам помогать.
Вы получаете зарплату или у вас есть собственный бизнес, и вы платите себе сами?
Ясно одно: чтобы жить, вам нужен приток денег, вам нужны доходы.
Чтобы хорошо жить, вам нужны постоянные доходы.
Чтобы чувствовать себя в безопасности, постоянные доходы не должны ограничиваться одним источником. Источников должно быть много.
Поэтому мы с вами должны разобраться, какие доходы у вас есть сейчас. А потом увидеть перспективы и понять, как вы можете обеспечить себе финансовое благополучие, и какие доходы и откуда должны поступать в вашу тумбочку.
Большинство людей получают заработную плату и знают сумму, которую они получают ежемесячно. И если вы уже завели специальную тетрадь, то начинайте с ней работать.
Впишите сумму, которую приносите домой в день зарплаты. Указать надо ту сумму, которую вам выдали в кассе, а не ту, которую вы донесли до дома, посетив по пути магазин и потратив там половину того, что получили.
Если вы получаете зарплату на пластиковую карточку, то распечатайте отчет о поступлении на вашу карточку, чтобы знать точную цифру дохода.
Если в вашей семье зарабатывают оба супруга, то так и напишите.
Вариант 1.
| ДОХОДЫ | |
| Зарплата моя | |
| Зарплата супруга (супруги) |
Это не сложно, правда?
Сложности возникают, если у вас нерегулярный заработок.
Иногда именно эта причина не дает людям возможности составлять семейный бюджет и заставляет жить, как придется, постоянно влезая в долги и зарабатывая себе нервный стресс на этой почве. Поэтому давайте разбираться.
На самом деле ничего сложного нет.
Если вы предприниматель и сами определяете свой доход, то определите себе минимальную сумму, которую вы будете платить себе в любой, даже самый плохой месяц. Согласитесь, что ради чего-то вы начали этот бизнес, и этот бизнес вас кормит.
Я не говорю о том, что вы сразу должны платить себе много, в этом случае ваш бизнес может пострадать, особенно, если вы только его начали.
Но платить себе минимум, так же, как вы платите другим сотрудникам, вы можете. Сколько платить будет зависеть от того, какой минимум средств вам нужен для того, чтобы выжить в течение месяца.
Если вы пока не можете назвать точную цифру этого минимума, то не волнуйтесь: с этим мы разберемся в следующей главе.
Сейчас вы должны понять, что у вас должна быть месячная зарплата (не та, которую вы проводите по документам, и с которой оплачиваете налоги), а реальная сумма вашего прожиточного минимума, если вы единственный кормилец или кормилица в семье.
Если вы заработаете больше, у вас будет успешный месяц, то это только плюс, вы сможете улучшить качество своей жизни, позволив себе больше, чем определяет вам ваш минимум, отложить на будущие цели и тому подобное. .
Когда вы определили себе ежемесячную зарплату, которую обеспечивает вам ваш бизнес, то цифры будут вписаны в таблицу следующим образом:
Вариант 2.
ДОХОДЫ
Минимальный доход в месяц
Если вы наемный работник и сидите на процентах от выполненной работы (например, риэлтор или торговый агент), то вы тоже можете высчитать результат самого плохого месяца. Наверное, можно предположить, что хотя бы одну сделку в месяц вы проводите, в противном случае вы бы не работали там, где сейчас работаете.
Если вы заключаете одну сделку в два три месяца, но такую, которая покрывает ваши расходы в течение этих месяцев и еще остается, то тогда вы высчитываете опять же, как и в случае с предпринимателем, минимальный прожиточный минимум, и считаете, что доход от своей суперсделки вы должны разбить на 3 месяца по сумме минимальных расходов. В этом случае ваши цифры будут представлены вот так:
Вариант 3.
ДОХОДЫ
Минимальное комиссионное вознаграждение в месяц
Если вы хотите мне сказать, что вы только устроились на работу, и что нет возможности спланировать, какие доходы у вас будут, то вы пишите ту реальную сумму поступлений, на которую вы рассчитываете. Это либо зарплата мужа или жены, или человека, с
которым вы живете вместе, либо эта сумма, которую дают вам родители и тому подобное.
Вариант 4.
ДОХОДЫ
Ежемесячная финансовая помощь
Если вы очень благополучны, у вас есть свой доход в виде зарплаты, либо комиссионные, либо предпринимательский доход, у вас есть супруг или супруга, на которых можно положиться и которые приносят деньги в дом, ваши дети зарабатывают и все кладут в общую тумбочку, да у вас еще есть и финансовая помощь родителей или спонсоров, то все это надо отразить в вашей таблице.
Вариант 5.
| ДОХОДЫ | |
| Зарплата моя | |
| Зарплата супруга | |
| Предпринимательский доход | |
| Комиссионные | |
| Финансовая помощь | |
| Алименты | |
| Прочие доходы |
Источники доходов
Когда вы кладете деньги в свою тумбочку, то вам не мешало бы разбираться в источниках этих поступлений.
Постоянные они или нет, надо вам за них работать целый месяц, или деньги работают без вашего участия и тому подобное.
Роберт Кийосаки в своей книге Квадрант денежного потока раскрывает нам 4 способа получения денег:
- 1 способ быть наемным работником и продавать свое время за деньги;
- 2 способ быть специалистом высокого класса в чем-либо и работать на себя;
- 3 способ быть владельцем бизнес системы, которую вы создали, и которая работает без вашего участия и приносит вам солидный доход;
- 4 способ быть инвестором и вкладывать деньги в существующие бизнес-системы, заставляя деньги работать на себя.
И если вы хотите достичь финансовой независимости, то источники ваших доходов должны формироваться за счет работающих бизнес-систем (3 способ) и за счет инвестиционного дохода (4 способ)
Возможно, вы считаете себя очень успешным специалистом, имеющим высокую зарплату, или успешным бизнесменом, работающим на себя, и имеющим приличный доход, и в данный момент у вас настолько все хорошо, что рекомендации стать владельцем бизнес-системы и инвестором кажутся вам странными и несвоевременными.
Но попробуйте задать себе один вопрос: Сколько времени вы можете прожить на те деньги, которые у вас есть, если вдруг перестанете работать? Хватит ли денег в вашей тумбочке, чтобы покрыть все ваши расходы в течение долгого времени?
Сегодня мало кто может дать вразумительный ответ. Если не работать, то жить будет не на что, потому что зарплата или то, на что вы сегодня живете это единственный источник дохода, хотя и очень высокий.
Но заработанный доход не обеспечит вам финансового благополучия.
Чтобы понять это, надо постоянно задавать себе следующие вопросы:
- А сколько еще лет я собираюсь работать?
- Когда я собираюсь выйти на пенсию?
- На что я буду жить на пенсии?
- Какой образ жизни я смогу вести, когда перестану работать?
Ответ будет очень простым. Вы сможете перестать работать и жить достойно, не собирая бутылки по помойкам, как наши пенсионеры, когда у вас будут источники дохода, приносящие стабильный денежный поток без вашего участия (так называемый пассивный доход), и поток этот должен значительно превышать ваши ежемесячные расходы.
Пассивные доходы это проценты от вложенного капитала. Это доходы, которые поступают от недвижимости, которую вы купили, от бизнеса, который вы создали, от инструментов фондового рынка, в которые инвестировали свои свободные средства, от прав на интеллектуальную собственность, которую создали сами или приобрели у других, и прочего.
Это то, с чем вам еще придется разобраться. Это так называемый продвинутый курс взаимоотношений с финансами.
Цель управления финансами состоит в том, чтобы научиться находить резервы для инвестирования, заставить деньги работать и приносить доход, то есть заменить заработанные своим трудом деньги на пассивные доходы от своего капитала.
Но пока мы только в начале пути. И это всего лишь небольшое отступление для того, чтобы понять, зачем нам все-таки надо брать под контроль свои финансы.
Так вот, если вернуться к таблице, которую вы заполнили, то прочие доходы и должны включать пассивные доходы, если они у вас есть или которые будут со временем, отдельно, по каждому пункту.
Вероятно, что сейчас это вызывает вашу улыбку или недоумение, но если не верите, примите хотя бы к сведению, а жизнь покажет, когда вы начнете что-то делать...
Какие доходы вы еще знаете, кроме тех, которые мы назвали выше?
Взятки. Такой ответ очень часто возникает на моих тренингах, когда я спрашиваю о видах доходов.
Можно ли рассматривать взятки как доходы? Не советую.
Потому что это уголовно наказуемое деяние, потому что это нельзя считать постоянным источником доходов, и они не доступны каждому. Удивлены?
Я тоже была удивлена, когда абсолютно разные люди называли источником доходов взятки. Возможно, они очень хорошо изучали в школе Ревизора Гоголя и образ Городничего, который живёт только на взятках, а может, они просто живут в России, где чиновничья бюрократическая машина делает свое дело.
Но повторяю, что я не советую рассматривать это как источник дохода, которым следует обзавестись.
Выигрыш в игровых автоматах, казино. Можете ли вы назвать мне хотя бы одного человека, который использует этот вид дохода на постоянной основе?
Скорее можно сказать о постоянных расходах, возникающих при попытке заработать на игровых автоматах, выиграть крупную сумму в казино.
Случайные выигрыши, которые бывают в различного рода азартных играх, не приносят финансовой независимости их обладателям. Скорее наоборот. Если мы говорим об игровых автоматах, казино, то страсть к этому виду заработка перерастает в психологическую зависимость, и люди ставят на кон квартиры, машины, прочее имущество в надежде быстро разбогатеть, и терпят крах.
Поэтому эта страсть к подобным заработкам катастрофическая угроза вашим личным финансам.
Что касается выигрышей в лотерею, то они случаются, но как следует из репортажей СМИ, то люди, которые получили сразу много денег, также быстро их теряют, потому что не готовы справиться с деньгами. Легкие деньги имеют одно свойство: они очень легко и быстро исчезают, так же быстро, как и пришли.
И можно ли утверждать, что вы будете постоянно выигрывать, чтобы рассматривать этот вид дохода, как постоянный?
Наследство. Это действительно серьезный источник дохода, но только однократный и только для некоторых счастливчиков, у которых были богатые родственники, поэтому рассматривать его в качестве постоянного источника дохода нельзя.
Спонсорство сильных мира сего. Доступно не всем, а только некоторым.
Нельзя рассматривать в качестве постоянного источника дохода, потому что эта благосклонность слишком мимолетна. Будьте реалистичны и прагматичны.
Не живите в мире иллюзий. Все когда-нибудь кончается. И барский гнев, и барская любовь (А.С.Грибоедов)
Что же остается простым смертным? Рассчитывать только на себя!
Вы можете сказать, что вам не везет, что у вас нет денег, нет связей, нет богатых родственников, нет богатого папы. Тогда тем более вам надо действовать.
А что касается богатых родственников, то часто они не финансируют своих детей, а только передают ему знания.
Поэтому давайте продолжим учиться, если у вас нет богатых родственников, а очень хочется стать богатым и счастливым.
И если вы все еще не записали свои доходы, то сделайте это прямо сейчас!
Итак, вы получили сумму своего совокупного месячного дохода. Много это или мало? Печально или радостно?
Но это факт, с которым не поспоришь. Это то, что вы кладете каждый месяц в свою тумбочку.
И именно от тумбочки мы с вами начнем танцевать.
Ваше благополучие зависит от Ваших собственных решений.
Джон Рокфеллер
Выводы
Вы должны знать, откуда в семье берутся деньги.
Вы должны знать, что деньги в вашу тумбочку надо сначала положить, чтобы потом брать оттуда.
Нужно, чтобы поступления в вашу тумбочку шли постоянно.
Нужно, чтобы поступления в вашу тумбочку шли из нескольких источников.
Цель вашего благополучного финансового будущего должна состоять в замене заработанного дохода на пассивные источники доходов, чтобы могли покрывать свои расходы независимо от того, работаете вы или нет.
Глава 6. Расходы, или Как вырваться с беличьего колеса
Когда мы решим взять под контроль свои финансы, у нас на пути будет только одна большая проблема, которая может выбить нас из колеи и не дать вырваться из замкнутого круга, который американцы называют крысиными бегами, а русские беличьим колесом это стиль жизни, при котором расходы растут вместе с -вашими доходами.
И это будет продолжаться бесконечно, пока вы не возьмете расходы под свой жесткий контроль, пока вы не скажите стоп! неоправданной расточительности, и пока вы не прекратите жить чужим умом, умом тех, кто делает рекламу, вынуждая вас покупать, покупать, покупать... Потому что вы этого достойны.
Но вы достойны лучшей жизни, и вы уже начали к ней свое движение. Поэтому первое, что вы должны сделать научиться тратить.
Виды расходов
На что обычный человек может тратить свои деньги?
- Человек может тратить свои деньги на необходимые нужды: вам надо есть, пить, чтобы поддерживать свои физиологические функции, платить за квартиру и коммунальные услуги, потому что вы не можете жить на улице, одеваться, чтобы не замерзнуть, принимать лекарства, если вы заболели и т.п.
