Чужие деньги всегда что-то стоят!
Это то, о чем сегодня кричат американцы, которым крысиные бега не дают вырваться на свободу которые сыты по горло этой системой доступных банковских денег, которые ввергают неискушенных людей в пучину зависимости на долгие годы. Не верите?
Возьмите любую книгу про американский образ жизни и почитайте!
Так что вы получаете, когда покупаете что-нибудь в кредит? Кроме основной суммы долга вы платите банку проценты за пользование кредитом, и тем самым увеличиваете себе расходы на длительное время. И не верьте в сказки про ноль процентов по кредиту! Это хорошо завуалированная ложь!
Чужие деньги всегда что-то стоят! Помните, что про бесплатный сыр я вам уже рассказывала?
Если до того, как вы взяли кредит ваша сумма расходов не позволяла вам экономить с целью накопления средств на те покупки, которые вы сделали при помощи кредитных денег, то теперь вы повесили себе на шее ярмо в виде ежемесячных платежей, от которых вы не можете отказаться, потому что с вами будет разбираться банк.
И если раньше в случае сложных ситуаций, вы могли отказаться от каких-то видов расходов, то теперь у вас нет выхода надо платить обязательно.
Давайте разбираться.
Захотели вы приобрести себе автомобиль в кредит, посчитав, что так вам никогда не накопить, и берете кредит. И что вы получаете?
Ежемесячные платежи по кредиту, бензин и прочие расходы, связанные с содержанием автомобиля.
Но, если вы не можете сегодня содержать его, зачем это делать? Чтобы показаться в глазах окружающих богатым человеком?
Зачем? Этими действиями вы ухудшаете качество вашей жизни, и с огромной скоростью на своем новом автомобиле летите в пропасть бедности, прямо в ее объятия.
Почему?
Отвечу словами Бодо Шефера:
- Если вы берете кредиты, чтобы сегодня жить как богатый человек, вы лишаетесь мотивации к достижению цели. Вы лишаетесь мотивации к труду, потому что уже сегодня вознаградили себя за будущую работу.
- Вы знаете, что долги это плохо. Если вы действуете против нашего внутреннего убеждения, то теряете уверенность в себе.
А недостаток уверенности приводит к слабой мотивации.
Кредит вам нужен лишь в том случае, когда вы используете его в качестве финансового рычага для бизнеса, для инвестиций, ускорив тем самым оборачиваемость денег.
Кредит вы можете взять лишь в том случае, когда вложения полученных в кредит денег, принесут вам доходность, превышающую процентную ставку по кредиту.
Кредит призван помочь нарастить ваш финансовый потенциал, а не ослабить вас.
Но для этого надо учиться! И эти знания вы должны еще получить.
А начать можете с серии книг Роберта Кийосаки, где он раскрывает смысл рычагов в нашей жизни.
Но не принимайте решений, не берите на себя никаких обязательств, если ничего об этом не знаете. Не старайтесь быть, как все.
Идите своей дорогой, вам зачтется.
Если у вас есть долги
Если у вас уже есть долги, и финансовая мышеловка уже захлопнулась, то надо признать, что это плохо, и надо из этой ситуации выкарабкиваться.
Вы можете меня спросить: как?
Есть методы, которые с древних времен помогают людям правильно решить эту проблему.
Никогда не используйте для оплаты долгов более 50% денег, которые вы можете сэкономить и направить на погашение кредита. Цель освободиться от долгов не очень мотивирует, потому что к моменту, когда вы от них освободитесь, вы будете там же, где были.
У вас ноль + ноль + ноль. И все равно будет ноль.
Если вы имеете цель выпутаться из финансовых проблем, вам надо вырабатывать в себе ощущение благосостояния. Ощущение благосостояния у вас будет в том случае, если ваш кошелек начнет пополняться.
И пополняться он должен постоянно, даже тогда, когда вы в долговой яме.
Каким образом? Таким, о котором я вам уже рассказала: на погашение долгов у вас должно уходить только половина сэкономленных денег.
Если у вас не было никогда навыка экономии и сбережения, то идите от обратного. Например: сумма ваших ежемесячных платежей по кредиту 1 000 рублей, то так пересмотрите свой бюджет, чтобы вам удалось еще и отложить 1 000 рублей в этом месяце, даже, если вам придется урезать все свои расходы кроме самых-самых необходимых.
Если вы течение года гасите кредит в сумме 12 000 рублей, то и цель должна быть накопить первые 12 000 рублей.
Вы можете сказать, что у вас нет сегодня возможности откладывать деньги и урезать расходы. С этим можно поспорить!
Вернитесь назад и прочитайте еще раз главу о расходах!
Но даже если это действительно так, то никто не лишил вас возможности думать и искать способы увеличения своего заработка. Включайте мозги!
Вы должны стараться зарабатывать больше, чтобы вылезти из этой долговой ямы, в которую вы попали и как можно скорее.
Потребительские кредиты путь к бедности.
Бодо Шефер
Выводы
Не берите потребительские кредиты, не попадайте в финансовую мышеловку по собственному желанию.
Если вы попали в долговую зависимость, то направляйте на погашение долгов только 50% сэкономленных денег, создавая тем самым себе резерв на будущее.
Если у вас не получается экономить из того источника доходов, который вы имеете, то займитесь увеличением доходов.
Проверьте еще раз свои расходы на соответствие необходимым нуждам и удовольствиям, и поверьте, резерв найдется, это лишь вопрос дисциплины.
Глава 8. Сбережения, или Как научиться платить себе в первую очередь
Большинство людей не любит сберегать деньги, не умеет их сберегать, и не знает, как это делается. Всем становится весело, когда кот Матроскин отказывает себе в удовольствии подписаться на газету и хочет сэкономить.
Но ведь это подход серьезного хозяина, который и корову завел, заметьте, не потратив на ее приобретение деньги, и молоко у него появилось, и теленок.
А что делает обычный человек, когда думает об экономии? Он признает , что хорошо бы что-то сберечь, но откладывает решение до конца месяца, а в конце месяца с ним происходит то же, что и с сорокой в сказке Сергея Азимова:
Сорока-белобока получила зарплату (премию в квартал, комиссионные за сделку) и началось...
- этому дала (оплата за квартиру)
- этому дала (закупилась на рынке)
- этому дала (сломалась машина)
- этому дала (сосед-гад на бутылку выпросил)
- этому дала (ой, какая кофточка, тряпочка, сумочка)
- этому дала (отдала долг за тот месяц)
В общем, давала она так и думала: А то, что останется буду копить в кучу.
Загадка в тему для студентов математических ВУЗов сколько у.е. осталось у нее к концу месяца.
Ваш ответ?
Правильно. Минус 100 и жгучее желание в следующем месяце начать новую жизнь, полную финансовой независимости
То есть все надежды что-то сэкономить в конце месяца так и остаются надеждами, потому что плохая привычка тратить все деньги, которые есть, снова одерживает победу.
Вы должны знать, что, покупая продукты и услуги, выплатите владельцам магазинов и компаний. Например, мяснику вы платите за мясо, владельцу автомобильной компании за автомобиль, владельцу магазина за одежду и прочие удовольствия. И заставляете их всех улыбаться. Почему?
Потому что чем чаще вы у них покупаете, тем больше они зарабатывают прибыли.
А кто же может заставить вас улыбаться в конце месяца? Да только вы сами!!! Если станете хитрее владельцев магазинов и ларьков, телефонных и автомобильных компаний. Каким образом, вы меня спросите?
Самым простым! Заплатите себе в первую очередь, отложите 10-30% своего дохода в начале месяца, а им отдайте то, что осталось.
А не осталось, так значит, и вовсе им не платите, пусть попробуют прожить без ваших ежемесячных вливаний!
10-3 0% в начале месяца это плата себе любимому за свой труд в течение месяца, потому что часть вашего, дохода по праву принадлежит вам (Дж. Клейсон).
Это то, что будет кормить вас в будущем, когда вы не сможете работать.
Что это значит?
Это значит, что вы сберегаете деньги не для того, чтобы купить себе машину или что-то еще!
Вы сберегаете деньги для особого использования в будущем!
Р. Аллен в книге Множественные источники доходов говорит: Возьмите купюру (будь-то доллар, рубль, юань и т.п.) и каждый раз, когда вы хотите потратить денежку, думайте о том, что вы уничтожаете семя денежного дерева!
Если вы сможете экономить хотя бы рубль в день и вкладывать его с постоянной периодичностью под 20% , то через 32 года у вас будет 1 000 000 рублей. Не верите?
Посмотрите таблицу! Так действует сила сложных процентов.
КАК ВКЛАДЫ РАЗЛИЧНОГО ДОСТОИНСТВА СПОСОБНЫ ПРЕВРАТИТЬСЯ В МИЛЛИОН
| Ежедневный вклад |
3% | 5% | 10% | 15% | 20% |
| і | 147 лет | 99 лет | 56 лет | 40 лет | 32 года |
| 2 | 124 | 85 | 49 | 36 | 28 |
| 3 | 112 | 77 | 45 | 33 | 26 |
| 4 | 102 | 71 | 42 | 31 | 25 |
| 5 | 95 | 67 | 40 | 30 | 24 |
| 6 | 90 | 63 | 38- | 28 | 22 |
| 7 | 85 | 61 | 37 | 27 | 22 |
| 8 | 81 | 58 | 36 | 26 | 21 |
| 9 | 77 | 56 | 35 | 26 | 21 |
| 10 | 74 | 54 | 34 | 25 | 20 |
Другое дело, что ждать вам не хочется, 32 года это слишком долго, это только молодые могут себе позволить!
Да и процент такой где взять, могут спросить многие. Да и
рубль не очень устойчивая валюта.
НО!
- Если не хочется ждать 32 года, то надо научиться экономить больше, чем 1 рубль, потому что для сложных процентов важна сумма, которую вы вкладываете.
- Надо научиться находить эти 20% и выше, потому что для сложных процентов важен этот самый процент. Поэтому надо искать и анализировать информацию, т.е. постоянно развиваться в области финансов, даже если у вас не финансовое образование.
Тогда период накопления заветного миллиона будет короче.
- Не нравятся рубли экономьте и вкладывайте доллары, и тогда результат будет в долларах.
К примеру, откладывая 10 рублей (или долларов) в день, и вкладывая их под те же 20%, вы за 20 лет сможете сделать миллион. А если вы сможете отложить больше?
Значит и период превращения ваших денег в круглую цифру с шестью нулями будет значительно меньше.
Таким образом, смысл экономии и сбережения денег не в том, чтобы потом поехать на курорт или купить автомобиль, а в том, чтобы иметь деньги на инвестирование в первую очередь, чтобы создать себе активы, приносящие доход и стать финансово независимым человеком!
Лиса Алиса была по-своему права, когда сказала Буратино закопать деньги, чтобы выросло дерево с деньгами, на которые можно купить тысячу новых курток. Но она немного ошиблась:
2. Деньги надо не закапывать, а вкладывать.
3. Дерево вырастет не за один день, а за определенное количество лет.
Помните, что деньги это семена будущего денежного дерева!
У некоторых слово сбережение вызывает разные чувства.
Мне могут сказать:
Я не хочу жить как известный гоголевский герой Плюшкин.
На что я отвечаю: если вы будете следовать системе, то у вас всегда будут деньги на развлечения, потому что вы живете сегодня, и вы должны поощрять себя за достижения и успехи. И на это у вас будет специальный счет развлечений и удовольствий, потому что жизнь дана нам, чтобы радоваться, а отсутствие удовольствий длительное время (тут я согласна с мнением Роберта Кийосаки) является причиной разного рода заболеваний у бедных людей.
Мне могут сказать:
Мне нечего сберегать! Мне и так не хватает!.
На самом деле, многим людям кажется, что им нечего сберегать: не только тем, у кого минимальные доходы, но и тем, у кого они высокие. Есть много высокооплачиваемых менеджеров, которые являются богатыми по доходам, но у которых к концу месяца ничего не остается.
И здесь может быть только один ответ, который дал самый богатый человек Вавилона Джорджа Клейсона. Ваша проблема в том, что вы не можете отличить потребности от желаний.
А желания растут вместе с вашими доходами.
Поэтому выход один:
- Разберитесь со своими необходимыми расходами и расходами на развлечения и удовольствия.
- Начните откладывать 10% своего дохода. Почему 10%? Потому что это незаметно.
Можете больше отлично!!!
- Если у вас сегодня очень сложная финансовая ситуация, тогда начните откладывать 1% и доведите за полгода до 10%, даже если получится откладывать только 10 рублей сначала.
Поверьте мне, что есть очень много способов сэкономить эти 10% . Например, если вы ездите на автомобиле и заправляетесь бензином, то найдите, где бензин дешевле и заправьтесь там, а то, что сэкономили, возьмите из кошелька и положите в карман в автомобиле или в карман своего пиджака. За месяц соберется небольшая сумма, отнесите ее на сберегательный счет.
Что вы делаете с сэкономленными деньгами, когда торгуетесь на рынке? Не знаете?
А -зачем столько усилий, зачем устраивать представление продавцу, чтобы получить скидку? Если вы ее получили, так отложите сразу эти деньги в карман, а не в кошелек. Не тратьте их.
Это и есть ваш резерв.
Вы не торгуетесь, когда покупаете продукты? Скорее научитесь это делать!
Это самая большая возможность заплатить меньше за товар, который вы покупаете! Все богатые люди делают это. Экономия иногда составляет 20%!
Просите о скидке и получите ее! Не бойтесь разговаривать с продавцами!
Они такие же люди. И им бывает скучно стоять в магазине или на рынке и ждать своего покупателя. И они всегда найдут возможность отблагодарить вас за купленный у них товар. Потому что им это выгодно.
Ведь в следующий раз вы опять придете к ним, если вас устроит их скидка. Разговор о цене это неотъемлемая часть процесса продажи.
Спрос определяет предложение! Учитесь торговаться, и ваши деньги останутся у вас!
Избавьтесь от вредных привычек! В одном журнале я прочитала про женщин, которые задались целью сэкономить, да еще избавиться от вредных привычек.
Подходят к киоску купить сигареты, вытаскивают деньги, сигареты не покупают, перекладывают деньги в специальный конверт, и уходят. И деньги целы, и здоровье укрепляется.
Мне могут сказать:
Лучше я один день проживу красиво, чем буду откладывать копейки.
Но это самоубийство. Ведь жизнь это не 1 день, и не 2 месяца, как в истории про созданные мошенниками бизнес-клубы, которую мне рассказали участники тренинга.
За членство в этих клубах люди платили по несколько тысяч долларов, и как выяснилось только за то, что они должны находиться во время собраний в изысканных нарядах которые тоже стоили безумных денег, за то, что их называли господами и давали им почувствовать себя представителями элитарного общества.
После чего мошенники красиво исчезли вместе с деньгами. А люди, вложившие туда свои кровные, очень часто последние, и даже заемные деньги, остались ни с чем. И когда этих людей спрашивали, почему они поверили сказкам мошенников, они не могли толком ответить.
Просто они хотели жить красиво и готовы были платить за это деньги. Но продолжалось это недолго.
А потом опять началась та же беспросветная жизнь, еще более отягощенная долгами и отсутствием денег.
Надо понять, что мир иллюзий не спасет вас и не сделает богаче. Богатство не делается за один день.
Богатство не сваливается с неба, Богатство создается вашим трудом, вашим отношением к деньгам, вашими позитивными мыслями и творческим подходом.
И лучше составить план, засучить рукава и следовать ему в течение определенного времени. И вы увидите, что сможете позволить себе все больше и больше, , потому что вы это заслужили.
Наберитесь терпения и действуйте!
Мне могут сказать:
Я откладывал, а государство у меня отняло.
Все правильно!
- Вы не знали, что у слова сберегать два значения (по Роберту Аллену):
платить меньше за свои приобретения;
сохранять, не давать исчезнуть, а также создавать прибыль из сэкономленных средств.
То есть вы сберегали, и держали все это на одном единственном счете одного единственного банка, который все ваши счета заморозил.
- У нас не было такой экономической и политической возможности, которая позво ляла бы людям иметь частную собственность и наращивать свой личный капитал.
Сейчас мы живем в другой эпохе, и надо понять, что правила изменились, и надо встроиться, вклиниться в эту эпоху, в систему рыночных отношений, потому что обратного пути нет, и либо вы находите место в этой системе, либо оказываетесь раздавленными ею.
Почему не удается сберегать?
Есть несколько причин, почему большинство 'людей не выдерживают свою программу сбережения:
Они пытаются сэкономить слишком много. Надо помнить, что жизнь это длительное путешествие, и не надо проблемы всей жизни решать сразу.
Принцип постепенного передвижения от маленькой цели к большой даст вам достаточно энергии, чтобы преодолеть все препятствия на пути. Поэтому откладывать нужно лишь 10% от имеющегося дохода, если этого никогда раньше не делали, и у вас ничего не оставалось в конце месяца. Это будет не очень заметно и никак не повлияет на ваш образ жизни
Они пытаются откладывать в конце месяца то, что осталось. Об этом мы уже говорили.
Не повторяйте опыт Сороки!
У них не мотивирующие цели. Вам придется еще раз пересмотреть свои цели, чтобы они вас вдохновляли, чтобы они вас вели за собой и помогали эффективно обращаться с деньгами.
Недостаток силы воли и дисциплины. Это всего лишь результат плохих привычек.
А любую плохую привычку можно заменить на хорошую, надо только начать работать в этом направлении, и все получится.
Сберегательный счет
Есть ли у вас сберегательный счет?
Какие чувства вы испытываете, когда снимаете деньги со своего счета?
Снимая со счета деньги, вы обычно испытываете чувство вины, потому что вам не удалось удержать эти деньги на счете.
Оказывается, что причина, по которой люди не могут откладывать, заключается в том, что они имеют только один счет и, как правило, на черный день. Но чтобы не испытывать этого некомфортного чувства, вам надо:
Знать, сколько должно быть на черный день сэкономлено.
Иметь несколько сберегательных счетов, только один из которых будет на черный день, и будет оставаться нетронутым до тех пор, пока вы не попадете в сложную ситуацию (не дай бог, конечно).
Так сколько это на черный день?
Я долго искала ответ на этот вопрос, и потом нашла ответ у Бодо Шефера. Сбережения на черный день это сумма, которая вам понадобится, если вы потеряете источник дохода, и вам не на что будет жить, вот тогда вы воспользуетесь суммой на счете, который по-русски принято называть на черный день, а Бодо Шефер назвал более привлекательно финансовой защитой.
Сумма этого счета должна быть равна шестикратному размеру вашего ежемесячного прожиточного минимума. И это та сумма, которую вы должны накопить прежде всего.
Какие счета еще вам необходимо иметь?
У вас должны быть счета для определенных целей, и вы должны иметь возможность снимать эти деньги тогда, когда вы их накопили в достаточном количестве.
Есть разные системы распределения денег на счета:
- Вы можете иметь систему трех копилок, как у Роберта Кийосаки;
- Вы можете иметь счета, как у Фила Лаута (сберегательный счет потока наличности, с/с больших целей, с/с финансовой независимости, с/с годовых расходов, с/с налогов, с/с щедрости);
- Вы можете иметь счета, как у Бодо Шефера. (личный счет, счет финансовой защиты, счет развлечений и счет инвестиций).
Мне больше нравится система счетов Бодо Шефера, и именно её я сама применяю.
Все доходы, которые вы получаете, вы делите на 2 части: 10% идут в накопления сразу, как только деньги вы получили, а 90 % идут на покрытие текущих расходов.
90% ваших средств, предназначенных на покрытие текущие расходов распределите на 2 части: первая удовольствия и развлечения. Отложите туда 5 % вашей суммы.
Сделайте это сразу, чтобы иметь возможность планировать развлечения, исходя из тех сумм, которые вы имеете.
Остальные текущие расходы, это то, что вы платите другим.
Те деньги, которые вы заплатили себе 10% собираются сначала на счете финансовой защиты или на черный день, если до этого момента у вас не было никаких сбережений. Это то, чем вы сможете воспользоваться в случае непредвиденных ситуаций.
И не ленитесь, и не отчаивайтесь, что наполнение идет слишком медленно. Вы должны накопить себе шестимесячный резерв (Мин. расходы х 6 месяцев).
Только после этого, когда счет сформирован, вы начинаете собирать деньги на другом счету, инвестиционном, и искать возможности вложить эти деньги.
Когда вы увеличиваете свои доходы, а это очень важно для каждого из нас, не спешите потратить все свои деньги на те дыры, которые у вас есть, на те желания, которые сразу же возникли, когда вы подумали о заработанном (запланированном или незапланированном) доходе.
Когда у вас увеличиваются доходы, то схема выглядит так:
Переведите 50% от каждого повышения зарплаты сначала на счет финансовой защиты, если вы еще накапливаете свою финансовую защиту, а потом все повышения переводите на инвестиционный.
Остальные 50% идут на ваш личный счет, счет текущих расходов, с которого вы улучшаете качество вашей жизни, причем 5-10% исключительно на удовольствия и развлечения.
Почему предлагается система счетов?
Потому что банковская система за рубежом существует давно, и очень многие личные расчеты люди делают при помощи банков.
В нашем случае под системой счетов вы можете понимать и буквально открытые в банке счета, и несколько коробок, конвертов и т.п., если вы храните деньги дома и не доверяете банковской системе.
Весь вопрос только в том, чтобы у вас не было соблазна взять деньги из коробок, предназначенных на будущие инвестиционные цели. Банк здесь более подходит для ограничения вашего доступа к наличности, пока вы еще не совсем избавились от вредных
привычек транжирить деньги.
Поэтому, если себе не доверяете и боитесь грабителей, несите в банк.
Если себе доверяете, храните дома, только не забывайте раскладывать по коробкам в соответствии с принятой вами системой. А когда накопится достаточно, то те деньги, которые предназначены для инвестиций, вкладывайте, когда будете готовы, когда найдете инвестиционную возможность и тщательно ее проверите.
А те деньги, которые предназначены для развлечений и удовольствий тратьте и наслаждайтесь!
Если хотите быть богатым, научитесь не только зарабатывать, но и быть экономным.
Бенджамин Франклин
Выводы
Платить себе 10-30% своего дохода значит обеспечить себе будущее процветание.
Находить источники для сбережения и платы себе любимому самая главная часть вашей жизненной задачи.
Сбережение это откладывание денег для особого использования в будущем, для создания активов, приносящих постоянный пассивный доход.
У вас должно быть несколько сберегательных счетов, и только один из них на черный день, но назовите его лучше счетом финансовой защиты, чтобы не привлекать в свою жизнь черных дней. Слова имеют свойство материализоваться.
Система счетов позволит вам не только позаботиться о своем будущем, но и насладиться жизнью уже сегодня.
Глава 9. План движения наличности
В большинстве своем люди живут от зарплаты до зарплаты, а чаще даже и от промежуточных поступлений от аванса до зарплаты, от одного поступления денег до другого, поэтому если что-то сдвигается в графике получения дохода, ситуация сильно усложняется и может довести каждого до нервного стресса.
Как же быть, если бюджет вы рассчитали на целый месяц, а деньги поступают частями и не всегда так, как вам хотелось бы?
Чтобы вы всегда были с деньгами, вы должны составить семейный бюджет с понедельной разбивкой, превратив его в план движения наличности. В этом понедельном плане график поступлений денег будет соотноситься с графиком их расхода.
Почему это важно? Потому что оплату некоторых счетов вы не можете отложить. Если покупку нового платья или сумки, или компьютерных дисков вы можете отложить, то оплату, например, телефона, вы не можете перенести на 25 число, если в квитанции указан последний срок оплаты 20.
Иначе отключат телефон. Да еще и надо учитывать, что оплата коммунальных счетов в последний день может обернуться неоправданными затратами времени на простои в очередях в сберкассе. И получается, что дисциплина в
деньгах подтягивает за собой и другие сферы жизни.
