Ответственность банка-эмитента вследствие технических сбоев
систем банковского обслуживания, в томпричиненных клиенту
числе таких, как интернет-банк, телебанк
и пр. Риск неквалифицированной работы
персонала банка-эмитента
Риск совершенияРиск совершения преступлений внутриОтветственность перед
преступления банка (присвоения средств клиентов -держателем карты несут
ст. 160 УК РФ, мошенничества - ст. 159непосредственный
УК РФ, пособничества при изготовлении ипричинитель вреда
сбыте поддельных кредитных либо(преступник) и
расчетных карт - ст. 33, 187 УК РФ,банк-эмитент
кражи - ст. 158 УК РФ)
Риск санкций соРиск санкций со стороны надзорногоОтветственность несет
стороны органа (ЦБ РФ), платежной системы забанк-эмитент
регулирующих нарушения правил эмиссии и обслуживания
органов платежных карт, нарушения банковского
законодательства, риск отзыва лицензии
на осуществление операций с физическими
лицами и т.п.
Банки-эквай- Операционно- Риск сбоев в работе систем иОтветственность перед
реры и другиетехнический рискоборудования, обслуживающих платежныйдержателем платежной карты
банки, оборот. Риск технических (операционных)несет банк-эмитент
участвующие в ошибок при совершении операций по
расчетах по платежным картам. Риск недостатков
операциям с систем банковского обслуживания, в том
платежной числе таких, как интернет-банк,
картой телебанк, систем электронной коммерции и
пр. Риск неквалифицированной работы
персонала банка
Риск совершенияРиск совершения преступлений внутриОтветственность перед
преступления банка (мошенничества - ст. 159 УК РФ,держателем платежной карты
пособничества при изготовлении и сбытенесет банк-эмитент
поддельных кредитных либо расчетных карт
- ст. 33, 187 УК РФ)
Риск санкций соРиск санкций со стороны надзорногоОтветственность перед
стороны органа (ЦБ РФ), платежной системы задержателем платежной карты
регулирующих нарушения правил обслуживания платежныхнесет банк-эмитент
органов карт, нарушения банковского
законодательства, риск отзыва лицензии
на осуществление операций с физическими
лицами и т.п.
Третьи лицаОперационно- Риск сбоев в работе систем иОтветственность перед
(персонал технический рискоборудования, обслуживающих платежныйдержателем платежной карты
торговых оборот. Риск технических (операционных)несет банк-эмитент
точек, ошибок при совершении операций по
мошенники и платежным картам. Риск недостатков
т.п.) систем банковского обслуживания, таких,
как системы электронной коммерции и пр.
Риск неквалифицированной работы
персонала торговых точек с системами
авторизации
Риск совершенияРиск совершения преступлений третьимиОтветственность перед
преступления лицами (присвоения средств клиентов -держателем карты несут
ст. 160 УК РФ, мошенничества - ст. 159непосредственный
УК РФ, изготовления и сбыта поддельныхпричинитель вреда
кредитных либо расчетных карт - ст. 187(преступник) и/или
УК РФ, кражи - ст. 158 УК РФ;банк-эмитент
лжепредпринимательства - ст. 173 УК РФ;
незаконного предпринимательства -
ст. 171 УК РФ; легализации (отмывания)
денежных средств или иного имущества,
приобретенных другими лицами преступным
путем, - ст. 174 УК РФ; приобретения или
сбыта имущества, заведомо добытого
преступным путем, - ст. 175 УК РФ - в
совокупности с другими преступлениями)
Держатель Поведенческий Риск пользования платежной картойКак правило,
банковской третьими лицами вследствие легкомыслияответственность за такие
платежной ее держателя, несоблюдения им правилслучаи несет сам держатель
карты пользования картой карты, кроме ситуаций,
когда основной причиной
убытков были недостатки
НекомпетентностиРиск убытков держателя карты вследствиебанковских услуг
пользователя некомпетентного пользования ею (ненадлежащее
информирование клиента о
способах применения карты
и т.п.)
Таблица имеет четыре связанные между собой части (четыре колонки): источник риска, риски, описание рисков и ответственность.
В качестве источника риска выступают: платежная система, банк-эмитент, банк-эквайрер, третьи лица и сам держатель банковской платежной карты. Именно действия (или бездействие) этих субъектов (за исключением последнего случая) могут привести к наступлению событий, которые являются основаниями ответственности перед держателем банковской платежной карты.
Остановимся подробнее на рисках ответственности банка - эмитента платежных карт.
Ответственность банка-эмитента вследствие технических сбоев систем и иных недостатков услуг
При эмиссии (выпуске и распространении) платежных карт, которые представляют собой одну из банковских услуг, банковский институт выступает в качестве исполнителя, т.е. организации, оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, клиенты - частные держатели карт банка - являются потребителями, т.е. гражданами, использующими услуги банка исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. А в целом совокупность взаимоотношений, в которые вступают банк и держатель карты, подпадает под действие Закона Российской Федерации от 07.02.92 N 2300-1 О защите прав потребителей (далее - Закон).
Актуальная юридическая практика демонстрирует множество случаев, когда некоторые российские банки, чаще всего дочерние структуры банков-нерезидентов, не уделяя должного внимания нюансам российского законодательства, используют без надлежащей адаптации те условия банковского обслуживания и те договоры, которые применяют, к примеру, в США, странах Западной Европы и которые по существу не соответствуют действующему законодательству Российской Федерации, в силу чего согласно ст. 168 ГК РФ указанные условия как неотъемлемая часть договора во всех сделках, заключаемых банком с физическими лицами - потребителями его финансовых услуг, являются ничтожными.
Интересные записи
- Ответственность исполнителя за имущественный вред
- Убытки - профессиональный риск банка.
- Пластиковая карта как комплексный продукт
- Тираж не может быть менее 100 тыс.
- Печать на пластиковых картах
