d9e5a92d

Клиринговые расчеты.


обслуживает несколько приложений, их безопасное функционирование и хранение в памяти терминала также может быть организовано на разных уровнях. В принципе нередко эта задача решается на уровне программного обеспечения: приложения располагаются в памяти таким образом, чтобы ключи шифрования, используемые одним приложением, были недоступны из других приложений, запущенных в том же терминале. Однако наибольшую популярность - ввиду своей высочайшей надежности - приобрела другая технология обеспечения безопасности - использование так называемых SAM-модулей*(152).

Внешне SAM-слот напоминает SIM-слот в обыкновенном мобильном телефоне, а сам SAM-модуль есть не что иное, как чип, способный хранить ключи шифрования приложения (а иногда даже самостоятельно совершать криптографические процедуры, т.е. по сути дела выступать в качестве криптоустройства). Чем больше в терминале SAM-слотов, тем с большим количеством независимых платежных систем он может взаимодействовать. На практике количество SAM-слотов в терминале может достигать восьми, но чаще всего их количество не превышает четырех.
Основными производителями терминального оборудования являются следующие компании: Hypercom, Ingenico, Ven'Fone, Thales e-Transactions Ltd., Schlumberger, Intellect Da Sistemi, Lipman, Keycorp. Список производителей терминалов транзакций постоянно пополняется новыми именами. Однако найти свою нишу на рынке непросто: недостаточно представить готовый образец устройства, не менее важно обеспечить покупателей (банки, процессинговые компании, системных интеграторов) мощными и удобными средствами разработки программного обеспечения.

В противном случае терминал транзакций оказывается вещью в себе, непригодной для создания прикладных программ на местах.
Для того чтобы использоваться в рамках платежной системы (прежде всего в таких международных платежных системах, как Visa и MasterCard), сегодняшний терминал, предназначенный для обслуживания международных платежных карт с микропроцессором, должен пройти процедуру сертификации в этой платежной системе. Так, специально созданная для этих целей организация EMVCo призвана проверять терминалы транзакций на соответствие спецификациям EMV, причем сертификация в этой организации двухуровневая. Первый уровень (Level 1) - это соответствие электромеханических характеристик терминала, его логического интерфейса и протокола передачи данных требованиям, изложенным в первой части спецификаций EMV.

Второй уровень (Level 2) - это сертификация программного обеспечения (соответствие требованиям к дебитным и кредитным приложениям, изложенным в остальных частях спецификаций EMV)*(153).
Немаловажной характеристикой терминала является соотношение цена-качество, а, пожалуй, основной - его цена в абсолютном денежном выражении.
В качестве примера терминала транзакций рассмотрим терминал К23 производства австралийской компании Keycorp.


Рисунок. Терминал К23

Терминал К23 позволяет принимать к обслуживанию все типы кредитных, дебитовых и локальных карт как с магнитной полосой, так и с микросхемой. Он состоит из выносной ПИН-клавиатуры, передаваемой при необходимости клиенту, и коммуникационного модуля, включающего также термопринтер для печати чеков и отчетов, который устанавливается на столе кассира/оператора стационарно. Такое конструктивное решение не только обеспечивает конфиденциальность ввода ПИН-кода, но и позволяет клиенту совершить оплату, фактически не выпуская карту из рук.
Терминал снабжен устройствами чтения карт с магнитной полосой и микросхемой. Устройство имеет сертификацию EMV Level 12, а также Visa RED, благодаря чему может использоваться как в локальных схемах, так и для платежей в рамках международных платежных систем.
Функционирование терминала обеспечивает 16-битный процессор; объем памяти в стандартной комплектации составляет 4 Мб Флэш и 1 Мб SRAM, что позволяет загружать в устройство значительные по размеру приложения.
Чеки и всевозможные отчеты могут быть распечатаны с помощью термопринтера (скорость печати - 15 строк в секунду).


Встроенный модем поддерживает скорости обмена данными до 14400 бит/с, а также механизмы сжатия данных и коррекции ошибок, что немаловажно для российского рынка, характеризующегося низким качеством стационарных телефонных линий. Опционально терминал может поставляться в комплектации с модемом GSM/GPRS, что позволяет использовать его в качестве мобильного в таких точках обслуживания, где стационарная линия телефонной связи либо отсутствует, либо характеризуется очень низким качеством сигнала.
Рынок терминалов транзакций сравнительно консервативен. Пожалуй, за последнее десятилетие все изменения, произошедшие на нем, - это обеспечение приема и обслуживания карт с микросхемой, доработка операционных систем для загрузки различных независимых приложений, увеличение памяти терминала в 2-4 раза для базовых конфигураций и в 5-10 раз - для максимальных. Это, разумеется, не идет ни в какое сравнение с кардинальными изменениями на рынках персональных компьютеров, где за то же время произошел переход от 386-го процессора к компьютерам Pentium/?-го поколения.

Тем не менее можно ожидать большого всплеска и в развитии рынка терминалов, поэтому побоимся предсказывать будущее этой отрасли более чем на 5-10 лет вперед.
В данный момент на первый план выходит вопрос EMV-сертификации платежных терминалов разных производителей. Другим важным вопросом является наличие ПИН-клавиатуры в комплектации платежного терминала: позволим себе предположить, что в будущем любая транзакция потребует предъявления ПИН-кода.
По-видимому, со временем появятся, а затем и начнут преобладать терминалы, подключенные к сети Интернет. Информация о транзакциях, осуществленных с помощью такого терминала, сможет поступать непосредственно не только в банк-эквайрер, но и в банк-эмитент, интернет-адрес которого может быть записан на микросхему карты, а также к гарантам платежа (в расчетный банк и т.д.), минуя многоступенчатый путь через различные процессинговые центры. Это значительно упростит и ускорит клиринговые расчеты.

Разновидностью такого интернет-терминала станет персональный компьютер с выходом во Всемирную паутину и с подключенным устройством, объединяющим в себе ПИН-клавиатуру, устройство чтения магнитной полосы и микросхемы (такие устройства уже сейчас доступны на рынке, и их количество будет расти).
Кроме того, с течением времени, возможно, будет значительно потеснено разнообразие терминальных программно-аппаратных платформ, характеризующее сегодняшний рынок POS-терминального оборудования. Если же это избыточное многообразие будет (пусть даже не полностью) устранено, т.е. появится единая аппаратная (а следовательно, и программная) платформа, то разработчики терминального программного обеспечения получат возможность создавать приложения, которые будут работать одинаково на любом терминале, поддерживающем эту платформу.
Такая унификация, впрочем, может произойти только под давлением какого-либо из крупнейших игроков современного рынка информационных технологий: в этом случае мир POS-терминального оборудования может постичь приблизительно та же судьба, что 10-15 лет назад мир персональных компьютеров, где процессоры Intel и их аналоги почти полностью вытеснили продукцию фирм-конкурентов (кстати, толчком к приходу такого крупного игрока может стать именно подключение терминалов к сети Интернет)*(154).


Процессинговый центр банка
Процессинговый центр - определение, структура, функции его компонентов
Процессинговый центр (ПЦ) банка в применении к бизнесу пластиковых карт - это целостная система, представляющая собой комплекс взаимосвязанных программно-аппаратных решений, организационных процедур и персонала, обеспечивающая жизненный цикл банковских продуктов на основе пластиковых карт.

Структура процессингового центра



Структура процессингового центра определяется набором выполняемых им бизнес- и технологических процедур и обычно включает в себя фронт-офис, бэк-офис, службу персонализации (персонализационное бюро), а также вспомогательные подсистемы - например, систему защищенного документооборота между участниками внутрибанковской платежной системы.

Функции фронт-офиса процессингового центра


Фронт-офис процессингового центра выполняет следующие функции:
захват транзакций и управление устройствами - первичную обработку коммуникационного и транзакционного траффика, порождаемого устройствами терминальной сети; преобразование семейства прикладных протоколов (SPDH, VISA-II, APACS и т.п. для POS-терминалов, Diebold, NDC+ и др. для банкоматов) во внутренний формат сообщений фронт-офисной системы (как правило, построенный на основе расширений ISO); реализацию сценариев взаимодействия с клиентом, исходя из возможностей устройств и протоколов, используемых для управления устройствами (набор экранов и печатных форм, дерево переходов между состояниями и т.п.);
маршрутизацию транзакций (switching) - определение сети или процессора (финансового института), обслуживающего данную транзакцию, и отправку транзакции в соответствующий сети (процессору) интерфейс либо авторизационный модуль;

Интересные записи



Содержание раздела