Импринтеры

Планово-экономическая             26,10    25,81       467,15      467,15     311,43        363,34
служба

Бухгалтерская служба          119,37 109,68   2 061,46   2 061,46 1 374,31    1 603,36

Служба   экономической            73,85    77,42   1 361,41   1 361,41     907,61    1 058,88
безопасности

                               Размер Размер
                               накладных    фонда
                               затрат оплаты
                                            труда

Системно-технический согласно           7 500,00   1 000,00   3 100,00 1 000,00    2 400,00
отдел                 таблице

Системно-технический          6 523,13                869,75   2 696,23     869,75    2 087,40
отдел

Итого:                                              9 023,94   12 950,41 6 639,21    10 051,77

Накладные                                           5 488,69   6 005,91 4 406,22    6 146,31
общеадминистративные
расходы (справочно)

Общий итог                                          14 512,62   18 956,32 11 045,43    16 198,08

Таблица 7

Основные издержки технологического характера (производственное оборудование и программное обеспечение)

       Наименование              Срок     ОриентировочнаяЕжемесячная Количество Размер   Локализация
                           эксплуатации, стоимость, $ амортизация единиц в ежемесячных по видам
                                 лет                                эксплуатации затрат, $ операций

Эмбоссер                         10           25000      208,33         2     416,66   Эмиссия

Программное обеспечение          10            2000         16,67         1        16,67

Серверы баз данных                5           20000      333,33         2     666,66   Эмиссия и

эквайринг
Система управления базами       5           15000      250            1     250      поровну
данных

Программное     обеспечение       5           40000      666,67         1     666,67
Card management system

Сервисные        платежи за       5           50000      833,33         1     833,33
программное обеспечение                   (10 000 в год)

Банкоматы                        10          22000      183,33        20     3666,6    Эквайринг

Программное     обеспечение       5             100          1,67        20        33,33
банкомата

POS-терминалы                     6             700          9,72       150     1458

Программное     обеспечение       6              20          0,28       150        41,67
терминала

Импринтеры                        4              30          0,63       500     315

Рекламные         материалы       1            3000      250            1     250      Эмиссия

(ежегодный заказ)

Итого по эмиссии                                                 1891,15

Итого по эквайрингу                                              6722,93

Таблица 8

Переменные издержки

      Наименование       Управляющий элемент Управляющее значение      Размер        Локализация по
                                                                    ежемесячных      видам операций
                                                                    издержек, $

Межбанковские    комиссииКоличество операций по1000 операций в месяц      3000            Эмиссия
эмиссионные                 выдаче наличных    ($3 за операцию)

Стоимость      пластика иКоличество выпускаемых     1000 карт,            2500
PIN-конвертов                     карт             $2,5 за карту

Стоимость банкнот (против   Оборот по выдаче   Оборот - $3 млн.,       7500           Эквайринг
безналичных)                  наличных, $         ставка - 0,25%

Стоимость слипов, чековых Количество торговых         7000,               280
лент                     операций и операций постоимость слипа, чека
                            выдаче наличных           - 0,04$

Стоимость передачи данных Объем передаваемых      100000 KB,           4000          Эквайринг и
(тарификация по размеру      данных, KB           $0,04 за KB                     эмиссия поровну
траффика)

Итого по эмиссии                                              7500

Итого по эквайрингу                                           9780

Таблица 9

Затраты по видам операций

             Наименование затрат             Эмиссия   Эквайринг

Затраты на отдел голосовой авторизации          4837,54    9675,08

Затраты на отдел эквайринга                       -      18 956,32

Затраты на отдел клиентского сервиса         11 045,43      -

Затраты на операционный отдел                16 198,08      -

Производственное оборудование и программное   1891,15    6722,93
обеспечение

Переменные издержки                              7500       9780

Итого:                                       41 472,2 45 134,33

2. Стоимость ведения эквайринговых операций дороже, чем эмиссионных. Если взять относительное значение, то есть разделить абсолютные данные на количество операций, то указанная закономерность будет еще очевиднее. Интерпретируя эту информацию, можно сказать, что эквайринг - менее рентабельный бизнес.

Здесь же отметим, что эквайринг также инвестиционно более емкий бизнес, а инвестиционный порог вхождения на рынок очень высок.

Работа с активами и пассивами

Рассматривая экономические вопросы ведения бизнеса с банковскими картами, мы уже неоднократно ссылались на так называемую экономику ресурсов. Доходы карточного портфеля у банков, ведущих операции на развитых, или, как говорят, зрелых*(94), рынках, более чем наполовину состоят из процентных доходов. Это прежде всего доходы, получаемые в виде процентов по кредитам (кредитным балансам), предоставленным держателям карт в рамках заранее установленных лимитов. Вторая, не менее важная часть процентного дохода формируется за счет использования средств, привлеченных на картсчета дебетных карт. На отечественном рынке доминирующая, более точно - подавляющая часть процентных доходов в картбизнесах - это косвенные доходы.

То есть доход, получаемый в конечном итоге от размещения привлеченных на карт-счета средств, является по внутренней классификации банка доходом вмененным по отношению к картподразделению.
Рынок кредитных карт пока не развит. Долгое время считалось, что основное препятствие для его развития - отсутствие нормативной и законодательной базы. Сейчас постепенно становится очевидным, что на самом деле более серьезным сдерживающим фактором является неумение и зачастую нежелание банков серьезно заниматься оценкой кредитных рисков.

Во многом это обусловлено объективными причинами - отсутствием опыта. Если обычное потребительское кредитование худо-бедно существовало и в советские времена, то карточного кредитования не было никогда. Опыт развитых рынков, несомненно, полезен, но полагаться на него в отечественных условиях было бы непростительной ошибкой.

Интересные записи

Содержание раздела