Банковские платежные карты

Эти карты имеют достаточно узкое применение - хранение больших массивов данных, поскольку для таких целей уже имеются развитые некарточные технологии.
Активные чиповые (или смарт - умные) карты также делятся на классы. Сначала - по способу общения с устройством чтения/записи. Это - контактные карты (пример - таксофонные или SIM-карты), бесконтактные карты (пример - проездной документ Московского или Петербургского метрополитенов, пригородного сообщения Российских железных дорог), смарт-карты с дуальным интерфейсом (контактно-бесконтактные). Внутри первого класса также есть свое деление: карты с памятью и микропроцессорные карты.

О бесконтактных смарт-картах и картах с дуальным интерфейсом будет рассказано в разделе, посвященном мультиаппликационным картам.
В заключение коснемся еще одной распространенной схемы классификации карт - по материалу (бумажные, металлические, пластиковые и т.д.). Название книги - Пластиковые карты, соответственно мы и сосредоточим наш рассказ именно на них. Самый распространенный материал, из которого изготавливают карты, - ПВХ (поливинилхлорид), или PVC. Материл практически вечный, обладающий прекрасными механическими свойствами.

Подавляющее большинство карт в мире делаются именно из него. Поэтому вся остальная часть книги будет посвящена информационным технологиям с использованием пластиковых карт, экономическим, правовым аспектам карточного бизнеса, вопросам безопасности и многим другим, а не просто небольшому куску пластика, который хранится у наших граждан в бумажниках и, мы надеемся, облегчает их непростую жизнь в этом мире.

Банковские платежные карты

Классификация банковских карт

Банковские платежные карты изначально создавались как розничный продукт, ориентированный на держателя - физическое лицо. И сейчас во всем мире платежные карты для банков - одно из важных направлений розничного бизнеса. При этом маркетинговые цели бизнеса могут быть различными. В общем случае в зависимости от этих целей можно выделить три главных направления использования платежных карт:
для работы с клиентами банка - физическими лицами;
для работы с юридическими лицами и их сотрудниками в рамках зарплатных проектов;
карты могут предлагаться корпоративным клиентам в качестве дополнительной услуги для оплаты представительских расходов (корпоративные карты).
Зарплатные проекты, как известно, появились в России одними из первых. Основное количество карт выпущено именно в рамках этих проектов. По данным Центрального банка РФ на конец 2004 г. 90% выпущенных в России карт являются зарплатными, т.е. используются не как платежные инструменты, а только для получения наличных. Как на начальном этапе истории развития карточного бизнеса в стране, так и сейчас зарплатные проекты своей целью имеют:
- привлечение дополнительных ресурсов в виде остатков на карточных счетах сотрудников предприятия, на котором реализуется зарплатный проект;
- закрепление за банком крупного клиента - юридического лица, замкнув на себе еще большие денежные потоки клиента (если проект реализуется на предприятии, уже имеющем расчетный счет в банке);
- привлечение нового клиента - юридического лица с перспективой перевести его к себе на расчетно-кассовое обслуживание (если предприятие еще не имеет в банке расчетного счета).
Таким образом, зарплатные проекты можно рассматривать и как самостоятельные проекты, позволяющие привлекать дополнительные ресурсы на счетах физических лиц - сотрудников предприятия, и как прикладные проекты, посредством реализации которых можно привлекать на расчетно-кассовое обслуживание новых клиентов - юридических лиц.
Цель корпоративных карт, позволяющих руководству предприятия оплачивать с их помощью так называемые представительские расходы, можно обозначить как дополнительная услуга выгодному клиенту - юридическому лицу с целью повышения лояльности клиента к банку.
Проведем классификацию платежных карт, используемых банками для ведения розничного бизнеса, по ряду существенных признаков с точки зрения как функциональных характеристик карты, так и карточного бизнеса.

Во-первых, банковские платежные карты можно подразделить по признаку наличия лицевого счета - на карты со счетом и карты без счета.
Основная масса банковских карт привязана к определенному лицевому счету на балансе банка, по которому согласно правилам бухгалтерского учета отражаются все платежи по операциям с картой - будь то сами операции, комиссии банка за их совершение или начисление процентов на остаток, если таковой есть в тарифах по обслуживанию карты.
Карты со счетом тоже можно классифицировать, используя два дополнительных признака, - тип счета и режим его ведения. По данным признакам карты со счетом могут быть разделены на два основных класса:
дебетовые карты;
кредитные карты.
Что касается дебетовых карт, то для них тип лицевого карточного счета - расчетный счет, расчеты по карте совершаются в пределах свободного остатка на счете, овердрафт недопустим (хотя в принципе и возможен). С кредитными картами несколько сложнее. В общем случае кредитные карты можно подразделить на три категории:
расчетные или так называемые чардж-карты*(23) (тип лицевого карточного счета - расчетный счет, но режим ведения счета таков, что позволяет производить расчеты по карте не только в пределах свободного остатка, но и в пределах разрешенного овердрафта по счету, размер которого оговаривается в договоре или тарифах банка, при этом задолженность должна ежемесячно погашаться держателем карты в полном объеме);
револьверные кредитные (тип лицевого карточного счета - ссудный, однако жесткое требование ежемесячного погашения ссудной задолженности в полном объеме отсутствует);
револьверные овердрафтные (тип лицевого счета - расчетный счет с допущением овердрафта, требование ежемесячного погашения ссудной задолженности в полном объеме отсутствует).
При рассмотрении карт со счетом уместно дать определение двух основных понятий - доступный баланс и кредитный лимит.
Доступный баланс - это сумма, в пределах которой можно совершать операции с платежной картой в момент, когда предполагается совершить операцию. Таким образом, доступный баланс - величина меняющаяся. Она уменьшается на сумму выполненных с картой операций, на сумму комиссий банка и увеличивается, например, если на карту банком начислены проценты на остаток или вернулись денежные средства по оспоренной клиентом операции.
Кредитный лимит - это максимальный размер ссудной задолженности по карте, которая может возникнуть (в случае с револьверной кредитной картой), или же максимальный разрешенный овердрафт (в случае с расчетными или револьверными овердрафтными картами). Таким образом, кредитный лимит в отличие от доступного баланса - это величина, зафиксированная в договоре между банком и клиентом, и она неизменна, пока банк или клиент не подпишут новый договор или не внесут изменения в действующий. При этом, конечно, операции по карте могут исчерпать кредитный лимит, и совершение операций станет невозможным вплоть до погашения задолженности.
В качестве пояснения приведем примеры, как рассчитывается доступный баланс для различных карт со счетом, как он связан с кредитным лимитом в случае кредитных карт.
Для дебетовой карты доступный баланс равняется свободному остатку на карточном счете (т.е. за минусом заблокированных на карт-счете сумм операций по карте). Для расчетной карты доступный баланс равняется сумме свободного остатка по карте плюс кредитный лимит (т.е. разрешенный овердрафт). Для кредитной револьверной - невыбранной на момент расчета сумме кредитного лимита.

Для револьверной овердрафтной - свободный остаток плюс кредитный лимит.
Карты без лицевого счета - тоже достаточно распространенный банковский продукт. Как правило, это предоплаченные неименные карты. В случае с такими картами банк может выступать в качестве распространителя карты, оказывающего по соглашению с компанией-эмитентом еще некоторые информационные услуги клиентам.

Полученные от клиента денежные средства банк-распространитель сначала аккумулирует на транзитном счете, а потом по соглашению с компанией-эмитентом перечисляет на счет компании*(24).
Надо сказать, карты со счетом тоже могут быть неименными, хотя в большинстве своем они все-таки именные (примером неименной карты с лицевым счетом может служить Visa Instant Issue, Maestro Prepaid).
Особый случай - карта с чипом, реализованная как электронный кошелек. У чиповой карты - электронного кошелька тоже имеется лицевой счет, но режим его ведения отличается от режима лицевого счета традиционных карт. Обычная карта сама по себе не содержит информации о состоянии счета, она является как бы инструментом доступа к расчетному счету (или инструментом для оформления платежного документа для последующего списания со счета суммы операции - в случае с неавторизованной операцией).

Соответственно в момент зачисления банком денежных средств на карточный счет, к которому привязана обычная платежная карта, на саму банковскую карту никакого зачисления не производится. Другое дело - карта типа электронный кошелек: в момент ее пополнения остаток на лицевом счете уменьшается на сумму, на которую было произведено пополнение карты.

Интересные записи

Содержание раздела