Современные технологии проведения расчетов

В России до перестройки банковского дела существовала глубокая взаимосвязь между системой расчетов и кредитованием. Кредит «сопровождал» расчеты в экономике, начиная от онкольного кредита, предоставлявшегося поставщику (под расчетные документы в пути - своего рода факторинга), и заканчивая платежным кредитом - покупателю для оплаты счетов при недостатке у него средств. С начала 1990-х гг. подобный опыт (хотя и по ряду объективных причин) был утрачен, что привело к дезорганизации расчетов в России.

Как отмечают ведущие российские экономисты «…расчетная система России не обладает механизмом преодоления кратковременных несовпадений между получением средств и моментом оплаты.
Этот механизм создается или представлением банковских кредитов или векселями. Ни того, ни другого практика расчетов в России пока не имеет».
Значит, остро стоит задача решения данной проблемы. Определенные сдвиги в этом направлении имеются. В конце 1990-х гг.
Банк России ввел в практику рефинансирования представление кредитным организациям внутридневных и однодневных (овернайтных) кредитов.
В следующем параграфе рассмотрим современные технологии проведения безналичных расчетов.
Современные технологии проведения расчетов
В условиях роста платежного оборота и вызванного им увеличения трудовых затрат остро встала проблема создания принципиально нового механизма денежных расчетов, обеспечивающего ускорение оборачиваемости денежных средств и снижение издержек обращения. В России на современном этапе ускорение платежей является первоочередной проблемой. В мировой банковской практике это решается, прежде всего, с помощью «безбумажной» технологии за счет автоматизации и механизации денежных расчетов, широкой компьютеризации банковской и предпринимательской деятельности.
Этот процесс осуществляется на двух уровнях. На первом уровне вводятся сложные внутрибанковские и межбанковские системы расчетов на базе электронных технических средств, обслуживающие оптовый банковский бизнес. На втором уровне внедряются системы розничного автоматизированного обслуживания клиентов как юридических, так и физических лиц.
Рост международных банковских операций привел к созданию в мае 1973 г. международной организации СВИФТ Сообщества всемирной межбанковской финансовой телекоммуникации. В настоящее время СВИФТ объединяет более 6000 банков и финансовых организаций и ежедневно проводит около 3 млн. финансовых сообщений. Система передает по каналам спутниковой связи инструкции банков-участников друг другу по осуществлению различных финансовых переводов и т.д.
Банки отправляют и принимают приказы о переводы средств через электронные терминалы, соединенные с региональными накопительными центрами, которые направляют информацию в главные ретрансляторы, откуда она в дальнейшем передается в пункт назначения.
Система СВИФТ не предназначена для осуществления расчетов, она лишь передает информацию для их реализации, а фактическое перечисление денег проводят сами банки путем отражения операций по счетам «ностро» и «лоро». Участие в этой системе дает банкам возможность использовать круглосуточную высокоскоростную сеть передачи банковской информации в стандартной форме при высокой степени защиты от несанкционированного доступа.
Инструментами осуществления электронных денежных расчетов с клиентами банков выступают пластиковые карточки (см. Приложение 2). Важнейшей особенностью пластиковых карт является то, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах, которые обеспечивают и электронные карты со встроенным микропроцессором, а также многофункциональные лазерные или оптические карты.
Наибольшее распространение получили карты с магнитной полосой как наиболее дешёвые по сравнению с электронными. Согласно стандарту ISO на магнитной полосе выделяются три дорожки, одна из которых (третья) предназначена для перезаписи данных во время каждой авторизации (операции), а остальные две используются для идентификации целей. Перед выдачей клиенту карты с магнитной полосой на её поверхности производится тиснение некоторых идентификационных характеристик: ф.и.о. клиента, номер его счёта, образец подписи, срок его действия и т.п.

Та же информация заносится на первую и вторую дорожку магнитной полосы.
При платежах по карте в торговой точке оформляются специальные торговые чеки (так называемые слипы). С помощью специального устройства импринтера - на чеках отпечатывается выдавленная на карте информация, за тем чеки собираются и направляются торговой организацией в банк для списания суммы покупок со счёта клиента в пользу предприятия торговли или сервиса.

Вместо сравнительно недорого импринтера может использоваться более дорогой авторизационной кассовый терминал с микропроцессором, что более надёжно с точки зрения определения платежеспособности клиента и предотвращение карточных мошенничеств. Терминал считывает идентификационную информацию с магнитной полосы, проводит идентификацию карты в режиме связи on line с банком в случае подтверждения банком платежа печатает слип. В обоих случаях карта используется в идентификационных целях.
Одним из недостатков использования магнитных карт является то, что процедура списания денег со счета клиента, находящегося, например, в магазине, является достаточно сложной и длительной. Схема прохождения платежей при использовании магнитной карты представлена в Приложении 3.
К другим недостаткам применения магнитных карт можно отнести невозможность надежного и оперативного обновления информации, содержащейся на карте, плохие эксплутационные характеристики, низкую степень защиты карты. Пытаясь предотвратить несанкционированное использование пластиковых карт, обслуживающие банки ведут специальные стоп-листы, в котором фиксируют украденные и потерянные карты. Информация из этих стоп-листов доводится до предприятий, принимающих карты.
Кроме того, создается строгий порядок доступа к карточному счету, возможность блокировки карты в случае ее продажи и т.п.
Рынок пластиковых карт с магнитной полосой уже давно сформировался во всех развитых странах мира: привлечен немалый объем инвестиций, создана огромная инфраструктура (процессинговые центры, банкоматы, торговые терминалы), в обращении находятся сотни миллионов карт, сформулированы и утверждены международные стандарты, налажено межсистемное взаимодействие. Технология расчетов на основе карт с магнитной полосой, несомненно, будут использовать и развивать в дальнейшем.
Все больше распространение во всех странах получают электронные карты, так называемые чиповые карты (chip card) и смарт-карты (smart card), возможности использования которых значительно шире:
Данные, записанные на карте, могут обновляться в момент совершения сделки, что улучшает ее функциональные характеристики.
Благодаря встроенной микросхеме повышается надежность таких карточек (их сложнее подделывать и «взламывать»).
Процедура списания средств со счета клиента упрощена.
На основе записанных в чипе сведений сделка с использованием карточки может осуществляться в автономном режиме офф-лайн (off-line), т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Карточка хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете. Поэтому авторизация здесь не нужна: если лимит карты превышен, то сделка не состоится, если же сумма операции меньше лимита, то в момент совершения операции сумма свободного лимита уменьшается и записывается новый остаток.
Новое поколение пластиковых карт микропроцессорные смарт-карты. Микросхема такой карты представляет собой микрокомпьютер, способный осуществлять расчеты. Благодаря встроенному микропроцессору, карты могут обмениваться информацией с центральным компьютером, хранить информацию о предыдущих сделках, получать от банка определенные сведения, производить платежи на ограниченную сумму без связи с эмитентом (карточка «заряжается» именно на эту сумму).
Смарт-карты многофункциональны и имеют высокую степень надежности. Они изготавливаются крупными компаниями, и «взломать» микросхему в кустарных условиях очень трудно. Помимо этого у каждого участника расчетов (банка, клиента и магазина) имеется свой ключ записи информации.
Некоторые карточные система выпускают суперсамрт-карты, предназначенные для осуществления традиционных расчетно-кредитных услуг и одновременно играющие роль записной книжки, часов, калькулятора и т.д. Широкое применение таких карт ограничено из-за высокой стоимости.
Микропроцессорные карты обрабатываются иначе, нежели магнитные. Об этом свидетельствуют приведенная схема платежей при использовании электронной карты (см. Приложение 4.)
Карта помещается в специальное терминальное устройство POS (point of sale), оборудованное считывающим устройством для электронных карт. Владелец вводит на клавиатуре свой PIN (персональный идентификационный номер), терминал проверяет подлинность и покупательную возможность карточки. Если средств достаточно, то деньги списываются со счета клиента в считанные секунды, исключая дорогостоящую операцию по подтверждению платежеспособности клиента в режиме on-line.
Смарт-карты обладают гораздо большими информационными возможностями, чем магнитные карты. В результате стоимость смарт-карт в 5-7 раз выше, нежели магнитных карточек. Снижение стоимости смарт-карт станет возможным только при расширении сферы их применения.

Содержание раздела