Карточный долг

Разжиться наличными взаймы - проще простого. До $5000 можно снять с кредитной карты , получить под залог драгоценностей в ломбарде или "под честное слово" в кредитном союзе . За суммами побольше придется отправиться в банк, причем не просто так, а заложив квартиру, автомобиль или земельный участок . Даже в "негро-банк", к ростовщикам можно обратиться -если не хватает не только денег, но и адреналина. Но лучше сто раз подумать, прежде чем влезать в долговую яму. Ведь если связаться с "неправильными" кредиторами, можно всерьез "попасть на деньги". А стоит ли такого риска сравнительно небольшой кредит?

Каждый из нас, конечно, не раз сталкивался с ситуацией, когда "презренный металл" был нужен как воздух, а взять его вроде бы и неоткуда - до зарплаты далеко, а перехватить нужную сумму у друзей не представляется возможным. Или под Новый год, когда желание бросить все и поехать отдыхать "на острова" бывает особо острым и непреодолимым...

Чтобы разобраться, КТО, НА сколько и ЗА сколько может ссудить деньгами, "Деньги" обошли всех кредиторов в округе - от респектабельных банкиров до злых подпольных ростовщиков. Увы, наш вердикт банален. Лучше кредитоваться в банках, оформляя кредитную карту с льготным периодом (0,1% в месяц, при погашении всей суммы займа до завершения льготного периода) или закладывая имущество (подержанные авто, земельные участки и прочее). Эффективная ставка по таким займам может составить 20-25% годовых в гривнах и 15-18% в долларах. Много, но, как говорится, не смертельно.

Если же отправиться за деньгами в кредитный союз, придется заплатить 24-48% годовых в гривнах, а в ломбардах и у частных ростовщиков - от 120% годовых! Согласитесь, весьма ощутимая разница.

Карточный долг

Кредитная карта - самый легкий способ взять у банка взаймы до $5 тыс. Для получения карточного кредита надо заполнить стандартную для всех банков заявку-анкету, предоставив паспорт и справку о получении идентификационного кода, а также документы, подтверждающие доходы клиента за последние полгода. К клиентам с улицы банки при оформлении карточных кредитов подходят достаточно строго.

Потенциальный заемщик для получения карты с кредитным лимитом должен пройти полный цикл кредитного "просвечивания", который обычно длится три дня. "В силу того, что карточные кредитные продукты являются беззалоговыми, дополнительные доходы, кроме указанных в справке предприятия-работодателя, не учитываются при принятии решения о предоставлении




кредита и определении лимита", - напоминает управляющий киевским областным филиалом Укрсоцбанка Андрей Онистрат. Такого же мнения придерживается и заместитель директора департамента клиентской политики ОАО АБ "Укргазбанк" Андрей Шаповал. По его мнению, давать кредит без обеспечения на основании одной лишь "серой" зарплаты на сегодняшнем этапе - авантюра: "Такого рода кредиты имеют право на жизнь, когда они обеспечены если не имуществом, то реальными и стабильными денежными поступлениями".



Поэтому альтернативные источники доходов банкиры могут принять во внимание, только если заемщик уже давно является их клиентом. "Если

человек на протяжении полугода пополнял свой картсчет еще и личными средствами, то эти обороты могут быть учтены в виде дополнительных доходов заемщика", - объясняет начальник

управления платежных карточек банка "Хрещатик" Сергей Головань.

Обратить внимание нужно на то, что в зависимости от размера кредита банк будет пытаться навязать клиенту соответствующую платежную карту, за которую тоже придется платить. "За эмиссию карты базового класса (Visa Electron, Maestro) и ее годовое обслуживание банк обычно берет минимальную плату - 5 грн. в год, размер кредитной линии по таким картам составляет от 250 до 1000 грн. Если клиент заинтересован в большем кредите, то банк предложит карту более высокого класса - Visa Classic/MasterCard Standard, Visa/MasterCard Gold - годовое обслуживание таких карт обойдется, соответственно, в эквивалент $25 и $70", - напоминает начальник сектора по работе с международными платежными системами и банками-агентами управления платежных карт "Родовид банка" Анна Потапенко.

Безусловно, дорогие карты Visa Classic/MasterCard Standard, Visa/MasterCard Gold имеют свои преимущества. Но если нет нужды в дополнительных сервисах и "наворотах", то лучше удовлетвориться обычным Ек^гоп'ом.

На кой овердрафт?

После того, как банк выяснит размер ежемесячных доходов, можно выбирать, какой кредитный продукт будет "прикручен" к карточке. Самый простой карточный заем - овердрафт - это кредит в размере 50-70% ежемесячной зарплаты (поступлений на платежную карту). Овердрафт автоматически погашается и вновь становится доступен после начисления на карту очередной зарплаты. Практически во всех крупных украинских банках овердрафт для клиента почти бесплатный - ставка за его использование составляет всего-то 0,1-0,01% годовых. Конечно,

банкиры - не меценаты, и свой доход они все равно получают. Если клиент расплачивается кредитной картой в магазине, то торговец заплатит комиссионные банку - 2,5% стоимости покупки. Если же принято решение обратить свой кредит в наличные, то за это удовольствие, скорее всего, придется заплатить лично - до 3% снятой в банкомате суммы. Но не дай Бог израсходовать больше разрешенного банком овердрафта. В этом случае платить за кредитный перебор придется очень дорого - от 17% до 300% годовых.



месяц. Иногда еще 1-3% суммы кредита получение (по факту).

Более дорогой разновидностью овердрафта

является классический карточный кредит. Такие программы банкиры любят называть "кредитка": клиенту предлагается возможность сразу получить заем на сумму до шести среднемесячных заработных плат. Можно израсходовать заемные деньги в один присест или по частям. Но заемщик обязан ежемесячно погашать не менее 5-10% суммы использованного кредита и все начисленные на него за последний месяц проценты. Но проценты по такому кредиту будут немалыми - в среднем 2-3% в придется выложить в качестве комиссионных за его

"Все кредитные продукты обычно предоставляются в форме возобновляемых кредитных линий (называемых на западный манер "револьверными"), то есть погашенная клиентом сумма платежа тут же становится доступной для использования", - напоминает Сергей Головань из банка "Хрещатик".

Дорогая классика

При классическом карточном кредитовании банки зарабатывают больше, чем на ежемесячных овердрафтах, поэтому лояльно относятся к обналичиванию кредитных средств в банкоматах - не берут комиссионные вовсе, либо устанавливают их на уровне обычных зарплатных карт. "Если говорить о кредитных картах для "уличного клиента", то до широкого внедрения сотрудничества с кредитными бюро ставки в гривнах не опустятся ниже 23-25% годовых. Банки готовы предлагать более привлекательные тарифы только проверенным клиентам, в первую очередь тем, кто получает через банк зарплату, а также лицам с кредитной историей и безусловной кредитоспособностью", - отмечает Андрей Шаповал из Укргазбанка.

Иногда интересным вариантом может стать карточное кредитование под залог депозита, который находится в банке. Как правило, такой кредит всегда предоставляется в виде возобновляемой (револьверной) кредитной линии. "Это очень удобно клиентам, которые, разместив депозит и ощутив нехватку денежных средств, оформляют кредит под залог этого депозита, чтобы не разрывать договор и не терять проценты по вкладу. Размер кредита может

быть до 90% суммы депозита, и может предоставляться на срок не больше чем срок договора вклада", - объясняет начальник управления розничного бизнеса "Родовид банк” Артем Кучин.



По таким кредитам нет жестко фиксированной ставки - она зависит от ставки по депозитам. Если кредит и депозит долларовые или в евро, то разница между процентной ставкой по депозиту и кредиту в зависимости от банка может составлять 2,5-4% годовых. По гривне маржа

составляет 4-5% годовых. Исходя из этих цифр, можно рассчитать и целесообразность использования такого кредита. Например, если средняя ставка по гривневым вкладам сейчас составляет 15% годовых, то под залог депозита банк одолжит деньги под 20% годовых. Соответственно, если решено пользоваться кредитом более 9 месяцев, плата за него перекроет депозитный доход. Возможно, в этом случае более выгодным вариантом будет расторжение депозитного договора и потеря дохода по нему.

Кстати, кредитуя физических лиц под залог имущественных прав на депозит, банк обязательно учитывает тот факт, что Гражданский кодекс предоставляет вкладчику право в любой момент в одностороннем порядке расторгнуть депозитный договор и потребовать от банка возвратить ему деньги. "Даже договорной отказ вкладчика от этого права является недействительным. Поэтому для снижения кредитных рисков банк в кредитном договоре обязательно предусматривает обязанность заемщика досрочно погасить кредит, выданный под залог депозита, в случае досрочного расторжения им депозитного договора или обязывает заемщика предоставить другое ликвидное обеспечение кредита", - обращает внимание заместитель начальника юридического управления банка "Хрещатик" Николай Верестюк.

Почем "обналичка"?

Любая кредитная карта международной платежной системы может без препятствий использоваться для расчетов и обналичивания средств за рубежом. Такие операции чреваты дополнительными затратами для держателя карты, о которых тоже не лишним будет знать. Если карточный счет открыт в гривнах, то при покупке бутылки водки в немецком магазине за евро придется раскошелиться на конвертацию. "Банк возмещает свои затраты на отчисления в Пенсионный фонд. При покупке безналичной валюты для расчетов с платежной системой устанавливается конвертационная комиссия - 1,5%. При этом курс платежной системы для перерасчета евро к гривне на практике отличается от курса НБУ в среднем еще на 0,3%", -отмечает один банкир.

Иногда банки просто проводят пересчет гривны в валюту платежа по своему коммерческому наличному курсу (с учетом 1,5% - сбора в Пенсионный фонд). Возможность сэкономить



пресловутые 1,5% существует у держателей мультивалютных карт. "При использовании

мультивалютных карт не существует необходимости проводить валютообменные операции со счетом клиента, который использует карту за пределами Украины. Таким образом, финансовые потери, связанные с курсовыми разницами, исключаются", - напоминает Анна Потапенко.

Однако следует помнить, что годовое обслуживание мультивалютной карты существенно дороже, чем обычной. Поэтому, если вояжи за границу совершаются не часто, лучше остановить свой выбор на стандартной гривневой карте.



Содержание раздела

---