Юлия Быстрова - В России наступает эра пластиковых карт
Существует несколько методов нанесения идентификационной информации на пластиковую карту. Если имя держателя, срок действия и номер карты нанесены рельефным шрифтом — карта называется эмбоссированной. На неэмбоссированных картах информация наносится выжигом — такие карточки предназначены только для электронного использования (например, VISA Electron).
При выдаче пластиковой карты клиенту производится ее персонализация. На карту заносятся данные, позволяющие произвести идентификацию карты и ее держателя, а также возможность осуществить проверку платежеспособности карты клиента при выдаче наличных денег либо приеме ее к оплате.
Развитие пластиковых карт
Впервые идея кредитной карты была выдвинута в книге "Взгляд в прошлое" Эдуарда Беллами в 1880 году. И только в 1914 году фирмой Mobil Oil была выпущена первая кредитная карта. В то далекое время кредитки изготавливались из картона. Данные на них были либо написаны, либо выдавлены. Применялись они при оплате торговых операций по нефтепродуктам.
В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing впервые были выпущены металлические пластинки с выдавленным на них адресом, которые выдавались богатым и кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальный аппарат, называемый импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке.
Поиск подходящего материала для пластиковых карт затянулся надолго, и лишь в 1960-е годы было найдено решение — пластиковая карточка с магнитной полосой. В 1975 году француз Ролан Морено изобрел электронную карту памяти. Спустя еще несколько лет компания Bull (Франция) разработала и запатентовала смарт-карту со встроенным микропроцессором (чипом).
Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карт было положено Джоном С. Биггинсом. В 1946 году он организовал работу по кредитной схеме под названием Charge-it. Она предусматривала расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.
1 октября 1958 года впервые была выпущена кредитная карта American Express. Примерно через год эта компания насчитывала более 32 тысяч предприятий и более 475 тысяч держателей кредиток.
В 1950-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы по кредитным карточкам. 1958 год был ознаменован принципиально новым периодом в развитии карточного бизнеса, когда в него вступили крупнейшие американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank.
По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием — локальностью сети обслуживания своих кредитных карточек. И вот в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам.
В результате упорной борьбы к началу семидесятых годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке банковских кредитных карт: National BankAmericard Incorporated и Interbank Card Association (ICA). Среди небанковских универсальных карточек выделялась American Express.
Продолжалось противостояние американских карточных ассоциаций и в Европе. В 1974 году ICA совершила значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской системой Access Card, которая входила в ассоциацию Eurocard. Так началось сотрудничество Eurocard и американской Межбанковской карточной ассоциации, выпускающей Master Charge. Это стало одной из причин, по которой в 1976 году NBI переименовала свою карточку BankAmericard на известную теперь всем VISA. Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и ICA, дав своей карточке "более международное" название MasterCard.
Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка VISA и MasterCard, они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии VISA и MasterCard вместе взятых.
История же пластиковых денег в России началась в 1991 году, когда Кредобанком была выпущена первая банковская карта в нашей стране. А в 1998 году происходит «бум» массовых зарплатных проектов после августовского кризиса.
Виды пластиковых карт
Осуществление расчетов держателем пластиковой карты имеет ряд ограничений. Характер лимитов и условия пользования могут быть весьма разнообразными.
Клиент банка, пользующийся кредитной картой, имеет возможность получения ограниченного кредита в случае оплаты картой товаров или услуг, стоимость которых превышает остаток на его банковском счете. Выданный клиенту кредит погашается затем путем списания со страхового депозита, либо клиент возмещает банку расходы с другого счета или из собственных сбережений наличными.
Дебетовые карты позволяют клиенту банка получать наличные в банкоматах и оплачивать собственные покупки только в пределах имеющейся на его специальном кард-счете суммы. Таким образом, при оплате услуги или покупки при помощи дебетовой карты необходим звонок в процессинговый центр или банк для установления, сможет ли клиент, а не банк выплатить требуемую сумму. При этом сумма блокируется на счете клиента на определенное время до прибытия в процессинговый центр товарного чека — sliр'а, после чего окончательно списывается. С момента оплаты покупки или услуги через процессинговый центр и до ее окончательного списания или же "возвращения" на счет в случае ошибки или выявления фальсификации списываемая сумма клиенту "не видна".
Как кредитные, так и дебетовые карты могут быть также корпоративными. Такие карты предоставляются компанией своему персоналу, как правило, для оплаты служебных расходов или командировочных. Корпоративные карты компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Они могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальное ограничение на сумму. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает ограничение сумм. Преимуществом корпоративных карт является то, что они позволяют компании подробно отслеживать все служебные расходы сотрудников.
Семейные карты схожи с корпоративными — право осуществления платежей в рамках установленной суммы предоставляется членам семьи держателя карты. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карты.
Внутрибанковские карты служат для предоставления клиентам банка дополнительных специальных услуг, например таких, как получение процентов по депозитам через банкоматы. При этом чаще работой с выданными внутрибанковскими картами занимается сам банк. Внутрибанковские специальные карты международными, как правило, не являются.
ТОЛЬКО ЦИФРЫ
Сегодня в России выпущено более 60 млн пластиковых карт. Однако на кредитные карты приходится примерно 14 млн, это менее 15 процентов от их общего количества. За последний год рынок вырос на 40 процентов, объем наличных денежных средств, снятых по картам, составил 2,6 трлн рублей и возрос на 50 процентов. Если посмотреть на эти цифры более подробно, то выясняется, что 12 млн карт выдано в течение или после выплаты потребительского кредита, и 2 млн — через банковские каналы. В настоящий момент до 30 процентов выданных таким образом карт являются пока неактивными.
Содержание раздела
