Антон Одарюк - Кредитные карты: плюсы и минусы
Карточный «кредитный вирус», одолевший Америку и Европу, добрался и до Украины. На этот раз все посерьезней птичьего гриппа. Покупать можно все и везде, достаточно достать «дубликат бесценного груза» - кредитную карту. Правда, обходится такое «счастье» в 18-36% годовых, оформить его с большим лимитом сложно, а в случае карточного мошенничества есть риск надолго угодить в «долговую яму». Но об этом банкиры предпочитают не распространяться. Раскроем карты!
«Покупать товары в кредит в магазине - это уже старо как мир!» - однажды заявил мой старый знакомый. Совсем недавно ему на работе предложили оформить кредитную карту одного из крупных отечественных банков, на что он с радостью согласился и счел нужным поделиться со мной этой новостью. «С помощью кредитки можно совершать покупки в долг без лишних хлопот, -продолжил свой рассказ мой собеседник. - Кредит
предоставляется без залога, и до 45 дней действует льготная процентная ставка 0,1% в месяц».
Слушая доводы моего коллеги, я поймал себя на мысли, что сам бы не прочь оформить кредитку, и приобрести дорогую дубленку, которую собираюсь купить вот уже несколько лет. Однако, немного поостыв, я решил отказаться от импульсивного похода в банк и оформления кредитной «панацеи».
Как оказалось, не зря. За столь очевидными на первый взгляд преимуществами кредиток существует и обратная сторона медали - стоимость пользования карточными деньгами может очень сильно «кусаться» - как и экспресс-кредиты, которые предлагаются банками для покупки товаров. Поэтому прежде чем начать «играть в карты» с банком, желательно хорошо разобраться со всеми особенностями нового для соотечественников карточного продукта.
Прибавка к жалованию
Например, самый распространенный вид кредиток - зарплатные дебетовые карты с овердрафтом (2-3 среднемесячные зарплаты) - имеет ряд недостатков, о которых мало кто подозревает. В некоторых банках существует обязательное условие пользования карточным овердрафтом - полное погашение кредитной задолженности в конце каждого месяца или начале
следующего. На практике это означает, что ежемесячные зарплатные поступления на карту должны полностью перекрывать задолженность по овердрафту. В противном случае банк может начислить штраф - до 17% суммы непогашенной задолженности.
Тут же нужно заметить, что регулярное использование карты с овердрафтом снижает покупательскую способность получаемой на карту зарплаты - ведь за эту услугу банк взимает плату в размере 20-25% годовых на сумму задолженности.
Получается, что реальный размер ссуды, которой можно пользоваться длительное время, составляет не несколько среднемесячных окладов, а всего лишь один. Если банк практикует именно такую политику установления кредитных лимитов на дебетовые карты, и суммы кредита в размере одной зарплаты явно не достаточно, тогда следует подумать об оформлении настоящей кредитки.
Правда, процентная ставка по кредитным лимитам «зарплатных» кредитов, как правило, меньше, чем при прочих равных условиях на 3-5%, поскольку банкиры уже знакомы с клиентом и не стремятся компенсировать риски за счет завышенной доходности. «К тому же если клиент уже обслуживается в банке на момент обращения с заявкой на получение ссуды, у него больше шансов на то, что банк откроет ему кредитный лимит, чем у нового клиента, которого финучреждение еще не знает», - подчеркивает Валерий Пацуй, начальник управления розничного бизнеса ПУМБ. И еще: во многих банках за снятие денег в банкомате клиенту-зарплатнику не придется платить комиссию, которая в случае пользования кредитными картами может достигать 3-4%.
Настоящий кредит
Не менее опасны и настоящие кредитные карты, под которыми во всем мире подразумевают «револьверные» кредитки. Это название происходит от принципа погашения займа, который «вращается»: ежемесячно клиент обязан гасить лишь набежавшие за время пользования займом проценты и небольшую часть основной суммы ссуды - обычно 5-10%. И потом снова может брать взаймы.
В отличие от овердрафтных карт, где установленный кредитный лимит позволяет клиенту лишь на некоторое время залезть «в минус», револьверные карты не предполагают наличие постоянного положительного остатка на счете. Сегодня такие кредитки уже можно открыть в ПриватБанке (карта «Универсальная»), банке «Райффайзен Банк Аваль» (кредитная линия «Универсальная», правда, только для клиентов банка), банке «Надра» («Настоящая кредитная карта»), Укрсоцбанке («Кредитная карточка»), УкрСиббанке («Кредитка стандартная»), ПУМБе («Кредитка стандартная») и банке UniCredit («Кредитные карты Blue или Red»).
Практически во всех перечисленных банках кредитку можно открыть как в национальной, так и в иностранной валюте. Рассчитывать на большую сумму займа пока не приходится, однако получить ссуду в размере $1-2 тысяч без предоставления дополнительного залога - вполне
реально. Однако годовая процентная ставка по кредитным картам составляет в среднем от 24% до 36% для ссуд в национальной валюте и от 18% до 24% в иностранной валюте.
Но кредитный процент - еще не все! «Кроме процентной ставки, начисляемой за пользование карточными средствами, банки могут также взимать разнообразные платы и комиссии. Поэтому при открытии кредитки обязательно следует выяснить, сколько стоит оформление карты, открытие счета, ежегодное или ежемесячное обслуживание. Уважающие себя банки стараются составлять условия обслуживания таким образом, чтобы они были прозрачны и понятны клиенту», - рассказывает Екатерина Харченко, руководитель отдела разработки розничных продуктов UniCreditBank.
Цена удобства
Как и было сказано, помимо высоких процентов по кредитам держателю карты еще приходится тратиться и на другие платежи - «организационные». В некоторых банках плата за выпуск кредитной карты или открытие карточного счета составляет от 10 до 50 грн. Однако это скорее исключение из правила, чем закономерность. Чего нельзя сказать о плате за годовое обслуживание кредитной карты, которая может устанавливаться в виде процентов от суммы непогашенного кредита (обычно не более 1% в месяц) или взиматься фиксированной суммой. В последнем случае размер ежегодного платежа в зависимости от вида карты (Visa Electron, Classic,
Gold) колеблется в пределах от $10 до $40.
Но и на этом расходы клиента по кредитке не заканчиваются. В некоторых банках помимо процентной ставки используется также и ежемесячная комиссия, размер которой может составлять от 10 грн. в месяц до 1% суммы задолженности по кредиту.
Итак, как видим, список статей расходов по кредитке может быть достаточно внушительным. Однако банки редко используют все вышеперечисленные платежи и комиссии одновременно. Как правило, в каждом финучреждении принята своя политика ценообразования, которой определяется перечень и размер платежей по карточным кредитам. Но в любом случае о своих будущих расходах по кредитке лучше знать заранее.
Знай, где снимать
Еще одной статьей расходов является плата за снятие денег в банкомате. «Как правило, кредитная карта выпускается и обслуживается бесплатно, а какие бы то ни было траты заемщик
несет только тогда, когда начинает ею пользоваться, например, снимать деньги в банкомате», -настаивает Руслан Кизяк, директор центрального отделения филиала «Расчетный центр» ПриватБанка. Заемщикам приходится мириться со списанием со счета от 1,5% до 4% полученной на руки суммы - всякий раз, когда происходит снятие денег со счета. Расходы владельца кредитки могут быть еще больше, если деньги снимаются в банкоматных сетях других банков: в среднем они увеличатся на 0,5-1% полученной суммы.
Правда во всех банках, которые предлагают своим клиентам новый карточный продукт, отсутствует комиссия за снятие денег с кредитки в торгово-сервисной сети - нам удалось убедиться в этом, проведя небольшое исследование. Такая «милость» со стороны банков объясняется двумя причинами. Во-первых, финансисты используют любую возможность, чтобы подтолкнуть украинцев не только снимать деньги с пластиковых карт, но и регулярно расплачиваться ими. Во-вторых, комиссию банку платит уже торговое предприятие, в котором клиент рассчитался кредиткой за совершенные покупки.
Заманчивый grace period
Главным достоинством кредиток является возможность воспользоваться льготным процентом - менее 0,1% суммы задолженности в первый месяц ее существования. Примерно 90% всех кредитных карт за рубежом имеют такой льготный период (grace period). Если клиент гасит задолженность полностью в течение этого срока, он ему обходится практически бесплатно. Но если он платит позже или не полностью, то на весь льготный период задним числом начисляются проценты по обычной ставке.
В Украине карты с льготным периодом начали предоставлять сразу несколько банков. Банк «Надра» предлагает своим клиентам программу «Настоящая кредитная карточка, 45 дней кредита без процентов», ПриватБанк оформляет кредитную карту «Универсальная» с льготным периодом до 55 дней, «Райффайзен Банк Аваль» предлагает владельцам зарплатных карт льготный период по кредитной линии «Универсальная» - до 45 дней, а банк UniCredit -кредитку Blue с 30-дневным grace-периодом. «В зависимости от возможностей карточной системы, которой пользуется банк, льготный период может устанавливаться для каждой отдельно взятой операции, например, 30-50 дней с момента проведения операции или на календарный период - например, с 1-го по 15-е число месяца», - рассказывает Татьяна Конорова, начальник отдела розничного кредитования ОАО «Укрэксимбанк».
Реальная длительность периода беспроцентного кредитования зависит в первую очередь от того, когда именно клиент снимает деньги с кредитной карты. Например, если клиент расплатился кредиткой первого числа текущего месяца (например, 1 января), а согласно договору,
заключенному с банком, ему нужно будет закрыть образовавшуюся задолженность до 15 числа следующего месяца, то grace-период составит точно 45 дней. Если же кредитом воспользоваться 15 января, то льготный период автоматически уменьшится до 30 дней, поскольку сроки погашения задолженности, а именно до 15 числа следующего месяца, не изменятся. Таким образом, чтобы получить новую возможность воспользоваться максимальным сроком льготного кредитования, клиент должен снимать деньги с карты в первых числах каждого месяца: 1 февраля, 1 марта, 1 апреля и так далее.
Правда, сроки льготного периода по не зависящим от клиента причинам могут и увеличиться. Дело в том, что по правилам платежных систем, как только клиент совершил покупку в магазине, на его счете блокируется потраченная сумма. Однако непосредственное списание денег со счета происходит не сразу, а чаще всего через два-три дня. И, как правило, банки начинают отсчитывать срок задолженности с того дня, когда деньги будут списаны со счета.
При этом между тем моментом, когда сумма была заблокирована на счете, и тем, когда она должна быть списана, может пройти немало дней. И если расчет картой произведен за границей, деньги обычно лежат на счету еще около недели, так что grace period будет растянут. Правда, самому рассчитывать подобные задержки не стоит - ведь если просчитаться, то можно «попасть» не только на выплату процентов, но и на штрафные санкции со стороны банка.
Узнать, списаны деньги или нет, можно только, позвонив в отделение банка, где оформлялась карта. Еще одним преимуществом карт с grace period является то, что, открывая их в разных банках и погашая новым займом старый кредит - «перекидывая» снятые деньги с одной карты на другую по кругу, - можно получить длинный льготный кредит. Правда, за снятие денег в банкомате придется платить, но даже если растянуть «удовольствие», к примеру, на три месяца, можно получить кредит гораздо дешевле обычного потребительского (примерно, под 9,3% за этот период в гривне).
Тонкости погашения
Как и любой кредит, карточную задолженность также необходимо погашать. Если клиент установил овердрафт на зарплатную карту, то сумма процентов за пользование кредитом списывается банком со счета автоматически, а задолженность гасится за счет поступившей зарплаты.
В случае если кредитка является револьверной, пополнить карточный счет можно в одном из отделений банка, как наличным, так и безналичным путем. Некоторые банки требуют ежемесячно погашать минимум 4% суммы задолженности, а другие - до 10%.
Изучив предложения украинских банков, мыпришли к выводу, что использовать кредитные карты для получения займов имеет смысл, только если есть возможность вовремя рассчитаться с банком - желательно в первый же месяц, по условиям льготного периода. В этом случае, если
расплачиваться картой в магазине, а не снимать деньги в банкомате, взимающем комиссию, кредитка действительно становится «волшебной палочкой».
Если же сразу «опустошить» карту, а потом в течение года платить по ней проценты, то смысла в таком кредитовании будет немного. Переплата будет такой же, как и за разорительные потребительские кредиты. Выгодно пользоваться кредиткой, и когда срочно нужны деньги за границей, а также, если нет желания тратить время на оформление кредита в магазине или банке. Повторимся, что в обоих случаях затягивать с погашением задолженности не стоит.
Автор: Леонид Красавцев
С нами не шутят
Штрафы за непогашение кредита по пластиковым картам могут достигать заоблачных высот. У проштрафившегося заемщика расходы по кредиту могут превышать 100% годовых.
Спрашивается, кому это надо?
Популярность кредитных карт среди украинцев растет колоссальными темпами. По оценкам Ассоциации банков-участников международных платежных систем ЕМА, количество кредитных карт, выпущенных украинскими банками, уже превысило 7 млн. штук. Украинцы привыкают жить в кредит, но, увы, далеко не всегда понимают, что именно стоит за вроде бы привлекательными условиями банков.
Попробуй не заплатить!
А стоит за этим довольно внушительная система комиссий и штрафов, разработанная банками специально для неплатежеспособных заемщиков. Если держатель аккуратно пользуется картой и вовремя совершает все необходимые платежи (ежемесячно гасит 5-10% образовавшегося долга плюс проценты по кредиту), банк взимает лишь стандартную процентную ставку за использование кредитных средств - 1236% годовых в гривне или до 15-20% в валюте. Но если держатель кредитной карты хотя бы на один день задержал ежемесячный платеж или допустил другую оплошность, которая, по мнению банка несовместима с примерным поведением заемщика, упомянутая система штрафов и
комиссий тут же активируется «большим рублем».
Самые тяжелые санкции - штрафы за несвоевременное погашение ежемесячного платежа по кредиту и штрафы за превышение лимита кредитования (несанкционированный овердрафт).В первом случае кроме стандартных процентов, которые ежемесячно начисляются на сумму кредитного долга, банк начнет начислять еще и повышенную процентную ставку за просрочку. Обычно ее размер в 1,5— 3 раза выше стандартной ставки по кредиту, то есть до 84% годовых в гривне и до 50% годовых в валюте.
«Штраф за несвоевременное погашение минимального ежемесячного платежа и другие штрафы, комиссии и пени — это дисциплинарный метод работы с клиентами, — уверена замдиректора департамента розничных продуктов «Надра Банка» Екатерина Винницкая. — Ведь банк предоставляет клиенту удобный инструмент расчетов и бланковый (беззалоговый - Ред.) кредит, а также дает возможность кредитоваться без процентов и, как мне кажется, вправе ожидать от клиента определенной дисциплины».
Чтобы совсем отучить держателя кредитной карты от «непристойного» поведения, некоторые банки добавляют к повышенной процентной ставке, начисляемой на сумму долга, еще и фиксированный штраф за несвоевременное погашение ежемесячного платежа. Размер его зависит от аппетитов банка и обычно составляет 10—20 грн. за каждый факт просрочки. Таким образом, к общей сумме трат по кредиту можно приплюсовать от 300—600 грн. в месяц.
По той же схеме банки штрафуют держателей кредитных карт, которым удается превысить установленный лимит кредитования, то есть потратить больше, чем можно. «Попасть в несанкционированный овердрафт можно, если вы, например, почти полностью выбрали кредитный лимит и несвоевременно платите проценты по кредиту, — разъясняет начальник департамента платежных систем Укрпромбанка Ирина Леонтьева. — В таком случае несвоевременно уплаченные проценты будут добавлены к основной сумме долга и вы «выскочите» за пределы установленного лимита. Чтобы этого не случилось, нужно регулярно погашать обязательные платежи и проценты по кредиту».
В случае превышения лимита кредитования банки также начисляют повышенные проценты (до полутора величин действующей ставки), добавляя эти суммы к стандартной плате за кредит и просрочку ежемесячного платежа, если таковая имела место. Ставки такого штрафа близки к штрафу за просрочку ежемесячного платежа, но при этом может отличаться порядок начисления. Например, некоторые особо «прожорливые» банки взимают штраф за превышение кредитного лимита со всей суммы долга, а другие — только с суммы перерасхода. Также за каждый случай превышения расчетного лимита банки могут взимать фиксированную комиссию, размер которой по разным банкам в среднем составляет 10 грн.
Трать, но знай меру!
Получить штраф за недозволенный перерасход может не только держатель кредитной карты, но и владелец обычной дебетовой карты, на которую кредитный лимит не установлен. От так называемого технического овердрафта, когда по картам без кредитного лимита клиентам все же удается «уйти в минус», не застрахован никто. Такое случается, например, когда оплата по карте проходит без электронной авторизации, а с использованием импринтера и оттиска карточки на специальном чеке.
Денег на карточном счете может уже и не быть, но за счет того, что срок списания денег с карточного счета за такие покупки составляет до 40 дней, можно абсолютно безболезненно купить товар в кредит даже по дебетовой карточке. Также минус по дебетовой карте возможен, если денег на карте нет, а банк «в минус» списывает плату за различные услуги: за мобильный банкинг, за годовое
обслуживание, комиссии за снятие наличных в банкомате.
Как правило, банки стараются предупредить клиента о допущенном им нарушении. Например, если клиент влез в недопустимый овердрафт, банк может предупредить его телефонным звонком или... блокированием карты до момента погашения ежемесячного платежа или полного погашения долга. Также поступают (блокируют карточку)
некоторые банки в случае, если заемщик не погасил всего лишь один (!) ежемесячный платеж. При этом, как правило, нормальная работа карты восстанавливается при внесении суммы долга.
Если случаи недозволенных овердрафтов или просрочки платежей будут повторяться, банк может просто отказать в продлении кредитной карты на новый срок. Так, например, один крупный банк поступил с автором этих строк за то, что тот нерегулярно платил обязательные ежемесячные платежи.
Еще более неприятно попадание информации о проблемах заемщика с погашением кредита в кредитную историю. Да, пока в Украине кредитные бюро в полную силу не работают, но шутить с огнем не надо. В настоящее время банки уже готовы ради общего дела самозащиты от плохих заемщиков пополнять собственные и чужие базы данных о примерном и не очень примерном поведении заемщиков. И тут уж всего одной плохой записи может быть достаточно для того, чтобы любой украинский (а в будущем, возможно, и зарубежный) банк призадумался, а стоит ли выдавать кредит плохому заемщику?
Для попавших в ситуацию, грозящую крупными штрафами, выход один: медленно, но верно расплачиваться с банком по своим долгам, выплачивая каждый месяц хотя бы минимальный
регулярный платеж, который спасет от штрафных санкций. Если уж банк начал начислять несколько видов штрафов, спор и судебное разбирательство вряд ли помогут отстоять честь - в суде банк покажет подпись клиента в графе «Ознакомлен» на распечатке с тарифами, и все равно придется расплачиваться за собственную экономическую неграмотность. Но лучше, чтобы это все-таки не происходило по результатам неприятного решения суда о продаже имущества - и такой печальный исход тоже вполне возможен.
«Если выход из ситуации есть, и клиент может самостоятельно гасить свой просроченный долг и начисленные пеню и штрафы, он просто пополняет свой карточный счет и процедура списания происходит автоматически, - объясняет Анна Потапенко из «Родовид Банка». - Если же ситуация критичная и клиент не в состоянии рассчитаться с долгами, банк обращается к законной юридической процедуре взыскания долга в судебном порядке, что предусмотрено договорными отношениями между банком и клиентом». Кстати, при погашении своего долга по кредитной карте перед банком нужно помнить о сроке кредитной линии и сроке действия карточки. В случае, если держатель карточки в глазах банка оказался плохим заемщиком, перевыпуск карточки для дальнейших медленных расчетов с банком может быть затруднен - банк может отказать вам в продлении кредитного лимита, что автоматически потребует от должника разового погашения задолженности в полном объеме.
Содержание раздела
