Банковская система

Организационные и политические изменения начала 1980-х привели к росту стабильности зависимости М2 от остальных переменных и к снижению стабильности подобной зависимости для параметра М1. К концу 1980-х годов Федеральная Резервная Система также заняла эту позицию и в проведении своей политики начала подчёркивать значение параметра М2.




Банковская система

Банковская система США функционирует в узких рамках разного рода административных инструкций и ограничений. С течением времени инструкции, принимаемые на федеральном уровне, приобретали всё возрастающее значение, в то время как роль инструкций, принимаемых и устанавливаемых на уровне штатов, сокращалась. В число важнейших федеральных органов, регулирующих деятельность банковской сферы, входят служба Контролера денежного обращения, Федеральная Резервная Система и Федеральная корпорация по страхованию депозитов.

Рассмотрим вопросы структуры и организации банковского дела.
В силу исторически сложившихся в США причин только коммерческие банки предоставляли услуги как по открытию текущих счетов до востребования чековых депозитов, так и по представлению краткосрочных коммерческих ссуд. Прочие депозитные учреждения (ссудо-сберегательные ассоциации, взаимно-сберегательные банки и кредитные союзы, которые обычно известны под названием сберегательных учреждений) не обладали правом предоставления услуг такого рода. Однако в последнее время сберегательные учреждения получили более широкие возможности, в силу чего различия между банками и сберегательными учреждениями уменьшились.

Сначала рассмотрим коммерческие банки, а затем сберегательные учреждения.


Коммерческие банки и их
классификация
____________________________________________________________________
Таблица 2

Как следует из данных таблицы 2. В 1985 г. в США функционировало более 15000 коммерческих банков. В перечень услуг, оказываемых этими банками своим клиентам, в настоящее время входит, помимо открытия текущих вкладов до востребования (чековых депозитов) и выдачи коммерческих ссуд, целый ряд новых услуг. Современные коммерческие банки, помимо чисто коммерческих ссуд, предоставляют ссуды под залог недвижимости, ссуды под потребительские цели, а также инвестируют средства в покупку ценных бумаг.

Кроме того; они обычно предоставляют услуги по открытию сберегательных и срочных счетов наряду с обычными вкладами до востребования, а также занимаются другими видами деятельности, включая сдачу в аренду сейфов для хранения ценностей, обмен иностранной валюты, выпуск кредитных карточек и продажу дорожных чеков. Некоторые коммерческие банки производят операции через свои трастовые отделы, осуществляют сделки с ценными бумагами правительства США, сдают в аренду оборудование, гарантируют размещение ценных бумаг корпораций и муниципальных органов, предлагают компьютерные услуги.
В последнее время фирмы, специализирующиеся на операциях с ценными бумагами, страховые компании и компании, осуществляющие операции с недвижимостью, во всё возрастающей степени стали проникать в сферы деятельности друг друга. Взаимные фонды денежного рынка (MMMF), созданные компаниями, специализирующиеся на операциях с ценными бумагами, стали серьёзными конкурентами коммерческих банков.


Национальные банки и банки штатов

Принятые в 1862 г. Национальный валютный акт, а в 1864 г. Национальный банковский акт наделили федеральное правительство правом санкционировать ведение банковских операций выдавать чартер. Чартер документ на право ведения банковских операций. С этого времени банки, получившие чартер от федерального правительства, стали называться национальными банками.

Банки, получившие чартер от правительства штатов, получили название банков штатов. Сосуществование национальных банков и банков штатов создало банковскую систему двойного подчинения.
Коммерческим предприятиям федеральное правительство редко выдаёт чартер на приобретение статуса акционерного общества. Почти все корпорации получают чартеры от правительства штатов.
Как явствует из данных таблицы 2, в 1985 г. в США насчитывалось лишь 4967 национальных банков по сравнению с 10 101 банком штата; однако реальное значение банков штатов не соответствует их количественному перевесу, так как в большинстве своём это весьма небольшие по размеру банки.
Получение чартера от правительства штата приносит преимущества в тех штатах, где принятая система правовых ограничений имеет менее жёсткий характер, чем система федеральных ограничений. В разных штатах действуют самые разные ограничения: так, в отдельных случаях установлен потолок банковских штрафов за выписывание чеков на суммы, превышающие суммы, лежащие на счетах; ограничена доля банковских активов, которые можно вкладывать в недвижимость за пределами данного штата; иногда требуется даже специальное разрешение правительства штата на проведение операций с недвижимостью.
Новые чартеры. Право выдавать чартер национальным банкам с течением времени предоставляло возможность решения всё большего числа вопросов Контролеру денежного обращения, главе национальной банковской системы. Начиная с середины 1920 гг. вплоть до начала 1960 гг.

Контролер выдал весьма незначительное количество новых чартеров, хотя правительства штатов продолжали их выдавать. Большое количество банковских банкротств в эти периоды вполне объясняет некоторое нежелание выдавать новые чартеры. Банкротство банка связано с серьёзными убытками и недовольством общественности; оно ставит регулирующие банковское дело органы под огонь критики и может дестабилизировать как банковскую систему, так и всю экономику. У вновь организуемого банка гораздо больше шансов стать банкротом, чем у давно функционирующего. Кроме того всегда есть вероятность того, что новый банк самим своим существованием повредит старым банкам.

Ещё одно препятствие для выдачи новых чартеров связано с той политической оппозицией, которую уже существующие банки создают открытию новых конкурирующих банков.
Сегодня заявки на открытие новых банков, как и прежде, подвергаются серьёзной экспертизе с целью определения экономической безопасности и целесообразности их открытия, однако ограничения ослабли настолько, что позволяют сотням новых банков выходить на рынок.



Банки-члены ФРС и банки-нечлены ФРС

Коммерческий банк, обратившийся с просьбой о приёме в Федеральную Резервную Систему и допущенный к членству в ней, становится банком-членом ФРС. По закону все национальные банки должны вступать в Федеральную Резервную Систему. Штатные банки могут вступить в систему по желанию и если они соответствуют требованиям, предъявляемым Федеральной Резервной Системой к банкам-членам. Сейчас около 10% банков штатов являются банками-членами ФРС.

На долю банков-членов приходится только 40% общего числа коммерческих банков, однако их доля в общем объёме активов коммерческих банков значительно больше. Как следует из данных таблицы 2, с 1950 по1980 г. число банков-членов ФРС сократилось с 6870 до 5422, а число банков-нечленов выросло с 7251 до 9414. Для борьбы с этой тенденцией Конгресс США принял Закон о дерегулировании депозитных учреждений и контроле за денежным обращением 1980 года (Depository Institution Deregulation and Monetary Control Act of 1980).
____________________________________________________________________
Закон о дерегулировании депозитных учреждений и контроле за денежным обращением от 1980 года. Основные положения:

1. Законом установлены единые требования к резервам, обязательные для всех депозитных учреждений. Тем самым устранено главное различие между банками-членами ФРС и банками-нечленами, а также ссудо-сберегательными учреждениями, находящимися под контролем Федеральной Резервной Системы.


2. Закон отменяет требования к резервам для личных сбережений и срочных депозитов, а также для неличных срочных депозитов срочностью полтора года и более.


3. Закон уменьшает обязательный показатель нормы резервного покрытия с пяти до двух.


4. Закон вменяет в обязанность Федеральным Резервным банкам брать плату с банков за осуществление операций по чековому клирингу, за услуги, связанные с обращением валюты и монет, за переводы денег со счёта на счёт по телеграфу, за услуги, связанные с хранением ценных бумаг, и за ряд других услуг.


5. Закон даёт право всем депозитным учреждениям получать заём в Федеральных Резервных банках.


6. Закон отменяет потолок нормы процента по банковским депозитам сроком на шесть лет.


7. Закон увеличивает минимальный объём депозитов, подлежащих страхованию Федеральной корпорацией по страхованию депозитов, с 40000 долларов до 100000 долларов.

____________________________________________________________________

• Организация системы коммерческих банков
• Закон о банковских холдинг-компаниях 1956 г.
• Ссудо-сберегательные институты.
• Денежно-кредитная система
• Увеличение спроса на деньги

Содержание раздела

---