Ионов - Внимание, деньги
ОБ АВТОРЕ
Виктор Михайлович Ионов, на протяжении ряда лет исследует проблемы развития техники и технологий обработки наличности, имеет более 100 публикаций в журналах "Банковские технологии", "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", "Банковское обозрение", "Банки и технологии", "Водяной знак", бюллетенях "Банкноты стран мира", Currency News, InfoSecura и др. Автор монографий "Обработка наличности: банковская техника и технологии" (М.: Издательская группа БДЦ-пресс, 2001) и "Наличные деньги.
Основы обработки" (М.: Издательская группа БДЦ-пресс, 2003 и 2006), брошюры "Способы защиты банкнот и ценных бумаг. Методика выявления подделок" (М.: Издательство "Консалтбанкир", 2006).
С 1997 года является консультантом Научно-исследовательского института Гознака, с 1998-го по апрель 2003 года старший консультант компании Currency Consulting International (Великобритания), с апреля 2003 года старший эксперт компании Currency Research (Великобритания). Участник ряда международных конференций, выступил на международных конференциях в Москве, Санкт-Петербурге, Шанхае, Берлине, Киеве, Софии, Куала-Лумпуре.
Член комитета по статистике и исследованиям Международной ассоциации организаторов денежного обращения IACA (The International Association of Currency Affairs).
Преподает дисциплину "Деньги, кредит, банки" в Московской высшей школе бизнеса (институте).
ВВЕДЕНИЕ
"Деньги вещь очень важная. Особенно, когда их нет"
(Эрих Мария Ремарк)
Каждый из нас в повседневной жизни сталкивается с наличными деньгами. У одних их побольше, у других - поменьше.
Однако и те, и другие зачастую обращаются с деньгами не всегда внимательно, а иногда и просто небрежно. Особенно, если это монеты (не золотые, конечно) или банкноты низкого номинала.
Вместе с тем наличные деньги всегда были, есть и остаются одним из самых надежных платежных инструментов. Это полностью подтверждают как достаточно давние (проблемы владельцев банковских карт во время дефолта 1998 года), так и сравнительно недавние события, такие как землетрясение и цунами в Индийском океане 26 декабря 2004 года или ураган "Катрина" в конце августа 2005 года.
Они показывают, что даже самые современные системы электронных платежей не всегда справляются с последствиями природных или техногенных катастроф, боевых действий или непродуманных политических решений.
Тогда как наличные деньги могут пригодиться в любой обстановке и человечество пользуется ими уже на протяжении тысячелетий.
Доля наличности в денежном обращении разных стран, несмотря на внедрение на протяжении длительного времени все новых и новых технологий безналичных расчетов, составляет от сорока до девяноста процентов. Объемы денежной массы постоянно возрастают. Например, в России по состоянию на 1 января 2006 года, в обороте находилось денежных знаков на сумму 2 199 146,4 млн. рублей, в том числе свыше 5,1 млрд. банкнот и 26 млрд. монет.
Это огромное количество денег: зная характеристики денежных знаков, несложно подсчитать, что общий вес такой монетной массы составляет свыше 62 000 тонн (для ее перевозки потребовалось бы свыше 1000 самолетов Ил-76 или 2 500 мощных автофургонов), а протяженность ленты, составленной из банкнот, была бы свыше 784 000 км.
Этой ленты хватило бы с запасом, чтобы протянуть ее до Луны и обратно, или 20 раз обернуть вокруг Земли, или 40 раз проложить вдоль границ России.
За 2005 год объем денежной массы вырос на 31,43%, в том числе банкнот на 31,49% и монет на 22,73% (данные Банка России, ). Еще более показательны данные Банка России по состоянию на 1 октября 2006 года (Приложение 1).
Аналогичная картина и в большинстве стран мира, включая США, Великобританию и другие государства с развитыми платежными системами. Например, по данным Европейского совета по платежам, приведенным на Международном семинаре по коммерческим кассовым операциям ICCOS 2006 (Новый Орлеан, США, 4-6 июня 2006 года), в 15 странах ЕС ежегодно совершается около 360 млрд. транзакций с использованием наличных денег по сравнению с 65 млрд. безналичных транзакций (каждые 6 из 7 платежей осуществляются наличными).
Кроме того, четверть населения (особенно малоимущие слои) совершают покупки, используя только наличные деньги.
Интересная ссылка на MasterCard Europe (компания, которую никак нельзя заподозрить в любви к наличным транзакциям) приведена в этом же докладе. По данным компании, из общего количества розничных транзакций 79% составляют платежи наличными, и только 6% - с использованием пластиковых карт (рис.В.1).
Платежи с использованием чеков и других бумажных носителей составляют 4%, а "электронные" платежи - 11%.
Рис.В.1. Доля наличности в розничных платежах
Наличные деньги являются и будут оставаться одним из основных средств финансовых расчетов. Таким образом, вполне понятно стремление преступных элементов и сообществ получать деньги путем подделывания или фальсификации денежных знаков и ценных бумаг.
В свою очередь государственные и коммерческие организации, производители защищенной продукции, правоохранительные органы принимают все меры для защиты денежных знаков и ценных бумаг, для борьбы с фальшивомонетничеством.
Благодаря техническому прогрессу совершенствуются не только сами деньги, но и средства их обработки: детекторы подлинности денежных знаков, счетчики и сортировщики банкнот и монет, бандерольные машины и вакуумные упаковщики, другая банковская техника. Одним из основных направлений развития банковских технологий является автоматизация кассовых операций, расширение сети банкоматов и автоматов обмена валюты, других устройств банковского самообслуживания.
В связи с этим, давайте посмотрим на деньги более пристально, внимательно. Как производятся банкноты и монеты, какими защитными признаками они снабжены для защиты от подделывания, и как это проверить?
Что включает в себя обработка наличности, и какая для этого существует техника? Попробуем вкратце ответить на эти вопросы.
Предлагаемая брошюра предназначена не только для оказания помощи кассовым работникам в практической работе по выявлению и анализу поддельных банкнот, но и для широких слоев населения. Использование предложенного материала позволит читателям лучше ориентироваться в сфере современных банковских технологий, более успешно выбирать и внедрять разнообразную технику для проверки подлинности денежных знаков, их пересчета и сортировки.
Этот проект разработан и реализуется при финансовой поддержке японской корпорации PRO Intellect Technology, одного из лидеров на мировом рынке банковской техники, поэтому в тексте я ссылаюсь на поставляемое ею оборудование.
Банковское оборудование под маркой PRO Intellect Technology повсеместно признается инновационным, доступным, высококачественным и удобным в эксплуатации. Оно предназначено не только для банков, но и для магазинов, заправочных станций и т.д.
Для рядового потребителя, в конце концов.
Впрочем, о цене и достоинствах этого оборудования читатель сможет узнать, посетив демонстрационный зал, ознакомившись с буклетами или хотя бы посетив сайт pro-intell.com в Интернете. А мы с вами начнем наш разговор с того, как деньги устроены и чем они защищены.
ГЛАВА 1 КАК УСТРОЕНЫ ДЕНЬГИ
"Бумажные деньги все больше и больше походят на бумагу и
все меньше и меньше на деньги" (Джером Смит, американский менеджер)
Давайте посмотрим, насколько справедливо это высказывание по отношению к тому, как производятся и чем защищены денежные знаки - в первую очередь банкноты.
ОСНОВЫ ПРОИЗВОДСТВА ДЕНЕЖНЫХ ЗНАКОВ
Для изготовления банкнот применяется специальная высокосортная бумага (подложка), в значительной мере определяющая их качество и износоустойчивость. Лист бумаги состоит из обработанных особым образом мелких растительных волокон, которые прочно соединяются между собой за счет механического переплетения и химических связей.
Бумага формуется (отливается) из жидкой бумажной массы на сетке бумагоделательной машины, в процессе чего, после удаления избыточной воды - сначала прессованием, а потом высушиванием - получается бумага.
Длина машины - несколько десятков метров, а скорость движения бумажной ленты в ней составляет более 50 метров в минуту. При этом, одновременно на сетке машины формируется водяной знак.
Далее полотно разрезается на листы заданного формата, которые упаковываются и поступают на печатные фабрики.
Бумажные деньги представляют собой не только весьма ценный вид продукции, но и свидетельствуют о престиже государства, и поэтому как их качество, так и внешний вид должны быть безупречными. Благодаря специально принимаемым мерам продолжительность циркуляции банкнот в обращении может составлять от 5 до 8 месяцев для мелких купюр, а для крупных до 5 лет.
Банкноты изготавливаются путем последовательного наложения на лист нескольких видов печати. Фоновый подкладной рисунок (фоновая сетка, различные красочные розетки и узоры) обычно печатается типоофсетным способом с орловским эффектом, основной рисунок металлографией или (на мелких купюрах) офсетом.
После проверки качества печати оттиски нумеруются, отпечатанные листы разрезаются на отдельные банкноты (экземпляры), обандероливаются в корешки по 100 штук и упаковываются в пачки по 10 корешков (1000 экземпляров).
Процесс изготовления монеты включает в себя такие основные этапы, как переработка металлических руд, выделка монетных заготовок, гурчение (обжим краев монетной заготовки для нанесения рисунка на боковую поверхность - гурт) и чеканка монеты. Чеканка - это сложная технологическая операция, в результате которой после удара штемпеля чеканочной машины на заготовке появляется четкое выпуклое рельефное изображение с хорошо проработанными мелкими деталями.
Современные чеканочные автоматы совершают до 12 ударов в секунду, обеспечивая высокую производительность потока. Вместе с тем процессы разработки и гравировки рисунка на рабочих штемпелях машины, контроль их качества и состояния являются длительными, очень трудоемкими и сложными.
Далее монеты поступают на пересчет, контроль качества (выборочный или сплошной) и упаковку для доставки в хранилище готовой продукции и т д. Естественно, приведенная технология производства относится к обычной разменной монете и неприменима к монетам высшего качества, которые чеканятся из сплавов драгоценных металлов и по специальной технологии.
ОТ ЧЕГО И КАК ЗАЩИЩЕНЫ БАНКНОТЫ
По всей вероятности, фальшивомонетничество, как преступный промысел, появилось в человеческом обществе одновременно с появлением денег. Причем этим не брезговали не только отдельные злоумышленники, но даже императоры и короли.
Так, Наполеон Бонапарт, готовясь к войне с Россией, открыл вблизи от Парижа фабрику по производству фальшивых русских ассигнаций, оборудование которой после начала военных действий было перевезено в Варшаву. От подлинных денежных знаков эти подделки отличались только тем, что подписи на них печатались на станке, а не были написаны от руки.
В итоге российским правительством в последующие годы были выявлены и изъяты из обращения фальшивые 25- и 50-рублевые ассигнации на огромную сумму в 70 млн. рублей. Примеру Наполеона последовал Гитлер, организовавший начиная с 1939 г. выпуск фальшивых английских фунтов стерлингов для подрыва экономики Великобритании, а также для закупки стратегического сырья, золота и драгоценностей, увеличивая финансовые запасы Германии.
Аналогичные примеры имеют место и в наше время. Например, США обвинили Северную Корею в выпуске поддельных долларов.
Вообще говоря, подделка представляет собой изготовленный вне уполномоченного государством или эмиссионным банком печатного (монетного) двора денежный знак с целью извлечения незаконной прибыли или нанесения ущерба государству. Под переделкой понимается изменение первоначального вида подлинной банкноты с целью извлечения незаконной прибыли.
Переделкой считаются наклейка, надрисовка, надпечатка текста или цифр, изменяющих номинал банкноты таким образом, что внешний вид внесенных изменений сходен с видом соответствующих реквизитов подлинной банкноты (и такая переделанная банкнота может быть принята в обращении за подлинную), а также изменение года образца на вышедшей из обращения банкноте.
Кроме того, к переделке относится и составление банкнот из подлинных и поддельных фрагментов.
При переделке (или частичной подделке, как говорят криминалисты) на банкноту малого номинала каким-либо способом наносятся реквизиты большего номинала. Чаще всего изменяются только цифры номинала, реже - номинал прописью, еще реже - часть изображения, как правило, портрет.
Поэтому часть реквизитов измененного денежного билета остается неизменной -микротекст, отдельные надписи, что позволяет достаточно легко определить факт подделывания (рис.1.1).
 |
| Рис.1.1. Частично измененный 5-долларовый денежный билет США образца 1996 года |
Впрочем, и на обороте заметны отличия наклеенных нулей в цифрах номинала.
Другим, достаточно опасным видом переделки, особенно распространенным в последнее время, является составная банкнота. Это денежный билет, состоящий из 3-х и более частей (часть из них подлинные), стыки которых хорошо подогнаны по рисунку, а примененный для склейки
скотч не виден (не блестит). На рис.1.2 показана лицевая сторона составной банкноты, склеенной из 4-х частей (средняя часть склеена из 2-х горизонтальных полос).
Отметим то, что серийные номера различны, что позволит внимательному человеку легко обнаружить переделку.
 |
| Рис.1.2. Составная банкнота достоинством 500 рублей |
Рис.1.3. Фрагмент изображения, выполненного на струйном принтере (слева)
Более сложные способы подделки включают в себя изготовление многослойных фальшивок: это склеивание "банкноты" из 2-х (реже - 3-х или даже 4-х) тонких листов бумаги, между которыми вкладываются имитации защитной нити, а на внутренней стороне могут быть напечатаны имитации водяных знаков, защитной нити и т.д., выполнено тиснение для имитации рельефа.
Еще более опасными являются подделки, напечатанные на полиграфическом оборудовании офсетной печатью с воспроизведением мелких деталей изображений. И, наконец, наиболее опасными являются так называемые "суперподделки", выполненные основными способами печати (включая наиболее защищенную - металлографскую) и красками, похожими на применяемые в банкнотном производстве. Иногда они печатаются и на бумаге, отлитой вручную и имитирующей подлинную, включая водяные знаки.
К счастью, изготовление таких фальшивок -процесс весьма сложный и с технологической, и с организационной точки зрения, поэтому число их сравнительно невелико: если не считать 100 долларовые купюры США (около 8,5% суперподделок). Подделки евро печатаются в основном офсетом (82,7%) с использованием металлографии (3,3%).
В России офсет и другие виды выявлены лишь в 0,3% подделок, основная масса (97,9%) выполнена струйной печатью и 1,8% - способом электрофотографии. Поэтому, хорошо зная защитные признаки банкнот, в большинстве случаев достаточно быть просто внимательным, даже не имея под рукой каких-либо приборов.
Рассмотрим количественные характеристики и динамику изменения числа выявленных поддельных денежных знаков в 2005 году.
По данным ЦБ РФ, в прошлом году в банковской системе России было выявлено, изъято из оборота и передано в органы внутренних дел 54 556 поддельных банкнот и монет Банка России (рис.1.4). Число поддельных денежных знаков Банка России увеличилось в 3,6 раза, а число выявленных поддельных банкнот Банка России увеличилось с 13 782 до 53548 банкнот (кстати, этот "всплеск", является одной из причин, побудивших написать эту брошюру).
Почти в 12,6 раза увеличилось число поддельных банкнот номиналом 1000 рублей. За этот же период учреждениями Банка России и кредитными организациями были выявлены и переданы в органы внутренних дел поддельные банкноты различных валют иностранных государств в количестве 11 595 штук, что на 4,2% ниже, чем данные 2004 года.
Основную массу всех выявленных поддельных денежных знаков Банка России составляли поддельные банкноты достоинством 100, 500 и 1000 рублей и монеты достоинством 5 рублей. В 2005 году было выявлено 53548 поддельных банкнот, в основном старого образца.
Доля различных номиналов в общем количестве поддельных банкнот, выявленных в 2005 году, показана на диаграмме рис.1.5.
| 1000 руб. |
 |
| Рис.1.5. Структура выявленных в 2005 году поддельных банкнот по номиналам |
Основная масса поддельных долларов США выполнена с невысоким качеством, однако каждая шестая из них изготовлена на высоком уровне и их распознавание для неспециалиста весьма затруднено. Гораздо проще обстояло дело с поддельными банкнотами евро, имеющими более высокую защищенность.
Хотя, начиная с середины 2004 года, и среди них появились банкноты, которые можно отнести к классу если не суперподделок, то подделок высокого качества.
Рассмотрим, в каких направлениях совершенствуются традиционные технологии защиты, какие новые защитные элементы готовятся к применению или уже применяются в производстве банкнот. Традиционно, специалисты выделяют три основных вида защиты банкнот и ценных бумаг: технологическую, полиграфическую и физико-химическую.
Технологическая защита представляет собой комплекс визуально обнаруживаемых признаков, вносимых в отдельные реквизиты банкноты или ценной бумаги путем использования специальных технологических процессов. К таким признакам обычно относятся:
- специальные виды бумажных или полимерных подложек (в том числе бумажных с полимерным или лаковым покрытием);
- водяные знаки или скрытые изображения, получаемые не полиграфическими методами;
- композиционный состав бумаг;
- защитные волокна, планшетки, конфетти;
- защитные нити;
- микроперфорация;
- голограммы, кинеграммы и др.
Как видим, подавляющее число признаков (кроме последних двух) создаются или вводятся в процессе изготовления банкнотной бумаги. Поэтому данный вид часто называют "защита по бумаге".
Полиграфическая защита выражается в использовании различных способов и приемов полиграфической печати, комбинация которых в совокупности с другими видами защиты существенно затрудняет подделку и облегчает ее обнаружение. Вот основные из них:
- способы печати (высокая, офсетная, глубокая печать и их разновидности - ирисовая, орловская, металлографская и др.);
- комплект графических элементов (гильоширные пояса, розетки и орнаменты, виньетки и другие средства декора);
- фоновые сетки;
- микропечать и графические "ловушки";
- совмещенные изображения;
- оптические эффекты, основанные на печати;
- бесцветное тиснение и др.
Поскольку все эти признаки создаются в результате специальных печатных процессов, то этот вид защиты обычно называют "защита по печати".
Физико-химическая защита основывается на использовании в составах материалов добавок химических веществ, наличие которых определяется визуально или специальными методами. Применительно к ценным бумагам в качестве физико-химической защиты используются не только люминофоры (флуоресцентные и фосфоресцентные краски), инфракрасные, магнитные материалы и краски, дающие метамерный эффект, оптико-переменные и иридисцентные краски (то есть вещества, широко применяемые для защиты банкнот), но и термохромные, чувствительные к подчисткам, воздействию растворителей и другие специальные краски.
