Проведение расчетов по OFF-line транзакциям
Транзитная передача данных между Центром и подключенными к данному Процессинг-узлу Эмитентами и Эквайерами.
Проверка карточек по черному списку при проведении авторизации.
Маршрутизация запросов на авторизацию при совершении транзакций в режиме ON-line.
Взаимодействие между компонентами Системы
Транзакции, проводящиеся в течение дня в торговой точке, накапливаются в терминале. Регулярно, обычно в конце рабочего дня, данные о проведенных платежах передаются в Узел или в Процессинг-узел, в котором зарегистрирована данная Торговая точка.
Узел производит первичную обработку транзакции, а затем передает ее для дальнейшей обработки в Центр. Если транзакция передается в Процессинг-узел, то ее дальнейший путь зависит от того, какие банки принимали участие в ее формировании. Если транзакция местная, т.е. и Эмитент, выпустивший карточку, и Эквайер, принявший платеж, зарегистрированы на данном Процессинг-узле, то обработка такой транзакции происходит непосредственно на этом Процессинг-узле.
Если же транзакция межрегиональная, то для обработки она передается в Центр.
Обработка транзакций представляет собой специальный процесс, в
результате которого формируются так называемые реестры транзакций:
либо для каждой пары Эмитент/Эквайер так, что каждый из pеестpов содержит полный список транзакций, где плательщиками выступают клиенты Эмитента, а получателями клиенты Эквайера; либо для одного Эмитента, если и плательщики, и получатели являются клиентами этого Эмитента, т.е. Эмитент для данных транзакций одновременно является и Эквайером.
На основании реестpов транзакций формируются суммарные платежные документы о переводе средств Эмитентом Эквайеру. В документе в предмете платежа указывается ссылка на pеестp транзакций с целью последующего разделения общей суммы платежей на отдельные платежи покупателей. После этого pеестp транзакций и созданный на его основе платежный документ передаются по каналам связи системы обоим Участникам (одному Участнику).
Для Эмитента этот платежный документ является счетом к оплате, для Эквайера - информационным документом (извещением) об ожидаемых поступлениях средств от Эмитента (в случае, если Эмитент является одновременно Эквайером, то это внутренний документ).
Взаиморасчеты и система страхования платежей
Параллельно с развитием технологии Системы проходил и процесс эволюции схемы финансового взаимодействия между ее участниками. Требования, предъявляемые жизнью к организации системы взаиморасчетов и страхованию финансовых рисков, оказывали большое влияние на развитие технологии.
Основная проблMма состоит в том, что эквайер, обслуживая клиента эмитента, фактически, кредитует организацию, выдавшую карточку. Причем, кредитование происходит в условиях нестабильной экономической ситуации, периодических кризисов в банковской системе, тотального недоверия банков по отношению друг к другу. Соответственно, система взаиморасчетов Золотой Короны должна предоставлять участникам технологический сервис, позволяющий разумно распределять ресурсы, самостоятельно определять риски и оперативно реагировать на изменяющуюся финансовую обстановку.
Для адекватного восприятия системы взаиморасчетов следует дать определение некоторым понятиям, используемым в системе.
Некоторые понятия системы
Гарант - организация, несущая финансовую ответственность за своевременное и корректное проведение платежей между участниками системы Золотая Корона. Предположим, что клиент эмитента рассчитался в инфраструктуре эквайера. Эмитент поручает гаранту произвести расчет с эквайером. Обеспечением данных расчетов могут быть средства эмитента на счетах гаранта, кредитные линии, открытые гарантом эмитенту, залоги и пр.
Ярким примером гаранта может являться расчетный или клиринговый банк.
Лимит гаранта - максимальная дневная сумма платежей, которые может принять эквайер под ответственность данного гаранта. Этот лимит устанавливается эквайером индивидуально для каждого гаранта системы.
Расчетный лимит - максимальная дневная сумма платежей участника системы Золотая Корона, финансовую ответственность по которым берет на себя гарант. Данный лимит устанавливается гарантом индивидуально для каждого участника системы.
OFF-line транзакция - транзакция, формируемая на уровне терминала без каких-либо дополнительных проверок системы.
ON-line транзакция - транзакция, формируемая клиентом в терминале после проведения дополнительных проверок клиента, эмитента, эквайера и гарантов на уровне системы в целом.
Авторизация клиента - проверка, осуществляемая в системе, результатом которой будет разрешение или запрещение операции клиента в точке обслуживания.
Проведение расчетов по OFF-line транзакциям
При расчетах в режиме OFF-line финансовые риски, связанные с платежеспособностью и мгновенной ликвидностью эмитента полностью лежат на эквайере. Золотая Корона построила гибкую систему расчетов, позволяющую снизить риски эквайера при OFF-line операциях:
Во-первых, эквайер для каждой точки обслуживания своей инфраструктуры определяет максимальный размер OFF-line транзакции. Данный лимит устанавливается эквайером индивидуально для каждой точки обслуживания. При этом необходимо иметь в виду, что обычно OFF-line транзакции соответствуют платежам клиентов на малые и средние суммы.
Во-вторых, если расчетные лимиты эмитента, выставленные гарантами эквайера, не достаточны для обеспечения оборота по OFF-line транзакциям карточек эмитента в инфраструктуре данного эквайера, то система автоматически запрещает к приему карточки эмитента в инфраструктуре данного эквайера.
Платежи в системе Золотая Корона по OFF-line транзакциям обеспечиваются и проводятся теми гарантами, которые выставили эмитенту расчетные лимиты и которым эквайер выставил лимиты гаранта, достаточные для проведения расчетов по OFF-line транзакциям. Таким образом, ответственность за корректное и своевременное проведение расчетов несет гарант, которому эквайер реально доверяет.
Проведение расчетов по ON-line транзакциям
Поскольку ON-line транзакции соответствуют платежам клиентов на крупные суммы, для платежей по таким транзакциям необходимо построить максимально надежную, защищенную систему взаиморасчетов между участниками системы Золотая Корона. Такая система взаиморасчетов построена с помощью определения расчетных лимитов и лимитов гарантов, выставляемых участниками системы. Технологически On-line транзакция может быть сформирована только в том случае, если существуют гаранты обладающие двумя свойствами:
- Расчетный лимит, установленный данным гарантом эмитенту, достаточен для проведения платежа по данной транзакции,
- Лимит гаранта, установленный эквайером данному гаранту, достаточен для проведения платежа по данной транзакции.
Выбор такого гаранта система проводит автоматически при авторизации клиента. Платеж по транзакции обеспечивается и формируется выбранным гарантом. Таким образом, с помощью установки лимитов участники системы Золотая Корона могут самостоятельно определять риски, связанные с проведением взаиморасчетов по транзакциям системы Золотая Корона, быстро реагировать на изменяющуюся ситуацию и реально не допускать формирования транзакций по карточкам сомнительных в плане ликвидности эмитентов.
Таким образом, каждый участник системы Золотая Корона имеет полную самостоятельность в определении рисков и доходности, связанных с операциями в системе Золотая Корона, и не зависит от воздействия внешних факторов. При этом каждый участник может организовать обслуживание своих клиентов во всей инфраструктуре системы Золотая Корона и безрисковое обслуживание клиентов других участников в своей инфраструктуре.
Программное обеспечение системы
Узел Системы Золотая Корона
Узел – региональный коммуникационный процессинговый комплекс,
объединяющий в единую информационную сеть Банки-Эмитенты, торговые точки, пун кты выдачи наличных.
Программное обеспечение узла с обработкой транзакций
ПО Узел с обработкой транзакций позволяет выполнять следующие функции:
- регистрация, подключение и обеспечение нормальной работы в Системе Золотая Корона Банков-Эмитентов, торговых точек и пунктов получения наличных;
- поддержание черного списка по терминалам и Банкам-Эмитентам, работающим через Узел;
- сбор и обработка транзакций с терминалов, подключенных к Узлу;
- обмен информацией между Центром, Банками-Эмитентами и терминалами.
ПО Узел с обработкой транзакций представляет из себя самостоятельный комплекс, предназначенный для автоматической непрерывной обработки информации. В состав Узла с обработкой транзакций входит ядро комплекса, состоящее из модулей автоматической обработки и осуществляющее обработку поступающей на программно-аппаратный комплекс информации в соответствии с технологией Системы Золотая Корона и настройками ПО Узел с обработкой транзакций.
Управление Узлом, контроль его работоспособности и получение необходимой для эксплуатации подчиненной инфраструктуры информации осуществляется посредством двух описанных ниже автоматизированных рабочих мест.
АРМ Управление Узлом
АРМ Управление Узлом предназначен для управления комплексом Узла и включает в себя функции управления Узлом и контроля за его состоянием. Перечень функций, имеющихся в АРМе Управление Узлом и доступных в зависимости от системных прав пользователя, запустившего АРМ, следующий:
Содержание раздела