d9e5a92d

Деньги, которые есть и которых нет


Первый виртуальный банк, действующий исключительно в Интернете, был создан в 1994 году в рамках американского сетевого кредитно-карточного проекта First Virtual Holdings. Технологической основой банковских операций стало использование электронной почты. В данной системе электронных расчетов номера банковских кредитных карт клиентов заносятся в защищенную компьютерную базу и никогда не выходят за пределы сети. Вместо них выдается идентификационный номер, передаваемый для оплаты электронных покупок.

В феврале 1995 года английский Barclays Bank стал первым крупным европейским интернет-банком. На специальном веб-сайте была открыта интернет-витрина по продаже вин, игрушек, железнодорожных билетов. Проект Barclays позволил впервые перейти от рекламы к полноценным банковским операциям в сети Интернет. Клиенты банка могли просматривать каталоги. Выбрав нужный товар, они заполняли электронные бланки заказов, в которых указывали номера своих кредитных карт. Эти сведения шифровались и учитывались банком, а оплаченные товары доставлялись курьерами прямо на дом. На первоначальном этапе из соображений безопасности доступ к банковским счетам клиентам не предоставлялся. Но вскоре это технологическое ограничение было преодолено, и появилась возможность удаленного управления счетом.

На просторах Рунета

1998 год, ознаменованный появлением PayCash, принято считать началом развития электронных платежных систем в России. Спустя год появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. В середине 2002 года произошло еще одно знаковое событие: компанией Paycash было заключено соглашение с Яндексом, самым крупным поисковиком Рунета, о запуске проекта Яндекс.Деньги — универсальной платежной системы. К концу 2002 года группой российских и украинских экономистов и программистов была создана система RUpay. Существующие на данный момент электронные платежные системы можно разделить по типу доступа к электронному счету на 2 большие группы: требующие установки на компьютер пользователя дополнительного программного обеспечения и платежные системы, имеющие веб-интерфейс. Впрочем, для удобства пользователей, многие системы сейчас предлагают оба доступа.

Преимущества электронных платежных систем




Доступность — любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет.

Мобильность — вне зависимости от места своего нахождения пользователь может осуществлять любые финансовые операции со своим счетом.

Безопасность — передача информации ведется с использованием SSL-протокола с кодовым ключом 128-bit либо другими криптографическими алгоритмами.

Простота использования — для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знаний.

Оперативность — перевод средств со счета на счет происходит в считанные минуты. Главным препятствием для более стремительного развития систем электронных платежей по-прежнему является недоверие многих пользователей к электронным деньгам. Это обусловлено случаями хищения крупных сумм с кредитных карт в США и Европе, произошедшими в 2000–2002 годах. Однако расширение использования электронных денег неизбежно по той простой причине, что несмотря на некоторые недостатки, они обладают неоспоримыми преимуществами. Кроме того системы электронных платежей значительно расширяют возможности небольших организаций, расходы которых на операции с наличными деньгами могут быть гораздо выше, если учесть их хранение и транспортировку. Использование Интернета уже сейчас позволяет продавцам обеспечить себе выход на рынки с более низкими издержками на маркетинг и рекламу. Такая экономия выглядит очень заманчиво для банков, поскольку себестоимость любых электронных транзакций в несколько раз ниже обычных.

Перспективы

При сохранении сегодняшних темпов развития электронных расчетов и финансовых услуг цифровые деньги способны, во-первых, изменить наше представление о правовой и экономической природе денежных знаков; во-вторых, привести к изменению статуса и роли банков как финансовых институтов; в-третьих, существенно подорвать национальные финансовые системы (особенно в государствах со слабой рыночной экономикой, к которым относится и Россия) и позиции центральных банков как регуляторов банковской системы страны. Важным и, возможно, определяющим перспективы электронных денег станет ответ на вопрос, смогут ли цифровые денежные знаки выполнять основные функции традиционных денег, станут ли они полноценным средством обращения и накопления. Кроме того, на сегодняшнем уровне развития информационных технологий специалистам не удается найти решение, обеспечивающее полную анонимность денежных знаков, выраженных в электронной форме. В любом случае потенциал электронных денег огромен, но до сих пор в точности не изучен.

Пятерка лучших

Яндекс.Деньги Благодаря безупречной репутации портала, этот проект был обречен на успех. Сегодня система Яндекс.Деньги занимает одно из лидирующих мест среди российских платежных систем и продолжает развиваться стремительными темпами. Для того чтобы стать пользователем этой платежной системы достаточно пройти регистрацию. Комиссия при осуществлении транзакций составляет 0,5 процента с операции.

WebMoney Transfer Платежная система WebMoney Transfer появилась 25 ноября 1998 года и по сей момент является наиболее распространенной и надежной российской электронной платежной системой. Средством расчета служат титульные знаки под названием WebMoney или сокращенно WM. Все Ваши WM хранятся в так называемых электронных кошельках. Наиболее распространены кошельки 4 типов: WMZ — долларовые, WMR — рублевые, WME —для хранения евро, WMU — для хранения украинской гривны. Система WM Transfer является одной из наиболее защищенных электронных платежных систем, так что вашими деньгами никто кроме вас воспользоваться не сможет.

RUpay RUpay была создана российско-украинской группой экономистов и программистов и представляет собой интегратор, в котором объединены платежные системы и обменные пункты. Минимальная сумма для совершения транзакции в начале 2006 года была снижена до $1. Для успешной регистрации не требуется никаких документов, достаточно ввести ф. и. о., свой e-mail, указать город, страну и желаемый пароль. Номером счета в системе RUpay является ваш e-mail, для перевода денег достаточно знать e-mail получателя.

PayСash PayCash является одной из самых совершенных платежных интернет-технологий. Основным достоинством данной системы безусловно можно считать применение собственных уникальных разработок в области финансовой криптографии, которые были высоко оценены западными экспертами. Платежная система PayCash является обладателем ряда престижных патентов и наград, среди которых "Сертификат особого признания Конгресса США". В основе PayCash лежит технология "цифровой наличности".

E-gold Гарантами надежности данной платежной системы выступают банки США и Швейцарии. Главным отличием E-gold является то, что все денежные средства физически обеспечены драгоценными металлами, хранящимися в банке Nova Scotia, Торонто. Пользователи системы E-gold, проживающие в США и Канаде имеют возможность получать денежные средства со своего счета в виде слитков драгметаллов (золото, серебро, платина, палладий). Однако стоит знать, что E-gold взимает ежемесячную комиссию за хранение средств на счетах в размере 0,08 процентов.

ФАКТ

Сегодня в Интернете, по различным оценкам, функционируют более 700 виртуальных банков. По прогнозам специалистов, не исключено, что в будущем электронные деньги смогут частично или полностью вытеснить традиционные бумажные банкноты и монеты.

Содержание раздела