Банк - на вырост
Небольшие фирмы и начинающие предприниматели обычно не запрашивают у банков каких-то эксклюзивных услуг. Но требования к качеству обслуживания у них не менее высоки, чем у крупных компаний. Какой сервис предоставляет сегодня малому бизнесу российская банковская система?
ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖКИ ДЕШЕВЛЕ
Самые востребованные у малых предприятий банковские услуги -расчетно-кассовое обслуживание (РКО), инкассация и передача электронных платежных поручений по системе «Клиент - Банк».Понятие «расчетно-кассовое обслуживание организации» обычно включает в себя следующий набор услуг:
* открытие и ведение расчетного счета;
* прием платежных поручений;
* выдача выписок по счету;
* прием наличных денег для зачисления на счет;
* выдача наличных по чеку.
Понятно, что это далеко не исчерпывающий перечень операций. Однако все остальные услуги, как правило, оплачиваются отдельно и особо оговариваются в договоре с банком.
Соответственно оплата РКО тоже состоит из нескольких частей. Во-первых, это абонентская плата за обслуживание как таковое. Разные банки оценивают свои услуги по-разному - ив $30, и в $1 за месяц. Обычно, чем больше и солиднее банк, тем он дороже. Во-вторых, положено платить за обработку платежных документов. Здесь разброс расценок поменьше - 5-20 рублей за один документ. И наконец, все банки взимают с клиентов комиссионные за выдачу наличных - 1-2% от суммы.
Стоит отметить: в последние годы банки уделяют все больше внимания экономии времени, уходящего на различные операции. Им очень удобно, когда фирмы приносят платежные документы на дискетах: провод-
ка таких платежей осуществляется за считанные минуты. Поэтому в некоторых учреждениях обработка электронных платежек стоит дешевле, по сравнению с традиционными бумажными.
Ежедневная выдача выписок по счету в подавляющем большинстве банков бесплатна. Деньги приходится платить лишь в тех случаях, когда требуется выписка за какой-то прошлый период или отчет о движении средств по счету, да и то не всегда. Такие документы чаще всего требуются предпринимателям, которые не вели коммерческой деятельности в прошлом месяце (квартале или го
ду) и теперь доказывают этот факт налоговой инспекции.
Довольно распространенная, хотя и необязательная операция - сдача на счет наличных. Розничные торговые фирмы обычно сдают выручку через службу инкассации (речь о ней впереди). Небольшие же фирмы, работающие в основном по «безналу», предпочитают заниматься этим самостоятельно. Как правило, за внесение денег на счет платить ничего не надо: большинство банков нуждаются в наличных и принимают их с радостью. Некоторые банки, правда, взимают с организаций символические доли процента от сдаваемых денег. -»
Хороший Оанк -это не только оперативные платежи, но и приветливые операционисты.
Выдача денег по чеку также относится к разряду нерегулярных операций. Далеко не все фирмы посылают кассира в банк, когда требуется некоторая сумма на хозяйственные нужды. Но раз в месяц, когда выдается зарплата, наличные получает подавляющее большинство организаций. Речь идет о выдаче средств на зарплату. Поэтому некоторые банки выдают «зарплатные» деньги по льготным тарифам (а то и вовсе бесплатно).
К ВАМ ПРИЕХАЛ БРОНЕВИК...
Инкассация ориентирована в первую очередь на розничные торговые предприятия среднего и крупного размера. Совсем мелкие фирмы, хотя и ведут большинство расчетов «налом», сдавать деньги в банк не любят. Хотя при желании можно найти банк, который согласится прислать своих сотрудников даже за суммой в несколько сотен рублей.Услуги по инкассации наличности предлагают почти все банки. Об их тарифах следует сказать особо: в силу уже упомянутой потребности в наличных деньгах они постепенно снижаются. И сейчас банки берут за свои услуги менее одного процента от инкассируемой выручки. А некоторые начиная с определенной высокой суммы вообще работают бесплатно.
Инкассация может производиться как ежедневно (по рабочим, а иногда
и по выходным дням), так и по вызову. Последнее удобно фирмам, у которых наличная выручка накапливается нерегулярно. Случается, что многие отказываются от услуг службы инкассации именно из-за этого.
Оформление договора инкассации не вызывает больших сложностей.
Но этого нельзя сказать об этапе его согласования со службой безопасности банка. Существует ряд должностных инструкций и правил, регламентирующих процесс передачи инкассатору сумок с деньгами. Помещение, где происходит эта процедура, должно быть специально оборудовано. С точки зрения безопасности, идеальным местом для передачи денег является комната без окон,
с одной дверью (желательно бронированной), к которой можно вплотную подъехать на автомобиле. К сожалению, соответствовать этому стандарту может далеко не каждое предприятие.
ЧТО ТАКОЕ «БАНК-КЛИЕНТ»?
Еще недавно отправка в банк платежного поручения через компьютер воспринималась как технический шедевр. Однако всего за несколько лет электронные системы, позволяющие осуществить эту операцию, превратились в повседневный инструмент банковского обслуживания. Они позволяют клиентам обмениваться с банком не только платежными документами, но также письмами и заявлениями.Обмен происходит по каналам телефонной связи через модемное соединение двух компьютеров (система «Банк - Клиент») или с помощью сети Интернет (система «Интернет - Банк -Клиент»). Стоимость установки и обслуживания каждой из них банк устанавливает исходя из собственных технических возможностей. Допустим, у банка есть выделенный канал доступа в Сеть с неограниченным трафиком, но не хватает телефонных линий. Тогда «традиционный» «Банк - Клиент» окажется дороже «сетевого». Если же телефонных номеров достаточно, а вот доступ в Интернет оплачивается на повременной основе, будут выше расходы на эксплуатацию системы «Интернет - Клиент - Банк» и суммы в соответствующих счетах для клиентов. Максимальные банковские расценки на установку электронной системы достигают $100, плата за обслуживание $30 в месяц.
Но некоторые банки не берут за эту услугу вообще ни копейки.
Возможности системы «Клиент - Банк» не ограничиваются передачей платежных поручений в банк. С ее помощью можно получить из банка выписку по расчетному счету, передать заявку на продажу валюты, заказать наличные деньги. Большинство
программ «Банк - Клиент» поддерживают так называемые справочники - базы данных о банках, основаниях платежей, валютах, курсах валют и т. п.
А обновление их производится автоматически.
Основное удобство таких электронных систем - в оперативности передачи информации. Если вы принесли в банк «бумажную» платежку с неправильными реквизитами, то об ошибке вы узнаете через два-три часа (если не на следующий день). А система «Банк - Клиент» производит проверку тут же, при передаче данных, и ведет скрупулезный учет всех документов. И в любой момент времени можно выяснить, в каком состоянии находятся платежки - отправлены ли они в банк, приняты ли они для обработки, проведены ли они.
С КЕМ РАБОТАТЬ?
Выбирать банк для открытия счета следует, как одежду, «по росту». Конечно, ни один самый крупный банк не откажет в услугах самой маленькой фирме.Но прежде чем стучать в его дверь, подумайте, сколько вы готовы заплатить за те услуги, которые действительно вам нужны.
Работать с крупным банком имеет смысл только в том случае, если в ближайшее время вы планируете в бизнесе резкий рывок или вам могут понадобиться нетипичные финансовые инструменты. Но потребности большинства фирм вполне может удовлетворить и стабильно работающий средний банк. Как показал кризис 1998 года, небольшие кредитно-финансовые учреждения не менее надежны, чем крупные. А все остальные достоинства такого выбора для малого предприятия налицо: ниже плата за обслуживание, больше внимания и возможностей взять кредит.
А идеальный вариант для бизнеса - расти вместе с банком и получить статус постоянного клиента. Тогда появится шанс договориться и о некотором снижении платы за банковские услуги. ?
