Вера Ефремова - Козырная пластиковая карта
Вопреки расхожему мифу, оборудование для электронных расчетов за товары и услуги не стоит почти ничего. А выигрыш от его использования очевиден - дополнительное преимущество в борьбе с конкурентами
Пластиковыми карточками пользуются сегодня не только посетители фешенебельных ресторанов и бутиков. Они могут найтись и у студента, и у рабочего, и даже у пенсионера. Количество действующих карт, выпущенных в России, уже превысило 10 млн. штук.
- В 2002 году только через нашу компанию прошло около 6 млн. «пластиковых» платежей, - свидетельствует Наталья Уварова, начальник клиентского управления ЗАО «Компания объединенных кредитных карточек». -Очевидно, что платежная культура россиян растет. А значит, предприниматели тоже должны идти в ногу со временем.
Действительно, представьте себе большой торговый центр. Допустим, посетитель вашего павильона выбрал покупку и готов расплатиться карточкой. Что делать, если такой возможности нет? Предложить человеку поискать банкомат?
Но это для него неудобно: банкоматы есть далеко не на каждом углу, за получение наличных придется платить комиссию. И почти наверняка потенциальный покупатель будет упущен. Он отправится в другую торговую точку, которая работает с «пластиком».
Когда карточки только появились в России, некоторые бизнесмены установили платежное оборудование исключительно для престижа. По словам Веры Ефремовой, главного бухгалтера магазина канцтоваров в московском районе Измайлово, семь лет назад его директор установил машинку для приема карточек (импринтер) только потому, что решил помочь знакомому менеджеру из банка выполнить план по продаже новых услуг. Объем платежей по карточкам в самые лучшие времена не превышал в магазине одного процента. Сейчас фирма переходит на оптовую торговлю канцтоварами, и посетители с картами заходят в магазин реже, чем вегетарианец в колбасный отдел. Однако импринтер по-прежнему несет вахту на полочке около кассы.
- Расходов на него никаких, а при случае можно «блеснуть» качеством обслуживания, - считает Вера Ефремова.
POS-терминал позволяет ускорить авторизацию и изОежать ошиОок.
Но возможность выделиться из ряда конкурентов - это тоже не так уж и мало.
Острее всего выгоды операций с электронными деньгами почувствовали те, кто работает с иностранцами, для которых пластиковая карточка - такая же повседневная вещь, как носовой платок. Например, в Петербурге - нашей туристической Мекке - расплатиться картой можно даже на улице. Многие «коробейники», предлагающие сувениры на лотках у Эрмитажа, в обязательном порядке имеют при себе имприн-тер и пачку слипов (чеков). При необходимости они звонят в процессинговый центр по мобильному телефону и проводят сделку.
ЧТО ПОЧЕМ?
Многие, прочитав предыдущий абзац, воскликнут: «Не может быть! Мелкие предприниматели ведь концы с концами еле-еле сводят. А обслуживание, наверное, больших денег стоит...» На самом деле, размер комиссии, взимаемой с торговой точки банком или специализированной карточной компанией, колеблется в пределах і,8-2,6% от суммы покупки. Точная ставка определяется персонально, в зависимости от ожидаемого количества покупок за день и их среднего размера.
Базовое оборудование (импринтер, слипы, рекламные наклейки) поставляется торговцам совершенно бесплатно. Что же касается более сложного оборудования (POS-терминала), то арендная плата за него (от $25 в месяц) взимается лишь в тех случаях, когда у торговой точки большой «карточный» оборот.
Разные виды устройств имеют свои достоинства и недостатки. Для того чтобы сделать платеж с помощью бесплатного импринтинга, приходится звонить в центр авторизации. ^
СЛОВАРЬ
ЭКВАЙРИНГ
Так называется сама процедура расчетов с использованием пластиковых карт. В ее ходе эквайер (специализированная компания или банк) списывает деньги со счета покупателя и перечисляет их продавцу в уплату за купленный товар или услугу.
ЦЕНТР АВТОРИЗАЦИИ
(процессинговый центр)
Организация, которая ведет учет средств на «пластиковом» счете. В нее передается запрос в процессе авторизации.
АВТОРИЗАЦИЯ
Процедура подтверждения остатка денег на карточке. Различают голосовую авторизацию, когда кассир лично звонит в процессинговый центр, чтобы узнать, есть ли деньги на счете клиента, и автоматическую - через POS-терминал.
КОД АВТОРИЗАЦИИ
Шестизначное число, которое центр авторизации сообщает кассиру в подтверждение того, что сделка состоялась.
ИМПРИНТЕР
Механическое устройство, которое переносит информацию с карточки клиента на чек. Используется при голосовой авторизации. На устройстве закреплена пластина с данными торговой точки (кодом и адресом). Пластиковая карточка вкладывается в специальное углубление на импринтере. Поверх нее укладывается слип. После этого полученный «бутерброд» прокатывается жестким валиком, в результате чего на слипе отпечатывается информация о магазине и карточке клиента.
СЛИП
Самокопирующийся чек, состоящий из трех одинаковых листов.
POS-ТЕРМИНАЛ
Устройство для автоматической передачи запроса в центр авторизации. Может работать и как отдельное устройство, и в связке с кассовым аппаратом.
ДОЛЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ПОКУПОК, СОВЕРШЕННЫХ В РОССИИ С ПОМОЩЬЮ РАЗЛИЧНЫХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
¦ Visa ¦ EuroCard/MasterCard Diners Clab ¦ Прочие
На это уходит немало времени, качество связи может быть невысоким.
В итоге, может образоваться очередь к кассе, что, согласитесь, не способствует повышению престижа магазина. Платежи через POS-терминал проводить намного удобнее. Во-первых, вся операция занимает меньше минуты. Во-вторых, исключаются ошибки, которые могут произойти во время голосовой авторизации, если кассир неверно услышит код подтверждения, а оператор - сумму покупки. Но все эти удобства уже стоят денег. Кроме аренды POS-терминала или покупки дорогой модели кассового аппарата, понадобится качественная линия связи. И хотя в большинстве случаев может быть использована имеющаяся телефонная линия, но если местная АТС уже достигла почтенного возраста, то, возможно, придется потратиться на то, чтобы подключиться к какой-то альтернативной сети.
И все же, в любом случае, стандартная отговорка «у нас не такие масштабы, чтобы за карточки торговать» полностью устарела. Никто не мешает магазину спокойно продавать товар за наличные, имея в запасе им-принтер и пачку слипов. Ведь платить за карточное оборудование, пока оно не используется для продаж, чаще всего ничего не нужно.
Самые продвинутые предпринима-
тели так и поступают. Москвич Шухрат Хасанов владеет небольшим продуктовым магазином на окраине Москвы, где ожидать наплыва покупателей с карточками просто смешно. Однако сам Шухрат считает электронные деньги очень удобными.
- В новом магазине, который я собираюсь открыть возле станции метро, я обязательно установлю оборудование для приема к оплате карт, - говорит предприниматель.
ВСЕ КАРТЫ В ГОСТИ БУДУТ К НАМ
Сегодня в России ходят карточки пяти международных платежных систем: Visa International,
MasterCard Int,
American Express, JCB и Diners Club (см. диаграмму).
He будем вдаваться в различия между картами типа Gold или Classic - перед кассиром супермаркета они равны. Особняком стоят лишь так называемые «электронные» карточки. Различие между ними и всеми остальными картами заклю-
чается в способе их изготовления. Например, на карточку Visa Classic персональная информация наносится с помощью специального пресса (так называемое эмбоссирование). В результате буквы и цифры получаются выпуклыми на ощупь. А на электронных картах (например Visa Electron) данные просто печатаются. Для потребителя эта разница почти ничего не значит, но только не для торговой точки. Чтобы принимать электронные карты, одного импринтера недостаточно. Обязательно нужен POS-терминал. Поэтому надо иметь в виду: сэкономив на его установке, можно лишиться потенциального клиента, пожелавшего расплатиться именно электронной карточкой.
- Мы принимаем к оплате все виды международных карт, - говорит Любовь Дуничева, главный бухгалтер столичного ресторана «Механа Бан-ско». - Наш ресторан расположен в центре Москвы, где много иностранных посольств и туристов. Поэтому с
Этот кассовый аппарат представлает соОой гибрид POS-терминала и обычной ККМ.
принтер - на случай перебоев со связью или электричеством.
Впрочем, не стоит ждать от внедрения системы оплаты карточками большой и немедленной прибыли. Процесс «привыкания» покупателей к новой услуге может продлиться не один месяц. По словам владельца кафе «Русские блинчики» Сергея
С помощью импринтера на слип переносатса реквизиты пластиковой карточки.
самого открытия мы нацелились на высокий «карточный» оборот. Сейчас его доля достигает почти 90% от выручки. Поэтому у нас установлены и POS-терминал, и резервный им-
Прохорова, поначалу после установки «карточного» оборудования общий оборот особо не изменился: просто часть постоянных посетителей стала рассчитываться безналичным способом вместо наличного. Затем в кафе стали заходить новые посетители, привлеченные наклейками Viza и MasterCard на двери. «А у вас можно карточкой расплатиться?» -спрашивали они и, получив утвердительный ответ, делали более солидный заказ, чем клиенты с обычными бумажными банкнотами в кошельках. - Наверное, психологически проще потратить деньги по карте, -предполагает Сергей Прохоров. Сегодня доля карточных расчетов в обороте его кафе составляет около 10%.
Но правда еще и в том, что в российских условиях покупатель, имеющий карточку, как правило, входит в круг людей с самыми стабильными и высокими доходами. А такие клиенты дорогого стоят.
Редакция «СБ» благодарит за помощь в подготовке материала компанию «1С-Рарус» и ЗАО «Компания объединенных кредитных карточек». ?
КАК НАЛАДИТЬ ЭКВАЙРИНГ?
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА
Это первый шаг, который следует предпринять, чтобы начать принимать пластиковые карточки. Для этого можно обратиться в банк или специализированную компанию. Расценки у тех и у других примерно одинаковы. Поэтому выбирать надо исходя из того, какие услуги предлагаются дополнительно.
Банки, как правило, предлагают обслуживание пластиковых карт в едином пакете с расчетно-кассовым обслуживанием организации (инкассацией, выдачей наличных, ведением счета и пр.). Поэтому об эквайринге стоит подумать на этапе открытия банковского расчетного счета.
Обращаться в специализированную компанию по обслуживанию карт стоит в том случае, если фирма работает давно, все счета уже открыты и для полного счастья не хватает только эквайринга. Но, в любом случае, прежде всего надо внимательно изучить договор об обслуживании.
АВТОРИЗАЦИЯ
Так называется процедура подтверждения остатка денег на карточке. Она может проводиться двумя способами. В случае голосовой авторизации кассир сначала оформляет слип с помощью импринтера. Затем он вручную дозванивается до процессингового центра и сообщает оператору всю информацию по сделке. Оператор цент-
ра проверяет, не заблокирована ли карточка, и сравнивает сумму покупки с остатком на карточном счете. Если средств достаточно, кассиру сообщается код авторизации.
Электронная авторизация проводится практически без участия человека. Смысл ее тот же самый - связаться с процессинговым центром и получить код авторизации. Для этого кассир проводит пластиковой карточкой по считывающему устройству POS-терминала и набирает на клавиатуре сумму покупки. Затем запрос в электронном виде поступает в центр авторизации и обрабатывается без помощи оператора. После получения кода авторизации покупатель расписывается на чеке и забирает покупку.
ПЕРЕЧИСЛЕНИЕ ДЕНЕГ
В конце рабочего дня один из экземпляров слипа пересылается в процессинговый центр. По итогам сделок за день там формируется реестр на списание с карточных счетов. Если использовалась электронная авторизация, то этот документ составляется на основании электронных запросов.
Допустим, какой-нибудь «Нацкомстройпромбанк» выдал клиенту карту Visa Classic и по ней был совершен платеж на сумму 1000 рублей. Тогда процессинговый центр направляет в банк запрос на списание этой суммы с карточного счета клиента.
После этого банк списывает 1000 рублей со счета клиента и переводит их эквайеру. Последний после удержания причитающейся комиссии (в нашем случае - примерно 20 рублей) переводит положенную сумму на счет торговой точки.
Содержание раздела
