Глава 1. Пластиковая карта - что это?
1.1. С чего все начиналось... или краткий экскурс в историю
Пластиковая карта - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям. Это и банковские карты, и карты экспресс-оплаты, дисконтные карты различных торговых сетей или конкретных фирм... По выбору оказываемых услуг пластиковая карта может служить пропуском, водительским удостоверением, проездным документом и просто эффективным средством безналичных платежей. Однако не стоит думать, что пластиковые карты придуманы недавно... Идея стара как мир. С развитием технологий менялись и вид карт, и их возможности.
Сама идея использовать карты как платежное средство была выдвинута еще в далеком 1880 г. в книге Эдуарда Беллами "Глядя назад". Первые же кредитные карты были выпущены лишь в 1914 г. известной фирмой Mobil Oil - их использовали для оплаты нефтепродуктов. Сделаны они были из картона, а данные были вписаны от руки или выдавлены. Понятно, что картон материал недолговечный, и очень скоро его заменил металл, а затем и пластиковые карты с тиснением (рельефной печатью). То есть пионером в этой области следует считать топливные карты.
Первые "зарплатные" карты впервые появились после Второй мировой войны в Японии. Правда, они не походили на современные. В условиях глубокого финансового кризиса многие предприятия не могли выплачивать своим работникам зарплату. Попросту не было денег. И решение этой проблемы было до гениальности простым - фабрики и заводы стали выдавать своим работникам долговые расписки. Сначала в счет погашения долгов рабочим отпускали обеды в заводских столовых, а впоследствии в своих магазинах стали продавать и различные товары. Понятно, что отовариться можно было только в магазинах того предприятия, где работники трудились. Очень быстро стало понятно, что это довольно неудобно. Поэтому японская компания Nicos создала у себя специальное подразделение, которое как раз и решало эту проблему (что-то типа платежной системы). Через некоторое время бумажные долговые расписки были заменены на картонные карточки, которые выдавались несколькими предприятиями Японии. Параллельно была создана и сеть приема этих карточек в магазинах (под гарантии компании Nicos), а работники таких предприятий могли даже что-то купить по картонным картам в кредит в счет своей будущей зарплаты.
В 1951 г. это самое подразделение компании Nicos выделилось в отдельную компанию, которая начала эмитировать карты своей платежной системы, вводя новые "зарплатные проекты" на заводах и фабриках.
После войны кредитные пластиковые карты уже широко применялись при продаже бензина, автомашин, авиабилетов, холодильников и других товаров. 1 октября 1958 г. - знаковая дата -была выпущена первая карта компании American Express. А уже через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Такой успех American Express объяснялся просто: компания обладала разветвленной международной сетью обслуживания дорожных чеков и огромными финансовыми средствами, что позволило кредитовать клиентов.
В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступили крупнейшие по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 г.
По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - сеть обслуживания своих карточек была ограничена. Поэтому, чтобы решить эту проблему, в 1966 г. Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 г. эта ассоциация купила права на карты Master Charge, выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов, большинство банков - членов МКА перешли на выпуск Master Charge.
А банки, выпускавшие "BankAmericard", настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Bank of America. Так в июле 1970 г. была создана National BankAmericard Incorporated - НБИ.
Таким образом, к началу семидесятых годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек по-прежнему выделялась "American Express".
С самого начала в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для "путешествий и развлечений" (Travel and Entertainment - Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express, Carte Blanshe и предназначались, главным образом, для оплаты услуг гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для обычных клиентов. Надо сказать, что к настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным.
Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 г., когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 г. эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции.
Продолжалась конкуренция американских карточных ассоциаций и в Европе. В 1974 г. МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с Bank Americard, подписав соглашение с британской системой Access Card, которая входила в Ассоциацию Eurocard. Так началось сотрудничество Eurocard и американской Межбанковской карточной ассоциации, выпускающей Master Charge. Это стало одной из причин, по которой в 1976 г. НБИ переименовала свою карточку "BankAmericard" в известную теперь всем VISA. Аналогичный шаг предприняла в 1980 г. и МКА, дав своей карточке более международное название MasterCard.
Eurocard также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с MasterCard, эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 г. произошло слияние Eurocard International с платежной системой Eurocheck. Новая организация стала называться Europay International.
Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка VISA и MasterCard, они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 г. было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии VISA и MasterCard вместе взятых.
Географическая экспансия сопровождалась развитием технологий. Так, в восьмидесятые годы появилось графическое оборудование для печати на картах цветных рисунков и текстов, а также черно-белых фотографий, в девяностые - цветных фотографий и графических изображений в ультрафиолетовом спектре, специальные сканеры для оцифровки подписи и отпечатков пальцев. Еще в 1974 г. была запатентована идея пластиковой карты с микросхемой. Автор -французский журналист Roland Moreno для пропаганды своего изобретения основал фирму Innovatron. Четырьмя годами ранее аналогичная идея была запатентована в Японии, однако изобретатель Dr. Kunitaka Arimura не получил международного патента, как Roland Moreno. При поддержке правительства Франции выпуск карт с микросхемой был налажен рядом французских фирм еще в конце прошлого десятилетия. Изобретение, не оцененное вовремя по достоинству в Северной Америке, пришлось как нельзя более кстати. Одним из важнейших показателей любой платежной системы, да и не только платежной, на базе пластиковых карт наряду со временем обслуживания клиента и вероятностью ложного отказа в обслуживании является безопасность системы. Вторым преимуществом этих карт является их многофункциональность, возможность использования, причем зачастую одной и той же карты, в различных финансовых приложениях, в различной коммуникационной инфраструктуре.
Не осталась в стороне от развития новых технологий и Россия. Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 г. Это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками, и в СССР начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 г. было подписано первое соглашение с Diners Club
В 1974 г. на нашем рынке появились American Express. Годом позже, в 1975 г., VISA Int. и Europay. В 1976 г. карты японской системы JCB. С советской стороны все соглашения подписывались компанией "Интурист", которая организовывала расчеты по пластиковым картам этих систем в валютных магазинах и гостиницах на территории России.
Первым советским эмитентом международных карточек стал Внешэкономбанк, который в 1989 г. выпустил золотые карточки Eurocard. Правильнее полагать, что первым Российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку VISA, стал Кредобанк в 1991 г.
В 1992 г. Мост-банк выпустил карточки системы Europay. В этот период со стороны ведущих платежных систем проводилась неофициальная политика по сдерживанию новых российских банков от вступления в систему. В 1993 г. Инкомбанк преодолевает это препятствие и расширяет сеть обслуживания и пунктов выдачи наличной валюты.
На сегодняшний день созданы и действуют также и чисто российские платежные системы, основанные на банковских картах. Это STBCard, UNION CARD и "Золотая корона". Первые две были основаны на карточках с магнитной полосой. "Золотая корона" представлена межрегиональной сетью и основывается на картах с микросхемой.
На настоящий момент крупнейшей платежной организацией в мире является VISA Int., занимающая порядка 60 процентов рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., обладающая порядка 30 процентов рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков.
В России превалирующее положение занимают те же платежные организации, но одновременно с этим успешно функционируют и продолжают развиваться российские платежные системы STBCard, UNION CARD и "Золотая корона". В России также более 10 лет развивается и эксплуатируется автоматизированная система расчетов на базе смарт-карт СБЕРКАРТ.
Платежная система "Юнион Кард" (UNION CARD) в настоящий момент является фактически единственной российской межбанковской общенациональной платежной системой, в состав которой входит более 300 российских банков. Эмиссионная политика базируется на потенциале большого количества средних и мелких банков, хотя эмитентами Юнион Кард являются и крупнейшие российские банки - Автобанк, Внешторгбанк РФ, Межпромбанк, Газпромбанк, Уралвнешторгбанк, Банк Москвы, Связь-Банк, Нижегородпромстройбанк, Транскредитбанк.
На территории Российской Федерации кредитные организации (банки) могут осуществлять эмиссию (выпуск) банковских пластиковых карт, являющихся видом платежных карт, как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения операций с денежными средствами.
1.2. Виды платежных систем
Не только кредитные организации, но и платежные системы предлагают разные виды карт. Например, VISA предлагает целый ряд платежных карт, предназначенных для разных категорий клиентов, которые отвечают их образу жизни и индивидуальным потребностям: VISA Electron, VISA Classic, VISA Virtual, VISA Corporate, VISA Business, VISA Gold, VISA Platinum.
VISA Electron - самая популярная карта в России. Все торговые операции проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает наличие достаточных денежных средств на счете держателя карт. Данные меры безопасности означают, что карты VISA Electron могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей, а также клиентам, не имеющим опыта использования карт. Карточные программы по продвижению VISA Electron часто ориентируются на студентов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и потребителей, впервые приобретающих платежную карту. Карты VISA Electron малопривлекательны для мошенников - статистика случаев мошенничества по ним практически равна нулю по сравнению с любыми другими картами с магнитной полосой.
Карта VISA Classic - это универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом VISA, включая банкоматы, обычные и виртуальные магазины, а также магазины, предлагающие товары и услуги по почте и телефону. Эта кредитка предназначена для тех клиентов, у кого уже есть опыт обращения с банковскими картами. Она также пользуется популярностью у потребителей со средним доходом, поскольку удобна и доступна.
Большинство российских банков могут предложить своим клиентам такие престижные карты, как VISA Gold и VISA Platinum. Карта VISA Gold является вариантом карты VISA Classic с расширенными возможностями. На всех таких картах преобладающим цветом является золотой. По карте VISA Gold можно не только совершать обычные операции: снимать наличные деньги и совершать покупки в любом торговом и сервисном предприятии с логотипом VISA, но и получать скидки и выгодные предложения по международной программе специальных предложений VISA (VISA World's Best Offers). Карты VISA Gold обычно предлагаются постоянным клиентам банка, у которых уже сформирована банковская история. Кроме того, по таким картам ее держатель может получить большой кредитный лимит. Особенно "золотые" карты привлекательны для людей, которые часто ездят по работе или на отдых. Скажем, дополнительно в сервисы по этим картам обычно включаются страховка ущерба арендованному автомобилю, страховка путешественника, а также дополнительная гарантия на некоторые виды товаров, приобретенных с помощью этой карты.
Карта VISA Platinum предоставляет набор дополнительных сервисов, но следует учесть высокие требования банка к ее владельцу. При оплате покупок, товаров и услуг с помощью карты VISA Platinum действуют специальные предложения и призы. В частности, в гостиничных сетях, клубных отелях (участвующих в специальном предложении) предоставляется возможность повышения категории номера при проживании в гостиницах. В гольф-клубах, участвующих в специальных предложениях, предлагаются скидки до 50% от стандартных тарифов. Чартерные компании также предлагают скидки при заказе круизов, яхт. Все специальные предложения описаны в брошюрах, которые можно получить при оформлении карты VISA Platinum.
Прежде чем принять решение об оформлении платиновой карты, тщательно проанализируйте условия ее предоставления. С целью повышения доверия потребителей к электронной коммерции, а также для того, чтобы позволить людям разделять их расходы в реальных и виртуальных магазинах, VISA представила виртуальную карту VISA Virtual, предназначенную исключительно для использования в Интернете. Карта VISA Virtual имеет свой номер и срок истечения действия. Клиентам выдается карта, которая не может быть использована в реальном мире ввиду отсутствия на ней основных характеристик карты VISA, таких как магнитная полоса, торговая марка платежной системы и место для подписи.
Платежная система MasterCard () также предлагает несколько видов карт. Среди них:
MasterCard Electronic предлагается тем, кто впервые решил завести себе карточку и у кого еще нет кредитной истории. С помощью MasterCard Electronic можно быстро и безопасно совершать покупки, за исключением, правда, интернет-магазинов. Соответствует карте VISA Electron;
MasterCard Standard - аналогична карте VISA Classic. Гибкая система расчетов, глобальная сеть приема, круглосуточный доступ к наличным средствам через банкоматы, услуги MasterCard(R) Global Service(TM), круглосуточная помощь и консультации на более чем 30 языках и другие услуги;
MasterCard Gold - ваша повышенная покупательная способность, увеличенный лимит расходования средств и много других преимуществ;
MasterCard Platinum - ваш пропуск в мир привилегий - все преимущества карт Standard и Gold, плюс еще больший лимит расходования средств;
MasterCard World Signia - ваша финансовая независимость и высокий статус - отсутствие заранее установленного лимита, специальные льготы в поездках, персональное обслуживание. Для этой карточки отсутствует заранее определенный лимит расходов. Авторизация индивидуальных операций держателей карточек World MasterCard зависит от многих факторов, включая кредитную историю держателя карты. Максимальный размер кредита счета держателя карты определяется банком-эмитентом в индивидуальном порядке.
1.3. Правовые особенности при расчетах пластиковыми картами
Пластиковая карточка - это пластина стандартных размеров 85,6 х 53,9 х 0,76 мм, изготовленная из устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы. А магнитная карточка - пластиковая карта с магнитной полосой, на которую записана информация с именем держателя карты, номером карты и сроком ее действия и которая считывается через приемное устройство.
Смарт-карта или карта с микросхемой - это тоже пластиковая карта со встроенным микропроцессором, на котором хранится больше информации, чем на магнитной полосе. Скажем, о состоянии вашего счета, доступном лимите и другие данные.
Основным документом, который регулирует расчеты пластиковыми картами, является Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденное Центральным банком РФ 24 декабря 2004 г. N 266-П (далее -Положение N 266-П). Вступило в силу оно с 10 апреля 2005 г. (Указание Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 г. N 1537-У). Оно пришло на смену другому нормативному акту Центрального банка - Положению о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт (утв. Центральным банком РФ 9 апреля 1998 г. N 23-П, в настоящий момент признано утратившим силу).
В Положении используются следующие термины.
Банкомат - электронный программно-технический комплекс, который предназначен для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции.
Персонализация - процедура нанесения на платежную карту и (или) запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной правилами участников расчетов.
Реестр платежей по операциям с использованием платежных карт - документ, содержащий информацию об операциях, которые совершаются с использованием платежных карт за определенный период времени. Он составляется юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчетов - кредитным организациям информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр). Реестр представляется в электронной форме и (или) на бумажном носителе.
Электронный журнал - документ или совокупность документов в электронной форме, сформированные за определенный период времени при совершении операций с использованием банкомата и (или) электронного терминала.
На территории России кредитные организации осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт, как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией -эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
Надо сказать, что в Положении теперь не стало некоторых терминов и определений, которые были в старом Положении N 23-П. Скажем, отсутствуют определения "комиссия" или "корпоративная карта". Теперь четко сказано, что платежные карты - это инструмент безналичных расчетов. А операции совершаются держателями - физическими лицами, в том числе уполномоченными на это юридическими лицами. Положение регулирует порядок, в котором заключаются договоры эмитента платежных карт с владельцем карточного счета.
В п. 1.12 Положения определено: операции по банковскому счету совершает владелец счета - клиент кредитной организации. Счета подразделяются на счета клиентов: физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица. Счет открывается на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием карт. Клиенту-нерезиденту для этих же целей открывается банковский счет, который не является специальным банковским счетом, открытым в валюте Российской Федерации на основании договора банковского счета.
Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения).
Пластиковые карты могут выпускать кредитные организации - это зарплатные и корпоративные расчетные и кредитные карты, открываемые в международных платежных системах. Карты могут выпускать и сами организации. Это дисконтные, топливные карты или карты экспресс-оплаты.
Держатель банковской пластиковой карты может получать наличные в рублях, долларах и других валютах иностранных государств на территории России или за ее пределами или оплачивать товары, работы, услуги.
Получить наличные можно через банкоматы или в пунктах выдачи наличных - кассе или обменном пункте. Оплачивают товары, работы, услуги в торговых точках. Так в банковской практике называют предприятия (гипермаркеты, универсамы, магазины, гостиницы, салоны, парикмахерские и другие места), которые заключили договоры на прием в оплату товаров, работ, услуг, пластиковых карт. В данном случае не важно, с кем торговая точка заключила этот договор, главное, что, если вы видите на двери торговой точки такой же логотип (изображение) платежной системы, как и на вашей банковской пластиковой карте, вы смело можете на кассе предъявить карту в оплату ваших покупок.
На кассах торговых точек не стоят громоздкие банкоматы. В данном случае будут использоваться более компактные электронные устройства, которые называются "РОБтерминал" (POS - Point of sale terminal), переводится как терминал торговой точки. Это устройство, с помощью которого считывается информация с магнитной полосы банковской пластиковой карты или с чипа (микропроцессора) смарт-карты с целью проведения авторизации.
Авторизация - это запрос, который посылает торговая точка с помощью Р?Бтерминала в банк-эмитент. В данном запросе содержится информация о вашей банковской карте и о сумме покупки. Положительный ответ на авторизацию говорит о том, что данная банковская пластиковая карта существует и остаток на этой карте позволяет совершить покупку на данную сумму. Ответ на авторизацию может быть и отрицательным. Скажем, по причине отсутствия связи или недостатка средств на счете и т.п. В любом случае, по окончании операции с банковской пластиковой картой вам выдадут чек, в котором будут указаны:
- идентификатор банкомата или другого устройства, с помощью которого совершалась операция;
- вид операции;
- дата совершения операции;
- сумма;
- валюта операции;
- сумма комиссии (если имеется);
- код авторизации;
- реквизиты банковской карты;
- место для подписи, если данная подпись требуется;
- другие необязательные реквизиты документа.
Содержание раздела
