Межбанковские платежные системы. Общий обзор

В условиях плановой экономики Советского Союза расчеты между банками проводились через счета, открытые в Государственном банке СССР (Госбанке СССР). Термин “межбанковские расчеты” по существу не применялся, т.к. все банки были государственными.

В течение 1991-1992 годов на основе коммерциализации отделений государственных банков и вновь создаваемых коммерческих банков была создана широкая сеть кредитных организаций и организована система межбанковских расчетов.

В настоящее время межбанковские расчеты осуществляются через следующие платежные системы (данные за 2001 год):

- платежную систему Банка России (78,1% от общего объема и 71,9% от общего количества платежей);

- платежные системы кредитных организаций по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях (9,3% от общего объема и 3,2% от общего количества платежей);

- внутрибанковские платежные системы для расчетов между филиалами одного банка (11,8% от общего объема и 24,3% от общего количества платежей);

- платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций (0,8% от общего объема и 0,6 % от общего количества платежей).

Соотношение объемов платежей, совершаемых через различные платежные системы, из года в год незначительно колеблется.

4.2 Платежная система Банка России

Платежная система Банка России является наиболее значимой в платежной системе России. Платежи осуществляются на валовой основе в рублях.

Платежная система Банка России является двухуровневой (внутри - и межрегиональный уровни) системой, в которой счета клиентов Банка России открываются и ведутся в учреждениях Банка России.

Под внутрирегиональными платежами понимаются платежи между плательщиком и получателем, расположенными на территории одного региона, под межрегиональными платежами - платежи между плательщиком и получателем, расположенными на территории разных регионов.

Основной составляющей платежей, проходящих через платежную систему Банка России, являются внутрирегиональные платежи, на долю которых в 2001 году приходилось 90,3% количества платежей, в то время как на межрегиональные платежи - 9,7%. По объему средств на внутрирегиональные платежи приходилось 84,5%, на межрегиональные - 15,5%.

Платежная система Банка России имеет региональные компоненты, которые расположены и функционируют в каждом из 78 территориальных учреждений Банка России.

В 19 региональных компонентах осуществляется децентрализованная обработка платежной информации, т.е. учреждения Банка России региона обрабатывают платежную информацию с использованием компьютеров самостоятельно, обмен между учреждениями Банка России одного региона осуществляется на двусторонней основе в установленное время.

В 53 региональных компонентах платежной системы обработка платежной информации осуществляется централизованным способом, т.е. в едином компьютерном (вычислительном) центре, расчеты проводятся непрерывно в течение дня, как индивидуально, так и в пакетном режиме .

В 5 региональных компонентах платежной системы обработка платежной информации осуществляется централизованным способом, расчеты проводятся дискретно в установленные периоды времени, несколько раз в течение дня.

В одной региональной компоненте - г. Москва и Московская область - обработка платежной информации осуществляется централизованным способом, расчеты проводятся как в непрерывном режиме, который близок к режиму реального времени, так и дискретно в установленные периоды времени. Такое сочетание позволяет проводить платежи в более короткие сроки при многократном использовании денежных средств участниками расчетов, чему способствует также применение процедур оптимизации.

Региональные компоненты платежной системы функционируют по местному времени, в 11-ти часовых поясах.

Для завершения расчетов кредитным организациям, которые заключили договоры с Банком России, в отдельных регионах предоставляются кредиты “овернайт” под залог ценных бумаг, находящихся в Национальном Депозитарном Центре. Новые кредиты не выдаются до полного погашения взятых ранее.

В платежной системе Банка России используются национальные банковские идентификационные коды и единые форматы расчетных документов. Платежи осуществляются как электронным способом, так и с использованием бумажной технологии.

4.2.1 Электронные платежи

Проведение электронных платежей основано на нормах Гражданского Кодекса Российской Федерации, других законов, а также нормативных актов Банка России.

Система электронных платежей Банка России имеет двухуровневую структуру. Она состоит из систем внутрирегиональных электронных платежей и межрегиональных электронн ых платежей.

Пользователями системы электронных платежей Банка России являются кредитные организации, их филиалы и другие клиенты Банка России, имеющие корреспондентские счета (субсчета), банковские счета в учреждениях Банка России, включенных в состав участников электронн ых платежей.

Платежи для совершения электронным способом могут направляться клиентами в Банк России по системам телекоммуникации, на магнитных и бумажных носителях. В последнем случае они преобразуются в электронный вид учреждениями Банка России, и далее бумажный носитель не передается.

Большая часть электронных платежей поступает от пользователей в учреждения Банка России по системам телекоммуникации, их доля в 2001 году составила 91,3% от общего количества электронных платежей. Количество расчетных документов на бумажных носителях, предъявляемых в учреждения Банка России для совершения электронных платежей составило в 2001 году 8,5%. Магнитные носители для передачи электронных платежей применяются незначительно (0,2%).

В 2001 году доля электронных платежей, проведенных через Банк России, составила 89,2% от общего количества платежей и 82,9% от общей стоимости платежей.

4.2.1.1 Внутрирегиональные электронные платежи

Осуществление внутрирегиональных электронных платежей регулируется региональными правилами и договорами с клиентами Банка России с учетом требований нормативных актов Банка России.

Региональные правила устанавливают график обмена и обработки электронных платежей, форматы электронных сообщений, а также средства криптографической защиты информации.

По внутрирегиональным электронным платежам расчеты совершаются в течение дня, когда инициируется платеж, исходя из графика обмена и обработки электронных платежей.

В 2001 году внутрирегиональные электронные платежи в Московском регионе составляли 58,0% от общего объема и 24,3% от общего количества платежей, проведенных через платежную систему Банка России.

4.2.1.2 Межрегиональные электронные платежи

Правила осуществления межрегиональных электронных платежей являются едиными для всех регионов и установлены нормативным актом Банка России.

В каждом регионе одно учреждение Банка России назначено «головным участником расчетов», на которое возложены функции учета и контроля межрегиональных электронных платежей. Обмен сообщениями между этими головными участниками расчетов

осуществляется через Межрегиональный центр информатизации при Банке России, который не проводит расчеты, а осуществляет коммуникационные функции.

Расчет по межрегиональным электронным платежам осуществляется головными участниками расчетов, по схеме “каждое с каждым” (на двусторонней основе), по счетам, открытым друг у друга.

Межрегиональные электронные платежи совершаются, как правило, день в день, а между регионами, расположенными в удаленных часовых поясах - не позднее следующего дня.

4.2.2 Платежи с использованием бумажной технологии

Платежи с использованием бумажной технологии относятся к платежам, при которых расчетные документы доставляются между учреждениями Банка России по почте, телеграфу или службами учреждений Банка России.

Платежи с использованием бумажной технологии применяются в тех случаях, когда учреждения Банка России в отдельных регионах не проводят электронные платежи , а также при применении расчетных документов, кроме платежных поручений, в случае, если они представляются в Банк России на бумажном носителе, или по другим причинам.

Расчетные документы между учреждениями Банка России при применении почтового способа, в основном, доставляются государственными специализированными службами (организациями).

Расчетные документы между учреждениями Банка России при применении телеграфного способа передаются по телеграфным каналам связи с использованием телетайпов учреждений Банка России или передаются на бумажном носителе подразделениям Министерства Российской Федерации по связи и информатизации для последующей передачи учреждениям Банка России по телеграфным каналам связи.

Доля платежей, совершенных в 2001 году через систему расчетов Банка России с использованием бумажной технологии, по количеству платежей составила 10,8%, по стоимости -17,1%. При этом количество и объем платежей, совершенных с использованием бумажной технологии, из года в год снижается.

4.3 Платежные системы кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытымв других кредитных организациях

В соответствии с Федеральным законом “О банках и банковской деятельности” кредитные организации вправе совершать платежи через корреспондентские счета, открываемые друг у друга.

Открытие корреспондентских счетов и проведение расчетных операций по этим счетам регулируются законодательством, правилами, установленными в нормативных документах Банка России, а также двусторонними договорами между кредитными организациями.

Правилами разрешено проведение кредитной организацией транзитных платежей, т.е. платежей между кредитными организациями, с которыми у нее имеются корреспондентские отношения.

Проведение кредитными организациями платежей через корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях, направлено на ускорение расчетов и экономию ликвидности. Правила, установленные Банком России, способствуют снижению рисков при проведении расчетных операций по корреспондентским счетам кредитных организаций, открытым в других кредитных организациях.

4.4 Внутрибанковские платежные системы для расчетов между учреждениями одной кредитной организации

Многие кредитные организации осуществляют расчеты между головной кредитной организацией и ее филиалами и между филиалами по внутрибанковским платежным системам. Порядок проведения расчетных операций по этой платежной системе определяется кредитной организацией самостоятельно во внутрибанковских правилах с соблюдением требований, установленных Банком России.

Наличие у кредитной организации внутрибанковской платежной системы позволяет ей не иметь корреспондентские субсчета в учреждениях Банка России по месту нахождения каждого из филиалов, что способствует сокращению потребности в ликвидных средствах.

4.5 Платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций

Расчетные НКО открывают счета участников расчетов кредитным организациям и другим юридическим лицам и осуществляют расчеты между ними по договору, как на валовой, так и на нетто - основе. Окончательные расчеты совершаются в день проведения клиринга.

Переводы денежных средств между расчетными НКО и в пользу кредитных организаций, не являющихся их участниками расчетов, осуществляются через платежную систему Банка России и счета, открываемые расчетными НКО друг у друга.

Расчетные НКО, выполняющие функции расчетных центров ОРЦБ (см. п. 6.2) осуществляют платежи по счетам участников ОРЦБ по поручению организатора торговли (биржи) в размере нетто позиций, которые вычисляются биржей на основании денежных обязательств, возникающих по результатам заключения сделок.

Нетто-расчеты осуществляются с предварительным депонированием средств на счетах участников в расчетных НКО для погашения дебетовой позиции. Обязательным условием при проведении неттинга является непревышение дебетовой нетто-позиции участника расчетов над суммой средств на его счете в расчетной НКО и кредита, который может быть предоставлен этому участнику расчетной НКО на завершение расчетов. При отсутствии предварительно депонированных средств, дебетовая нетто-позиция участника расчетов по результатам неттинга должна быть либо равна нулю, либо сумме предоставленного кредита.

Расчетные НКО, не являющиеся расчетными центрами ОРЦБ, для поддержания ликвидности участников расчетов при недостаточности денежных средств на их банковских счетах в расчетных НКО, выдают краткосрочные кредиты на завершение расчетов как за счет собственных средств, так и за счет фондов, созданных участниками расчетов в этой расчетной НКО.

При невозврате в срок кредитов, полученных за счет средств резервов (фондов), погашение осуществляется в соответствии с принципами солидарной ответственности участников расчетов, то есть пропорционально всеми участниками, в соответствии с соглашением о создании и использовании фондов (резервов), что предотвращает кредитный риск расчетной НКО.

Правила проведения расчетов на нетто-основе согласовываются расчетными НКО с Банком России.

С целью снижения кредитных рисков участников расчетов, расчетным НКО разрешено Банком России размещать привлеченные на счета участников расчетов и в фонды (резервы) средства в рублях только в высоколиквидные активы, а именно государственные ценные бумаги с нулевым риском, на корреспондентские счета в Банке России, на счета в других расчетных НКО, а средства в иностранной валюте - на счета в иностранных банках в странах с развитой экономикой.

4.6 Ценовая политика

Кредитные организации и Банк России осуществляют платежное обслуживание клиентов на платной основе.

Каждая кредитная организация самостоятельно определяет тарифы за оказание платежных услуг. Одни кредитные организации устанавливают фиксированный тариф за обработку расчетного документа, не зависящий от суммы платежа, другие, наоборот, в качестве платы взимают определенный процент от суммы платежа.

В целях демонополизации платежной системы в России и создания условий для развития альтернативных услуг частного сектора, Банк России ввел с 1 января 1998 года плату за предоставление платежных услуг.

Тарифы утверждаются Советом директоров Банка России и используются для управления процессами, протекающими в платежной системе России.

В целях стимулирования внедрения клиентами Банка России современных средств связи и электронных платежей, по ним установлены низкие тарифы. Более высокие - по платежам с использованием бумажных носителей. Кроме того, установление самых высоких тарифов на услуги к концу операционного дня призвано способствовать выравниванию объема документооборота в пределах операционного дня, ускорению оборачиваемости денежных средств и активизации процессов управления внутридневной ликвидностью кредитных организаций.

Тарифная политика Банка России базируется на твердых тарифах, не зависящих от суммы платежа, установленных за обработку одного платежного документа. Тарифы на платежные услуги Банка России дифференцированы в зависимости от способа осуществления платежа (электронные платежи, платежи с использованием телеграфной и почтовой технологий), способов передачи клиентами в Банк России платежных документов (по телекоммуникационной системе, на магнитных, бумажных носителях) и от периода времени поступления расчетных документов от клиента в Банк России по телекоммуникационной системе в пределах времени, установленного для их приема.

Ряд платежных операций осуществляется Банком России на бесплатной основе в соответствии с законодательством Российской Федерации. В их числе операции со средствами бюджетов различных уровней и государственных внебюджетных фондов, а также перечисление налоговых платежей.

Кроме того, Банк России бесплатно обслуживает платежи клиентов на сумму, не превышающую установленный Банком России размер платежа (с 01.04.2002 года это 700 рублей).

В таблице приведены тарифы на платежные услуги Банка России.

Способ осуществления платежей	Способ и время поступления платежных документов	Диапазон тарифов (рубли)
На внутрирегиональном уровне
Электронные платежи	По телекоммуникационной системе: - до 16 часов - после 16 часов	2,40-4,00 4,80-7,60
	на магнитных и бумажных носителях	6,00-7,60
Платежи с использованием телеграфной и почтовой технологии	6,40-6,80
На межрегиональном уровне
Электронные платежи	По телекоммуникационной системе: - до 16 часов - после 16 часов	3,00-4,40 5,80-8,80
	на магнитных и бумажных носителях	6,40-7,60
Платежи с использованием телеграфной и почтовой технологии	6,80-8,00

Кроме того, Банк России взимает плату за услугу по изготовлению бумажной копии электронного платежного документа по тарифу в размере 2,40 рубля.

Совершенствуя тарифную политику Банк России приближает стоимость платежных услуг к себестоимости проведения расчетной операции с целью возможно более полного возмещения затрат на обслуживание клиентов.

Содержание раздела