Платежные системы в России. Красная книга
Предисловие
Комитет по платежным и расчетным системам (КПРС) под эгидой Банка международных расчетов (БМР) периодически публикует справочные материалы по платежным системам в различных странах, широко известные как Красные Книги. Как часть этих серий, настоящий том, являющийся первым изданием Красной Книги для России, представляет собой дальнейшей важный шаг в направлении расширения нашего понимания того, как функционируют платежные системы в различных странах.Должным образом функционирующее платежные системы увеличивают стабильность финансовой системы, снижают операционные издержки в экономике, повышают эффективность использования финансовых ресурсов, повышают ликвидность финансового рынка и способствуют проведению денежно-кредитной политики. В последние годы, вопросы, относящееся к финансовым рискам и эффективности всех типов платежных систем, вышли на передний план. Центральные банки решительно заинтересованы в обеспечении надежности и повышении эффективности функционирования платежных систем как части их ответственности за денежную единицу (продвижение ее использования как средства обмена) и общей заботы о финансовой стабильности и эффективности. Вследствие этого, центральные банки оказывают влияние на улучшение общественного понимания платежных и расчетных механизмов в своих странах. Центральные банки также играют важную роль в развитии национальной платежной системы и, во многих случаях, они сами управляют ключевыми платежными системами.
Мы надеемся, что эта книга внесет вклад в общее понимание и представление о платежных системах в России, как в национальном, так и в международном масштабе.
Сергей М. Игнатьев Председатель Центральный банк Российской Федерации
Томмасо Падоа-Шиоппа Председатель Комитет по платежным и расчетным системам
Введение
С развертыванием в России в начале 90-х годов рыночных реформ, установленный Государственным банком бывшего СССР механизм осуществления расчетов перестал быть адекватным сложившейся ситуации и потребовал реорганизации. Ввиду этого, становление платежной системы России произошло в условиях перехода от централизованной плановой экономики к рыночной.Платежная система России прошла в своем становлении ряд преобразований: открытие кредитными организациями корреспондентских счетов в Банке России и в других кредитных организациях для проведения межбанковских расчетов, создание частных клиринговых учреждений, расчетных центров организованного рынка ценных бумаг в виде расчетных небанковских кредитных организаций, развитие электронных технологий совершения платежей, внедрение розничных платежей с применением платежных карт.
В настоящее время можно говорить о том, что платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платежной системой Центрального банка Российской Федерации (Банка России) и частными платежными системами.
Банк России занимает особое место в платежной системе России.
Банк России является не только оператором и участником собственной платежной системы, он также определяет основные правила функционирования частных платежных систем.
1 Общие правовые аспекты
Платежная система Банка России и частные платежные системы действуют на основании Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральных законов “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и “О банках и банковской деятельности”, других федеральных законов, а также нормативных актов Банка России.Особо следует отметить Гражданский кодекс Российской Федерации, содержащий основные нормы, регулирующие наличные и безналичные расчеты в России. Гражданским кодексом Российской Федерации установлено, что расчеты между юридическими лицами, с участием граждан, осуществляются наличными деньгами и в безналичном порядке.
В Гражданском кодексе Российской Федерации также определены условия договоров банковского вклада и банковского счета, включающие тайну банковского счета, очередность списания денежных средств со счета при недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований (приоритетность исполнения в зависимости от типа платежа), сроки проведения операций по счету, формы расчетов и ответственность участников за проведение платежа.
Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что кредитная организация обязана перечислять со счета клиента и зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.
В соответствии со статьей 80 Федерального закона “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” общий срок осуществления платежей по безналичным расчетам не должен превышать два операционных дня, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта* Российской Федерации, и пять операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории Российской Федерации.
Федеральным законом “О банках и банковской деятельности” регулируется банковская деятельность кредитных организаций в России, устанавливается порядок регистрации кредитных организаций, включая кредитные организации с участием иностранного капитала, определяется перечень операций, которые могут выполнять только кредитные организации при наличии у них лицензии Банка России и перечень других операций (сделок), которые кредитные организации могут также осуществлять в соответствии с законом. Кредитным организациям запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
В составе Российской Федерации находятся субъекты Российской Федерации: национальные республики, края, области, города федерального значения, автономная область и автономные округа. В дальнейшем по тексту указанные субъекты упоминаются как «регионы», при этом в некоторых случаях «регион» может включать в себя несколько субъектов Российской Федерации (см. раздел 2.2.).
В этом законе даны определения кредитных организаций, банков, небанковских кредитных организаций (НКО) и определен их правовой статус.
Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным Федеральным законом.
Таким образом, кредитные организации являются коммерческими организациями с разделенным на доли учредителей уставным капиталом.
Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” устанавливает полномочия Банка России в области платежей.
Вышеуказанными законодательными актами не устанавливаются правила функционирования платежных систем России и ответственность участников. Правила осуществления операций в различных платежных системах определяются нормативными актами Банка России, ответственность участников расчетов регулируется договорами между участниками и операторами платежных систем.
