d9e5a92d

СканТек: расширенные сервисы и интегрированные решения для платежных систем


Российская компания "СканТек" специализируется на проектировании и разработке профессиональных решений с использованием микропроцессорных карт Gemplus (многофункциональных смарт-карт и JAVA-карт) для сектора безналичных платежей.

С 1992 г. компанией реализовано более 50 проектов в России и странах бывшего СССР, в том числе локальные платежные системы банков "Урал-Сиб", "Северная Казна", ИМПЭКСБАНК, Эталонбанк, Сетевой нефтяной банк, Углеметбанк, Меткомбанк, объединившиеся в 2000 г. в единое платежное пространство ACCORD, к которому (на момент выхода книги) присоединились 16 региональных банков-партнеров и участников.

Технологическую базу всех реализованных банковских проектов составляет система безналичных платежей SmartPay - стратегическая разработка компании "СканТек".

В версиях системы SmartPay, выпущенных в 2003-2004 гг., большое внимание уделено развитию дополнительных банковских сервисов и обеспечению интеграции локальных и международных проектов банков.

Терминалы SMARTPAY-EMV-M/PAD

На базе приложения Scantech-Kernel-EMVApp Versionl.O (сертификат EMVCo Terminal Level 2 N 21645 0703 400 20 DEL) разработано программное обеспечение для POS-терминалов NURIT, обеспечивающее одновременный прием карт SmartPay, международных карт с магнитной полосой и EMV-карт. Программное обеспечение прошло сертификацию для работы с системами Way4 (OpenWay) и TranzWare (Compass Plus). На POS-терминалах NURIT реализованы спецификации MasterCard M/PAD.

Персонализация карт MPCOS-EMV R5 с приложениями SMARTPAY и M/CHIP 2.1

Разработана система персонализации на картах MPCOS-EMV R5 двух платежных приложений -SmartPay и M/Chip 2.1. Запись на карту двух приложений осуществляется в рамках одного цикла персонализации. В качестве устройства персонализации используется эмбоссер фирмы CIM с устройством чтения/записи смарт-карт. Подготовку данных для персонализации приложения M/Chip 2.1 обеспечивает система TranzWare компании Compass Plus. Для приложения SmartPay в дальнейшем допускается:

вывод из использования/ввод в использование отдельных кошельков приложения (от 1 до 7);

модификация параметров кошелька (валюты, максимального баланса и т.п.);

расширение платежного приложения - динамическое добавление и дальнейшее использование данных, которые не имеют прямого отношения к платежной операции, но необходимы для обеспечения дополнительных сервисов (коммунальных платежей и т.п.).

Работа с внешними системами

На всех банкоматах и в пунктах обслуживания карт SmartPay обеспечен сервис по оплате услуг в пользу третьих лиц (операторов мобильной связи, страховых компаний, студий кабельного телевидения и т.п.), в том числе счетов, требующих ввода дополнительных реквизитов. Указанные платежи принимаются как в режиме онлайн, так и в режиме офлайн.

Реализована интеграция системы SmartPay с расчетными центрами, обеспечивающими сбор и обработку информации о коммунальных платежах (в частности, система "ГОРОД").

Прием наличных (cash-in)

Обеспечена возможность приема наличных с он-лайн-зачислением на карту или картсчет. Данная функция реализована на банкоматах ProCash 3100 и в банковских кассах на базе ПК, работающих в режиме онлайн.

Комиссионные

Эквайреру предоставлен гибкий механизм для определения размера комиссионных. Размер комиссии может быть определен как: 1 - процент от суммы платежа; 2 - процент от суммы платежа в пределах установленных лимитов; 3 - фиксированная сумма. Для разных типов платежа может быть установлен разный размер (и тип) комиссии.

Кредитные карты SMARTPAY

При онлайн-кредитовании на банкоматах и в кассах банка владельцу кредитной карты предоставляется возможность самостоятельно определить размер зачислений на карту в пределах максимального кредитного лимита. Для банкоматов и банковских терминалов введена дополнительная функция "Окончание кредитного договора", с помощью которой владельцы кредитных карт могут погасить текущую задолженность перед банком. Карты с просроченным сроком погашения кредита могут быть временно блокированы банком-эмитентом, по таким картам временно допускаются только операции по приему наличных.

Общее описание системы SmartPay

Платежная технология

В основу системы безналичных расчетов SmartPay положена платежная технология, основанная на использовании карт с предварительно оплаченной суммой.

Каждый кошелек платежной карты в системе SmartPay связан с картсчетом владельца карты. Все платежи по картам проводятся в режиме офлайн в пределах сумм, предварительно переведенных на кошельки карты с соответствующих картсчетов. При каждом использовании кошельков карты выполняется проверка ПИН-кода владельца. Таким образом, для владельца потеря карты не означает потерю переведенных на нее средств.

Пополнение кошельков платежных карт в системе SmartPay производится в пределах остатка средств на соответствующем картсчете либо за счет наличных средств. В зависимости от конкретной ситуации операция пополнения карты может выполняться в режиме офлайн или онлайн.

Такая технология идеальна как для регионов со слаборазвитой системой связи, так и для регионов, благополучных в этом отношении. Для первых это - единственный способ внедрения систем безналичных платежей по пластиковым картам. Вторым использование этой технологии позволяет снизить затраты на оплату телекоммуникационных услуг и тем самым повысить прибыльность проекта в целом.

С финансовой точки зрения данная платежная технология, называемая "преавторизованный офлайн-дебет", интересна и для эмитента, и для владельца карты. С одной стороны, резервирование средств на картсчете в размере баланса соответствующего кошелька страхует эмитента от перерасхода средств по карте. С другой стороны, денежные средства, переведенные владельцем на карту, продолжают работать на него, принося проценты по невостребованным остаткам на картсчете.

Информационная технология системы SmartPay

В общем виде структура и основные функции и полномочия участников платежной системы SmartPay выглядят следующим образом.

Процвссинговый центр (Центр обработки транзакций, ЦОТ) - главный участник системы SmartPay, обеспечивающий централизованное ведение базы данных "теневых" счетов кошельков платежных карт, управление и распределение ключевой информации, сбор, обработку и учет транзакций, а также формирование и рассылку "черных списков". Один процессинговый центр может обслуживать несколько эмитентов.

Эмитент - участник системы SmartPay, непосредственно обеспечивающий выпуск платежных карт, ведение и обслуживание картсчетов владельцев карт.

Эквайрер - участник системы SmartPay, который отвечает за установку и последующее информационное обслуживание терминальных устройств (POS-терминалов, банкоматов), принимающих карточки различных эмитентов системы SmartPay. В пределах своей терминальной сети эквайрер производит сериализацию терминальных устройств, загрузку в них открытых (несекретных) ключей аутентификации карт, рабочих таблиц, справочников и списков, используемых в системе ("черных списков", таблиц валют, принимаемых данным терминалом, и т.п.). Также эквайрер выполняет сбор, учет, проверку целостности и достоверности транзакций, которые затем распределяет по эмитентам системы SmartPay и доводит их до соответствующего процессингового центра.

Терминал системы SmartPay - рабочее место, на котором непосредственно выполняются операции с кошельками платежных карт (дебетование - оплата товаров/услуг и выдача наличных; кредитование - пополнение кошельков карты), а также предоставление информации о балансе кошельков и смена ПИН-кода.

Владелец карты SmartPay - физическое лицо, заключившее с эмитентом системы SmartPay договор об открытии специального картсчета. Владелец карты SmartPay получает право обслуживаться на любом терминале эквайрера системы SmartPay, с которым у эмитента заключен договор на обслуживание карт.

Состав участников платежной системы SmartPay определяется масштабом конкретного проекта. Чем значительнее ранг системы (республиканская, межрегиональная), тем шире круг ее действующих лиц и соответственно уже их специализация. В проектах локального масштаба ("зарплатный" или клубный) существование отдельных участников системы SmartPay либо вообще перестает иметь смысл, либо их функции и полномочия перераспределяются (например, функции ЦОТ, эмитента и эквайрера может выполнять одна и та же организация).

Технология расчетов в системе SmartPay

Рассмотрим, как происходит информационный обмен между участниками системы SmartPay.

1. Для каждого эмитента ЦОТ генерирует секретные и открытые (несекретные) ключи статической аутентификации карт. Непосредственно перед выдачей карты клиенту эмитент проводит ее персонализацию, в процессе которой определяет количество кошельков на карте (в системе SmartPay на одной платежной карте можно разместить от 1 до 3 независимых кошельков на карте PCOS и до 7 кошельков для каждого приложения SmartPay на карте MPCOS-EMV), устанавливает валюту и лимиты каждого кошелька (дневной лимит расхода, лимит свободного дебетования и т.п.) и производит пополнение кошельков за счет общей суммы средств, внесенных клиентом на картсчет.

2. Чтобы воспользоваться содержимым кошельков карты, владелец предъявляет карту на терминалах системы SmartPay. В зависимости от назначения терминала с помощью карты можно оплатить покупку, получить наличные, а также пополнить содержимое кошельков карты или выполнить операции по управлению банковским счетом. Все операции по списанию средств с кошельков выполняются на POS-терминалах, банковских терминалах или банкоматах, как правило, в режиме офлайн. Дополнительно эквайрер имеет право установить для некоторых операций обязательное онлайн-соединение с ЦОТ (например, при снятии крупных сумм наличных или оплате дорогих покупок). Кредитование (пополнение) кошельков может проходить как в режиме оперативной связи с эмитентом (онлайн) на POS-терминале, банковском терминале или банкомате, так и в режиме офлайн на банковском терминале, банкомате или автономном терминале кредитования. Любой персональный компьютер, имеющий выход в Интернет и оснащенный PC/SC ридером, может быть использован как интернет-терминал системы SmartPay, с которого владелец карты может выполнять операции по управлению своим банковским счетом, осуществлять платежи и пополнять платежную карту в режиме онлайн.

3. В установленное время эквайрер системы SmartPay инкассирует свои терминалы, собирая с них сформированные за день (или иной отчетный период) транзакции, распределяет их по эмитентам и передает в ЦОТ. По результатам работы за день эквайрер подготавливает данные для взаиморасчетов между участниками системы SmartPay.

4. Центр обработки транзакций системы SmartPay проверяет корректность каждой поступившей транзакции, вносит необходимые изменения в базу "теневых" счетов и записывает транзакцию в архив. После того, как обработаны все транзакции, ЦОТ приступает к формированию отчетов для банковских систем эмитентов и обновляет "черные списки" для эквайреров.

Функциональные возможности системы SmartPay

Система безналичных платежей SmartPay обеспечивает выполнение следующих операций с

картой:

персонализация карты;

дебетование кошельков карты;

кредитование кошельков карты в оперативном режиме;

кредитование кошельков карты по ведомости и по запросу;

кредитование кошельков карты за наличные деньги;

получение справки о наличии средств в кошельках карты;

модификация платежного приложения на карте (для карты MPCOS-EMV R5): вывод кошельков из использования и ввод кошельков в использование, модификация данных персонализации о кошельке (изменение валюты кошелька, максимального баланса кошелька и т.п.);

расширение платежного приложения, т.е. специальный аппарат для динамического добавления и дальнейшего использования данных, которые напрямую не имеют отношения к платежной операции, но необходимы для обеспечения дополнительных функций - например коммунальных платежей и т.п.

Персонализация карты в системе SmartPay

В общем случае в процессе персонализации на платежную карту записываются идентификационные данные владельца, определяется количество кошельков и их параметры (максимальный баланс, валюта, лимиты). При получении карты ее владелец вводит ПИН-коды, которые ограничивают доступ к выполнению операций с кошельками карты. ПИН-коды хранятся на карте и при необходимости могут быть изменены владельцем карты на любом терминале или банкомате системы.

Кроме того, при персонализации происходит запись на карту секретной ключевой информации, после чего выполняется специальная операция логического "прожига" карты. В результате этой операции записанные на карту ключи становятся доступны только операционной системе самой карты, извне их нельзя не только перезаписать, но и прочитать.

При персонализации карты MPCOS-EMV на карте предварительно создается так называемое "приложение SmartPay", которое по сути является виртуальной картой одного эмитента, для которой выполняется описанный выше процесс персонализации. На одной карте MPCOS-EMV может быть создано несколько приложений SmartPay, относящихся к разным эмитентам, а также приложения, которые не относятся к системе SmartPay.

Дебетование кошельков карты в системе SmartPay

Платежная операция дебетования выполняется терминалом торговой организации (пунктом выдачи наличных или банкоматом). Дебетование карт в системе SmartPay обычно (если иначе не установлено эквайрером) происходит в режиме офлайн - без оперативной связи с эквайрером и процессинговым центром.

Для того чтобы дебетование кошелька карты прошло успешно, должны быть выполнены следующие условия:

1. В терминал предварительно загружены "черные списки" эмитента, таблицы комиссионных эквайрера и таблицы конвертирования валют.

2. Владелец карты правильно ввел ПИН-код дебетования кошелька*(176).

3. Терминал опознал карту как принадлежащую "своей" платежной системе.

4. Терминал не обнаружил карту в "черном списке".

5. Если валюта карты не совпадает с валютой терминала, валюта карты должна быть указана в таблице конвертирования валют терминала.

6. Остаток на карте не меньше чем сумма платежа (с учетом комиссионных эмитента и эквайрера, а также скидок, предоставляемых эмитентом для различных категорий клиентов).

Если все перечисленные условия выполнены, то сумма платежа вычитается из баланса дебетуемого кошелька.

Кредитование в оперативном режиме кошелька карты в системе SmartPay

Платежная операция кредитования в оперативном режиме ("онлайн-кредитование") может выполняется на любом терминале (банкомате) системы при условии наличия связи с эмитентом. Безопасность процедуры онлайн-кредитования основывается на том, что секретный ключ кредитования кошелька известен только эмитенту и карте (он записывается на карту в процессе персонализации). В общем виде онлайн-кредитование выполняется по следующей схеме:

1. Владелец карты вводит на клавиатуре терминала номер кошелька, который он хочет пополнить, и сумму запрашиваемого кредита.

2. Терминал проверяет, возможно ли кредитование указанного кошелька на запрошенную сумму (т.е. не превысит ли сумма текущего баланса и запрашиваемого кредита максимальный баланс кошелька).

3. Терминал формирует и отправляет в ЦОТ запрос на кредитование, который включает сумму запрашиваемого кредита, информацию о кредитуемом кошельке и зашифрованные данные о текущем сеансе кредитования.

4. ЦОТ проверяет пришедший запрос по "черным спискам" и определяет, достаточно ли свободных средств на теневом счете владельца карты. Если запрошенная сумма доступна, ЦОТ подготавливает данные для кредитования кошелька, зашифровывает их и пересылает терминалу*(177).

5. Получив данные для кредитования кошелька, терминал передает их карте, и та выполняет кредитование кошелька.

Кредитование кошельков карты в системе SmartPay по ведомости и запросу

Эти виды кредитования в системе SmartPay применяются в тех случаях, когда оперативная связь терминала кредитования с эмитентом нерациональна или не может быть обеспечена. Примером кредитования по ведомости является выдача зарплаты, которая заказывается заранее и выдается при поступлении денег на картсчета владельцев карт. ЦОТ (эмитент) пересылает ведомость кредитования через эквайрера во все пункты кредитования системы.

Идеология кредитования по ведомости мало чем отличается от кредитования в оперативном режиме, описанного выше. Разница состоит в том, что вместо запроса данных для кредитования от эмитента терминал осуществляет поиск этих данных в ведомости кредитования, полученной от эквайрера. Необходимо отметить, что система не допускает повторное кредитование в случае, когда после формирования ведомости кредитования карта была пополнена иным способом (например, в оперативном режиме).

Кредитование по запросу также предполагает предварительный заказ и последующее выполнение операции кредитования в определенном пункте обслуживания карты. Например, владелец карты может заказать пополнение средств в любом кошельке карты по телефону, указав при этом, в каком пункте он хочет перевести средства на карту.

Кредитование за наличные кошелька карты в системе SmartPay

Выполнение платежной операции кредитования за наличные в системе SmartPay практически не отличается от кредитования в оперативном режиме. Разница состоит в том, что при кредитовании за наличные оперативная связь с эмитентом не обязательна, поскольку данные для кредитования кошелька карты подготавливаются не эмитентом, а самим терминалом, на котором выполняется кредитование (банковском терминале).

Это подразумевает, что в терминале кредитования за наличные должны храниться ключи кредитования, что требует дополнительных технологических и организационных мер по обеспечению безопасности, и поэтому выполняется в отделениях банка-эмитента ответственными сотрудниками.

Один из вариантов технологических мер по обеспечению безопасности кредитования за наличные в системе SmartPay заключается в использовании специальной карты оператора кредитования за наличные и специальных алгоритмов кредитования. Использование технологических мер не отменяет обеспечения организационно-административных мер повышенной безопасности в пунктах кредитования за наличные.

Концепция безопасности в системе SmartPay

В системе SmartPay обеспечена безопасность для всех участников платежных операций. В основу концепции безопасности системы SmartPay заложена защита субъектов системы и средств, задействованных в проведении платежей:

защита банка-эмитента;

защита продавца;

защита владельца карты;

защита данных при передаче.

Защита банка-эмитента в системе SmartPay

Для защиты банка-эмитента реализованы следующие механизмы обеспечения безопасности:

1. Защита карт от подделки:

Раздельная доставка лота (партии) карт и собственно лотовой карты, на которой записан код персонализации этого лота. Такая процедура препятствует несанкционированному использованию карт третьими лицами.

Выработка уникальных ключей для каждой карты. В основе этого механизма лежит алгоритм образования ключей карты из системообразующих ключей с использованием криптографической контрольной суммы уникальных данных карты. Это значит, что для каждой серии (эмиссии) карт генерируются новые системообразующие ключи. Таким образом обеспечивается защита всей системы при компрометации ключей как одной карты, так и системообразующих ключей для серии карт. При таком подходе в системе отсутствует единый главный ключ, компрометация которого приводит к компрометации всей системы.

2. Защита транзакций.

Для защиты платежных транзакций от подделки в системе предусмотрены механизмы выработки подписей транзакций на ключах, не известных в пункте дебетования. Такие подписи вырабатываются самой платежной картой на основе ключей эмитента, записанных на карту при персонализации. Таких подписей в транзакции содержится несколько, что позволяет различным участникам системы самостоятельно выполнить проверку достоверности транзакции.

3. Защита ключевой информации.

Все ключи в системе SmartPay хранятся только в зашифрованном виде. В открытом виде ключи появляются только внутри узла шифрования и недоступны для считывания. Возможна замена старых ключей на ключи следующих версий. Одновременно в системе может существовать достаточно большое количество ключей различных версий.

4. Разграничение полномочий операторов.

В системе предусмотрено разграничение доступа операторов как к информации, хранящейся в системе, так и к выполняемым операциям. Все операции в системе протоколируются в специальном журнале, который доступен для анализа только администратору системы.

Защита продавца в системе SmartPay

Для защиты продавца используются следующие механизмы безопасности:

1. Авторизация платежных карт.

Каждый терминал при приеме платежной карты выполняет ее аутентификацию ("опознание"). В основе этого процесса лежит знание терминалом ключа аутентификации, который передает продавцу эмитент. Этот же ключ записан и на платежной карте.

2. Проверка по "черным спискам".

Перед проведением любой платежной операции всегда осуществляется проверка карты по "черному списку".

3. Разграничение полномочий операторов.

Для каждого терминала можно разграничить полномочия по операциям на терминале. Например, можно выделить ответственных за проведение платежей, за организацию связи терминала с эквайрером и за настройку платежного терминала, что также повышает уровень безопасности системы за счет принципа разделения полномочий.

4. Блокировка терминала.

Если продавец оставляет рабочее место, он может на время своего отсутствия заблокировать терминал, чтобы им не могли воспользоваться посторонние лица. Следует отметить, что транзакция всегда содержит номер оператора, выполнившего платежную операцию.

Защита владельца карты

Для защиты владельца карты используется механизм ПИН-кодов, который препятствует несанкционированному использованию платежной карты посторонними лицами. В системе ПИН-код назначается самим владельцем карты и известен только ему. Владелец имеет возможность сменить ПИН-код без участия третьих лиц. ПИН-код всегда предъявляется карте в зашифрованном виде. Возможность подбора ПИН-кода ограничена числом допустимых неверных предъявлений: после очередного неправильного набора ПИН-кода карта блокируется и может быть разблокирована только эмитентом.

Защита данных при передаче

Для защиты данных при передаче по каналам используется специальный программноаппаратный комплекс, в рамках которого используется процедура аутентификации абонентов на основе алгоритма ГОСТ 28147-89 и полное шифрование передаваемой информации на сеансовых ключах. Данное решение препятствует, во-первых, навязыванию системе ложных данных и, во-вторых, обеспечивает конфиденциальность передаваемой информации.

ЗАО "СканТек сервис": 115088 Москва, а/я 16

Тел.: (095) 742 0551,742 8780, 274 3703, 275 8587, факс: (095) 913 8709,

,

КАРТХОЛЛ - новое имя старых знакомых

К порядку от хаоса путь наш лежит!

Ad ordinem a chao iter nostrum

Наличные платежи - броуновское, случайное движение средств в экономике и обществе. Безналичные - информационный порядок. Информационный порядок столь же эффективен как передача энергии (электричества) по проводам. И если нет сомнений, что XX век - век электричества, XXI век - век информации, то с позиций экономики XXI век - век безналичных платежей, одним из инструментов которых является пластиковая карта - удивительно живучий, идущий в ногу с прогрессом, физически близкий homo sapiens предмет.

Цель Группы компаний "КАРТХОЛЛ" - обеспечение всего жизненного цикла пластиковой карты от ее рождения до момента обретения новой. Именно наличие полного спектра решений и услуг, а также полномасштабных универсальных и заказных проектов выделяет "КАРТХОЛЛ" среди многочисленных поставщиков карт, оборудования и программного обеспечения.

В Группу компаний "КАРТХОЛЛ" входят "ГАММА-КАРТ", "ТАГРУС" и "ПРОМПТ".

"ГАММА-КАРТ" осуществляет поставку, инсталляцию и сервисную поддержку оборудования для персонализации и обслуживания карт.

"ГАММА-КАРТ" - дистрибьютор мирового лидера в сфере персонализации пластиковых карт -компании Datacard Group, США. Наиболее востребованными на сегодня можно считать линейки настольных принтеров для печати на пластиковых картах SP35, SP55 и Magna Platinum, настольных эмбоссеров DC150, DC280 и DC450, высокопроизводительных многофункциональных комплексов DC500, DC7000, DC9000 и Maxsys, а также принтер Artista для полноцветной печати на пластиковых

картах и комплекс MPR5000 для персонализации gsm-карт.

Рынок пластиковых карт растет с каждым годом, и вопросы персонализации карт встают уже не только перед банками, но и перед небанковскими организациями. С учетом все возрастающей необходимости обеспечения безопасности настольные принтеры могут использоваться для графической персонализации повсеместно в системах контроля управления доступом, а также для выпуска карт оригинального дизайна очень малыми тиражами. Высокопроизводительный принтер Artista позволяет минимизировать стоимость полноцветной печати на картах, при этом обеспечивает качество печати, практически не уступающее типографскому.

Эмбоссеры Datacard давно утвердили себя как самые надежные в этом классе устройств. Особенно хочется отметить эмбоссер DC450, в который может быть установлен модуль двойной индент-печати, что сегодня необходимо для выпуска карт electron с 16-разрядным PAN.

Высокопроизводительные многофункциональные комплексы предназначены для конвейерной персонализации пластиковых карт в едином технологическом режиме вплоть до приклеивания карты к листу бумаги и упаковки в конверт.

"ГАММА-КАРТ" - дистрибьютор корейской компании КОЕ Inc. - производителя встраиваемых и внешних устройств чтения - записи магнитной полосы и/или чипа пластиковых карт.

"ГАММА-КАРТ" является партнером:

компании PFE, Великобритания, - производителя настольных и напольных упаковщиков корреспонденции;

компании Кеусогр, Австралия, предлагающей быстрые, технически современные и защищенные от "исчезновения" платежные терминалы;

компании Addressograph Bartizan, Канада, - крупнейшего в мире производителя импринтеров;

компании Mictom, Великобритания, - производителя портативных счетчиков;

компании HSM, Германия, - производителя шредеров для уничтожения пластиковых карт;

компании New/Bold, США, - поставщика чистых карт - заготовок разных цветов.

Второе направление деятельности "ГАММА-КАРТ" связано с микропроцессорными продуктами компании Gemplus: контактные карты с последовательной памятью, с открытыми и закрытыми операционными системами, бесконтактные карты, а также комбинированные карты с дуальным интерфейсом.

Компания "ТАГРУС" является официальным представительством фабрики Tag Systems S.A., Андорра.

Фабрика TAG Systems была основана в 1998 г. и оснащена самым современным оборудованием производственной мощностью 80 млн. карт в год. Уже к концу 1999 г. фабрика получила сертификаты Visa и MasterCard и начала выпуск карт международных платежных систем.

На российском рынке пластиковых карт Tag Systems представлена с момента своего основания и завоевала доверие многих российских банков. Качество пластика и строгое соблюдение взятых на себя обязательств по срокам изготовления карт - основные принципы работы Tag Systems. Современное оборудование и опыт специалистов позволяют внедрять новые технологии производства и воплощать самые смелые проекты клиентов - банков и компаний, стремящихся привлечь внимание потенциального пользователя карты ярким, выделяющимся из общего ряда дизайном.

"ТАГРУС" готов предложить полный цикл услуг: от разработки идеи и создания дизайна карты в Москве до его сертификации и воплощения в пластике на производстве в Андорре. Из широкого спектра наших возможностей можно выделить следующие:

прозрачный пластик: первые банковские карты Visa Gold из прозрачного пластика были изготовлены на Tag Systems;

текстурная поверхность: два года назад TAG Systems совершила революцию в мире пластиковых карт, сертифицировав в Visa и выпустив "джинсовую" карту, поверхность которой напоминает ткань не только на взгляд, но и на ощупь! Сегодня текстурный ряд значительно расширен: уже были изготовлены карты, имитирующие вельвет, песок, камень и другие материалы;

магнитная полоса индивидуального дизайна: цветная магнитная полоса с нанесенным текстом, логотипом или любым другим рисунком;

карты со специальной вырубкой: MINI Visa, MasterCard MC2, карты - брелоки "три в одной", удобные для семейного использования в дисконтных программах. Изображение диктует форму: подчеркнутая обтекаемость гоночного автомобиля, профиль любимого питомца - сегодня карта не обязательно должна быть прямоугольным кусочком пластика.

Опыт заказчиков TAG Systems показывает, что выпуск даже небольшой партии карт нестандартного дизайна способствует укреплению позиции эмитента на рынке и существенно повышает узнаваемость его символики среди потенциальных держателей банковских карт.

В 2003 г. на TAG Systems было освоено производство карт с чипом, и на сегодняшний день "ТАГРУС" готов поставить клиентам полный спектр карт с чипом для использования в международных и локальных платежных системах.

Основной задачей "ТАГРУС" является обеспечение производства карт с учетом особых требований и интересов российских эмитентов. В частности, сегодня предоставлена возможность заказывать карты Business, Gold и Platinum малым тиражом - по 500 штук и существенно сокращены сроки поставки пластиковых карт.

Для удобства клиентов компанией "ТАГРУС" создана система онлайн-мониторинга заказов на изготовление пластиковых карт - теперь на сайте можно особым конфиденциальным образом проследить в режиме онлайн все этапы выполнения заказа: создание макета карты, его утверждение международной платежной системой, изготовление образцов, их утверждение, а также сроки изготовления и поставки тиража. При заключении договора на изготовление пластиковых карт заказчик получает уникальный ключ доступа к сайту слежения, а также необходимое программное и аппаратное обеспечение, включающее смарт-карту и устройство чтения смарт-карт с USB-интерфейсом подключения к персональному компьютеру. Учитывая пожелания многих клиентов, в дополнение к пластиковым картам "ТАГРУС" в сотрудничестве с крупнейшей финской типографией Edita Prima поставляет на российский рынок все виды бумажных форм, которые являются неизменными спутниками пластиковых карт - ПИН-конверты, выписки по счетам, слипы.

Компания "ПРОНИТ" специализируется на разработке и интеграции заказных программных систем, уникальных программных комплексов для персонализации всех видов пластиковых карт, включая EMV-совместимые карты международных платежных систем, а также предоставляет услуги по внедрению и сопровождению программных систем. Эффективная организация производства, использование современных технологий и стандартов разработки программного обеспечения позволяют компании обеспечить надежный, контролируемый и прозрачный процесс выполнения проектов.

Номенклатуру продуктов и решений компании "ПРОНИТ" можно классифицировать следующим образом:

Программные системы, модули и компоненты, поддерживающие многие направления деятельности эмитента пластиковых карт и выполняющие самые разнообразные задачи, начиная от сбора, хранения и обработки изображений держателей карт и заканчивая обеспечением поддержания жизненного цикла приложений на многофункциональных микропроцессорных картах. Кроме упомянутых выше технологических процедур системы из данного класса обеспечивают:

- подготовку данных для эмиссии карт с магнитной полосой;

- генерацию и печать на специализированных конвертах ПИН-кодов держателей карт;

- подготовку данных для EMV-приложений международных платежных систем;

- управление устройствами персонализации;

- управление электрической персонализацией карт с микросхемой, в том числе и микропроцессорных карт различных производителей для международных платежных систем;

- комплексное тестирование персонализированных карт с учетом требований международных платежных систем.

Системы защиты и криптографической обработки данных, применяемые при эмиссии и обслуживании пластиковых карт: реализация специализированных алгоритмов обработки и преобразования данных в криптоустройствах, управление криптографическими ключами, распределение нагрузки между несколькими криптоустройствами, управление криптоустройствами различных типов, контроль и ограничение доступа приложений к криптоустройствам, специализированные приложения на микропроцессорных картах;

Информационные системы, web-приложения, приложения "клиент-сервер": системы мониторинга и управления проектной деятельностью, системы поддержки и мониторинга административноуправленческой деятельности, распределенные системы оперативного сбора и анализа данных, системы мониторинга и управления IT-инфраструктурой, системы управления и контроля доступа к web-ресурсам.

Системы на пластиковых картах: платежные, идентификационные, медицинские, клубные, гостиничные, контроля доступа.

Технологические компоненты и библиотеки для управления разнообразными настольными и встраиваемыми устройствами для чтения-записи карт с магнитной полосой и микросхемой.

BGS: "Будущее - за универсализацией карточных продуктов!"

BGS: вчера и сегодня

Компания BGS SmartCard Systems изначально выработала для себя определенную стратегическую линию разработчика инновационных платежных решений, с тем чтобы четко придерживаться ее в дальнейшем. Придерживаться, несмотря на то что выбранная нами линия могла порой и не соответствовать стратегии других крупных участников рынка. Так, например, в начале 90-х гг. прошлого века, когда BGS только начала пропаганду малоизвестной тогда смарт-карточной технологии, лучшей защитой карточных транзакций считалась магнитная полоса. Спустя 6 лет подавляющая часть участников карточного рынка, большинство которых были не единомышленниками, а, скорее, нашими оппонентами, признала, что выбранная BGS-платформа была единственно правильной. Мы разработали и внедрили платежи в режиме офлайн с предавторизацией средств на карте, которую сегодня можно встретить и в спецификациях наших самых яростных критиков.

Позже, во второй половине 90-х, анализируя потребности рынка, BGS увидела необходимость решения важного вопроса о многофункциональности платежных карт, поскольку мы пришли к выводу, что функции "дебет" и "кредит", несомненно, важны, но возможная функциональность ими далеко не ограничивается. И вот, спустя некоторое время, всем участникам рынка опять пришлось признать нашу правоту. Разумеется, учитывая многообразие карточного бизнеса, вполне понятно, что и мы можем ошибаться, однако положительный опыт прошедших 12 лет дает нам возможность заглянуть в будущее карточного рынка и предсказать дальнейшие пути его развития.

Стандартизация и ее обратная сторона

В настоящее время многие российские банки предпочитают реализовывать свои карточные проекты в рамках международных платежных систем. Почему предложения международных платежных систем выглядят столь заманчивыми даже для руководителей крупных банков с давними традициями?

Во-первых, заманчивой является глобальная техническая совместимость, которая дает банку возможность предложить своей платежеспособной клиентуре гарантию приема к оплате стандартизированной карты во всем мире.

Во-вторых, банки привлекают обещания коммерческой выгоды, т.к. использование хорошо устоявшегося брэнда может обеспечить и новому банку - участнику международной платежной системы столь же высокую прибыльность карточных операций и тем самым усилить конкурентоспособность банка по отношению к неучастникам.

Не стоит забывать и о человеческом факторе - банковские сотрудники, принимающие решения о внедрении банковских карт, часто не располагают собственным опытом, не владеют всеми тонкостями и особенностями этого бизнеса. Поэтому решение использовать традиционный карточный продукт с давно "введенным" на рынок брэндом, одобренный другими лидерами рынка, означает минимизацию своего личного риска и ответственности в случае принятия неправильного решения.

Справедливости ради надо отметить, что на начальном этапе в условиях ненасыщенного рынка все перечисленные ожидания банков обычно оправдываются, поскольку интересы эмитентов и эквайреров, одновременно работающих под одной и той же торговой маркой, редко пересекаются. В этот период большинство операций с банковскими картами носят трансграничный характер, и общий бренд объединяет эмитентов и эквайреров в некое эксклюзивное сообщество. При этом иностранные эквайреры никогда не подвергаются соблазну "увести" клиента от зарубежных эмитентов.

Однако ситуация начинает принципиально меняться по мере роста насыщенности рынка банковскими картами и банками, работающими на этом рынке. Внезапно оказывается, что все банки предлагают одним и тем же клиентам один и тот же карточный продукт, да еще под одной и той же торговой маркой, что во многом сводит "на нет" конкурентные преимущества каждого из них. Конкурентное преимущество остается одно - цена продукта. И хотя все участники одной платежной системы являются своего рода партнерами, именно эти партнеры могут забрать у банка часть его клиентуры, предложив ей те же самые карточные продукты, но по более низкой цене. Таким образом, банк сам облегчает партнерам победу над собой, теряет свою клиентуру и вместе с ней определенную часть прибыли.

Между тем, в открытом соревновании, имея в своем арсенале нестандартизированные карточные продукты, даже небольшие местные банки могли бы одержать победу над крупными иностранными финансовыми институтами за счет лучшего знания рынка, правильной стратегии, гибкости и оперативности реагирования или более продуманной тактики. Кроме того, защитить и укрепить свой бизнес им могли бы помочь превосходные идеи, высококвалифицированные сотрудники и передовые технологии. Однако, к великому сожалению, в сегодняшнем стандартизированном карточном мире такого "тайного оружия" становится все меньше.

В развитых странах распространение карт на рынке уже достигло весьма высокого уровня. Это означает, что все те, кто хотел бы иметь платежную карту, уже ее получил, научился ею пользоваться и делает это там, где возможно.

Бесспорно, и в этой ситуации было бы возможно дальнейшее увеличение оборотов по уже выпущенным картам, применяя их в торгово-сервисной сети. Тем не менее даже в развитых странах в торговых точках по-прежнему преобладают наличные расчеты, т.к. использование стандартных банковских карт как инструмента для снятия денег является непреодолимым барьером на пути дальнейшего развития карточного бизнеса.

Уходя с проторенных дорожек

В настоящее время большинство западных банков не удовлетворены текущим уровнем прибыльности своих карточных проектов, однако их стратегия ограничена либо вытеснением из бизнеса конкурентов, либо, наоборот, отторжением собственного карточного бизнеса и передачей его в ведение специализированных организаций (иногда и вплоть до полного отказа от него). Оставаясь в плену традиционного мышления, карточные эмитенты не видят пока другого выхода. Только те немногие банки, которые провели тщательный анализ текущей рыночной ситуации, пришли к выводу, что карточный бизнес необходимо перестроить.

Ситуация же на рынках развивающихся стран часто бывает искажена по причине того, что эти рынки пока еще не освоены и распространение карт на них не достигло насыщения. Этот факт позволяет многим эмитентам отложить вопрос получения доходности на более поздние сроки, полагая, что самым главным в настоящее время является привлечение как можно большего числа клиентов и это в будущем станет гарантией успешного карточного бизнеса. Однако само по себе количество эмитированных карт имеет чисто статистическую ценность и может быть впечатляющим только в ежедневных отчетах для банковского руководства. Возведение этого показателя в культ уводит банк от понимания того, что погоня за объемом эмиссии - это в перспективе тупиковый путь, поскольку количество карт не может реально свидетельствовать о том, использует ли их эмитент по-настоящему правильные методы развития карточных программ.

Такая стратегия, в свою очередь, очень часто приводит к необходимости огромных инвестиций при достаточно малой норме прибыли по вложенному капиталу и оканчивается возникновением большого количества "мертвых" карт. Таким образом, имеющиеся возможности развития карточного бизнеса часто бывают упущены. Поэтому, прежде чем вводить новую карточную программу, банку было бы полезно проанализировать опыт уже существующих карточных проектов в других странах, учитывая при этом особенности и состояние локального рынка.

Но как в каждом конкретном случае найти правильное решение карточного вопроса? Простого и универсального ответа на этот вопрос не существует. Потенциальному участнику рынка необходимо прежде всего произвести серьезные инвестиции в масштабный анализ существующей рыночной ситуации и тщательное планирование своего карточного бизнеса. Крайне важно отойти в сторону от общепринятых мнений, что даст возможность рассмотреть карту под новым углом зрения, как перспективу для нового бизнеса, а не только в качестве некого стандартного продукта в рамках установленных границ, правил и инструкций. При этом время от времени желательно производить существенный пересмотр всего бизнеса в свете значительных изменений рыночной ситуации и технического прогресса.

На пути к универсализации карточных продуктов...

В настоящее время существует глобальная тенденция перехода от функционально строго разграниченных дебетовых и кредитных карт к универсальным многофункциональным карточным продуктам. Стандартные дебетовые и кредитные карты будут подвергаться изменениям и со временем "переродятся" в универсальные карточные инструменты для всех видов платежей, с помощью которых банки будут предоставлять клиентам свои услуги как на внутреннем локальном рынке, так и за его пределами. Эти продукты будут обладать широким спектром усовершенствованных функций, включая отсроченные платежи, предоставление кредитной линии, удаленные банковские операции, программы лояльности, услуги страхования, а также, при необходимости, совершение трансграничных платежей. При этом предоставление держателю карты сервиса обслуживания по всему миру, невзирая на государственные границы, является, по нашему мнению, только одной из возможных функций этого инструмента, далеко не исчерпывающей потенциала самого продукта.

Здесь обратим внимание на то обстоятельство, что существующая в настоящее время международная сеть приема карт к оплате в большинстве стран создавалась и принадлежит национальным организациям и может предоставляться в рамках платной услуги всем платежным системам, которые в ней нуждаются. Что касается сервиса, предоставляемого международными платежными системами, то и он в перспективе может предлагаться как платная услуга, а не в рамках обязательного на сегодняшний день участия в этих структурах. Таким образом, банки смогут покупать эту услугу по мере надобности как подключаемую функцию и оплачивать ее по факту пользования. Такого рода сотрудничество с международными банковскими ассоциациями позволит обеспечить в случае необходимости повсеместное обслуживание карт за границами страны. Тем не менее развитие карточной инфраструктуры внутренних, отечественных массовых платежей должно явиться первоочередной задачей национальных платежных систем (учитывая тот факт, что этот рынок представляет собой более 90% всего объема операций по оплате потребительских расходов). Разделяя общепринятое мнение о важности международного брэнда для заграничных операций, внутри национальных границ он играет второстепенную роль. Самым главным и поэтому "лицевым" должен быть локальный брэнд. В отличие от международных платежных систем мы считаем, что для локальных карт международные брэнды могут быть смещены на тыльную сторону карты как обозначение дополнительной услуги. Это может стать первым шагом к размещению нескольких международных брэндов на одной карте, что сократит банковские затраты и создаст дополнительные удобства для клиента.

Таким образом, потребитель может получить от своего банка единую банковскую карту, которой будет достаточно для осуществления всех видов платежей. С другой стороны, банки, предлагающие такого рода финансовые услуги своим клиентам, смогут создавать индивидуальные карточные продукты для каждого клиента, подключая различные функции. Такое "подключение" может производиться на ограниченное время - например, предновогодний дисконт или страхование на время туристической поездки. Именно этот тип карты, выпущенной на длительный срок, сможет в полной мере соответствовать всем основным потребностям потребителя в рамках его обычной среды проживания, а также во время путешествий. Переход к единой карте будет, несомненно, поддержан сообществом мечантов, поскольку они и сейчас не видят разницы между кредитными и дебетовыми картами и поэтому не готовы платить более высокую комиссию за прием кредитных карт. Мечанту важно знать только одну вещь - в достаточной ли степени платежеспособен покупатель, а откуда придут деньги - это проблема клиента.

Национальные платежные системы, как известно, могут значительно отличаться друг от друга на фоне факторов масштабного, политического, социального или финансового характера. Поэтому объединение всех этих различных систем в однородную структуру с одинаковыми функциями, поддерживаемыми всеми и везде, практически невозможно. Но это реально, если речь идет о небольшом числе наиболее важных стандартных услуг, таких, как выдача денег через банкомат или оплата кредитной картой. Все остальные услуги должны быть предоставлены держателям карт только на локальном уровне. Обладая разнообразной, часто меняющейся функциональностью, локальные платежные системы будут гибкими и смогут эффективно реагировать на изменение местного рынка. В свою очередь международные платежные ассоциации будут продолжать предоставлять пользователям своих продуктов оставшийся ряд специализированных услуг.

Разумеется, данные перемены могут повлечь за собой радикальные изменения текущей политики международных платежных систем. Но в то же время они жизненно необходимы для их банков-членов, поскольку сделают карточные программы не только более прибыльным и надежным бизнесом, но и позволят успешно конкурировать на основе новаторства, гибкости и новых идей. Несмотря на то что международные платежные системы занимают сегодня лидирующие позиции, практически монополизировав карточный бизнес, мы надеемся, что они поймут необходимость этих изменений и своей новой роли на рынке. Иными словами, они традиционно будут конкурировать между собой на международном рынке и в то же время дадут своим банкам-участникам возможность независимо работать на локальных карточных рынках. В будущем им придется защищать свой бизнес против новых конкурентов, таких, как существующие телекоммуникационные компании с их международными договорами по роумингу.

Будущее - за предавторизацией

Что касается функций уже упомянутой новой универсальной банковской карты, то наиболее часто они будет использоваться для оплаты покупок, осуществляемых на территории проживания ее держателя, на которые приходится львиная доля ежемесячного расходного бюджета любой семьи. Вследствие слияния различных продуктов на едином "пластике" функциональность карты будет преобразована настолько, чтобы отвечать всем потребностям участников платежного процесса -потребителей, банков, мечантов и т.д.

На протяжении последних десяти лет мы настоятельно рекомендуем пользоваться механизмом предавторизации средств как идеальным методом контроля платежеспособности конкретного потребителя. Предавторизация представляет собой безотзывную банковскую гарантию или поручительство, направляемое в адрес мечанта относительно оплаты любой покупки в рамках предоставленного банковского лимита. Такая единая форма оплаты удобна для всех участников платежного процесса и в итоге, по нашему мнению, вытеснит все другие формы оплаты с помощью карт.

С помощью предавторизации торговец получает 100-процентную банковскую гарантию того, что платеж будет им получен, в то время как со счета держателя деньги снимаются только после того, как сделка состоялась: либо путем вычета суммы платежа из оставшихся на картсчете средств, либо предоставлением овердрафта или ссуды. Предавторизация позволяет реализовать еще одну очень важную дополнительную функцию банковской карты: ясное и четкое отображение покупательной способности потребителя теперь несет не только его банковский счет (как в случае использования обычных дебетовых и кредитных карт), но непосредственно сама карта. Это очень важное обстоятельство, поскольку обычно люди хотят иметь возможность проверить свою платежную возможность до того, как покупка будет сделана. Ведь только весьма обеспеченный клиент может оплатить покупку, не интересуясь, сколько у него осталось денег на счете. Клиенту со средним доходом психологически важно знать, какими средствами он располагает, прежде чем принять решение об оплате. Исследования, проведенные независимыми организациями, показали, что потребители хотели бы проверять баланс своего карточного счета по нескольку раз в месяц, чтобы знать, сколько у них денег сегодня.

Именно это обстоятельство позволит значительно сократить время перехода от наличных к картам, отображающим сумму остающихся на счете средств, по сравнению с аналогичным переходом к

картам, при использовании которых баланс отображается только на банковском счете.

Возможности офлайна

В настоящее время многие карточные эксперты склонны считать, что изменить нынешнюю ситуацию могло бы дальнейшее развитие телекоммуникационной инфраструктуры. Повсеместное использование Интернета и сотовых сетей в качестве транспортной среды, по их мнению, могло бы значительно снизить стоимость онлайновых транзакций и позволить полностью отказаться от офлайновых карточных операций. Однако, основываясь на результатах ранее проведенных исследований, касающихся мобильных платежей, мы убеждены в том, что офлайновые платежи в торговых точках и в этом случае будут по-прежнему предпочтительнее как в местах совершения массовых розничных платежей, так и в многочисленных киосках и на базарных прилавках.

Целью развития карточного бизнеса должен быть такой карточный продукт, который по аналогии с деньгами будет прямым, непосредственным средством оплаты. Это затрагивает и вопрос о том, кто может произвести платеж. В традиционных платежных карточных системах карта обычно эмитируется только для владельца счета, и он - единственный человек, который может ее использовать. Это довольно серьезное ограничение, объясняемое тем обстоятельством, что дебетовые и кредитные карты являются инструментом доступа к банковскому счету держателя. Но в повседневной жизни люди часто тратят деньги от имени другого человека. Так, владеющий счетом муж мог бы дать свою карту жене, по которой она могла бы производить платежи, причем в пределах определенного им лимита без открытия ей неограниченного доступа непосредственно к банковскому счету супруга. В целом для локальных платежных систем возможность разделения прав на денежные средства очень важна. Так, люди очень часто передают деньги своим партнерам, родственникам, сотрудникам, подчиненным и т.д. Поэтому наличие карты с двумя различными ключами доступа (один - на получение средств со счета и другой -на расходование определенной суммы по карте) очень полезно. Помимо того что такая дифференциация является интересной функциональной особенностью, она обеспечивает более высокую степень защиты карт, поскольку злоумышленнику кроме кражи карты понадобится еще узнать два различных пароля.

Как известно, по сравнению с наличными карта имеет дополнительное преимущество - это персонификация денежных средств. Таким образом, карта представляет ценность только для ее владельца. Это дает потребителям и торговцам дополнительную защиту от злоумышленников, поскольку смысла в краже персонифицированной ценности нет. С другой стороны, сама карта может быть инструментом определенного выбора, когда оплата будет возможна только в адрес утвержденных торговцев. Такая функция избирательного расходования сможет использоваться для всех видов платежей в рамках программ социальной помощи или выдачи специализированных ссуд.

Если мы действительно хотим, чтобы локальные карты использовались для повседневных покупок, мы должны обеспечить их прием к оплате повсюду и в любое время. Только наличие инфраструктуры, полностью охватывающей торгово-сервисную сеть, убедит клиента отказаться от использования наличных. Что касается большинства мелких торговцев, особенно в развивающихся странах, то здесь необходимы очень дешевые устройства приема карт к оплате. Так, с терминального оборудования должны быть удалены все дополнительные дорогостоящие элементы, такие, как принтеры, коммутационные разъемы, модемы и блоки питания. В течение многих лет мы пытались убедить производителей терминального оборудования, что на дешевые офлайновые терминалы существует рыночный спрос. Но пока только некоторые из них начали производить такие устройства. Мы надеемся, что и международные платежные системы осознают наконец необходимость таких дешевых терминалов и помогут создать спрос на их производство, что приведет к существенному снижению цен.

Смарт-карточная технология может позволить банкам значительно уменьшить затраты по обслуживанию текущих счетов клиентов с низкими доходами. Таким образом, даже клиенты, не имеющие сегодня банковских счетов, смогут получить банковскую карту. Предоставление легко контролируемого кредита становиться выгодным даже при работе с новыми клиентами. В этом случае большое значение получает возможность ограничить предоставляемый кредит тщательно рассчитанной суммой. Банк может предложить клиенту различные продукты, начиная от общей кредитной линии и потребительского кредита и заканчивая сезонными рождественскими ссудами и целевыми кредитами для конкретных покупок. Эти продукты, предоставляемые клиенту в течение длительного жизненного цикла карты, могут динамично изменяться даже после выпуска карт в обращение. При наличии большого числа продуктов, предоставляемых посредством карт, банк может быть уверен, что имеет ассортимент услуг, соответствующий запросам клиента.

Выводы

Резюмируя все вышесказанное, можно сделать следующие выводы. Разумеется, прогнозировать развитие карточного бизнеса со 100-процентной точностью невозможно. Но очень важно понять направление, в котором данный процесс сегодня идет. Ведь любые инвестиции в изначально тупиковые решения оборачиваются подчас потерей не только прибыли, но и самого бизнеса. За прошедшие годы компания BGS не раз сумела продемонстрировать, что наше видение будущего карточной отрасли подтверждается действительностью, хотя зачастую нам приходилось быть первооткрывателями. И сегодня мы уверены в том, что движемся в направлении успеха.

Стандартные дебетовые и кредитные карточные продукты независимо от конкретных банковских услуг являются легкозаменимыми продуктами, поэтому их использование ведет к ожесточенной конкуренции, при которой приходится бороться за каждого отдельного клиента. В настоящее время мы можем наблюдать, что все больше и больше банков вынуждены отказываться от участия в карточном бизнесе в рамках международных корпораций-гигантов.

Переход от обычных дебетовых и кредитных карт к единой многофункциональной карте может остановить этот процесс. Банки, которые хотят получать прибыль в этом нелегком бизнесе и продвигаться вперед, должны быть гибкими и стремиться полностью соответствовать изменяющимся запросам своих клиентов. Мы убеждены в том, что переход к многофункциональной карте будет поддержан как непосредственными участниками карточного рынка - банками, операторами, торговцами, потребителями, так и органами государственного управления, что послужит гарантией дальнейшего успешного развития этого сегмента.

Кредо "НоваКарда"

Кредо "НоваКарда" - непрерывное развитие, стремление быть лучшими, первыми, уникальными. Мы стали производить пластиковые карты в 1994 г. - раньше, чем все ныне существующие в этом секторе российского рынка компании. Мы быстрее всех росли и набирали объемы производства, отреставрировали уникальное 100-летнее здание и разместили там современное высокотехнологичное производство, защищенное новейшей системой безопасности. Мы стали первой компанией, сертифицированной обеими международными платежными системами Visa и MasterCard. Мы можем находить нестандартные решения для каждого клиента и выполнить все этапы работ: от стильного, запоминающегося дизайна карты до разработки любых программ и приложений для смарт-карт.

Наша команда - это профессионалы с высшим техническим и экономическим образованием, прошедшие обучение во Франции, Германии, Италии, Японии. Наш стратегический партнер -французская компания Oberthur Card Systems, занимающая лидирующую позицию в мире по разработке решений, основанных на смарт-картах, и первое место по производству карт систем Visa и MasterCard.

"НоваКард" выпускает все виды пластиковых карт: платежные, банковские, карты предоплаты и SIM-карты для операторов мобильной связи, дисконтные, транспортные, клубные, страховые, рекламные, ID-карты и карты контроля доступа. Производство работает круглосуточно - в месяц мы производим около 15 млн. карт ISO-стандарта, а менее чем за год можем обеспечить пластиковыми картами каждого жителя России.

Банковские карты

Банковские карты "НоваКард" производит уже более 8 лет, с 1996 г. сотрудничая с российскими платежными системами "Золотая Корона" и Union Card. В начале 2004 г. компания "НоваКард" была сертифицирована международными платежными системами Visa International и MasterCard International на производство и персонализацию пластиковых карт. Генеральный директор представительства Visa в России Лу Наумовский на пресс-конференции в "НоваКарде" назвал сертификацию компании "знаменательным событием для банковского сообщества России", которое "свидетельствует о мировом уровне организации производства и контроля качества". В свою очередь вице-президент и глава представительства MasterCard Europe в России Андрей Королев, комментируя сертификацию компании, выразил надежду, что "банки - члены MasterCard должным образом оценят качество продукции и профессионализм наших партнеров".

Альянс с Oberthur Card Systems, одним из мировых лидеров по разработке банковских чиповых карт EMV-стандарта, позволил нам предложить банкам новейшие технологии и решения, основанные на высокозащищенных EMV-картах. В частности, "НоваКард" производит мультиаппликативные карты, содержащие несколько приложений, например платежное, идентификационное, электронный кошелек, а также кобрэндинговые банковские карты, принадлежащие одновременно нескольким платежным системам.

Среди наших клиентов - сотни банков Центральной России, Урала, Сибири и Дальнего Востока. Телекоммуникации

Мы производим весь спектр карт для операторов мобильной связи, в том числе карты предоплаты и SIM-карты для современных GSM сетей I, II и III поколений. "НоваКард" предлагает самые современные решения, основанные на SIM-картах, включая приложения любой сложности, предоставляющие операторам возможность развивать дополнительные сервисы и увеличивать ARPU (Average Revenue Per User - средний доход с абонента).

SIM-карта может содержать приложения, позволяющие выбрать наиболее выгодную сеть роуминга, синхронизировать телефонную книгу абонента с хранящейся на сервере, получать информацию о состоянии банковского счета, совершать с помощью телефона банковские транзакции. С помощью приложения SIM-карты родители могут получать информацию о местонахождении своих детей.

"НоваКард" предлагает SIM-карты, поддерживающие механизм управления файловой системой и манипулирования апплетами по воздуху (OTA - Over The Air) посредством специально сформированных SMS-сообщений, что позволяет операторам дистанционно предоставлять новые услуги своим абонентам.

Мы производим как самые современные SIM-карты, так и простые карты Фаза2 или Фаза2+. Карты могут содержать память EEPROM или FLASH объемом 16, 32, 64, 128, 256k, а в ближайшем будущем - более 1М, позволяя хранить мультимедийную информацию: звук, изображение, видео.

SIM-карты, выпускаемые "НоваКардом", могут содержать виртуальную машину Java или Visual Basic, SIM-браузеры WIB (SmartTrust), SAT (SimAllianceToolkit) и иные браузеры по согласованию с оператором.

Мы также готовы выпускать USIM-карты для GSM-сетей III поколения.

Программисты "НоваКарда" уделяют особое внимание безопасности информации и приложений, хранящихся на SIM-карте, используя для шифрования и проверки целостности информации алгоритмы DES, 3DES, SHA, RSA. Мы применяем как стандартные алгоритмы аутентификации абонента в сети II поколения (СОМР-128/1,2, 3), так и специальные алгоритмы, предоставляемые оператором.

Среди наших клиентов - крупнейшие российские и региональные операторы мобильной связи, в том числе МТС, "Вымпелком" (торговая марка "БиЛайн"), "Мегафон", "СМАРТС", "Нижегородская сотовая связь".

Технологии

В 2004 г. "НоваКард" приступил к производству бесконтактных карт, широко применяемых для идентификации и контроля доступа. Из-за отсутствия непосредственного электрического контакта такие карты имеют значительный срок службы, при этом бесконтактные карты защищены специальными алгоритмами шифрования данных, что исключает возможность "прослушивания" радиоканала.

Кроме того, мы производим карты, в которых один микромодуль имеет как контактный, так и бесконтактный интерфейсы (карты с дуальным интерфейсом), а также гибридные карты, содержащие два модуля, один из которых управляет бесконтактным, а другой - контактным интерфейсом.

При изготовлении карт "НоваКард" применяет все защитные технологии печати: офсетную печать высокого разрешения, микроструктуру, защитные краски, видимые только при специальном освещении, оптикопеременные краски, меняющие цвет в зависимости от угла освещения, термохромные краски, меняющиеся под действием температуры, иридисцентные и металлизированные краски. При производстве карт используется современное оборудование для ламинирования, нанесения голограмм и сборки смарт-карт.

История успеха

Путь к международному признанию занял 10 лет. В 1994 г. российский рынок пластиковых карт только зарождался и никто не брался точно предсказать, как он будет развиваться. Однако продукция "НоваКарда" становится востребованной, и вскоре компания начинает производить банковские карты "Золотая Корона" и Union Card. В 1997-1998 гг. компания стремительно расширяется, выполняя заказы появившихся в России операторов сотовой связи. Картами "НоваКарда" пользуются клиенты МТС и "БиЛайн" по всей стране. Стремительный рост рынка заставил осознать необходимость расширения производства: нужное оборудование требовало больших площадей, новые технологии - мощной системы безопасности.

В 2003 г. для нас начался новый этап: все предприятие, ни на день не останавливая производства, переехало в отреставрированное здание бывшего Казанского (Ромодановского) вокзала Нижнего Новгорода, построенное в 1902-1904 гг. 100 лет назад классическое здание вокзала выглядело особенно ярко и величественно на фоне эклектичной, купеческой архитектуры Нижнего. Однако с развитием сети железных дорог движение сосредоточилось на другом берегу Оки, и старинное здание стало ненужным. В начале 1970-х гг. отошел последний поезд с Ромодановского вокзала, железнодорожное полотно разобрали, здание было заброшено и начало медленно разрушаться. Памятник архитектуры спасла компания "НоваКард", решившаяся его отреставрировать. По старым фотографиям и чертежам здание вокзала удалось восстановить в мельчайших деталях. Конечно, фабрика могла бы разместиться в обычном здании: директор "НоваКарда" Владимир Крупнов не скрывает, что реставрация Казанского вокзала была весьма затратным проектом. Однако он уверен, что дело того стоило: "Через этот вокзал прошли миллионы людей. Это место хранит их горе, радость, встречи и расставания. Было бы огромной потерей для города превратить это красивейшее здание в руины".

Сейчас здание Ромодановского вокзала - не только украшение Нижнего Новгорода, инспекторы международных платежных систем назвали "НоваКард" "самой красивой фабрикой в Европе".

2004 г. стал важнейшей вехой в истории компании: "НоваКард" получил сертификацию Visa и MasterCard, начал выпуск SIM-карт и бесконтактных карт, а в октябре заключил соглашение о стратегическом партнерстве с французской компанией Oberthur Card Systems (OCS), одним из лидеров мировой индустрии смарт-карт. Альянс двух компаний объединяет современное высокотехнологичное производство "НоваКарда" и уникальный опыт Oberthur Card Systems в разработке EMV-карт и персонализационных решений для смарт-карт.

"Россия является для нас ключевым регионом. Oberthur Card Systems придерживается стратегии сотрудничества с крупнейшими производителями высокозащищенных смарт-продуктов, поэтому мы выбрали компанию "НоваКард" в качестве партнера для работы на этом быстрорастущем рынке", -заявил Ян Робсон (Ian Robson), директор OCS по странам Северной Европы.

"Потенциал российского рынка смарт-карт очень высок, и мы уверены, что стратегическое партнерство с Oberthur Card Systems усилит позицию нашей компании как лидера российского рынка", -отметил директор ЗАО "НоваКард" Владимир Крупнов.

Корпорация CIM - оборудование для персонализации пластиковых карт

Корпорация CIM была основана в 1985 г. и с тех пор постоянно растет и расширяет свою деятельность по всему миру. Последнее десятилетие CIM постоянно предлагает новые, простые в использовании разработки, позволяющие принимать гибкие и функциональные решения в соответствии с постоянно меняющимися требованиями мирового рынка пластиковых карт.

Сегодня CIM - это динамично развивающаяся и великолепно организованная корпорация, имеющая офисы в Италии, США и Азии и дилерскую сеть более чем в 80 странах мира.

CIM производит и поставляет полный ряд систем для персонализации пластиковых карт, удовлетворяющих различным требованиям и позволяющих подобрать тип оборудования, отвечающий требованиям конечного пользователя, используя передовые достижения науки и техники:

скоростные и удобные в использовании эмбоссеры;

многофукциональные системы Pro-Series вместе с программным обеспечением, основанные на чрезвычайно гибкой и универсальной технологии, ориентированной на будущее. Они могут работать как отдельная единица или как многомодульная система;

сублимационные принтеры с превосходным качеством полноцветной и монохромной печати, подходящие для фотографий, логотипов, текстов с опциями кодирования магнитной полосы и инициализации чипа.

Много усилий CIM направляет на научные исследования и эксперименты в области персонализации пластиковых карт и стремится к максимальной эффективности и простоте в использовании своего оборудования, надежности и качеству.

В России интересы корпорации CIM представляет компания "GMP-РуссКом".

"GMP-РуссКом" была основана в 1992 г. В 1994 г. в компании был создан департамент пластиковых карт, основное направление которого - поставки на российский рынок и сервисное обслуживание оборудования для производства и персонализации пластиковых карт. В 1998 г. "GMP-РуссКом" и CIM заключили соглашение о сотрудничестве. На сегодняшний день создана и успешно развивается дилерская сеть во всех крупнейших городах России.

Особое внимание компания уделяет сервисному обслуживанию поставляемого оборудования. Все инженеры сервисного центра сертифицированы и регулярно проходят обучение на заводах корпорации CIM, создана сеть сервисных центров в крупнейших российских городах.

Одна из целей компании CIM - сделать оборудование для персонализации пластиковых карт доступным для банков с небольшими и средними объемами эмиссии карт, что отражается на ценовой политике компании.

Компания РОЗАН

Российская информационно-технологическая компания и системный интегратор проектов на основе пластиковых карт. Наиболее известный проект - "Социальная карта москвича", в рамках которого компания произвела к началу 2005 года более 2,3 млн. мультиаппликационных бесконтактных смарт-карт.

Крупнейший в Восточной Европе и странах СНГ центр автоматизированного ввода и обработки документов.

Ведущий производитель пластиковых и бумажных карт различных видов: для банков, транспортных, телекоммуникационных и страховых компаний, предприятий торговли/сервиса. Сертифицированный производитель банковских карт MasterCard, VISA, STB card, Union Card. Сертифицированный производитель бесконтактных смарт-карт стандарта MIFARER, член ICMA с 2000 года.

Российский лидер по производству банковских карт (более 6 млн. карт в год, включая EMV-карты). Компания производит карты для более 300 банков России и СНГ. В 2004 году компания произвела более 50% карт VISA, заказанных российскими банками, в том числе более 70% чиповых EMV-карт.

Лидер в России по производству различных транспортных карт и устройств для работы с ними (Московский, Петербургский, Новосибирский, и Минский метрополитены, Российские Железные Дороги). Объемы поставок - более 2 млн. бесконтактных смарт-карт в год, что составляет более 95% рынка бесконтактных смарт-карт в России.

Лидер в России по устройствам для работы с бесконтактными смарт-картами (ридерам). В 2004 году произведены и реализованы более 2 тыс. устройств.

Компания основана в 1995 году. Завод по производству карт расположен в Москве. Филиал - в Санкт-Петербурге. В компании работают свыше 250 человек.

Россия, 107140 Москва, ул. Краснопрудная, д. 7/9, стр. 2.

Тел.: +7 095 933 8505, ,

Содержание раздела