Союз нерушимый - Ирина Полищук
Какие страховые компании возьмутся защитить права вкладчиков кредитных союзов
ЕСЛИ вклады в банках уже не спасают деньги от инфляции, то депозиты в кредитных союзах позволяют еще неплохо заработать. Ведь ставки у них вдвое, а то и втрое выше, чем у банкиров. Посему финансовый консультант Дмитрий Мирошник недолго ломал голову над тем, куда вложить свои деньги. Выслушал совет друга, работающего в одном из кредитных союзов, и открыл депозит. Проценты в союзе были запредельными, и к концу срока вклада должна была накопиться приличная сумма. В оговоренный договором день Дмитрий отправился за своими деньгами, заранее предупредив сотрудников союза о решении закрыть депозит. Но на удивление, в выплате ему отказали. Аргумент - железобетонный.
Нет денег в кассе. Правда, заверили, что проблема временная, и вскоре вклад вернут. Через пять дней, проведенных неразлучно с валерьянкой, деньги все же выплатили. Почти хеппи-энд. А ведь все могло бы закончиться по «немецкой схеме» а-ля «Берлинер Баушпаркассе» -этот кредитный союз лопнул осенью 2007-ого. Причем его вкладчики даже формально не могут рассчитывать на компенсации. А сколько еще пирамид спрятано под вывеской союзов, обещающих супервыгодные проценты вкладчикам. Едва ли не единственный способ избежать мошенничества -застраховать депозит. Посему корреспондент журнала «Личный счет» решила выяснить, каких союзов не боятся страховые компании.
Наколка - друг чекиста
Самый распространенный способ обезоружить потенциального вкладчика -, через чур озабоченного сохранностью своих кровных, рассказать ему сказку о членстве в Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ]. Так поступило подавляющее большинство союзов, в которых я хотела открыть депозит. Легенда такова. Мол, членство в НАКСУ гарантирует возврат средств, благодаря созданному при ассоциации стабилизационному фонду. Звучит красиво, но как-то не правдоподобно. С какой стати ассоциации платить за чужие грехи.
Естественно, я обратилась в ассоциацию. И смутные сомнения подтвердились. Как рассказали в НАКСУ, всего 3% союзов сотрудничает со страховыми компаниями. А созданный фонд служит не для выплат пострадавшим вкладчикам, а для финансовой поддержки союза, оказавшегося в тяжелом положении. То есть деньги выплачиваются союзу, а не вкладчикам. И вовсе не факт, что «погорелец» поспешит рассчитаться со своими клиентами.
Более того, фонд сопоставим с уставным капиталом страховых компаний. Я бы привел сравнение с банковским Фондом гарантирования вкладов физлиц. Судя по официальным данным, накопленная сумма этим фондом составляет меньше 0,9% на каждую гривну депозитов физических лиц. У нас же стабилизационный фонд покрывает 0,63% депозита союза. По сути, мы недалеки от банковского фонда. Другое дело, что цели и задачи у нас разные. Поэтому если в союзах говорят, депозиты клиентов застрахованы у нас, отчасти они правы».
АЛХИМИЯ ФИНАНСОВ
www.alehetnyimance«.earn
Рискованные поиски
Итак, остались те самые заветные 3% союзов. Сразу отмечу, что подавляющая часть из них работает в Киеве. Региональные союзы предпочитают не баловать клиентов страховками.
За редким исключением за страховку нужно платить. Обычно от 0,5 до1 % суммы вклада. Франшиза, т.е. невозмещаемый ущерб - до 5% размера депозита.
Обычно союз работает с определенной страховой компанией, фактически не оставляя выбора вкладчику. Например, КС «Всеукраинское народное кредитное общество» работает только с СК «Вексель» и с другими компаниями сотрудничать не желает. «Таковы правила», - безапелляционно
заявила сотрудница союза. Аналогичный ответ я услышала и в КС «Громадський кредит», где страхуют вкладчиков одним залпом (когда наберется необходимая сумма) в компании «Инкомстрах». В КС «Украинская кредитно-финансовая группа» предпочтение отдали СК «Консуэлла».
Впрочем, некоторые союзы не против сотрудничества и с другими страховщиками. «Наш союз работает с СК «Добробут i захист», где и страхуются все клиенты, - уверяла сотрудница КС «Украинский финансовый союз», - но если вы хотите работать с другой страховой компанией, пожалуйста, пусть они с нами свяжутся, и вся необходимая документация будет предоставлена».
Сотрудники КС «Первый кредитный альянс» мне тоже предложили подыскать альтернативного страховщика, хотя на постоянной основе здесь работают с «Первой страховой компанией». «В конце месяца мы подаем информацию о новых вкладчиках в страховую компанию, с которой работаем, и страхуем всех одним пакетом.
Схожесть в названиях союза и страховщика навела меня на мысль об общих корнях двух структур. И я не ошиблась. Кредитный союз создан при страховщике. А это уже большие риски. Где гарантия, что в случае проблем у одной из компаний они не возникнут и у другой?
Прецедент сотрудничества с альтернативным страховщиком создал союз «Фортеця». «На постоянной основе мы работаем с СК «Арма». Хотя, если вы захотите, можете найти другую страховую компанию. Я слышала, что один из членов нашего союза так и сделал», - спокойно сообщила консультант КС «Фортеця». Правда, в какой именно компании он застраховался, неизвестно.
Страховая альтернатива
Итак, я решила пойти от обратного — искать не кредитные союзы, сотрудничающие со страховщиками, а страховые компании, которые бы согласились защитить мой вклад. Причем, если страховая компания уже работает с каким-то союзом, я попыталась узнать, согласится ли она завязать добрые отношения с новой структурой.
В СК «Векселе» категорически заявили, что работают с одним союзом, поскольку такова политика компании. А в СК «Энергополис» меня убили на повал. Не смотря на то, что эта страховая компания уже работает с одним из союзов, ее консультант заявила буквально следующее: «Сегодня я вам порекомендую союз, а завтра с ним что-то случится. Вы же понимаете - на рынке среди кредитных союзов довольно много печально известных МММ».
В СК «Консуэлла» ответили предметнее. Сотрудник Дмитрий сообщил, что компания работает с «Центром финансовых услуг» и «Украинской кредитно финансовой группой». «С другими союзами мы сотрудничаем исходя из конкретной ситуации. Как только определитесь с союзом, приходите к нам, будем его проверять, - рассказывал Дмитрий. — К нам часто обращаются с просьбой застраховать вклады в КС «13 зарплата» и «Кингс Капиталл». Сразу говорю, мы с ними не сотрудничаем».
Очень удивил ответ в СК «Арма», которая, по словам сотрудницы КС «Фортеця», страхует депозиты их вкладчиков. «Действительно, когда-то мы с ними работали, но сотрудничество прекращено. Сказать точно с какого времени не могу», - сообщила сотрудница страховой компании.
Пожалуй, единственное исключение из правил - «Инкомстрах». Сотрудник страховой компании Евгений сообщил, что я могу самостоятельно выбрать КС, и мой депозит здесь застрахуют.
Словом, подавляющее большинство страховых компаний, сотрудничающих с кредитными союзами, не входят не то что в десятку, айв двадцатку крупнейших. Из опрошенных 10 ведущих страховщиков («Кредо-Классик», «Оранта», «Инго Украина», «Веско»,
«Провидна», «Просто страхование», ТАС, «Нова»,
«Украинская страховая группа»] спасти меня от будущего разорения согласились лишь в СК «Вексель».
Более того, из 8 страховых компаний, сотрудничающих с союзами, три не входят в Лигу страховых организаций. А именно «Арма»,
«Консуэлла», «Добробут и захист».
Соответственно, в случае проблем они не смогут рассчитывать даже на стабилизационный фонд Лиги.
Петр Козинец, президент НАКСУ
Когда в кредитных союзах говорят, что их вклады страхуются стабилизационным фондом ассоциации, они отчасти правы. Хотя, наш фонд стабилизационный, а не гарантийный. Различия в том, что гарантийный фонд работает, когда уже кредитный союз «умер», а стабилизационный, когда он «болен» и его можно «вылечить». Известно немало примеров, когда союзам удавалось преодолеть сложную ситуацию. Тем не менее, уже принято решение о внедрении на базе стабилизационной программы системы гарантирования вкладов. Она предусматривает компенсацию каждому вкладчику до 25 тыс. депозитов. Таким образом, участвующие в этой программе союзы смогут гарантировать сохранность вкладов.
Что касается страхования депозитов, то нет уверенности, что с наступлением тяжелых времен для кредитного союза деньги вернутся вкладчику. Например, если в страховом договоре говорится, что в случае банкротства вкладчик получает компенсацию, на самом деле никто и ничего ему не вернет. Банкротство кредитного союза не предусмотрено законодательством Украины. Я не
утверждаю, что страхование депозитов - это муляж, но, тем не менее, следует внимательно читать договор и обращать внимание на нюансы. Другой момент - некоторые кредитные союзы страхуют всех своих вкладчиков одним пакетом в одной страховой компании, поэтому в случае наступления страхового случая у страховщика могут возникнуть финансовые затруднения. В Украине множество страховых компаний с уставным фондом 1 млн. евро., в то время как вклады у большинства кредитных союзов превышают эту цифру в несколько раз. И если риски невозврата денег не перестраховывать, то большинство страховых компаний просто не смогут вернуть деньги вкладчикам. У нас нередко подписание страхового договора преследует рекламные цели, нежели защиту клиентов.
Андрей Ивчатов, начальник управления организации работы с банками СК «ПРОВИДНА» президент НАКСУ
Мы не занимаемся страхованием депозитных вкладов в кредитных союзах по нескольким причинам. Первая - институт кредитных союзов не подлежит жесткому регулированию со стороны государства, как, например, банки или страховые компании. Соответственно вероятность дефолта кредитных союзов выше, чем других участников рынка финансовых услуг. Иными словами, тариф, адекватный риску невозврата депозита по любой причине (что наиболее часто интересует клиентов КС), должен составлять около десяти процентов, что, конечно, не устроит потенциальных страхователей. Вторая причина заключается в том, что для принятия решения о страховании депозита в конкретном КС, необходимо проанализировать большой пакет документов: финансовую отчетность, уставные документы и всевозможные внутренние положения КС. Понятно, что союз этот пакет просто так не предоставит. А затраты на самостоятельный поиск информации о КС и анализ риска не покроются получением страхового платежа по одному-двум договорам страхования, что делает данные программы нерентабельными.
Предоставление документов возможно только в случае договоренности между кредитным союзом и страховой компанией о сотрудничестве, в том числе и по страхованию депозитов вкладчиков КС. Причем страхователями обязательно должны выступать именно вкладчики. Данное сотрудничество предусматривает то, что большая часть депозитов союза будут застрахованы в этой СК. Такая ситуация грозит аккумуляцией риска - банкротство союза приведет к страховым событиям по всем договорам страхования депозитов. Размер убытка в этом случае будет сопоставим с большим пожаром в административном здании в центре города. И, соответственно, ни одна страховая компания нести такие риски не будет - необходимо использовать механизм перестрахования, также как в имущественном страховании. Таких программ перестрахования на рынке пока нет.
Содержание раздела
