MBS - Управление личными финансами

ВВЕДЕНИЕ

Существует два диаметрально противоположных подхода к управлению деньгами: тот, который большинство людей использует по умолчанию каждый день и тот, который советует большинство авторов литературы по финансам.

Первый не предполагает какого-то ни было системного подхода к управлению деньгами, второй сводится к следующему: «Отказывайте себе сегодня во всем, экономьте и копите, чтобы в 65 лет стать миллионером»

Это пугает большинство активных, результативных и поэтому хорошо зарабатывающих людей. Потому что, сколько бы ты не накопил и не наинвестировал, миллионы свои с собой ТУДА не унесешь. И нет ничего ценнее человеческой жизни, которую мы проживаем сегодня, сейчас.

Ваша дочь хочет получить куклу Барби сегодня, а не когда ей будет 35. Сегодня вы хотите радоваться, глядя на ребенка, играющего с новой игрушкой. Сегодня можно поехать с женой отдыхать, а не через 20 лет, когда от отношений ничего не останется. Деньги нужно вкладывать в жизнь, в близких, и она должна быть полноценной. Поэтому, когда вам советуют стать Скруджем, это не мотивирует.

Но и понятно, что бездумно швырять деньги налево-направо тоже не стоит, Не стоит задаривать ребенка дорогими игрушками еженедельно, а жену драгоценностями, когда у вас нет своего жилья и никаких сбережений. Это такая же крайность.



Цель изучения этого курса - понять простые вещи

1. Финансовое благополучие достижимо. И для этого не нужно применять жесткие методы.

2. Управление своими деньгами - это необходимая и разумная мера, которая сама по себе уже увеличивает ваш доход.

3. Можно выдерживать баланс накоплением денег с ощущением, что ты живешь.

4. Деньги - это великая сила, и она заключена даже в сумме 100 рублей.

Кроме того, мы познакомимся с практическими методами управления деньгами

и раскроем несколько важных психологических моментов, которые могут нам помешать в управлении деньгами.

1. Деньги - используй всю силу

Встречали ли вы людей, которые при доходе меньше вашего умудрялись устраивать свою жизнь куда комфортнее, чем вы, делать существенные покупки типа квартиры или машины и при этом иметь хороший денежный запас? Встречали ли вы людей, которые при доходе, превышающем ваш в разы, жили в долг, чье финансовое положение можно было бы назвать «то густо, то пусто», и деньги приходящие в их жизнь большим потоком, уходили от них еще большим потоком, за счет долгов и кредитов? Возможно, вы и себя отнесете ко второму типу людей.

Деньги играют важную роль в нашей жизни, можно даже сказать самую важную.

Из-за чего вы переживаете больше всего в жизни?

Я рискну предположить, что наибольшие переживания доставляют нам важные для нас люди. Мы сильнее расстраиваемся, когда поругаемся с мамой, чем с соседом. Это значит, что чем важнее для нас человек, тем большие неприятности он нам может принести. Тем больше душевных сил мы теряем при этом. А чем больше сил вкладываешь в человека, тем сильнее и крепче оказываются для нас эти близкие отношения и больше тех же душевных сил нам приносят.

Посмотрите, что получается с деньгами. Мы все время тратим на них наши душевные силы. Мы вкладываем их в деньги. Мы переживаем из-за денег. Тем большую власть они имеют. Поэтому и 100 рублей имеют силу. Как волшебная палочка с небольшим зарядом волшебства. Представьте себе, что она у вас есть. Неужели этот заряд вы будете тратить на новую кофеварку? Или будете аккумулировать запас магии, чтобы исполнить свои самые заветные желания? Например, жить так, как ты хочешь, быть свободным. Реально быть свободным. Заниматься любимым делом и не переживать по поводу того, что оно не приносит тебе достаток.

Получается, что деньги - это гораздо более ценная вещь, чем просто возможность купить что-то новое - машину, шубу и т.д. Деньги - это магическая сила. И нужно ее использовать на 100 %.

Деньги как воздух. Я свободно дышу воздухом, и мне его хватает. Рядом люди тоже им дышат, и им тоже его хватает, и мы о нем не думаем.

Это заветное желание. Жить на пассивный доход от капитала.

Но на пути к заветному желанию могут пройти годы. Годы вашей жизни.

Годы рядом с вашими близкими. И эти годы хочется прожить в определенном достатке, не отказывая себе в небольших жизненных радостях и комфорте.

Как объединить оба этих желания?

Всем нам хорошо известно английское слово cash flow- денежный поток. Именно поток. Деньги втекают и вытекают, собираются в озера, моря, океаны и питают собою другие маленькие реки и речушки. Можно орошать поля нашего бизнеса, можно строить дамбы и разворачивать реки, можно заставлять работать водяные мельницы и приносить нам тонны рыбы, а еще поток может просочиться и утечь сквозь пальцы.

Именно для наглядности работы денежного потока мы выбрали метафору. И сегодня будем сравнивать денежный поток с водяным.

Определите свои финансовые цели.

Представьте себе: в метро вы встретили своего знакомого и спросили его «Ты куда идешь?». А он вам «Да Бог его знает, вот вышел с утра из дома и иду». Нелепо, правда?

Тем не менее, многие люди именно так и живут, подобные щепке в водовороте: куда вынесет, туда и вынесет.

Очень часто на тренингах я спрашиваю «А чего вы хотите?» и в ответ слышу: «Много денег». А сколько именно денег хотите? - «Миллион долларов!!!». А когда? «Ну....так ведь не угадаешь... поскорее хочется».

Вы понимаете, что вам придется приложить к этому труд, изменить свой образ жизни. Ради чего вы собираетесь изменить привычный ход вещей, образ жизни и потратить время и энергию?

Цели могут быть разными, например:

• купить машину;

• дом, квартиру;

• мастерскую;

• записать свой альбом;

• ездить отдыхать за границу;

• в старости жить в достойных условиях;

• спать спокойно по ночам, зная, что денег хватит;

• оплатить детям высшее образование;

• поменять мебель;

• уехать жить в Париж;

• отойти от дел в 30 лет;

• не работать больше никогда до самой смерти;

• отправиться в Тибет на 10 лет;

• знать, что смогу вовремя платить по кредиту.

Все наши цели можно разделить на три вида согласно финансовой пирамиде.

Цель Ирины: финансовая защищенность

Цель Андрея: богатство

Цель Ольги: комфорт

надо жить и не думать о них. Эта цель метафорична. Давайте сформулируем ее правильно.

Для правильной формулировки цели воспользуемся техникой SMART.

Давайте проанализируем цель Риммы.

SMART-ТЕХНОЛОГИЯ ПОСТАНОВКИ ЦЕЛЕЙ

S (specific) — каждая цель должна быть описана как четкий, конкретный результат

Неправильно	Правильно
Купить дом где-нибудь за загородом	Купить дом в Волжском, Алексеевском или Борском районе. С участком земли 30 соток. Рядом сосны, водоем, асфальтированная дорога до дома. (чем больше деталей, тем лучше)

М (measurable) — цель должна быть измеримой

Неправильно Правильно Купить большой дом Купить дом площадью 200 кв. м с кухней 15 кв.м.

A (assignable) — цель должна быть неслучайной, обоснованной, доказанной, жизненно необходимой

Неправильно	Правильно
Купить огромный дом, завести штат прислуги и лежать в шезлонге	Купить дом для своей семьи, с достаточной площадью для того чтобы родить еще одного ребенка и привезти маму

R (realistic) — цель должна быть реалистичной, в принципе достижимой

Неправильно Правильно Купить виллу в Голливуде !!! Для 10% наших соотечественников это вполне реально, но хочет этого гораздо больше людей.

Т (time related) — цель должна быть четко определена во времени, должны быть конкретные сроки (и контрольные точки) ее достижения

Неправильно Правильно Когда-нибудь купить дом Купить трехкомнатную квартиру к ноябрю 2009 г.

Таблица 1. Постановка SMART-цели.

Таким образом, наша цель выглядит так:

Купить дом площадью 200 кв. м с кухней 15 кв. м, терассой, в Волжском, Алексеевском или Борском районах с участком земли 30 соток. Рядом сосны, водоем, асфальтированная дорога до дома. Покупка нужна, чтобы увеличить семью к ноябрю 2009.

Сумма, нужная Римме: 280 000 долларов

Цель Андрея будет выглядеть так:

В 40 лет позволить себе закончить карьеру и уйти из бизнеса. Остававшееся время использовать на путешествия, благотворительность, социальную деятельность и духовное развитие. Андрей собирается путешествовать 6 месяцев в году, открыть благотворительный фонд с ежемесячными отчислениями 50 000 долларов,

несколько лет жить в Индии и посвящать свое время воспитанию своих 3 детей (которых еще предстоит завести).

Он тоже подсчитал, сколько денег ему для этого нужно.

Андрей решил, что 150 000 долларов пассивного дохода ему хватит.

Вы, конечно, знаете, что термин «пассивный доход» обозначает тот доход, который делают для вас ваши вложенные деньги, а не вы сами.

Иринина цель выглядит так: обеспечить сыну Илье возможность заниматься с репетиторами по химии, физике и биологии, чтобы он поступил на Лечебный факультет Медицинского университета в мае 2009 года.

У Ирины тоже есть сумма - это 43 200 рублей или 1728 долларов.

Есть еще один секрет в постановке целей. Он связан с нашим мозгом: ставя себе цель, ставьте ее позитивной.

Не «Я хочу не волноваться о завтрашнем дне», а «Я хочу быть уверенным в своем финансовом благополучии». Частица «не» нашим подсознанием не воспринимается. Оно слышит другую команду «Я хочу волноваться о завтрашнем дне». Поверьте, оно вам это устроит.

Цель должна быть экологичной. Экология - это благоприятная среда обитания для организма. Подумайте, экологична ли вам ваша цель.

Постройте свой финансовый план

Каждый человек может создать свой капитал, причем, иногда в достаточно короткие сроки.

У некоторых людей, не имеющих никаких активов (кроме квартиры, в которой они жили, автомобиля), через 2-3 месяца после начала реализации финансового плана на счетах в банках начал накапливаться капитал, о котором они ранее и не мечтали.

А через 7-10 месяцев они начинали инвестировать свои деньги в более разнообразные активы (ценные бумаги, страховые компании, ПИФы, хедж-фонды и т. д.).

И ВСЕ ЭТО ПРИ ТОМ, ЧТО ПРИ ТАКИХ ЖЕ ДОХОДАХ НА ПРОТЯЖЕНИИ НЕСКОЛЬКИХ ПРЕДЫДУЩИХ ЛЕТ, У ЭТИХ ЛЮДЕЙ НЕ БЫЛО НИКАКИХ АКТИВОВ!!!

Все возможно. Просто нужно поскорее начать двигаться к своей цели.

А что нужно чтобы добраться из точки А в точку Б? Нам нужно знать маршрут, время пути, возможные препятствия, условия, местонахождение точки Б.

Но все это вам не поможет, если вы не знаете то место, откуда вам предстоит идти! Да-да, это место, где расположена точка А: каком этапе жизни находитесь вы сейчас. Не зная этого, мы обречены идти в никуда.

Марафонская дистанция состоит из 42 километров, и, преодолевая ее, стайеры бегут примерно в одном темпе. Конечно, смешно представить себе человека, который, пробежав 2 километра впереди всех со скоростью спринтера, потеряв силы, неожиданно упал. Все мы посчитаем его неудачником, который не смог рассчитать свои силы. Но если мы посмотрим на свою жизнь, то окажется, что смешными порой выглядим мы сами.

Когда мы рождаемся, то в финансовом плане зависим от родителей. Можно сказать, что мы готовимся к старту. В 25 лет мы уже бежим полным ходом. Мы молоды, сильны. Хорошая работа, перспектива роста, планы на будущее...

Нам кажется, что так будет всегда, но проходит еще 25 лет, и оказывается, что сил уже не так много, здоровье уже не то, а бежать еще столько же.

Страшно видеть, как порой наши старики стоят на улицах с протянутой рукой. Пенсия, которую им подает государство, в лучшем случае заканчивается через неделю.

Посмотрите на рисунок. В пик своей активности, с 25 до 45 лет, мы имеем самый высокий уровень доходов, но, не используя этого, теряем все шансы обеспечить свое будущее. Ну а если бы мы заранее распланировали этот отрезок активной жизни, то в 45 были бы богаче, чем когда-либо.

задействуйте еще и скрытую связь с подсознанием.

Когда Уинстон Черчилль был уже очень стар, университет, находившийся поблизости от его родного города, пригласил его выступить с речью. Это было событие для Англии. Издалека прибывали люди, чтобы увидеть самого великого и самого известного из живших тогда англичан. Говорили, что он собирается выступить со своей самой значительной речью — сконцентрированную мудрость всей своей долгой жизни хотел он облечь в слова. Тысячи людей до отказа заполнили самый большой лекционный зал университета и напряженно ждали великого человека и его речи. Черчилль встал, подошел к микрофону и сказал: "Никогда, никогда, никогда, никогда не сдавайтесь”. После этого он снова сел и больше не сказал ни слова. Постепенно присутствующие начали понимать: Черчилль не захотел говорить больше, так как ничего, хотя бы приблизительно столь же важного, он больше сказать не мог. «Не сдаваться» было девизом его жизни.

Если речь его оказалась такой лаконичной, почему он не довольствовался тогда словами: “Никогда не сдавайтесь”7 Почему он четырежды повторил “никогда"? Черчилль слишком хорошо знал человеческую натуру. Люди склонны указывать сами себе границы. Легко найти причину, из-за которой нужно сдаться. Если мы

укажем себе границу, тогда мы рано или поздно достигнем ее. Если Вы ставите себе цель, то ничто не должно удержать Вас. Ничто, абсолютно ничто.

Годы 25 сейчас 26 план 27 план 28 план ... 41 план 42 план Доход 45 000 45 000 70 000 90 000 90 000 3300 000 3300 000 Карьера Должность начальник а отдела Должность начальник а отдела Должность руководите ля направлен ия Должность руководите ля направлен ия Должность руководите ля направлен ия Инвест ор Инвес тор, Материальн ое благополучи е 1 комн. квартира *машина: Ауди А3 98 г. вып. * ремонт в квартире *обучение в школе бизнеса * свадьба 2-комнатн. квартира (ипотека?) Новая мебель Отпуск в Индии Есть все Есть все. Расход на материальн ое благополучи е 450 000 340 000 900 000 170 000 Сколько захочу Сколь ко захочу Капитал 0 60 000 80 000 210 000 300 300 16 500 000 21450 000

Табл. 2. Финансовые цели на всю жизнь.

Теперь у вас есть таблица ваших будущих достижений. И вперед!

Корректируйте мышление

Вы когда-нибудь задумывались над тем, что Дональд Трамп не смог бы быть всего лишь миллионером? Если бы собственность Трампа оценивалась всего 1 миллион долларов, а не в 2.9 миллиардов долларов, как бы он оценивал свое финансовое положение?

Большинство согласится с тем, что, скорее всего, он чувствовал бы себя неудачником, терпящим финансовое бедствие!

Суть в том, что мышление (или подсознание) Дональда Трампа запрограммировано на миллиарды, а не на миллионы, подсознание же многих людей запрограммированы на получение тысяч, а не миллионов, у некоторых - на сотни, а не тысячи: есть и такие, чье подсознание работает против денег вовсе.

Материальный достаток этих людей всегда на нуле, и они не могут понять почему!

Большинство людей не реализует свой потенциал в полной мере - от этого никуда не денешься. Многие неуспешны. Исследования показывают, что 80% людей никогда не будут настолько финансово независимы, как им хотелось бы, и 80% никогда не скажут, что они по-настоящему счастливы.

Причина проста. Основная масса людей действует неосознанно. Они словно спят на ходу, работают и рассуждают поверхностно, основываясь только на том, что доступно их неглубокому пониманию. Они живут в мире видимых событий, т.е. видят только деревья, на которых нет плодов, но не видят корней.

В нашей жизни плоды - это результаты, которых мы добиваемся. Мы смотрим на плоды (результаты). Они нас не удовлетворяют. Их недостаточно, они слишком малы или не очень хороши на вкус.

Как мы поступаем в большинстве случаев? Чаще всего уделяем еще больше внимания плодам, то есть результатам. Но что на самом деле делает эти плоды такими, какие они есть? Семена и корни!

То, что спрятано внутри, рождает то, что на поверхности. Невидимое создает видимое. О чем это говорит? О том, что если вы хотите изменить качество плодов, в первую очередь измените качество корней. Если хотите изменить видимое, измените сначала невидимое. Нельзя изменить плод, который уже висит на ветке. Но можно изменить те плоды, которые появятся в будущем. Чтобы добиться этого, надо добраться до корней и укрепить их.

Предположим, мы написали письмо на компьютере. Нажимаем на кнопку «Печать», И принтер выдает бумажный вариант письма. Смотрим на лист и (вот тебе и на!) видим опечатку. Берем безотказный ластик и стираем ошибку. После этого распечатываем письмо снова и видим ту же опечатку.

Как же так? Мы же только что ее исправили! На этот раз берем ластик побольше и трем сильнее и дольше. Даже изучаем трехсотстраничную книгу «Эффективная работа ластиком». Теперь мы прекрасно подкованы и готовы

действовать. Нажимаем «Печать». И ошибка появляется снова! «Это невозможно! - восклицаем мы, застыв в изумлении. - Как же так! Что происходит? Мистика какая-то!»

Ошибку нельзя исправить в «распечатке», на физическом уровне существования. Ее можно исправить только в «программе», то есть на ментальном, эмоциональном и духовном уровнях.

Деньги - это результат, благополучие - результат, здоровье - результат, болезнь -результат, ваш вес - это тоже результат. Мы живем в мире причин и следствий.

Недостаток денег - это следствие, а в чем же причина? Она сводится к следующему: единственный способ изменить внешнее состояние - это начать изменять состояние внутреннее. Но на страже наших старых установок стоят гремлины.

Финансовые Гремлины

Познакомьтесь с вашими финансовыми гремлинами. Задача этих товарищей помешать нам во чтобы то ни стало дисциплинированно придерживаться своего финансового плана, поменять отношение к деньгам и стать богатым и благополучным человеком.

Гремлин «Финансовая модель родителей»

Задача этого гремлина - заставить вас повторять финансовую модель, привитую вашими родителями. Начало нашей жизни, детство - это благоприятный период, чтобы привить нам всевозможные убеждения, и даже если взрослая жизнь показала полнейшую несостоятельность некоторых из них, не так-то просто от них избавиться.

Пример 1. Алексей. 31 год. Два года назад взял кредит на строительство дома, с тех пор не спит спокойно. Дела его идут не очень хорошо, крупные сделки срываются в последний момент, или все затягивается на неопределенный срок. Алексей шутит: «Все к чему я прикоснусь, затягивается. Мне нужно заниматься гонкой вооружения в США, тогда наступит мир во всем мире». Он постоянно находится в движении: с кем-то встречается, вступает в самые разноплановые бизнесы, поддерживает связи с огромным количеством людей. А на выходе получает деньги, достаточные только на оплату еды и съемной квартиры. Так продолжается уже несколько лет. В выходные, когда не нужно никуда бежать, на

него находит тревога, он не знает, куда себя девать и с нетерпением ждет понедельника, когда он вновь понесется по привычному кругу встречи-переговоры-разговоры-встречи.

Мы разобрали с ним его финансовую модель, привитую ему его родителями.

Родители всегда откладывали все деньги. Денег свободных никогда не было. Все было расписано, никогда не было чьих-то денег, они были общими, точнее ничьими. Крупная покупка приравнивалась к празднику Новый год, это было целое событие. Взять в долг - это самое последнее, это стыдно. Если долг брался, спать спокойно было нельзя до его возврата.

Отец говорил «Чтобы быть богатым нужно суетиться, пролезть куда-то, связи иметь» и еще «большие деньги не для нас».

Алексей ясно увидел, откуда ноги растут.

Действительно, он суетится, у него огромное количество связей, причем не все они полезные. Может потерять сделку на этапе ее проплаты. И чем больше сумма, которою он может заработать, тем выше вероятность потери. Все верно -«Большие деньги не для нас». А тот стресс, в котором он находится по поводу долговых обязательств уже два года, не дает ему справиться со страхом больших денег.

Пример 2. Татьяна, 27 лет, руководитель департамента в крупной компании. Зарабатывает около 3000 долларов ежемесячно. Ее муж Виталий зарабатывает около 2000 долларов. Но на эти деньги они живут всей семьей. Виталий хотел бы инвестировать деньги. Доход для семьи в 5000 долларов - прекрасная площадка для создания капитала. Но Танин подход к деньгам приводит ее мужа в ужас. Танины 3000 долларов исчезают за две недели. Одежда, косметика, салоны в ненормальном количестве...

Мы стали с Таней разбирать ее финансовую модель. Вот что она рассказала.

Папа всю жизнь работал на Севере. 14 дней там, 14 дней дома. Он всегда очень хорошо зарабатывал. Когда он привозил деньги, мы, как говорила мама, шли покупать «что-нибудь эдакое», веселиться. Покупали все, что нам нравится. Это мои самые теплые воспоминания о маме. Мы веселились. Конечно, деньги быстро кончались. Но мама всегда говорила: «Деньги что навоз: сегодня нет, а завтра воз».

Модель перенеслась на Таню очень точно, даже срок, за который она тратит свои деньги, составляет 14 дней. Пожалуй, с миллиардом долларов она бы справилась так же быстро.

Ирина все время боится, что денег не хватит, и ей с ее сыном будет нечего есть. Умом она понимает, что как госслужащая и специалист высочайшего класса найдет работу на уровне федерального комитета. Кроме того, она молода и активна. Дает уроки танцев.

Страх начинает о себе давать знать, когда у Иры остается одна треть зарплаты. В течение 7 лет Ира не может поменять работу, потому что панически боится быть без работы хотя бы день. Ей нужно, чтобы кто-то нес за нее ответственность. Именно поэтому она в свое время отказалась от нескольких выгодных предложений от коммерческих организаций и выбрала работу в госструктуре. Кроме того Ира не умеет и не знает, как говорить о деньгах, вопрос: «Сколько ты зарабатываешь» - вгонял ее в краску. Надо ли говорить, что доход у Иры небольшой и что бы она ни делала, он не особенно меняется.

Ирина вспоминает:

Сколько себя помню, мама всегда стояла у плиты, она готовила по 5-7 блюд за день, при этом четко рассчитывала продукты по порциям. Каждое воскресенье мама и папа ехали на оптовый рынок и закупали там самые дешевые и низкокачественные продукты. Главное для мамы было, чтобы в доме была еда, и побольше. Предпочтение отдавалось не питательным и вкусовым свойствам продукта, а объему пищи. При этом полных в их семье не было.

Когда Ира училась в институте, мама волновалась только за то, кушает ее дочь или нет. Оценки, личная жизнь, планы на будущее - все это ее не интересовало.

Денег Ира не видела. Реально деньги существовали где-то в недрах семьи, но их никогда не доставали. Это была какая-то запретная тема. Маму Иры можно понять: ее воспитывала бабушка, пережившая голод 30-х годов.

Ирина, Алексей и Татьяна осознали свои финансовые модели, а осознать - это уже половина дела в борьбе с гремлином по имени Семейная финансовая модель.

Среди нас очень мало людей с адекватной семейной моделью. Это не удивительно. В нашей стране и не могло быть иначе.

Но гремлин Семейной финансовой модели уязвим. Достаточно его увидеть и договориться с собой: «В том, что мне говорили родители о деньгах, на самом деле мало правды. Отныне я сам выбираю для себя убеждения, которые будут работать на меня и мое финансовое благополучие.

Теперь каждый раз, отслеживая в себе эту «музыку» прошлого, делайте вот что:

1. ОСОЗНАНИЕ.

¦ Я только что осознал, что снова использую финансовую модель моей семьи.

2. ПОНИМАНИЕ.

¦ Такое действие обычно приводит меня к неудовлетворительному результату

3. ОТСТРАНЕНИЕ.

¦ Эти впечатления мне навязаны, что они не соответствуют моему самоощущению. Я осознаю, что у меня появилась возможность стать другим.

4. ДЕКЛАРАЦИЯ.

¦ Я делаю заявку на успех и становлюсь другим.

Гремлин «Делай так, как делал всегда»

Если первый гремлин - просто набор неправильных подсознательных штампов, то второй - это природа нашего мозга, который живет в прошлом. Что это значит?

Исследование головного мозга показало ошеломляющие результаты. Оказывается, нет более и менее умных людей от природы, есть люди, использующие больше или меньше его потенциала.

Сложное устройство мозга — еще не самое удивительное в нем. Скорость работы мозга превосходит всякое воображение. Если сравнить мозг с обычным компьютером с быстродействием 2 миллиарда операций в секунду, потребовалось бы 50 лет, чтобы сделать все, что человеческий мозг успевает за минуту.

Нам не нужно больше «силы» мозга, нам нужно уметь распоряжаться той, что есть, ведь ее предостаточно.

Для начала давайте заглянем вместе с учеными, изучавшими человеческий мозг, под микроскоп. Они обнаружили, что мозг состоит из миллиардов крохотных клеток, которые называются нейронами. Затем ученые открыли тончайшие нити, тянущиеся

от каждого нейрона, словно щупальца. Потом обнаружили, что нити покрыты тысячами крохотных протуберанцев, немного напоминающих присоски осьминога (синоптические бляшки, синапсы). На этой стадии исследований также было выяснено, что в среднем мозг содержит 10 000 000 000 нейронов.

В то время ученые пытались обнаружить зависимость интеллекта от размера мозга, но не преуспели. Профессор П.К. Анохин, последователь известного физиолога И.П. Павлова, был одним из первых, осознавших, что интеллект связан не с количеством нейронов, а с теми самыми протуберанцами. Анохин обнаружил, что каждый протуберанец соединяется как минимум еще с одним и что посредством электрохимических импульсов два протуберанца образуют соединения — как с другими отдельными протуберанцами, так и с целыми группами. Затем профессор открыл, что мозг — это взаимосвязь схем, образованных биллионами протуберанцев и подсчитал количество соединений и связей, которые может образовать обычный мозг.

Может-то он может, но как мы этим пользуемся?

Ученый подчеркнул, что его подсчет был очень осторожным, и завершил свой последний публичный доклад заявлением о том, что ни один человек, как ныне живущий, так и умерший, даже близко не подходил к использованию всех возможностей мозга. Число, выведенное профессором Анохиным, и по сей день будоражит умы: это число «1», за которым следует 10 миллионов километров стандартных печатных нулей!

Почти все наработанные нами протуберанцевые связи уже наработаны за нашу жизнь. Это такие широкие магистрали, по которым бегут импульсы. И все, что мы делаем или делали когда-либо, мы делали, следуя по этим нейронным автобанам. 97 % дел мы делаем по-старому, следуя по проторенным дорожкам, которые уже стали магистралями. Это происходит автоматически. И только 3% мы можем делать по-другому, по-новому. Всего лишь 3 %! И если, катаясь по своей нейронной магистрали, вы не зарабатываете много денег и не инвестируете их, у вас есть только 3% возможностей мозга изменить это, протоптать маленькие тоненькие тропиночки, по которым мы будем ходить теперь часто и «протаптывать» их, чтобы они стали сначала проселочными дорогами, потом второстепенными и, наконец, главными. И много зарабатывать, и грамотно инвестировать будет таким же

привычным и легким делом, как пользоваться ножом и вилкой. А сейчас давайте разберемся с этим гремлином - «Направленность мозга в прошлое».

У нас здесь есть помощник, там же, в коре головного мозга. Мы можем нарабатывать эти связи. Есть научные методы, которые позволяют это делать эффективно.

Система коры головного мозга - третья система по времени возникновения. Это большая и сложная система, со способностью гибко представлять себе будущее. Она ориентирует нас на зрительное представление и на зрительную логику. Кора делает для нас визуализацию. Мы можем увидеть, то чего нет

Например, увидьте кошку, которая сейчас сидит рядом с вами. Какого она окраса? Мы также можем видеть короткие видеофильмы. А лучше увидьте сейчас возле ваших ног открытый чемодан с деньгами. А теперь вашего финансового консультанта, сидящего перед вами.

Вы замечали, что когда едешь куда-то далеко, и потом обратно домой, дорога домой кажется короче? Просто вы держите в голове образ своего дома, и он очень четкий и детальный. Один мой коллега приводил такой пример в своей книге.

«Плавая в бассейне отеля, у которого один край его был освещен, а другой нет, я заметил, что к освещенному краю доплываю быстро и дыхания хватает, а когда плыву обратно к темному краю, выбиваюсь из сил метра за три до конца и дыхания не хватает. Казалось бы, одно и то же расстояние. Сознание понимает, а тело нет».

Это тоже пример визуализации, в первом случае она есть, а во втором - нет.

И сейчас мы с вами будем разбираться со вторым гремлином. Будем визуализировать нашу финансовую цель, и «топтать» тропинку к ней. Будем создавать новые нейронные связи.

Если вы сейчас пропустите это упражнение, просто прослушаете, что я скажу, ничего не делая, вам эти слова покажутся вздором. Выполните его сейчас, не откладывая.

Упражнение

Сядьте поудобнее. Включите красивую спокойную музыку.

Представьте себе тот день (месяц, год) когда ваша финансовая цель достигнута.

Вот она осуществилась.

• Увидьте этого «золотого мальчика», «девочку» - себя.

• Спросите сейчас у того себя, как ему это удалось.

• Вот вы себе сейчас показываете, как это происходило. Заметьте, что происходит.

• Заметьте легкость, с которой все это происходит.

• Как так получается, что происходит все так легко

• Кому вы даете деньги, кого вы ими радуете - увидьте этих людей

• Что интересного вы делаете для себя лично на пути к цели/для себя лично?

• Вы встаете утром с открытыми глазами, вы хотите жить.

• Вот ваша река денег. Какая у нее скорость, какой ширины поток, какой величины запруда?

• Посмотрите еще раз на этого удачливого и довольного жизнью богатого человека.

Вернулись. Каковы ваши ощущения?

Остается добавить: визуализируйте чаще. Ходите туда, где вы финансово благополучный, уверенный, управляющий своей жизнью и финансами человек.

Если не получили никакого эффекта, то не волнуйтесь. Попросите кого-то из близких сесть рядом с вами и задать эти вопросы (именно в этом порядке). А еще лучше найдите себе персонального тренера-коуча.

Гремлин «Потребитель»

Третий Гремлин слабеет, если вы уже разобрались с первым и вторым.

Третий гремлин - это наша зависимость от нашего общества. Это неплохо само по себе, все мы люди, т.е. существа социальные. Опасность кроется в потребительских ценностях.

Потребительский марафон - вот из чего состоит жизнь многих людей.

Послушайте разговоры людей, обратите внимание на свои мысли, и вы поймете, что потребление - это основная задача жизни.

Давайте разберемся, почему это происходит. Вернемся к потребностям. Возьмем, например, потребность получать признание. Большинство из нас нуждается в этом каждый день, и подсознательно мы пытаемся удовлетворить эту потребность любым способом. Самый короткий путь - это покупка!

Купить хороший костюм, в котором мы будем выглядеть как Большой Директор, - и дело в шляпе, нам слева и справа говорят о том, как хорошо мы выглядим. Потребность удовлетворена, и незачем проявлять себя по-другому. Зачем ходить в спортзал, зачем учиться, зачем совершать благородные поступки, если достаточно купить хорошую машину в кредит - и потребность удовлетворена? Реклама навязывает легкий путь каждый день. Купи этот телефон - и ты будешь такой же крутой, как и этот парень, рекламирующий его с экрана телевизора. Пользуйтесь этим шампунем - и вам повезет, на вас обратит внимание хороший парень с крутым телефоном. Пейте пиво - это лучший способ показать, что вы настоящий мужчина. Лучшие умы мира разрабатывают новые способы влияния на людей каждый день с еще большим энтузиазмом, ведь нам некогда остановиться и подумать, для чего мы живем. Производители, зная о том, что потребитель покупает то, что ему известно, стараются заложить нам в головы название своих товаров. Создана целая наука -брендинг. Цель этой науки - заложить нам ассоциации, которые должны связывать товары с торговой маркой данного производителя. Если прокладки - то Always, если шампунь, то Head&Shoulders. Если в течение месяца каждый день вы слышите одно и то же, то естественным образом запоминаете это.

Давайте рассмотрим рисунок 4. Большой круг - это наше тело, оно отвечает за наши действия, средний круг - сознание, оно отвечает за наши решения, а малый круг -это подсознание, которое готовит почву для принятия решения.

КУПИВ ЭТО, ТЫ СТАНЕШЬ САМЫМ СЧАСТЛИВЫМ ЧЕЛОВЕКОМ В МИРЕ!

Так оно и происходит. Мы летаем в день покупки, кратковременный миг удовольствия заставляет крылья расправиться у нас за спиной. Но проходит день, второй - и все возвращается на круги своя. Вы по-прежнему неудовлетворенный человек. Ведь невозможно достичь своих целей покупкой. «Что делать?» - вы спрашиваете у самого себя. «ПОКУПАТЬ» - говорит вам ваше подсознание.

Еще одно направление - это мода, великий фарс, созданный маленькой кучкой людей. Год от года миллионы потребителей заставляют покупать то, что у них, в принципе, уже есть. Сила желания присоединиться к группе «преуспевающих» людей заставляет нас совершать бессмысленные растраты. Это наркотик, на который подсадили миллиарды людей во всем мире! И подсели на него мы сами, но и отказаться от него дано только нам самим. Как? Изменив культуру потребления. Другого пути нет.

Как победить гремлина «Привычка потреблять»

Жизнь состоит из набора привычек, и для того, чтобы изменить всю культуру в целом, нам необходимо трансформировать каждую привычку отдельно. Давайте рассмотрим некоторые из них.

Первая привычка, которую необходимо привить, - это подготовка элементарного плана покупок. Список необходимых вещей и продуктов составляется еще до похода в магазин.

Вторая привычка - не выходить за рамки списка. Покупать то, что необходимо, а не то, что видишь. Возможно, в процессе покупки вы вспоминаете, что нужны и другие продукты, но раз вы не включили их в список, то, скорее всего, сможете обойтись и без них. Конечно, я не призываю вас отказаться от всего, нет! Я просто хочу, чтобы вы контролировали ситуацию, а не ситуация контролировала вас.

Третья привычка - покупать вовремя. Бедняки покупают вещи по сезону, а богатые - по большим скидкам. Весной покупают зимние вещи и зимой - осенние. Стоимость вещей в сезон выше в среднем на 50% от их стоимости вне сезона, а иногда эта цифра доходит и до 80%! Покупать вовремя - это также и делать покупки вещей, например, один раз в три месяца. Попробуйте полгода ничего не покупать, и вы поймете, какое это испытание.

Продукты питания длительного пользования покупайте оптом и заранее. Покупайте так, чтобы невозможно было увезти! Покупая оптом, вы будете экономить порядка 20-30% денег, которые запланировали на приобретение продуктов питания.

Или, к примеру, привычка - тратить все деньги, которые лежат у вас в кармане. Эта привычка вообще не имеет никакого объяснения.

Вспоминайте силу 100 рублевой купюры каждый раз, когда вы совершаете любую покупку. Подумайте, что через 10 лет эта сотня будет давать вам такие же сотни каждый месяц.

Кредиты

Кредит - это палка о двух концах. С одной стороны, кредиты помогают нам получать товары или услуги, даже если мы не в состоянии приобрести их за наличные деньги. С другой, кредиты созданы для того, чтобы не только привязать нас к производителю, но и вытащить у нас как можно больше денег, - это еще одна дыра в нашем кармане. Сегодня в России кредитная политика начинает шагать по стране с огромным размахом. Нас соблазняют кредитами с каждым днем все больше и больше. Возможность получить сегодня то, на что, по большому счету, вы не можете

рассчитывать, завораживает людей, как удав кролика. Зачем трудиться, стараться, если это можно получить здесь и сейчас, всего за 15 минут?

Финансовое рабство ждет несколько поколений людей, которые не могут побороть желание получить все и сразу!

Конечно, бывают ситуации, когда кредиты становятся выгодными, например, в случае с ипотечным кредитованием. Но только в этом случае.

2. Контроль и управление

Зачем довольствоваться тем, что вы можете позволить себе сегодня? Пересмотрите свои привычки, правильно проинвестируйте, делайте это на постоянной основе и получите по максимуму за свою стойкость и мудрость.

Посмотрите на табл. 3. Вы увидите, что произойдет всего с 1000 долларов через разные промежутки времени, и на какие ежемесячные дивиденды вы сможете рассчитывать.

Думаю, ради этого стоит изменить свои привычки потребления.

Процентная Через 10 лет Через 20 лет Через 30 лет ставка 20% 6 191 38 300 237 300 25% 9 313 86 700 807 700 30% 13 785 190 000 2 619 800

Табл. 3. Дивиденды от разовой инвестиции 1000 у.е. (в долларах)

Планирование бюджета

Чем отличаются богатые люди от бедных? Именно бюджетом!

Первые планируют каждый финансовый шаг, вторые находят оправдания для того, чтобы этого не делать. Первые серьезно относятся к любым мелочам, которые связаны с финансами, вторые не обращают внимания даже на самые серьезные вещи.

Большинство людей, получивших большой выигрыш, уже через год возвращались на круги своя, не имея по-прежнему ничего. И наоборот, миллионер, который по

какой-то причине потерял свое состояние, имея навыки и полезные привычки, очень быстро восстановит свои утерянные позиции.

Одним из основных навыков успеха богатых людей является планирование. Первое время нужно будет перестраиваться. Это всегда трудно, и вам может помочь картинка над столом или в другом доступном взгляду месте. Сделать ее вы можете и сами, используя программу «Калькулятор рантье» (см.

). Пройдет время, и составлять план войдет у вас в привычку.

Сначала платите самому себе!

Первой статьей бюджета является инвестирование. Минимум 10%, а желательно 20% от вашего дохода должны быть включены в эту статью. А вот на оставшиеся 80% вы можете рассчитывать, составляя свой финансовый план. Представьте себе, что ваш доход в этом месяце меньше на 10-20%, составляйте план исходя из этого. Знаю, для многих это будет очень непросто. Удержаться от соблазна и не потратить эти деньги порой практически невозможно, поэтому я рекомендую запускать деньги в дело как можно быстрее.

Бюджет состоит из трех основных частей.

Первая - это доходы, вторая - инвестиции и третья - расходы. И если с составлением первой и второй частей плана проблем никогда не бывает, вам достаточно просто перенести сумму своих доходов на лист бумаги в первом случае, а во втором выделить 10-20% от этой суммы, то с определением статей третьей части плана приходится повозиться.

Очевидно, что для того, чтобы нам хватало на жизнь, наши доходы должны быть, по крайней мере, не меньше расходов. Это исходная предпосылка закладывается в обязательное условие составления бюджета:

Доходы = Расходы.

Для чего нужен бюджет

Бюджет - это разумное распределение денежных ресурсов. Бюджет государства составляется на один год. Предприятия - как минимум на квартал. А вот личный финансовый план составляется на один месяц.

В свою очередь, расходная часть делится на две части - обязательные платежи и необязательные расходы. К обязательным платежам можно отнести: питание, необходимую одежду и предметы гигиены, коммунальные выплаты, расходы по ведению хозяйства, выплаты по кредитам, аренду квартиры, расходы на транспорт. Есть обязательные расходы, которые присущи только данной семье, например, оплата собственного обучения или обучения детей, оплата услуг няни или домработницы, расходы на посещение фитнес-клуба, алименты, помощь родителям и многое другое.

Чаще всего сумма, которую мы тратим на обязательные расходы, не меняется из месяца в месяц. И поэтому я рекомендую внести эти статьи в бюджет, ежемесячно откладывая определенную сумму.

А вот необязательные расходы практически всегда состоят из наших желаний и зависят от неожиданных обстоятельств. И, несмотря на то, что неожиданные обстоятельства заложить в план невозможно, мы создаем статью - другие расходы.

Мы созданы для того, чтобы жить, а не существовать. И было бы глупо не заложить статью в своем бюджете, которая позволит ходить в кино, посещать театры, клубы, выставки, покупать книги - в общем, делать все, что доставляет удовольствие.

Вы спросите: «А на чем же экономить? Вы же перечислили все мои расходы?» И я отвечу - ни на чем! Я предлагаю ПРАВИЛЬНО ПОТРЕБЛЯТЬ! Да-да, разумно относиться к каждой покупке, делая ее в нужное время и в нужном месте. Конечно, чем больше у вас необузданных желаний, связанных с тем, что вы хотите выглядеть по моде, как тот парень с обложки или та девушка с плаката, тем меньше шансов прийти к финансовой свободе. В первую очередь потому, что вы уже не свободны, а зависите от тех людей, которые загнали вас в рабство потребления своих товаров. Финансовый план - это ваш меч в борьбе за вашу финансовую свободу!

Не делайте инвестирование обременительным

Максимализм - дело хорошее, но только не в отношении финансового плана. Доводить себя до состояния полного аскетизма глупо. История скупого рыцаря -лучший тому пример.

Думаю, что вопрос вообще стоит по-другому. Насколько интереснее станет жизнь после того, как вы ее запланируете?

Основной вопрос, на который мы должны себе ответить, прежде чем начнем инвестировать деньги: «Чем я хочу заполнить свою жизнь для того, чтобы чувствовать себя счастливым и свободным человеком»? Инвестирование в свое будущее - это здравый подход к тому, как мы можем построить свою жизнь, чтобы получить от нее абсолютно все! И конечно, оно не имеет никакого смысла, если мы ради будущего станем жертвовать настоящим.

Можно применять наиболее простой способ учета личных финансов — кассовый метод. Все приходы денежных средств — доход, все потраченные личные средства — расход.

Все люди разные, и ваши статьи бюджета могут выглядеть по другому: что-то вы добавите, что-то перегруппируете.

В семье Леонида, успешного врача и администратора клиники, и его жены Татьяны двое детей. Сами Леонид и Татьяна люди очень компанейские, они живут открытым домом. Леонид осуществляет административные функции и практикует в частной клинике, которая успешно и вовремя успела пройти ряд этапов своего развития: вышла на высокий уровень рентабельности, выкупила здание, примкнула к программам медицинского страхования. Татьяна работает дантистом в клинике мужа.

Особо не обсуждая вопрос друг с другом, супруги легко согласились на предложение доброго друга семьи перебраться в собственный дом, приобретенный в рассрочку. И примерно треть дохода ежемесячно теперь уходит на выплату процентов. Один из двух автомобилей также куплен супругами в кредит. Кредит по второму автомобилю выплачивает фирма.

В семье две кредитные карты, к которым доступ имеют дети-тинейджеры. В последний месяц Леонид с удивлением увидел, что сумма процентных платежей составила около $4 тыс. Не обладая специальными финансовыми знаниями, Леонид, тем не менее, тут же сообразил, что иногда его зарплата примерно соответствует этой сумме. Леонид решил начать осознанное управление своими деньгами, и вот какой бюджет он составил.

Кроме того, стабильный доход членов семьи позволили им с большей вероятностью составить бюджет на год.

Доходы заработная плата Леонида 114800 заработная плата Татьяны 48790 Всего 163590 Расходы питание дома 10000 питание вне дома 3000 платежи банку за дом (Дом стоимостью $150 тысяч, ежемесячно выплачиваемые проценты и возврат суммы долга, на 8 лет: 150000*28.7*(1/(8*12)+ 16/(12*100)), 12% годовых) 95069 за автомобиль Татьяны (Автомобиль стоимостью $29 тысяч, ежемесячно выплачиваемые проценты и возврат суммы долга, на 6 лет: 35000*28.7*(1/(6*12)+ 16/(12*100)), 12% годовых) 19883 за минусы по счетам 0 коммунальные услуги 4500 транспорт, бензин и метро (дети) 1200 предметы личной гигиены и проч. 500 хозяйственные товары 450 косметика 1000 одежда 6000 развлечения 3000 непредвиденные расходы 7230 резерв на инвестиции 11758 Всего расходов (без создания резерва на инвестиции) 151832 Всего расходов (с созданием резерва на инвестиции) 163590

Таблица 4. Бюджет Леонида на месяц

Многие люди не могут составить бюджет, потому что их доходы не стабильны. Сюда относятся люди, работающие в среде искусства, частные предприниматели, бизнесмены, консультанты и свободные специалисты: веб-мастера, дизайнеры, бизнес-тренеры и др.

Например, Борис — свободный художник занимается дизайном помещений. Собственно, этим он и зарабатывает. Борису 29 лет. Он имеет определенный круг клиентов и неплохие заработки, но неравномерно распределенные во времени.

Как говорят в кругу Бориса, он пока не слишком «раскручен». Поэтому клиенты не стоят к нему в очереди. Временами выгодного заказа приходится ждать долго, и количество денег в ящике секретера, в который Борис помещает новые поступления, становится небольшим. Тогда настроение молодого человека портится, он начинает соглашаться на не самые выгодные заказы, даже размышляет об устройстве на постоянную работу. Пусть за небольшую зарплату, но регулярно получаемую.

Бывает и наоборот: в ящичке скапливается значительное количество денежных знаков. В такие периоды Борис делает подарки родителям и с удовольствием дарит деньги своей девушке. Как и большинство людей его круга, Борис хочет иметь много постоянной клиентуры, жить в роскошной квартире, иметь загородный дом. И в будущем у Бориса есть шансы все это заработать. Он уже неплохой профессионал.

Теперь же Борис начал вращаться в среде, где люди не только много зарабатывают, но и много тратят. Причем значительная часть средств уходит на поддержание имиджа. Составив и ведя свой бюджет, Борис сможет быть более уверенным в жизни, сможет осмысленно подбирать заказы. Борис был бы очень удивлен, узнав, что он тратит в сумме больше, чем семья из четырех человек. Действительно, за прошлый год он заработал $25 тыс. Четверть из них ушла на оплату квартиры. А так как деньги от заказов поступали нерегулярно, дважды Борис был вынужден опаздывать с квартплатой. Хозяин квартиры был от этого не в восторге.

Около тысячи долларов в месяц у Бориса просто уходит между пальцев: рестораны, такси. Значительная часть средств тратится на одежду.

Недавно Борис взял на себя новые финансовые обязательства: кредит на покупку своей мастерской. Борис решает пересмотреть свои траты и составляет бюджет с учетом правил бюджета нерегулярного дохода. Борис желает не только добросовестно выплатить кредит за мастерскую, но и скопить кое-что для себя.

См.

Правила составления бюджета нерегулярных доходов

1. Бюджет составляется сроком на один год. Цель составления: оптимизация расходов.

2. Считаем, что денежные поступления в размере $10 тыс. приходят, например, три раза в год. В случае с Борисом это так и есть.

3. Составляя бюджет, подумайте, как вы можете обеспечить себе постоянный стабильный, хоть и небольшой доход. При составлении бюджета это приходит в голову само (работает наша тропинка!)

Так, Борис решил подрабатывать в дизайнерском бюро. Шесть раз в год Борис будет зарабатывать по $1 тыс. через дизайнерское бюро.

4. Всегда должен быть резерв на обязательные платежи и непредвиденные расходы. То есть нам необходимо иметь «подушку безопасности» на случай бездоходного месяца.

Правила ведения бюджета

1. Учитывать следует все до копейки.

2. Учитывать нужно ежедневно.

3. Результаты учета нужно анализировать.

4. По результатам анализа нужно делать выводы и применять их в жизни.

Польза, которую вы получите от ведения бюджета

• Планирование бюджета помогает увеличить текущий доход.

• Грамотно созданный и исполняемый Бюджет позволяет привлекать дополнительные средства извне для приобретения личной собственности даже в случае нерегулярных заработков.

• Составление бюджета способствует появлению новых источников дохода.

• Дает увидеть возможность оптимизации трат, соблюдая уровень наполненности жизни.

Как было сказано ранее, нужно не экономить, а правильно потреблять. Иногда для того, чтобы сохранить значительную сумму, стоит только подойти творчески.

Мозговой штурм

Когда вы составите собственный бюджет, предлагаю вам провести Мозговой штурм: как я могу уменьшить мои траты, не ухудшая уровень моей жизни?

Вот рассказы участников тренингов

Мера	Результат
Закупать продукты два раза в месяц на оптовом складе	Экономия 20%
Вместо покупки дочери дорогой детской бижутерии, подарить набор для творчества. Пусть делает сама.	Восторгов больше, ребенок развивается, экономия 1 100 руб.
Отпуск на Мальдивах заменили путешествием в Карелию. Нашли попутчиков в интернете, рискнули	Экономия 70 000 руб. Попутчики- классные ребята Ира, Женя и Марат. Решили дружить семьями.
Дорогие джинсы из «Джинсовой Симфонии» заменила обычными новыми джинсами. Знакомая художница выполнила на них текстильную роспись.	Авторская модель за 2500!!! Полный восторг и интерес окружающих. Экономия 4500 руб.
Юбилей мамы, планировала ресторан на 20 приглашенных. Заменила на пляжную вечеринку. Арендовали участок пляжа после 17 вечера (500 руб.) развесили елочные мигающие гирлянды, шарики воздушные, еду привезли и просто разложили на пластиковые тарелочки. Поставили два	Мама плакала от восторга. Сын с друзьями почувствовали себя значимыми и нужными. Гостей удалось пригласить 37 человек. Эти пожилые люди пели, плясали вокруг костра, купались. Разговоров у них теперь на целый год. Мне самой

пластиковых стола. Приготовили с друзьями 12 летнего сына программу для гостей. понравилось. Незабываемо! Экономия 26 400 руб. Покупку машины жене заменил на покупку золотой карты такси. Ездит она редко, но в общественном транспорте не любит. Экономия 320 000 руб.

Таблица 5. «Мозговой штурм».

Практические и психологические трудности исполнения бюджета

Очень трудно исполнять бюджет, И на уровне страны, и на уровне предприятия, и на уровне отдельной семьи. На уровни семьи еще труднее.

Вот основные трудности, которые нас подстерегают и меры как их преодолеть.

• Простой перерасход на покупки

Противоядие - технологии совершения покупок.

1. Все покупки и другие траты необходимо заблаговременно планировать.

Все будущие покупки и другие траты планируются, и эти планы записываются. Все траты планируются заблаговременно. Планируется число, когда будет совершена покупка, место, где она будет совершена, цена, по которой она будет совершена. Главная задача планирования времени, места и цены - избежать случайных, импульсивных покупок. Как правило, импульсивно покупаются АБСОЛЮТНО БЕСПОЛЕЗНЫЕ ВЕЩИ. И еще. Очень важно планировать цену. Это позволит, отправляясь в магазин, взять с собой столько денег, сколько необходимо только на запланированные покупки, плюс, может быть, 5-10 % на непредвиденные расходы. В таком случае оставленные дома средства останутся в целости.

2. Покупать нужно в оптовых и мелкооптовых предприятиях торговли.

Человек возвращается с работы, ставит автомобиль на стоянку, заходит в расположенный по дороге к дому магазинчик, берет бутылочку холодного пива, усталый и довольный приходит домой, садится к телевизору...

В этой картине все прекрасно, кроме торговой точки, где совершена покупка. Купленная по дороге к дому бутылка пива обойдется на 10 % дороже той, которую можно заранее купить в супермаркете, или на 25 % дороже той, которую можно взять на оптовом рынке.

3. Всегда ведите переговоры с продавцом о возможной скидке на любом

основании.

Торговаться НЕ СТЫДНО, а очень весело. Порадуйте себя! Заведите разговор с продавцом о том, что слышали, будто у них в магазине на прошлой неделе были скидки к празднику, но вы, к сожалению, не успели к ним заехать... Скажите, что слышали, будто у них есть золотые дисконтные карты, и вы хотели бы свою обычную заменить на золотую. Придумайте еще какую-нибудь глупость, главное -разговорите продавца, кассира, менеджера. Задайте вопрос о скидке. Может быть, ничего не выйдет. Но, скажу по секрету, что в 30- 40 % случаев вы сэкономите деньги, или действительно выбив скидку, или получив в подарок дисконтную карту магазина или какой-нибудь праздничный купон и т. д. или даже небольшой подарок.

4. Всегда требовать и получать чек.

Вы знаете, какая неразбериха с ценниками в супермаркетах. Вы можете рассчитывать на одну цену, а в итоге потратить совсем другую сумму. Чек нужно обязательно проверить, не отходя от кассы. Даже если сзади напирают и кричат разгневанные покупатели. Вы тратите не их, а свои деньги, поэтому пусть особо крикливые подождут, тем более что призыв: «Проверяйте чеки, не отходя от кассы»

- висит где-нибудь поблизости, и всех недовольных можно отослать к администрации магазина.

Ресторанные счета и чеки должны изучаться немедленно и в присутствии официанта. Средняя «накрутка» тут составляет 10-25 % и зависит от «лоховатости» клиента. Основания те же, что и в магазине: забыла, ошиблась, недосмотрела, дрогнула рука и т. д.

Изучить счет необходимо еще и для того, чтобы не переплатить чаевых, поскольку в некоторых странах чаевые - это законная часть зарплаты официанта, и вы должны дать на чай не менее (но и не более!) 10 % от суммы счета.

Собирайте чеки и в конце дня заносите их в свою программу - это очень упростит последующую работу и сэкономит вам массу времени.

• Сложно отложить деньги на инвестирование

Это правило - просто выражение того факта, что первым номером среди всех категорий потребностей стоят расходы (расходы, потому что эти деньги откладываются) на увеличение сбережений. В том, что деньги в первую очередь откладываются в сбережения, ничего странного нет, если вы провозгласили основной целью получение богатства. Основной механизм для обретения финансовой свободы - сбережения и инвестирование. Другого пути нет, поэтому среди расходов под первым номером идут именно эти. Вопрос только в том, сколько откладывать. Ответ очевиден: чем больше, тем лучше. Обычно советуют откладывать 10 % от всех получаемых вами доходов.

Только те деньги, которые вы отложили в сбережения, и являются вашими. Те, что вы заплатили продавцу рыбы, - это деньги продавца рыбы. Те, что заплатили продавцу бензина, - это деньги продавца бензина. Пусть вас не успокаивает то, что и эту рыбу, и этот бензин потребили вы. Неизвестно, какую норму прибыли заложили эти торговцы в свой бизнес, неизвестно, сколько налогов заплатили с этих сумм, неизвестно, сколько ушло на взятки чиновникам, на благотворительность и т. д. Об этом можно только догадываться. А вот то, что ВЫ отложили в сбережения, -это уж точно ваше. И на доход от этих сбережений вы и ваши дети смогут безбедно жить в будущем.

ЗАПЛАТИТЕ СНАЧАЛА СЕБЕ!

• Случайная покупка ненужной вещи

Примите за правило не тратить деньги, если существует внутренний конфликт, т. е. что-то свидетельствует о необходимости покупки, а что-то — наоборот. Например, вещь вам нужна, но товар не слишком хорошего качества или рекомендации продавца звучат не слишком убедительно. Или вас явно «раскручивают», а объективных потребностей для совершения покупки нет.

Иначе говоря, суть метода состоит не в том, чтобы концентрироваться на удовольствии от поступка, совершенного в нарушение плана, а наоборот, вызвать в себе позитивный образ от выполнения задуманного.

Например, если вы сбрасываете лишний вес, то не представлять себе вкус изысканного пирожного, тающего во рту, со всей гаммой вкусовых обертонов, а ярко воображать себя на теннисном корте или пляже с тонкой талией и

стройными бедрами. Чем ярче будет представлен второй образ, тем легче вы откажетесь от пирожного.

Также и с бюджетом. Вы не думаете о новой вещи, покупая которую выбьетесь из бюджета. Вы концентрируетесь на ощущении сдержанного перед собой обещания, выполнения запланированного. И чувствуете радость от собственной власти над собой, которая, как известно, является высшей формой власти.

• По случаю превысили объем истраченных денег на какую-то статью

Например, в поездке заграницу потратились на одежду.

По этому поводу не стоит переживать. Просто уменьшите эти статьи в следующие месяцы. «Размажьте» эти затраты по году. Право же, нелепо отказываться от покупки одежды в Париже, чтобы в следующем месяце купить ее в Москве в три раза дороже.

• Напряжение от ограниченности

Оно наступает тогда, когда начинаешь покупать продукты дешевле и отказывать себе в жизненных удовольствиях (еда, путешествия).

Вот это нам совершенно не нужно - держите баланс. Планированием делаем свою жизнь лучше, а не хуже.

Поскольку исполнить бюджет это не только не тратить лишнего, но и тратить запланированное, то оказалось, что запланировав театр, бассейн, занятия танцами, мы с мужем реально стали это все делать. Стали обедать в ресторанах, потому что запланировано, я стала вовремя покупать дорогие средства по уходу, потому что запланировано. Вот так и получается: начав контролировать свои расходы, мы стали жить лучше и веселее.

Пусть у вас будет хобби, пусть будет дорогое хобби. Но пусть оно будет одно. И на самом деле любимое, а не модное. У меня это роспись по стеклу, и иногда для меня подаренная другом пустая бутылка красивой формы большая радость, чем покупка модной одежды.

У меня очень хорошие краски и дорогие инструменты. И вне зависимости от моих доходов я получаю кусочек радости и удовольствия каждый вечер.

• Резкая смена приоритетов

Это может подорвать отношения с семьей. Потому что стремление сократить максимально траты и стать одержимым в заработке не только обездоливает самого человека, но также делает несчастными его близких. Если же эти близкие еще и зависимы материально и эмоционально, то передающееся в процессе воспитания отношение к деньгам может стать причиной несчастий и угасания для целого рода. Мы с вами уже знаем о семейной финансовой модели.

По исследованию группы Альянс, 38% женщин сказали, что именно деньги были причиной их семейных проблем.

Основными темами семейных споров на тему денег является то, что у семьи недостаточные накопления, слишком большие долги, что она (он) слишком много тратят.

Очень интересный момент исследования: в то время, как лишь 11% процентов опрошенных женщин ответили, что их мужья принимают решения по денежным вопросам, 55% мужчин сказали, что именно они это делают.

Если в вашей семье имеются такие разногласия, вам необходимо пересмотреть ваши отношения с супругом (супругой). И единственным способом избежать ссор и остаться счастливой парой является совместное принятие всех решений по деньгам семьи. Безусловно, вы можете разделить свои финансовые обязанности в семье, но к концу дня ваша ответственность за ваши деньги должна быть равнозначной. Неважно, кто зарабатывает деньги. Но когда дело касается расходов, инвестирования или сохранения денег, решения должны приниматься совместно, и такой же совместной должна быть ответственность за эти решения. Если этого в вашей семье не будет, проблемы в ваших отношения в семье останутся, и никакие деньги не смогут их разрешить.

• Конфликт интересов в семье

Когда Вы решили улучшить финансовое положение семьи и нашли разумное решение финансовых проблем, Вы должны это сделать семейной целью, потому что денежные вопросы касаются всех членов семьи и являются животрепещущими. Поэтому первое, что Вы должны сделать, это обсудить вопросы управления денежными средствами с членами своей семьи, зажечь их своим энтузиазмом, поделиться своим настроением, потому что очень важно, когда Вас поддерживают

Ваши близкие. Дело в том, что когда вы приняли решение отправиться в путешествие в страну финансового благополучия, это не значит, что все, кто с вами живет, тоже захотели к Вам присоединиться. Вы спросите меня, почему? Ну, потому что эта гениальная идея пришла пока еще только вам в голову. Только Вы могли решить, что с вами, вернее с вашими финансами, не все в порядке. Кто знает, может, ваш спутник жизни так не считает. Только Вы могли попасть в какую-нибудь финансовую передрягу, и чтобы не допустить ее повторения, стали думать, как можно с этим покончить раз и навсегда. В любом случае, если Вы живете не один (одна), и из Вашей «тумбочки» кормятся еще несколько близких вам людей, вам это надо обсуждать. Более того, надо побудить близких вам людей объединить усилия. Вам надо стать величайшим в мире продавцом, надо показать выгоды, которые каждый из Вас получит, когда Ваши действия начнут приносить желаемый результат. Но я хочу вас предупредить. Эти обсуждения могут быть очень болезненны для всех. Это может быть взрыв эмоций. Вас могут обвинить во всех смертных грехах, особенно, когда Вы попытаетесь сократить « довольствие» кого-то из членов семьи, лишив их ежедневного «киндер-сюрприза» или постоянных компьютерных апгрейдов. Вот одна из ситуаций, которая может возникнуть, когда человек пытается взять под контроль свои финансы.

Николай: «В начале своей семейной жизни я начал это делать (тогда я как раз прочитал книги Роберта Кийосаки). Я взялся за это очень рьяно. Это привело к тому, что каждое планирование, а особенно анализ выполнения плана, у нас с женой оканчивался просто скандалом или грандиозным скандалом. Через какое-то время планирование и контроль мы забросили. Точнее, я забросил. Потому что я этим занимался. Остался только учет расходов. Правда, это больше напоминает бесполезное занятие. Можно сказать, мое хобби (бухгалтерское хобби). А еще жена говорит или думает, что это такой способ тонкого "издевательства" над ней. Короче, когда я сейчас говорю "план", у нас начинается ругань, а когда говорю "экономия" - у жены начинается истерика".

При обсуждении вопроса «Где деньги, Зин?» всегда назревает конфликт интересов. Что желательно сделать в такой ситуации?

1. Пересмотреть список расходов и обязательно вписать туда карманные расходы жены (и никогда, ни при каких обстоятельствах не спрашивать об их использовании! - доверие здесь прежде всего!).

2. Установить день в неделю для обсуждения финансовых вопросов и назовите его День Денег, ДД.

3. Обсуждайте больше семейные финансовые цели. Чего бы вам хотелось в жизни иметь и как этого можно добиться?

4. Обсуждайте книги по финансовому успеху, которые вы прочитали и что нового вы узнали, и как это можно использовать для семейной жизни.

5. Совместно принимайте финансовые решения. Пусть этот процесс доставляет вам удовольствие, независимо от того, насколько затруднительно сегодня ваше финансовое положение. Убеждайте себя и партнера в том, что финансовый успех обязательно придет, если вы возьмете под контроль свою финансовую жизнь.

6. Договаривайтесь. Ищите скрытые мотивы.

Например, одна моя знакомая пара очень ожесточенно спорила по поводу отдыха. Муж был против трат на тур за границу, жена мечтала об этом отдыхе и очень хотела поехать. Они ругались до тех пор, пока не выяснили свои интересы до конца. Тогда оказалось, что он против трат выше 1 тыс. долларов, а поездка за рубеж в его понимании составляла примерно тысячи долларов. Жена же хотела побыть вместе с мужем без остальных членов семьи, бабушек, детей. Идеальным решением для них стала поездка в хороший подмосковный пансионат. За 900 долларов они получили замечательный отдых.

Любопытная статистика о бюджете в России.

Большинство россиян уверены, что деньги можно сэкономить, если вести их учет. Однако делает это меньше половины россиян, утверждает фонд "Общественное мнение". Причем от уровня дохода бережливость не зависит.

Планируя семейный бюджет, вы сэкономите энную сумму - с этим согласны 54% граждан, опрошенных ФОМ (не согласны - 28%). Казалось бы, вполне здравая и логичная мысль. Однако треть респондентов, проголосовавших за "плановую экономику", денег не считают. В целом не утруждает себя этой бухгалтерией половина россиян, а скрупулезно ведут статистику расходов лишь 43%.

Чем меньше человек зарабатывает, тем тщательнее он считает рубли и копейки, предполагали социологи. Но вопреки их ожиданиям, уровень жизни оказался ни при чем - богатые и бедные в России одинаково склонны к финансовой безответственности.

Крупные покупки, впрочем, планируют заранее 69% опрошенных. Зато в каждой седьмой российской семье (и снова это не связано с уровнем доходов) не принято заранее просчитывать серьезные траты. Они действуют по принципу: "пришел, увидел, понравилось - купил".

У подавляющего большинства людей в России существует устоявшийся стереотип богатого человека. Богатый, по их мнению, это тот, кто обедает в шикарных ресторанах, живет в шикарном доме, ездит на шикарной машине. И далее по нарастающей - летает на собственном самолете, живет в собственном замке...

Должна разочаровать вас. Большинство богатых людей очень скромны в своих тратах (иногда, конечно, это скромность по отношению к имеющимся возможностям, но все равно, это - скромность).

Просто надо понять, что писать ручкой Parker, носить часы Rolex, ездить на Toyota Landcruiser 100 на аэродром, чтобы полетать на собственном DB-3F (и делая все это одновременно), может позволить себе только очень богатый человек, то есть инвестор. Тот же, кто пытается все это делать на зарплату, - преступник перед собственными детьми.

3. НАКОПЛЕНИЯ Способы аккумуляции денег

Что делает обычный человек, когда думает об экономии? Он признает, что хорошо бы что-то сберечь, но откладывает решение до конца месяца, а в конце месяца с ним происходит то же, что и с сорокой в сказке Сергея Азимова:

«Сорока-белобока получила зарплату (премию за квартал, комиссионные за сделку) и началось: этому дала (оплата за квартиру), этому дала (закупилась на рынке), этому дала (сломалась машина), этому дала (сосед-гад на бутылку выпросил), этому дала (ой, какая кофточка, тряпочка, сумочка), этому дала (отдала долг за прошлый месяц). В общем, давала она так и думала: «А то, что останется, буду копить в кучу». Загадка в тему для студентов математических ВУЗов: сколько у.е. осталось у неё к концу месяца. Ваш ответ? Правильно. -минус 100 и жгучее желание в следующем месяце начать новую жизнь, полную финансовой независимости».

Поэтому повторюсь. Сначала заплатите себе. Каким образом это лучше делать?

Вы определяетесь, что для Вас больше подходит - система сберегательных счетов или система копилок, коробок и т.п. Т.е. если Вы доверяете деньги банку и не доверяете себе (особенно на первых порах) - несите в банк. Если не доверяете банку и надеетесь избавиться от плохой привычки залезать в заветные коробочки и копилочки - храните деньги дома.

Для хранения денег в банке ищите «срочные» счета с возможностью пополнения, причем размер пополнения - минимальный. Если не сможете отложить много, рискуете потратить все или часть до того, как накопится минимальная сумма пополнения. 100 рублей проще потратить, чем 1000, поэтому помня о магической силе 100 рублей нам не стыдно прийти и пополнить счет в банке на 100 рублей.

Банковскую карточку, на которую вам перечисляется зарплата, нельзя использовать для целей сбережения. Она используется только для осуществления платежей за покупки и услуги. Если Вы хотите сберегать часть своего дохода, откройте еще один счет и договоритесь с банком о перечислении средств автоматически со счета пластиковой карты сразу при поступлении средств. Что касается копилок, то мне очень нравится мнение Бодо Шеффера по поводу того, что копилки должны быть

прозрачными, чтобы Вас возбуждал результат, которого Вы достигли в процессе сбережения. Помните, в советские времена было повальное увлечение использовать бутылки из-под «Шампанского» в качестве копилки для десятикопеечных монет? И все знали, что в бутылку входило 300 рублей. Огромная сумма по тем временам. Вот это была цель! Вот это была мотивация! Попробуйте использовать тот старый опыт в своей сегодняшней жизни. Возьмите прозрачную емкость с крышкой. Причем, чем более эта емкость будет эстетично выглядеть, тем лучше для Вас! Не подходит емкость - купите копилку, не подходит копилка - купите фотоальбом. Главное, чтобы Вашим деньгам было хорошо и удобно там, куда Вы их положили. И Вам тоже было истинным наслаждением смотреть, как увеличиваются Ваши сбережения! Во - вторых, Вы должны знать, что счетов или копилок, или страниц для денег в фотоальбоме должно быть несколько в соответствии с принятой системой сбережения. Почему? Потому что вспомните, что с Вами было, когда Вы снимали деньги со сберегательного счета в последний раз? Мы уже говорили, что обычно Вы испытываете чувство вины по поводу того, что на счете ничего или слишком мало денег остается. И чтобы не испытывать этого чувства, мы будем иметь несколько счетов для разных целей.

Пусть будет накопительный счет и счет на неотложные нужды. Со второго счета можно снимать и не чувствовать себя виноватым.

Время и капитализация

Когда у Ротшильда спросили, знает ли он 7 чудес света, он ответил: «He уверен. Но я точно знаю, что такое восьмое чудо света - это капитализация».

Вы кладете 100 тыс. руб. на депозитный счет в банк сроком на 1 год по ставке 10% годовых и с ежемесячной капитализацией.

Если бы вы положили деньги на этот же депозит без капитализации, к концу года ваш капитал составил бы 110 тысяч руб. - доходность10% годовых.

Благодаря же капитализации к концу года вы получите по своему депозиту более высокую доходность - 10,5%, или 110,471 руб.

Безусловно, дополнительный доход всегда приятен, и лишними эти 471 руб. не станут, но при размещении средств на короткие сроки и при выборе банковского депозита обратите внимание и на другие депозиты. Без капитализации. Возможно,

банк предложил бы вам инвестировать деньги на 1 год по ставке 11% годовых, но без капитализации, и это было бы для вас более выгодным вложением.

ПОЭТОМУ ВСЕГДА ПРЕДВАРИТЕЛЬНО СДЕЛАЙТЕ РАСЧЕТЫ НА БУМАГЕ, ДО ТОГО КАК РЕАЛЬНО ВКЛАДЫВАТЬ СВОИ ДЕНЬГИ!!!

А теперь взгляните на другие расчеты - пример долгосрочного инвестирования. И вот здесь вы увидите, почему капитализацию называют восьмым чудом света.

Таблица 6 показывает, какой доход принесут $100, вложенные на различные сроки с различной доходностью.

лет 5% 10% 15% 20% 1 100 100 100 100 5 128 161 201 249 10 163 259 405 619 15 208 418 814 1541 25 339 1083 3292 9540

Табл. 6. Время и капитализация

Впечатляюще, правда?

Совершая неразумные покупки и халатно обращаясь со своими финансами, вы теряете не только эти деньги, но и капитализацию, а это куда более существенная сумма.

Я призываю вас вести бюджет, платить себе и становиться финансово благополучными людьми.

Подход к накоплению «Три колбы»

Один мой коллега поддался уговорам жены, которая очень увлеклась идеями создания личного капитала. По ее плану нужно было откладывать часть их заработка, оставляя себе только на самое необходимое.

Через три месяца доходы их стали падать. Мой коллега признался мне: «Знаешь, я работаю-работаю, а даже удочку новую себе купить не могу, и жизнь моя не меняется, и в какой-то момент я понял, что не хочу больше работать. Не

интересно. И клиенты мои как будто узнали об этом и обращаться перестали, а если раньше я мог взять заказ, например из Казахстана и ехать вести тренинги, потому что там платят хорошо, то теперь не соглашаюсь. Зачем мне деньги? На самое необходимое нам хватает».

Есть люди, для кого повышение уровня комфорта в зависимости от заработков является основной мотивацией, которая двигает вперед.

Если это стремление двигает вас вперед, то нелепо от него отказываться. Не всех прельщает идея 30 лет жить в режиме жесткой экономии, чтобы в день своего 65 лития стать миллионером, которому уже ничего не хочется, да и много не надо. Купить тогда себе ящик кефира и грелку в постель.

Для вас я могу предложить новый подход, который называется «Три колбы».

«Три колбы»

Представьте себе химическую лабораторию, на столе которой установлены три колбы. Они установлены таким образом, что по наполнению первой колбы жидкость, поступающая в нее, переливается по трубочке во вторую колбу, а когда наполняется вторая колба, начинает наполняться третья колба.

Метафора Колбы №1.

«Уровень защищенности»

В нее капает всегда. Маленькое озерцо денег собирается с 10% дохода. Там небольшая сумма, но ее должно хватить на поддержание минимального уровня жизнеобеспечения в течение года. Вы можете ее набрать сразу, если доходы позволяют. Или набирать, используя 10-15% дохода.

Метафора Колбы №2.

«Уровень комфорта»

Вы начинаете зарабатывать больше. Ваш уровень жизни должен повышаться, иначе может пропасть мотивация к тому, что вы делаете. Важно планомерно повышать свой уровень жизни.

Следите за своим здоровьем, заботьтесь о своем теле и о своих близких, стройте отношения и спокойно пополняйте свое второе озерцо.

Оно будет наполняться после того, как наполнится верхняя колба защиты. Деньги из плана Защищенность лежат у вас в банке или дома.

Вы что-то себе купили из области комфорта и оставили деньги на наполнение колбы «Комфорт». Тут уже может быть сумма в 20-30% от дохода. А ведь у вас уже отложены денежки на уровне «Защищенности», и чувствуете вы себя хорошо и уверенно. Это отразится на ваших доходах, я вам гарантирую.

Озерцо Комфорт сформировано, и теперь вы можете не просто жить, не работая в течение года, но и жить с комфортом, время от времени что-то покупая себе из модной одежды, мебели, ужиная в ресторанах, отдыхая на море. У вас уже два наполненных озера. Теперь вы не почувствуете напряжения от вашей финансовой игры. Ведь эти два озерца у вас уже работают на вас. Деньги уровня «Комфорт» можете уже запустить в работу.

И наконец, начинаем собирать наше самое крупное и большое озеро для больших инвестиций. Посмотрите: по нашей схеме это озеро может наполниться только тогда, когда вы наполните два предыдущих.

Этим способом накопления воспользовалась молодая семья Игорь и Алеся. Им по 25 лет и их доход составляет 60 300 рублей ежемесячно. Они составили план, по которому будут откладывать 20 % своего дохода ежемесячно. Получилась сумма по 12 060 рублей. Они решили, что это не много. Раньше на эти деньги они ходили в боулинг и рестораны. 12 тысяч потратить в Москве можно быстро и незаметно. Боулинг был заменен походом в бассейн, а количество походов в ресторан сведено до 2 в месяц, кофейни и пиццерии экономично их заменили. Эти деньги высвободились с помощью грамотно построенного бюджета. Их жизнь существенно не изменилась, скорее даже улучшилась, ведь появилось чувство финансовой защищенности.

Деньги было решено вкладывать в ПИФы, и для расчета доходности они взяли ставку в 12% годовых. Удобство еще и в том, что если «прижмет», паи всегда можно продать.

К концу первого года по плану должно накопиться 152 951 и этим наполнится финансовая емкость «Защищенности». Теперь, если кто-то из них заболеет или Алеся забеременеет и перестанет работать, у них есть 12 745 рублей, которые они могут тратить в месяц.

В январе следующего года они решили узаконить свои отношения, родители обещали подарить им денег (около 116 тысяч рублей), свадьбу они решили не устраивать, но устроить себе свадебное путешествие.

К концу второго года будет наполнена финансовая емкость «комфорт» - 395 892. Что можно делать с этими деньгами? Они есть, они работают, при необходимости их можно тратить. Можно, не работая, целый год тратить по 30 тысяч ежемесячно. С этого момента можно приступить к покупке в кредит, например машины. В таком случае ежемесячные суммы откладывания идут не на покупку пая, а на погашение кредита. Но ребята решили не трогать эти деньги и продолжать откладывать, потому - что через пять лет они получат сумму равную 1 320 275. А через 10 лет даже 3 827 759.

Они не стали учитывать в своем плане, но надеются на то, что, во-первых,

• доходы их будут расти;

• доходность отдельных ПИФов достигает 40-50%.

Т.е этот план минимум.

И самое главное, они продолжают жить полной жизнью, и при увеличении доходов они также вправе увеличить свои расходы. Жизнь есть жизнь.

См.

4. Инструменты увеличения денег

Есть разные инструменты для роста денег:

• банковские вклады;

• паевые инвестиционные фонды (ПИФ);

• накопительное страхование;

• брокерские услуги (интернет-трейдинг);

• покупка недвижимости.

В каждом индивидуальном случае можно использовать какой-то из них. Выбор инструмента может зависеть от величины суммы, которую вы хотите инвестировать, времени на срок инвестиции, вашему отношению к риску потерять деньги, цели на которые вам нужны деньги и многое-многое другое.

Поначалу можно попробовать самому, но потом все же начать пользоваться услугами финансового консультанта.

Банковские вклады

Первый вид услуг, который в средневековой Европе начали оказывать всем желающим, - это обмен валюты, сидевшие на специально отведенных местах на рыночной площади менялы. Сидели они на специальных скамьях, откуда и получили свое название - банкиры. Скамья по-итальянски - banco. Если банкир вдруг разорялся, то ero скамью публично ломали - по-итальянски Ьапсо rota. Вот вам и происхождение термина «банкрот».

Банки являются основой финансовой системы и более ориентированы на надежность, чем на доходность. Поэтому практически всегда получение процентов по банковскому вкладу - это наименее доходный вид вложения средств, порой даже не покрывающий убытков от инфляции.

1. Открытие вклада «до востребования». В настоящее время, как правило, со счетом этого вклада неразрывно связана пластиковая карточка. Это очень удобный инструмент для доступа к счету практически из любой точки земного шара.

Вклад до востребования - очень полезный инструмент для сбережения средств, находящихся в режиме накопления. А чтобы обеспечить сохранность средств на счете (то есть защитить их от собственных посягательств), нужно избавиться от связанной с таким счетом карточки. Проценты по такому вкладу очень маленькие.

2. Открытие «срочного» вклада. Вклад открывается на более-менее значительный срок, например на 6 месяцев, год, два. По такому вкладу банки платят проценты, но такие, которые, как правило, не покрывают даже инфляцию. Или покрывают на 70%

Срочный вклад - еще один элемент в системе сбережения денег. На нем можно аккумулировать уже ставшие увесистыми суммы денег, чтобы заработать пусть небольшие, но дополнительные доходы в виде процентов. Однако если вы решите прервать договор вклада до наступления оговоренного в нем срока, банк в виде штрафа выплатит вам проценты по ставке вклада «до востребования». А может, и не выплатит вовсе. Поэтому перед открытием такого вклада необходимо хорошо взвесить, не понадобятся ли вам эти деньги в другом месте в течение срока действия договора, и внимательно прочитать его, чтобы при досрочном расторжении не было сюрпризов.

Совершение платежей

Выдавая вам связанную с вкладом до востребования карточку, банк дает вам в руки мощнейший инструмент для совершения платежей. Платить с помощью карточки просто, удобно, быстро. Деньги с собой носить не надо, карточкой можно воспользоваться в любой точке земного шара.

В этом удобстве таятся очень опасные для сбережения денег каждого клиента банка особенности.

Во-первых, поскольку деньги на этом счете очень подвижны, банки предпочитают за остатки средств на нем вообще не платить клиентам процентов.

Во-вторых, если вы активно пользуетесь пластиковой карточкой, то в скором времени уже не счет в банке, а именно карточка начинает олицетворять для вас и банк, и услуги, которые он оказывает. И банк с удовольствием предлагает вам дополнительную услугу по карточке: если у вас сегодня нет на счете денег, то «по карточке» их вам с удовольствием ссудят на небольшой срок.

В этом «удобстве» очень часто кроется основная банковская уловка - выдать пассив за актив. Только что у вас на счете были собственные средства, которые по всем канонам можно было считать активами, но вот совершена покупка, денег на счете не хватило, банк с удовольствием вам их ссудил, и вы, сами того не замечая, уже должны ему. И это бы полбеды. Чтобы вас не тревожить, банк первые 20 дней даже проценты насчитывать не будет. В первый раз вы погасите задолженность в течение недели, второй раз - в течение двух. А затем плавно перейдете в категорию людей, регулярно платящих проценты (и, поверьте, немаленькие!) Дальше - больше. Столько хороших вещей вокруг, столько всего надо купить! Банк с удовольствием выдает ссуды (причем заметьте, выдает всем подряд, автоматически), вы с удовольствием покупаете, а расплата настает позже.

Вложения в банк как элемент личной инвестиционной стратегии возможны лишь на этапе накопления средств либо их хранения. С этой функцией банки справляются великолепно. Использовать же банковские вклады как объект инвестирования, по крайней мере, неразумно. Слишком мал доход, получаемый в результате, слишком жесткие условия предлагаются банками (при досрочном расторжении - уменьшение и без того невысокого дохода).

Накопительное страхование

Все виды страхования можно, хотя и условно, разбить на две большие группы -рисковые и накопительные.

К рисковым видам страхования относятся, например, страхование имущества, страхование грузов, страхование от несчастного случая и т. д. - все виды страховых событий, которые можно условно назвать «риск потерять что-нибудь», (например риск уничтожения здания от пожара, наводнения, противоправных действий третьих лиц или риск потерять трудоспособность от несчастного случая). При таких видах страхования наступление страхового события - это реализация риска, то есть пожар, наводнение, кража. При наступлении страхового события страховая компания производит выплату. Поскольку риски, как правило, малы, страховые тарифы также невелики - обычно от 0,5 до 2 % в год от страховой суммы. В некоторых случаях, если вы страхуете от угона безумно дорогой автомобиль, марка которого популярна среди угонщиков, тариф может доходить до 5, иногда 7 % в год.

К другим видам страхования относятся так называемые накопительные виды.

Накопительное страхование - страхование жизни, содержащее элементы сбережения и накопления денежных средств.

Это вид долгосрочного (на несколько лет) страхования жизни, при котором страховая сумма выплачивается застраховавшему ее человеку (страхователю) по прошествии нескольких лет или при достижении им определенного возраста.

Страхователь платит ежемесячные взносы, а, к примеру, через пять или десять лет они возвращаются к нему в виде солидной суммы. Если застраховавший свою жизнь человек умирает или погибает при катастрофе, то полная сумма страховки выплачивается его наследникам. В силу того, что такой вид страхования способствует сбережению и накоплению денег, он может считаться не только формой страхования жизни, но и определенной формой инвестиций (вложения денег в прибыльное дело).

Во избежание потерь при инфляции страховые полисы часто номинируют в валюте, а страховая компания дополнительно к сумме накоплений обеспечивает потребителю определенный доход — доходность полиса.

Страхование выплаты к сроку

Страхование выплаты к сроку — это удобный способ накопления суммы, необходимой для реализации долгосрочных планов или создания стартового капитала для детей. Заключая договор страхования, человек указывает дату и сумму, которую он хотел бы получить к этой дате. Даже если застрахованный уйдет из жизни раньше окончания действия полиса, назначенные им выгодоприобретатели получат обусловленную договором страхования сумму к намеченному сроку.

Как оплачивается страхование

При страховании по данному варианту взносы уплачиваются в рассрочку в течение всего срока страхования (от 3 до 20 лет). В случае смерти застрахованного уплата страховых взносов прекращается. Минимальный взнос — $10 в месяц.

Дополнительный доход

Полис страхования выплаты к сроку — больше, чем просто способ накопления необходимой суммы, это выгодное вложение денег. На страховой резерв, формируемый из страховых взносов, ежегодно начисляются проценты, которые присоединяются к страховой сумме

Например, мужчина 35 лет принял решение в течение 12 лет накопить своему 5летнему сыну на образование $8000. Ежемесячный страховой взнос будет составлять $55,20. Через 12 лет мужчина или его сын получат страховую сумму $8000 плюс дополнительный доход, который может увеличить страховую сумму до $11 180

Страхование на дожитие

Суть этого варианта страхования в том, что если застрахованный человек доживает до даты окончания действия полиса, ему выплачивается страховая сумма. Страховую сумму Вы определяете сами при заключении договора страхования, от нее зависят размеры взносов, которые Вы будете платить. Этот вариант страхования применяется только в комбинации со страхованием на случай потери кормильца на срок или страхованием с возвратом взносов в случае смерти. Подобное комбинирование выгодно тем, что выплата будет произведена в любом случае. Если застрахованный человек ушел из жизни в период действия договора страхования, положенную в этом случае сумму получит назначенный им выгодоприобретатель.

Дополнительный доход

Полис страхования на дожитие — это выгодное вложение денег. На страховой резерв, формируемый из страховых взносов, ежегодно начисляются проценты, которые присоединяются к страховой сумме.

Женщина 32 лет решила копить деньги в течение 10 лет. При этом, желая освободить родственников от материальных проблем в случае своей смерти, она застраховала свою жизнь на дожитие с возвратом взносов в случае смерти. Ежегодный взнос при этом составил $1000. В случае дожития до окончания действия договора Страховой Дом ВСК выплатит страховую сумму, которая при доходности в 8% достигнет $13307,33. Если же в период действия договора наступит смерть, то ВСК немедленно возвратит все уплаченные взносы выгодоприобретателю.

Использование страховых продуктов в качестве инструмента личной инвестиционной стратегии

Использование рисковых видов страхования как элементов личной стратегии позволяет серьезно уменьшить возникающие в течение жизни непредвиденные траты. Обязательно должны быть застрахованы:

• жилье и домашнее имущество - на случай пожара, наводнения, землетрясения (далее можно перечислить все природные катаклизмы, характерные для местности вашего постоянного проживания) и противоправных действий третьих лиц;

• то же касается загородного дома, дачи, другого недвижимого имущества;

• автомобиль - на случай угона, разукомплектования, ущерба, полученного в

ДТП;

• все необходимые страховки.

Паевые инвестиционные фонды

Паевой инвестиционный фонд - это сложенные вместе средства пайщиков, на которые управляющая компания приобретает ценные бумаги, разрешенные паевым фондам законодательством РФ. То есть инвесторы, которые не хотят активно заниматься размещением и управлением своих денег, не имея знаний или времени,

передают их в управление компании, которая и обязуется это делать согласно своей инвестиционной декларации.

История

Первые паевые фонды в нашей стране появились в 1996 году, вплоть до конца 2002 года появление нового паевого фонда было редкостью. Ну а в 2003 году количество новых фондов превысило количество всех существующих до этого года фондов. О росте популярности паевых инвестиционных фондов в 2003 году говорит хотя бы то, что совокупность активов всех фондов выросла с 12,7 до 76,2 миллиардов рублей! А это как-никак шестикратный рост.

Фонды делятся на открытые, закрытые и интервальные. Отличаются они тем, что первые принимают деньги в любой рабочий день, вторые - на этапе формирования, а третьи - только в определенные временные интервалы, которые длятся в среднем по две недели четыре раза в год. И те и другие бывают фондами акций, облигаций,

смешанных инвестиций, индексными, венчурными, недвижимости и др.

Фонды акций

Основа фонда - это различные акции российских предприятий. Очень рискованны для краткосрочных инвестиций, но очень выгодны для долгосрочного капиталовложения. Являются самыми прибыльными.

Фонды облигаций

Основа фонда - облигации различных видов. Очень надежны для краткосрочных и долгосрочных инвестиций. Являются немного прибыльней, чем процент с банковского вклада.

Смешанные фонды

Основу фонда составляют как акции, так и облигации, и поэтому смешанные фонды являются золотой серединой между фондами акций и облигаций во всех отношениях.

Индексные фонды - разновидность фондов акций. Очень популярны во всем мире. Только начинают свою работу на территории России. Основу фонда составляют наиболее стабильные и прибыльные акции ММВБ и РТС. Очень рискованны для краткосрочных инвестиций, но также стабильны на больших промежутках времени.

Некоторые считают, что стратегия инвестирования через паевые инвестиционные фонды очень рискованна, так как мы основываем ее на покупке паев фондов акций и смешанных инвестиций, в частности на первом этапе. И это будет правдой!

Индустрия, существующая более 80 лет, доказала, по крайней мере, свою востребованность.

Исторически идея коллективных инвестиций для получения дальнейшего дохода присуща человеку с давних времен. Мы всегда стремились объединить свои сбережения для получения прибыли.

Много тысячелетий назад человек понял, что, отдав часть своих денег купцу, отправляющемуся в дальний путь за товаром, можно затем получить хороший доход.

Работают ПИФы по следующему принципу. Они выпускают свои собственные акции (паи) и продают их желающим приумножить свободные деньги. На вырученные от продажи паев средства фонды покупают большой набор различных ценных бумаг и начинают спекулировать ими на рынке. Текущая цена акции самого ПИФа складывается из текущих стоимостей ценных бумаг в портфеле фонда. Если фонд приобрел различные по размеру пакеты, например ста разных акций, считайте, что он разложил ваши деньги в сотню маленьких корзинок.

Существуют фонды, показывающие стабильный рост в течение десятилетий (!), в некоторые годы их доходность доходит до 70 % годовых.

Если же у вас возникла потребность срочно получить у ПИФа назад свои деньги, вы просто продаете кому-нибудь (чаще всего самому же фонду) принадлежащие вам паи.

Если фонд стабильно доходный, то проблем с этим у вас не возникнет. Разница между тем, что вы вложили в акции фонда в начале и получили от их продажи в конце, и составит ваш доход.

Несколько процентов от этой суммы фонд возьмет себе в виде комиссии. Поскольку ваше вложение в ПИФ является делом добровольным, государство не принимает на себя никаких гарантий по сохранности ваших средств в нем, и платой за возможные высокие доходы будет риск. Риск не только не приумножить свои деньги, но, возможно, и потерять часть из них.

Какой же стратегии лучше всего придерживаться при инвестировании своих средств в ПИФ?

Очень привлекательным моментом при инвестировании средств во взаимные фонды является тот факт, что размер минимального взноса большинства фондов действительно минимальный. Многие фонды определили его на уровне 100 долларов, или около 3000 рублей.

Это, конечно, очень привлекательная особенность для начинающих инвесторов. Однако не надо забывать, что вложения в фонд - это обычные, никем не застрахованные, рискованные вложения. Поэтому не стоит, наверное, все откладываемые в виде сбережений средства тут же помещать в ПИФ. А вот на 2530% средств, имеющихся у вас в виде сбережений, даже на начальном этапе накопления можно смело заключать договор о покупке паев фонда.

Вообще, на наш взгляд, наилучшей стратегией инвестирования средств в ПИФ может быть следующая: в течение длительного времени на регулярной основе вносить равные платежи. Эта стратегия так и называется - Равными Долями, Регулярно, Долго.

В чем преимущества этой стратегии? Их несколько. Перечислим некоторые, самые серьезные.

1. Внося равные суммы на регулярной основе в серьезный финансовый институт, вы начинаете, несмотря на возможную смехотворность первоначальных сумм, жизнь настоящего инвестора. Вы контролируете процесс внесения денег на счет фонда, регулярно получаете выписки, интересуетесь доходностью, сравниваете показатели работы своего фонда с другими, заводите знакомства, быть может, находите партнеров. Потихоньку начинает складываться тот процесс уважения и любви к собственным деньгам, о котором мы говорили выше.

2. Если стоимость пая фонда постоянно растет, это очень хорошо. Внесенные в прошлые месяцы взносы уже приносят свои зримые плоды, и вы, можно сказать, становитесь участником «бычьего» рынка).

3. Если же стоимость пая падает, это одновременно и рискованно, и может оказаться очень выгодным. Потому что ваша доля в ПИФе в таком случае увеличивается.

ПОК?ПКА ПАЕВ КАК ЭЛЕМЕНТ ЛИЧНОЙ ИНВЕСТИЦИОННОЙ СТРАТЕГИИ

Покупка пая инвестиционного фонда - прекрасный элемент собственной инвестиционной стратегии. Большинство российских ПИФов сегодня показывают доходность на уровне 20 % и более в год. Можно предположить, что такая динамика развития будет доминирующей на этом рынке в ближайшие годы. Предпосылки для этого следующие: с одной стороны, экономика нашей страны в последние годы развивается стабильно, и, видимо, темпы ее роста останутся такими же в ближайшие пять-семь лет; с другой стороны, рынок частных инвестиций только начинает становиться цивилизованным, и предложение на нем будет еще достаточно долго отставать от спроса на эти услуги. Как следствие, инвестиции в ценные бумаги российских предприятий могут быть чрезвычайно доходным элементом личной инвестиционной стратегии.

Специалисты советуют: не надо бояться вкладывать деньги в фонд, если в тот день, когда вы пришли делать очередной взнос, вы обнаруживаете, что стоимость активов фонда упала. Краткосрочные падения возможны, поскольку, как ни крути, мы живем в стихии рынка.

Частное инвестирование

ИНВЕСТИРОВАНИЕ В ДОЛЕВОЕ УЧАСТИЕ В МАЛОМ БИЗНЕСЕ

Инвестирование в долевое участие в малом бизнесе - прекрасная возможность для умножения своих сбережений. Почему всех так интересует именно малый бизнес?

Почему во многих странах для малого бизнеса существуют льготы, почему именно его опекают правительства и некоммерческие организации, почему именно он рассматривается как объект инвестирования совсем не «малыми» финансовыми институтами?

Ответ прост: большой бизнес вырастает из малого. Причем рост этот происходит именно не по дням, а по часам. Вложить сегодня средства в какого-нибудь монстра -это просто возможность их сохранить (если монстр - не очередной Enron). А вот вложить деньги в то, что через пять лет станет новым Microsoft, - это значит приумножить их многократно.

Кредитные потребительские кооперативы

По законодательству РФ потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Согласно ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" от 7 августа 2001 г. К. п. к. г. могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан. Число членов такого кооператива не может быть менее, чем 15, и более, чем 2000 человек. В таких кооперативах в обязательном порядке создается, который является источником займов, предоставляемых членам данного кооператива.

ФОНД ФИНАНСОВОЙ ВЗАИМОПОМОЩИ

По законодательству РФ, денежные средства, используемые для предоставления своим членам, формируется за счет собственных средств указанного кооператива и личных сбережений его членов.

• Это доступный заем на приобретение товаров длительного пользования, автомобилей, на непредвиденные расходы, на "дотянуть до получки или пенсии", на начало небольшого дела, на лечение, учебу и другие потребительские цели.

• Он выдает займы на взаимоприемлемых условиях, которыми можно пользоваться до 3-х лет. Он работает в интересах своих членов и в удобном для них режиме, так как он создан людьми для них самих же.

• Это демократия в управлении. Он зависим только от своих пайщиков, его основа - их сбережения.

• Это минимальный риск невозврата займа, ибо его члены знакомы друг с другом и связаны общей ответственностью.

• Это коллективное определение условий сбережения денежных средств пайщиков и дополнительные накопления от доходов кооператива.

• Это удобное сбережение своих средств от инфляции. Он работает в основном с физическими лицами своими пайщиками и только им предоставляет займы.

• Это гарантия и стабильность. Он взаимодействует с Администрацией города и области и другими подобными организациями.

Итак, вклад в кредитный кооператив - это прекрасная возможность для надежного, выгодного и контролируемого помещения сбережений.

Выгодного - потому что на сегодняшний день кооперативы предлагают почти вдвое более высокие процентные ставки по вкладам, чем банки.

Надежного - потому что кооперативы в основном делают вложения в сферу потребительского кредитования, то есть в область с большим уровнем диверсификации рисков.

Контролируемого - потому что, принося деньги во вклад в кооператив, вы обязаны стать его членом, и получаете по закону доступ к управлению им. Как член кооператива, вы можете присутствовать на ежегодном или экстренном собрании, которое является высшим органом в управлении кооперативом, обсуждать там любые вопросы и голосовать с правом решающего голоса по всем этим вопросам.

Вложения в собственный бизнес

Вложения в собственный бизнес на определенном этапе жизни - необходимый элемент личной инвестиционной стратегии. Мы уже говорили о том, что создание собственного бизнеса дает возможность гораздо больше зарабатывать и гораздо экономнее расходовать средства.

Для создания же собственного бизнеса нужны инвестиции: ясно, что на пустом месте само по себе ничего не возникнет. Управление собственным бизнесом - это большая наука, она далеко выходит за рамки обсуждаемых здесь вопросов. Однако с точки зрения создания личной инвестиционной стратегии владельцам собственного бизнеса можно дать несколько советов.

Совет 1. Называйте собственным бизнесом такой, в котором вы контролируете 15 % и более. Тогда ваше решение имеет какой-то вес в предприятии, к вашему слову прислушиваются. Цифра эта достаточно условна, но обычно во всем мире так и считают: если кроме вас шесть учредителей с равными долями, то это ВАШ бизнес, а если семь - то это чужой. И соответственно вести себя с ним нужно, как с чужим (то есть исполнять требования, которые мы выработали для инвестиций в чужой бизнес).

Совет 2. Подходите к вопросу о необходимости создания собственного бизнеса, если вы уверены, что будете получать более 2 % в месяц чистой прибыли на вложенный в создание этого бизнеса капитал. Если меньше - не имеет смысла городить огород. Можно совершенно ничего не делать, иметь такие же деньги в виде процентов по вкладам и просто наслаждаться жизнью и обилием свободного времени. Бизнес должен приносить владельцу доход, и доход немаленький, иначе получится как в одном из монологов М. Жванецкого: «Причем здесь борщ, когда такие дела на кухне?!»

Совет 3. Ежемесячно (в крайнем случае, ежеквартально) получать часть дохода бизнеса (не менее 2 % на вложенный капитал) и изымать из бизнеса. Зачем это надо делать? Очень часто начинающие бизнесмены, объясняя другим, что «это и так все мое», не получают зарплаты, не выплачивают себе дохода и все заработанные деньги возвращают обратно «в дело».

Заплати сначала себе. Это правило мы уже обсуждали. Почему же оно возникает опять? Потому что большинство начинающих бизнесменов, мотивируя тем, что деньги нужны для развития бизнеса, в течение длительного времени не получают отдачу на вложенные деньги и оказывают своему бизнесу при этом медвежью услугу. Ситуация, когда владелец постоянно инвестирует в свое предприятие, становится привычной, из-за этого искажаются данные о реальной себестоимости, следствием чего может стать потеря предприятием конкурентных преимуществ, проблемы с бизнесом, может быть даже банкротство.

Заплати сначала себе в применении к собственному бизнесу: заплати себе зарплату, возьми в предприятии часть дохода, а если оставшихся денег не хватает на покрытие издержек - либо закрывай эту лавку, либо крутись, думай, борись за место под солнцем! Только так бизнес проживет долгие годы!

Если же бизнес требует дополнительных вложений, то делать их нужно, соответствующим образом оформляя новые инвестиции - или как увеличение вашей доли в уставном капитале компании, или как заем со всеми присущими ему атрибутами (срочность, возвратность, платность, целевое использование).

Вложения в чужой бизнес

Вложения в чужой бизнес - это вложения, которые вы абсолютно не контролируете. Единственный побудительный мотив для того, чтобы делать такие вложения, -

большой доход. А поскольку вы не контролируете движение средств в чужом бизнесе и поскольку этот бизнес, скорее всего, менее надежен, чем ПИФ или кредитный кооператив, вложения в него, чтобы вы согласились на них, должны быть фантастически выгодны. Выгодны настолько, чтобы перекрыть возможный риск от потери этих средств.

Яркий пример такого рода вложений мы уже рассмотрели - это частный кредит бизнесу родственника или знакомого. Именно потому, что это очень рискованное вложение (неконтролируемое, управляемое, вообще говоря, неизвестным человеком), доходность его должна быть выше 36 %. Если заемщик не может предложить таких процентов, не стоит заниматься подобного рода вложениями. Поверьте, свои 24-30% можно получать с гораздо меньшим риском.

В иных случаях лучше предпочесть менее доходные, но более надежные вложения. И меньше разочарование в случае неудачи, и вероятность самой неудачи меньше.

Советы для желающих инвестировать в чужой бизнес

Возможность вложений в чужой бизнес рассматривается в последнюю очередь и только в том случае, если это вложение сулит доходы, в разы превышающие доходы от других инвестиций. Но делать их нужно, конечно, с оговорками.

Независимо от степени близости (родственной или дружественной), следует предварительно поговорить с заемщиком и объяснить, что в случае задержек или проблем с возвратом долга вас ничто не остановит перед необходимостью прибегнуть к самым крутым мерам для возврата задолженности.

При планировании сделки неукоснительно соблюдать правило «Чем выше риск, тем выше должен быть доход».

Если в обеспечение займа предлагается некая недвижимость, доход может быть один, например 2 % в месяц, а если заем выдается без обеспечения, то и доход должен быть другой, например 5 % в месяц.

Все сделки непременно оформляются, и лучше - нотариально. Даже такие, для которых закон не требует обязательного нотариального оформления. Оплату оформления должна производить занимающая сторона.

В пунктах договора необходимо специально оговорить процедуру уплаты пеней и штрафов за задержку процентных платежей или возврат всей суммы займа.

При этом прямо в тексте договора четко определить понятия «штраф» и «пеня».

Штраф - это единовременно взимаемая с заемщика сумма за каждый факт нарушения условий договора.

Например, 200 рублей за каждое нарушение сроков выплаты по договору.

Пеня - это дополнительные проценты, взимаемые кроме тех, которые указаны в договоре.

Например, 0,1 % в день на неуплаченную сумму помимо основных процентов.

В начале работы, если сделка с человеком оформляется в первый или второй раз, у займа обязательно должно быть обеспечение.

Недвижимость

Чем же так хороша недвижимость как объект для инвестирования?

Во-первых, тем, что она недвижимость. Ее не унесешь, не спрячешь, не продашь втихомолку. Из всех противоправных действий с ней можно сделать только одно - ее можно уничтожить. А коль скоро это так, то это, пожалуй, самый надежный объект для инвестирования, порою даже более надежный, чем золотовалютные ценности.

Во-вторых, количество инвесторов растет гораздо быстрее, чем количество объектов недвижимости, следовательно, цена на недвижимость только растет, и растет порой все опережающими темпами.

В-третьих, коль скоро каждый объект недвижимости уникален, а сделки с ней подлежат специальным проверкам и регистрации, недвижимость можно безбоязненно закладывать, продавать, наследовать и т. д., то есть безбоязненно совершать с ней любые правовые действия.

Если у вас есть, например, 10 000$, то иногда может понадобиться объяснить, откуда они взялись. С недвижимостью этого делать не надо: каждый объект недвижимости неотделим от своей истории, и если уж вы владеете квартирой, то вы либо ее купили, либо наследовали, либо приватизировали, либо получили в подарок. Главное, что вы не могли ее украсть.

В России сегодня есть еще и «в-четвертых». Инвестировать в недвижимость фантастически выгодно. Она и приносит приличный доход, и безумно быстро дорожает. Средненький объект нежилой недвижимости, например офисное помещение площадью в 250 кв. м, способно принести своему владельцу до 15-20 % годовых дохода от сдачи этого помещения внаем, да еще дорожает оно в течение последних лет на 40-60 % ежегодно. Вот вам и минимум 60% годовых при АБСОЛЮТНЫХ гарантиях!

Проблема с инвестициями в недвижимость только одна: для того чтобы это делать, надо уже обладать серьезными средствами. А если учесть, что по правилам инвестирования непременно необходима диверсификация, то денег надо иметь примерно в три раза больше, чем необходимо для самих инвестиций в недвижимость.

Однако все преграды преодолимы. Для того чтобы проиллюстрировать это утверждение по отношению к инвестициям в недвижимость, приведем два примера.

1. Мужчина средних лет покупает однокомнатную квартиру с помощью банковского кредита, выданного на 10 лет. В качестве первого взноса он вносит 10 000$, остальные 20 000$ дает банк. Ежемесячный взнос банку на погашение кредита и процентов составляет 291$. Мужчина сдает эту квартиру за 300$ в месяц (помните, что всегда есть молодые авантюристы, приехавшие покорять то место, где вы живете!). Таким образом, за 10 лет выплат кредита он получит 1080$ дополнительного дохода, да еще и квартира подорожает за это время минимум в два раза. Вот и получится, что к совершеннолетию дочери он подарит ей практически бесплатно доставшуюся ему квартиру.

2. Пять лет назад три молодых семьи сбросились по 4000$ и купили двухкомнатную квартиру. Договорились сразу - покупают для перепродажи подороже года через два-три. В течение этого времени в квартире никто из семей не живет, квартиру сдают. Какова бы ни была конъюнктура, через три года квартиру продают, деньги делят поровну на три части. Спустя два с половиной года квартиру продали за 43000$. Вложил 4000$, через два с половиной года получают 14 333$! Вот это результат! Почти 80 % годовых при, еще раз повторяю, АБСОЛЮТНОЙ нерискованности сделки.

Риск был один - если компаньоны переругаются, поскольку квартира оформлялась не в долевую собственность, а на одного из инициаторов сделки. Но простые и понятные договоренности между участниками свели и этот риск к минимуму!

В собственной инвестиционной программе сделки с недвижимостью - это уже, так сказать, высший пилотаж. Это то, чем очень интересно и очень прибыльно заниматься. Однако это финансовоемкие проекты и, кроме того, сделки с недвижимостью требуют серьезных правовых и экономических знаний, соответствующих связей и знакомств,

Ваш инвестиционный портфель

Вы должны понимать, что стратегия инвестирования должна быть проработана для вас индивидуально. У каждого из нас различный возраст, уровень доходов, мы живем в разных городах и имеем доступ к различным инструментам. У нас разные потребности, разный опыт и уровень образования. Мы готовы нести различные риски. Именно поэтому я рекомендую прорабатывать свою стратегию более досконально.

Многие считают самым важным выбрать доходные инструменты. Уверяю вас - это всего лишь 5% успеха в создании большого капитала. Наиболее важным моментом я считаю создание индивидуального портфеля.

Инвестиционный портфель - это набор финансовых инструментов. Портфель формируется исходя из тех задач, которые ставит перед собой инвестор. Для меня, так же как и для многих, одной из таких задач является финансовая свобода.

Конечно, для каждого человека понятие финансовой свободы индивидуально. Но, на мой взгляд, финансовая свобода - это возможность заниматься тем, что тебе доставляет самое большое удовольствие в жизни, не встречая при этом материальных преград

Богатых людей многое объединяет, но и различаются они очень многим. Я хочу рассказать вам о жизни двух людей.

Первый. Его мобильный телефон включен и днем и ночью, с утра до самого позднего вечера, он разрывается от звонков тех людей, которым срочно необходимо с ним поговорить. Семья видит его несколько часов в неделю, жена не помнит, когда последний раз проводила с ним вечер вдвоем. Здоровье начинает шалить оттого, что некогда заниматься спортом, питаться приходится нерегулярно, и главное -

нервы сдают с каждым днем все больше и больше. Спиртное - лучший способ решения различных вопросов, и алкоголь стал ежедневной нормой. Отлучиться из города больше чем на 3 дня не представляется возможным, о долгосрочном отдыхе и говорить не приходится. Отдыхать он не умеет вообще, так как постоянно думает о делах, которые ему предстоит решать, и даже ночью, несмотря на усталость, он не может подолгу заснуть. Страх потерять нажитое преследует его каждую минуту.

Второй. Ставит семью превыше всего. Свободное время позволяет ему вести здоровый образ жизни. Фитнес, правильное питание и железные нервы позволяют чувствовать себя здоровым человеком. Большую часть времени он путешествует и занимается своим любимым делом. Работая, он выкладывается на100%, отдыхая, не вспоминает о работе вообще. Он не зависит ни от чиновников, ни от контрактов, ни от решений каких-то людей. Он видит, как растут его дети, и старается дать им все лучшее, чего достиг в этой жизни сам.

Какой жизнью вы хотите жить? Выбирать вам!

Два человека идут к одной цели - богатству, но один из них, пожалуй, забыл, для чего оно ему необходимо и ради кого он отправился в этот нелегкий путь.

Первый создавал свой бизнес, но создал работу, которая приковала его к себе. Второй инвестировал деньги и это позволяет ему быть более свободным.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Мы живем один раз, по крайней мере, в этом мире, и забывать об этом, помешавшись на экономии, - значит лишить себя возможности быть счастливым. Жизнь - это то, что мы не сможем купить себе ни за какие деньги.

По своему опыту могу сказать, что в первые месяцы мне удавалось инвестировать только 10% от своего дохода, но, как только заработки пошли в гору, я стала инвестировать от 20 до 30% дохода. Иногда я могла инвестировать даже 40%, а то и 50% от заработка, но вместо этого я предпочла улучшать качество жизни своей семьи. Самое важное при этом - откладывать каждый месяц. Это должно войти в привычку, которая придет на смену старой - тратить все заработанные деньги. Дав себе слабину, не удержавшись от искушения потратить деньги в текущем месяце, вы заметите, что в следующем месяце произойдет то же самое. Так уж устроен человек - он является рабом своих привычек. Ясная цель прививает дисциплину, а затем и постоянство.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Покудов А. Личные финансы-2. Секреты управления и индивидуальный финансовый план. М:, Эксмо, 2007.

2. Савенок В. Как составить личный финансовый план. Спб:, Питер, 2007.

3. Харв Экер Х. Думай как миллионер. М:, Эксмо, 2007.

4. Шевцова М., Горба М. 10 способов стать богаче. Личный бюджет. Спб., Питер, 2007.

5. Шефер Б. Путь к финансовой независимости. СПб, Мудрость, 2002.

6. Эрдман Г.В. Инвестируй и богатей. М:, NT-Press, 2007.

Приложение 1. Краткий обзор существующих на рынке компьютерных программ для составления личного бюджета

1. Личная бухгалтерия

Здесь и далее по списку информация взята из ресурса «Каталог бесплатного софта (программ)» .

Учет личных финансов: доход, расход. Ввод записей через карточки, расчет расходов и доходов за период, под счетнакоплений. Отчеты. Системы: Windows 95/98/ME/NT/XP/2000/2003 Server

Автор: AraXGroup

Русский интерфейс: есть

Размер: 1,2 Mb

2. Учет личных финансов Light

Учет личных финансов - программа для ведения личных финансов с русским, красивым и интуитивным интерфейсом. Вот неполный список предоставляемых ею возможностей: учет доходов, расходов, долгов, а также накоплений. Вы можете определить собственные «копилки», чтобы удобнее было отслеживать, сколько денег у вас на что отложено. Существенная особенность Учета личных финансов -поддержка ВСЕХ существующих валют. Системы: Windows ХР, Windows NT, Windows 98, Windows ME, Windows 2000, Windows 2003 Server, Windows 2000 Server

Автор: Василий Пальянов

Русский интерфейс: есть

Размер: 1,3 Mb

3. Личная бухгалтерия

Учет личных финансов: доход, расход. Системы: Windows ХР, Windows 2000, Windows NT, Windows ME, Windows 98, Windows 2003 Server, Windows 95

Автор: Александр

Русский интерфейс: есть

Размер: 1,1 Mb

4. Домашняя бухгалтерия Lite

Домашняя бухгалтерия Lite - наглядная и функциональная программа для ведения домашнего бюджета. В программе существуют такие возможности, как учет расходов и доходов, удобная и гибкая система построения подробного

отчета, построение наглядных диаграмм, ведение бухгалтерии как в одной, так и в двух валютах. Домашней бухгалтерией Lite могут пользоваться несколько человек,

входя в программу под разными именами. Системы: Windows ХР, Windows NT, Windows 98, Windows 95, Windows ME, Windows 2000

Автор: Pavel Kozlovsky

Русский интерфейс: есть Размер: 2,0 Mb

5. Жадюга

Программа для учета личных финансов «Жадюга» автоматизирует учет ваших доходов и расходов. «Жадюга» имеет простой и понятный интерфейс, не требует знаний в области бухгалтерского учета от пользователей. Основные возможности программы: учет расходов, учет доходов, возможность добавления расхода или дохода через CMC, поддержка кредитов, поддержка долгов, поэтапная выплата

кредита и долга, учет должников. Системы: Windows 98/ME/XP/NT/2000/2003 Server

Автор: Владимир Капторов

Русский интерфейс: есть

Размер: 1,2 Mb

6. ПФО 2002, Freeware edition

Персональный Финансовый Органайзер 2002 предназначен для учета и анализа финансовых операций частных лиц. Программа является системой класса «Домашняя бухгалтерия» со всеми основными чертами, присущими продуктам данного типа. ПФО 2002 проста в настройке и использовании, обладает мощной системой стандартных отчетов. Программа ориентирована на максимально быстрый

и простой ввод плановых и фактических финансовых операций и получение детальной аналитики. Системы: Windows ХР, Windows NT, Windows 98, Windows 95, Windows ME, Windows 2000

Автор: agcproduct.com

Русский интерфейс: есть

Размер: 2,8 Mb

7. Домашний Бюджет

Программа для учета, планирования, бюджетирования и расширенного анализа личных расходов и доходов. Полностью открытая архитектура, простота и наглядность. Системы: Windows NT, Windows 98, Windows 95

Автор: mazitov

Русский интерфейс: есть

Размер: 2,0 Mb

8. Домашние финансы

Простая, симпатичная и бесплатная программа для ведения семейного бюджета. Несколько счетов (основной, заначка, сберкнижка и т. д.), многовалютная, с графиками. Построение полного сводного отчета в Excel. Настраиваемые

выборки и группировки. Системы: Windows ХР, Windows NT, Windows 98,

Windows 95, Windows ME, Windows 2000

Автор: Метельский

Русский интерфейс: есть

Размер: 2,9 Mb

9. ReadyCash

Программа ReadyCash предназначена для учета вашего семейного бюджета. Она позволяет: создавать множество разновалютных счетов; осуществлять переводы между ними с конвертацией средств по установленному курсу; учитывать долги/ссуды; возвращать средства по долгам/ ссудам частями; планировать расходы/доходы; выполнять периодические операции; напоминать о наступлении событий (возвраты долгов/ ссуд, запланированные операции). Системы: Windows ХР, Windows NT, Windows 98, Windows 95, Windows ME, Windows 2000

Автор: Ready Cash Developer

Русский интерфейс: есть

Размер: 2,9 Mb

Приложение 2. Бюджет при непостоянных доходах

Планируя бюджет на целый год, мы должны учесть инфляцию. На сегодняшний день (по итогу 2006 года) она составляет 0.8 %. Получая деньги в конце определенного

периода, мы их получаем уже потерявшими свою стоимость. Т.к. инфляция случается не в ночь перед новым годом, а каждый день, будем учитывать и это.

Доходы: каждый четвертый месяц по $ 10 тыс. и каждые два месяца — по $1 тыс. Инфляция — 0,8% в месяц. Курс доллара — 28,7 руб.

Расходы обязательные: платежи банку — ежемесячные выплаты процентов под 14,5% годовых и в течение 10 лет возврат суммы долга равными долями. То есть по $6,9 тыс. в год.

Мы добавляем также строку в «процентах от обязательных расходов». Это элемент структуры бюджета. Значения в этой строке позволяют нам оценить, сколько в процентах от обязательных составляют прочие расходы. Такой подход позволяет почувствовать структуру доходов и трат.

Действительно, если мы все цифры доходов и расходов заменим их относительными долями, то вместо таблицы абсолютных значений мы получим матрицу, показывающую, какую долю в бюджете занимает та или иная статья. В нашем случае структурные величины явно указывают на экономность. То, без чего можно было бы обойтись в бюджете, составляет 22,7% от обязательных статей. То есть примерно пятую часть.

Еще раз взглянем на бюджет Бориса. Из таблицы видно, что если молодой человек дисциплинированно будет следовать намеченным планам, то через год, платя взносы по кредиту, он станет обладателем дополнительной суммы примерно в $19 тыс. Эту сумму он сможет использовать по собственному усмотрению.

В крайнем столбце справа таблицы показаны суммарные значения строк. Это полезный элемент контроля над правильностью собственных расчетов.

Можно сделать следующий шаг и рассчитать бюджет по годам. Такой прием часто применяют в финансовом планировании: подробно расписывают ближайший временной период и менее детализировано — последующие. Например, помесячно — первый год, и далее — по годам.

Содержание раздела

---